Заёмщик

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Источник: Википедия

Упоминания в литературе

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Получение кредита, таким образом, изначально определяется в гражданском законодательстве как получение определенной денежной суммы. Однако далее видно, что кредитные правоотношения могут выражаться не только в передаче денежной суммы во временное пользование и ее последующий возврат с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, передаваемых как бы в кредит (товарный кредит). Есть и правоотношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают малому предпринимателю получить определенные ресурсы для своего развития. Все возможные варианты мы и рассмотрим в настоящей главе книги.

Андрей Батяев, Кредиты для малого бизнеса

Банковский кредит как обязательство отличается от заемного обязательства по признаку направленности. Содержание заемного обязательства сводится к обязанности заемщика вернуть заимодавцу ранее полученную денежную сумму или ранее полученное количество вещей того же рода и качества, а, следовательно, данное обязательство определяется действием, направленным от заемщика к заимодавцу. Банковский же кредит (кредитное обязательство), выступая квалифицирующим обязательством для определения содержания кредитного договора, должно определяться как обязательство, в силу которого кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик имеет право требовать от кредитора такой передачи в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. То есть речь идет о направленности действия от кредитора к заемщику. Совершение действия обязанным лицом в кредитном обязательстве создает долг на стороне заемщика, и поэтому в чистом виде не является денежным обязательством, которое (в узкой трактовке) всегда направлено на погашение денежного долга платежом.

С. К. Соломин, Банковский кредит: проблемы теории и практики, 2009

Кредитные правоотношения, как мы уже заметили, урегулированы главой 42 ГК РФ, заново их содержание приводить не будем, определим только некоторые особенности и разновидности кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если договор кредитования не устанавливает никаких условий об оплате процентов, то заимодавец (кредитная организация, банк) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Размер таких процентов может определяться самим кредитным договором, а если не договором, то ставкой рефинансирования ЦБ РФ на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Андрей Батяев, Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса

По договору займа одна сторона (займодавец), которой является кредитный кооператив, передает в собственность другой стороне (заемщику), которой является член кооператива, деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По договору займа, заключаемому между кредитным кооперативом и пайщиком, заемщику передаются денежные средства, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Также может быть передана иностранная валюта, но с некоторыми ограничениями, установленными ГК РФ.

Ольга Александровна Борзунова, Комментарий к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (постатейный), 2010

Еще одна форма ценных бумаг – вексель – может применяться для продления кредита предприятию на неопределенный срок. Заимодавец выписывает вексель на определенную сумму денег, которая представляется к оплате к определенной дате в будущем (обычно три месяца спустя), а заемщик признает свое согласие на выплату этой суммы, подписывая вексель. Кроме того, заемщик обычно гарантирует учет своих векселей акцептным домом, который за определенную плату соглашается оплатить вексель, если заемщик сам не в состоянии это сделать. Большинство векселей учитываются «со скидкой» (т. е. покупаются у трассанта) учетным домом за сумму, меньшую, чем номинальная стоимость векселя (разница между двумя суммами составляет взимаемый процент). Вексель можно держать до даты выплаты или продать за меньшую цену (переучесть) другому учетному дому или коммерческому банку, этот вариант встречается чаще.

О. И. Соснаускене, Учет ценных бумаг и валютных операций, 2008

Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства. Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т. е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации.

М. В. Комиссарова, Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие, 2011

ОБЛИГАЦИЯ ВНУТРЕННЕГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ВАЛЮТНОГО ЗАЙМА – один из видов государственных ценных бумаг РФ. Министерством финансов РФ производится выпуск внутреннего государственного валютного облигационного займа на общую сумму 7885 млн долларов США. Датой выпуска займа является 14 мая 1993 г. По облигациям начисляется 3 % годовых, начиная с 14 мая 1993 г. Проценты выплачиваются один раз в год. Неотъемлемой частью облигации является комплект из купонов, количество которых определяется сроком погашения облигации. Заемщик выплачивает причитающиеся на даты платежа суммы основного долга и процентов в долларах США. Даты платежа указаны на облигациях и соответствующих купонах. Сумма основного долга по облигациям и купонам выплачивается держателю через назначенных платежных агентов путем перевода соответствующей суммы в долларах США на счет держателя облигаций после предъявления соответствующих купонов. Последний купон должен быть предъявлен вместе с облигацией, подлежащей погашению. Денежные обязательства, возникающие в процессе обращения облигации, могут быть выражены и оплачены в безналичном порядке как в рублях, так и в валюте. Владельцы облигаций могут передать их на хранение уполномоченным банкам РФ. Уполномоченные банки, выступая в качестве депозитариев, осуществляют и контролируют операции с облигациями, ведут учет движения облигаций, обеспечивают их сохранность и возврат.

