Страховщик

Страхо́вщик (англ. Insurer) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховщик — это страховая организация, занимающаяся страхованием (страховая компания) или перестрахованием (перестраховочная компания), либо организация, занимающаяся взаимным страхованием (общество взаимного страхования). Гражданский кодекс РФ так определяет страховщиков в статье 938 «Страховщик»:

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Более расширенное толкование даётся в законе «Об организации страхового дела» в статье 6 «Страховщики»:

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

В большинстве стран мира деятельность страховщиков носит: а) эксклюзивный характер (то есть им запрещено заниматься чем-то иным, кроме страхования) и б) специализированный характер (то есть страховщик занимается либо только страхованием жизни и определёнными видами личного страхования, либо только иными видами страхования — имущественным и некоторыми видами личного страхования).

В России все страховщики имеют лицензии и наряду с перестраховочными компаниями, обществами взаимного страхования, страховыми брокерами и актуариями вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Источник: Википедия

Упоминания в литературе

Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке (ст. 4. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Ольга Александровна Скачкова, Страхование: конспект лекций

А. Г. Смирных считает, что «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность».

Марина Александровна Шалагина, Страховое право

А. Г. Смирных считает, что «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность».[25]

Группа авторов, Страховое право: конспект лекций

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Ольга Александровна Скачкова, Справочник страхования, 2009

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Инна Александровна Кузнецова, Страхование жизни и имущества граждан

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями.

Геворкян Т. В., Страховое право, 2013

Определение понятия страховой организации содержится в п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (здесь и далее в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ)[41], согласно которому страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном упомянутым Законом порядке. В пункте 2 указанной статьи установлено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Борисов А. Н., Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (постатейный), 2009

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, действующие в интересах страхователя или страховщика и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком и страхователем.

Шепелева А. Ю., Страхование. Шпаргалка, 2009

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу.

Коллектив авторов, Нормативно-правовое обеспечение деятельности транспорта, 2013

То, что страхование является определенным экономическим отношением, которое возникает между страховщиком и страхователем, это совершенно правильно. В рамках этого отношения страховщик действительно несет обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Однако вопросы формирования, распределения и использования страхового фонда находятся вне рамок самого страхового отношения: эти вопросы не регулируются договором страхования, и страховщик не несет перед страхователем никаких обязательств, связанных с формированием своего страхового фонда и использованием страховой премии как источника формирования этого фонда. Характерно, о страховых фондах нет никакого упоминания в Гражданском кодексе РФ, который и регулирует само страховое отношение. Поэтому страховое отношение не есть отношение по формированию и использованию страховых фондов, как это вытекает из рассматриваемых определений страхования. Это – отношение по предоставлению страховой защиты, которую страховщик предоставляет страхователю за плату в виде страховой премии.

Худяков А. И., Страховое право, 2004

1. Страховщиками по обязательному государственному страхованию (далее – страховщики) могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Петров М. И., Комментарий к Федеральному закону от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава…» (постатейный), 2010

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Скачкова О. А., Страхование, -1

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

Геворкян Т. В., Страховое право, 2007

? Страховые организации – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Коллектив авторов, Страхование. Краткий курс, 2014

Следует отметить, что среди практических работников возникла дискуссия о том, должна ли страховая организация-представитель иметь лицензию на осуществление страхования ответственности владельцев транспортных средств. Такой вывод основывался на Законе «Об обязательном страховании», который указывает на то, что представителем страховщика-доверителя в субъекте Федерации может быть «другой страховщик», и в то же время, давая определение понятию «страховщик», говорит о нем как о страховой организации, имеющей лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Из этого вытекает довольно любопытная ситуация: самая первая страховая организация, которая получит лицензию, может быть лишь той организацией, которая будет иметь собственные представительства во всех субъектах Федерации в виде своих обособленных подразделений (филиалов). Организовать представительства путем заключения договоров с другими страховыми организациями она не сможет, так как еще не будет тех страховщиков, которые имеют лицензию на право осуществления данного страхования. Но возникает вопрос, зачем данной страховой организации заключать договоры о представительстве с другими организациями? Как-никак все они являются ее потенциальными конкурентами на рынке страховых услуг и способствовать созданию себе конкурентов она объективно не заинтересована! Та страховая организация, которая может быть представителем, уже является страховщиком, уполномоченным на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; та страховая организация, которая ищет себе представителей в лице других страховщиков, еще только добивается права быть страховщиком, уполномоченным на осуществление данного вида страхования.

Худяков А. А., Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, 2004

7. Страховщик. Страховщиком является юридическое лицо – страховая организация, которая имеет лицензию на осуществление соответствующего вида обязательного страхования. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и необходимых документов. Порядок получения лицензии определяется в соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела.

Кирилловых А. А., Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный), 2011

обеспечение по обязательному социальному страхованию (далее – страховое обеспечение) – исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, – также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;

Широкова Е. К., Комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (постатейный), 2010

Развитие страхового рынка Китая невозможно без обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Платежеспособность страховщика означает его безусловную способность исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования. Именно платежеспособность страховой компании – главный объект контроля со стороны органов страхового надзора. Такой контроль осуществляется путем проверки финансовой отчетности и соблюдения страховщиками установленных показателей, характеризующих их финансовую устойчивость. Согласно общепринятой практике гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:

Шаталова Т. Н., Зарубежное страхование, 2006

Минимальный размер уставного капитала страховщика согласно п. 3 ст. 25 Закона о страховом деле (в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ) определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн руб., и следующих коэффициентов: 1 – для осуществления страхования объектов, предусмотренных подп. 2 п. 1 ст. 4 названного Закона (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 1 – для осуществления страхования объектов, предусмотренных подп. 2 п. 1 и (или) п. 2 ст. 4 названного Закона (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также имущественное страхование); 2 – для осуществления страхования объектов, предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 названного Закона (страхование жизни); 2 – для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 п. 1 ст. 4 названного Закона (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); 4 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Там же предусмотрено, что изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Борисов А. Н., Комментарий к Федеральному закону «Об обществах с ограниченной ответственностью» (постатейный), 2010

Правовая сущность страхового предпринимательства состоит в установлении правовых отношений по защите имущественных интересов клиента за счет страховых выплат в соответствии с заключенным договором. Имущественный интерес страхователя является условием сотрудничества со страховщиком, без него страховая деятельность невозможна.

Коммерческая деятельность, -1

страховые тарифы– ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору обязательного страхования с учетом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;

Дедиков С. В., Обязательное страхование автогражданской ответственности, 2003

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» использует несколько иное понятие – «обеспечение по обязательному социальному страхованию» (сокращенно – «страховое обеспечение»), которое определено в его ст. 3 как исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, – также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах ОСС.

Борисов А. Н., Комментарий к Федеральному закону от 24 июля 1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (постатейный), 2011

Договор страхования – двусторонняя сделка. Страхователем в ней выступает физическое или юридическое лицо, а страховщиком – юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Короткова Ю. Е., Финансы, деньги, кредит. Шпаргалка, 2009

Создание пулов в Российской Федерации возможно в соответствии со ст. 14.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Николюкин С. В., Купля-продажа товаров во внешнеторговом обороте: учебное пособие, 2010

1) страховые премии, уплачиваемые по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования (п. 5 ст. 13 законопроекта);

Комиссарова М. В., Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие, 2011

В настоящее время нет специальных норм, детально регулирующих порядок и условия страхования риска ответственности адвоката. В связи с этим в ближайшее время должны быть выработаны и опробованы на практике правила согласования вопроса о страховой премии, страховом случае, страховой сумме, моменте возникновения обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, самом страховом возмещении при наступлении страхового случая и многие другие специфические вопросы страхования риска ответственности адвоката.

Саттарова Н. А., Налоговая адвокатура: учебное пособие, 2008

7) суммы страховых платежей (взносов) по обязательному страхованию работников, осуществляемому налогоплательщиком в порядке, установленном законодательством РФ; суммы платежей (взносов) налогоплательщика по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов этих застрахованных лиц; суммы платежей (взносов) налогоплательщика по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица;

Степанов А. Г., Все о пенсиях, -1

В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного события – выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Страхование. Шпаргалки, 2010

Взаимное страхование – это договор, по которому участники делят между собою риск за целость страхуемого интереса. Взаимное страхование часто осуществляется учреждением обществ, уставы которых служат общим договором между участниками страхования, являющимися одновременно членами общества. Таким образом, лица, имеющие страх за целость какого-либо интереса, вступают в такое соглашение между собою, по которому все они разделяют риск каждого и каждый разделяет риск всех. Эти взносы соответствуют премиям, вносимым страхователями в страховые общества с той разницей, что взносы членов общества взаимного страхования строго соответствуют потребностям общества на покрытие расходов, а потому подвержены изменениям относительно с этими потребностями. Премии в частном страховании кроме этого заключают в себе излишек, составляющий прибыль страхового общества за принятие на себя чужого риска. Поэтому частное страхование причисляется чаще всего к коммерческим предприятиям и является возмездным, соединяясь с расчетом страховщика на прибыль, получаемую из премии после покрытия действительно происшедшего риска. Взаимное страхование не является возмездным и относится к так называемым операциям взаимопомощи. Оно обходится его участникам дешевле, чем частное страхование, и потому признается более совершенной формой страхования.

Морозов А. В., Испытано временем: 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012), 2012

Страховой случай – подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Красильников И. В., Ваши льготы и конпенсации, 2008

Подотрасли также подразделяют на виды и страховые события для вступления в конкретные страховые отношения страхователя и страховщика. При разделении подотраслей на виды выявляется предмет страхования, объем ответственности и соответствующие тарифные ставки.

Шипунова Н. Ю., Страхование. Ответы на экзаменационные билеты, 2009

– деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании, включающая аккумулирование средств пенсионных накоплений, организацию инвестирования средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии застрахованным лицам;

Исайчева Е. А., Ответы на экзаменационные вопросы по праву социального обеспечения, 2009

7) порядок и срок предъявления третьим лицом заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

Грачева О. Ю., Организация туристического бизнеса: технология создания турпродукта, -1

При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить полные и достоверные сведения о составе и стоимости имущества, об обстоятельствах риска и т. д. В соответствии со ст. 944 ГК РФ, в случае предоставления заведомо ложных сведений об объекте страхования страховщик имеет право потребовать признание договора недействительным. Помимо этого, в соответствии со ст. 959 ГК РФ, страхователь обязан сообщить страховщику об изменении данной информации уже после вступления договора в силу.

Зайцева И. А., Недвижимость, которая вас разоряет, -1

– информацию о договорах обязательного страхования ответственности членов саморегулируемой организации оценщиков и информацию о страховщиках, с которыми заключены такие договоры (в том числе информацию об их наименованиях, о месте их нахождения, лицензиях и информацию, предназначенную для установления контакта);

Сафарян К. В., Инновационный бизнес. Практические аспекты оценки активов, -1

31) в виде сумм дохода от инвестирования средств пенсионных накоплений, предназначенных для финансирования накопительной части трудовой пенсии, полученных организациями, выступающими в качестве страховщиков по обязательному пенсионному страхованию;

Муравьева А. В., Получение авансов – особенности налогообложения, 2009

В данной главе рассмотрена деятельность международных неправительственных организаций по созданию норм и правил, используемых при формировании правового регулирования деятельности кредитных организаций по всему миру, в том числе в ЕС. В частности, речь пойдет о Базельском комитете по банковскому надзору, Совете по международным стандартам финансовой отчетности и Ассоциации страховщиков депозитов.

Четвериков А. О., Банковская интеграция в ЕС и ЕЭП: возможности правовой трансплантации, 2014

определении возможности осуществления определенных видов деятельности и/или выполнении лицензионных требований и т. д. Некоторые виды деятельности могут осуществляться организацией (при наличии соответствующих разрешений и лицензий) при соблюдении соответствующих нормативов достаточности собственных средств. В отдельных случаях возможность финансового роста (привлечение дополнительных средств, размещение инвестиций и т. д.) законодательно привязана к необходимости роста собственных средств хозяйствующего субъекта: отдельные финансовые ограничения поставлены в зависимость от величины собственных средств. Например, в зависимость от отдельных элементов собственных средств поставлены некоторые финансовые ограничения в Федеральном законе от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»; а в п. 3 ст. 25 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей…» и т. д.

Кандауров Д. В., Комментарий к Федеральному закону «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» (постатейный), 2010

– Приказ Минфина России от 2 июля 2012 г. № 100н «Об утверждении порядка размещения страховщиками средств страховых резервов».

Власов А. А., Адвокат и защита им прав и законных интересов участников рынка ценных бумаг. Монография, 2018

Вместе с тем следует указать на ряд разновидностей профессиональной деятельности, для участников которых предусмотрено обязательное объединение в специализированных негосударственных структурах, не имеющих статуса саморегулируемых организаций (например, нотариат, адвокатура, профессиональные объединения страховщиков различного вида). Эти виды деятельности регулируются специальным федеральным законодательством.

Егорова М. А., Концепция совершенствования механизмов саморегулирования: pro et contra, 2017

• денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам;

Кановская М. Б., Право социального обеспечения. Шпаргалки, 2010