Ю. А. Зубарев, Энциклопедический словарь терминов по менеджменту, маркетингу, экономике, предпринимательству. Том II, 2012

Возвратность кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Возврат полученных по кредитному договору средств может осуществляться как по наступлении обусловленного в договоре срока посредством выплаты суммы, эквивалентной полученной ранее, так и в отдельные периоды в течение оговоренного в договоре срока. В последнем случае размер погашения будет исчисляться из соотношения срока действия кредитного договора и количества периодов погашения по нему.

М. И. Петров, Жилье в кредит, 2009

Если по каким-либо причинам у заемщика возникнут финансовые трудности и он не будет в состоянии вносить ежемесячные платежи в полном объеме, то вместе с заемщиком банк постарается выработать устраивающее обе стороны решение. Если же такое решение не удастся найти, то, согласно статье 50, 55 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[7], квартира, находящаяся в залоге, будет продана банком с торгов. Часть денежных средств, полученных от продажи квартиры, направляется на погашение кредита и процентов по нему, включая все штрафные санкции за неуплаты по ипотечному кредиту и расходы банка на продажу указанной квартиры. Оставшаяся часть после удовлетворения требований кредитора, то есть банка, подлежит возврату заемщику. При таких условиях вам может быть предложена аренда жилья в специализированных домах гостиничного типа либо в резервном фонде жилья для неплатежеспособных клиентов ипотечной компании.

А. А. Кириенко, Ипотека в вопросах и ответах, 2007

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

А. В. Кирилин, Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», 2015

С течением времени слово «ипотека» стало употребляться для обозначения залога, который служит средством исполнения обязательства заемщика перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества. Существование ипотечной системы, позволяющей достаточно четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создает условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости: земли и строений, производственных объектов или жилых домов. Многовековая практика показала, что ипотечный порядок в принципе благоприятен и для ссудополучателей. Стремясь к приобретению права выкупа заложенной недвижимости, они принимают все меры к погашению кредита, укрепляя тем самым свою платежеспособность и финансовое состояние.

Андрей Воскресенский, Ипотека в лицах (первые лица ипотечного бизнеса о развитии ипотеки в России 1996-2008), -1

По сравнению с другими аналогичными ценностями, ипотечные бумаги имели много преимуществ. Первая и самая главная их привлекательная сторона заключалась в том, что они были обеспечены недвижимым имуществом – самым надежным по тем временам залогом. Кроме того, значительная их часть эмитировалась на очень долгие сроки, а это избавляло держателей этих бумаг от необходимости постоянно следить за тиражом. Инвестор хорошо знал, что эмитент ипотечного облигационного займа имел надежный источник выплаты процента по ипотечным облигациям. Заемщики ипотечного кредитного учреждения уплачивали по ипотечному кредиту ссудный процент, величина которого давала ипотечному кредитному учреждению возможность своевременно и в полном объеме гасить купоны ипотечных облигаций.

Н. А. Проскурякова, Ипотека в Российской империи, 2014

В последнее время банки стали реже требовать от заемщика наличия одного или нескольких поручителей. Немалую роль в этом сыграла и конкуренция между ними. Обычно от того, есть ли у заемщика поручитель, зависит процент ипотечного кредита. Как правило, при наличии поручителей он немного ниже. Поручителем может быть любой человек, а также юридическая организация. Это могут быть родственники или друзья заемщика, его организация-работодатель и т. д. Если заемщик не может самостоятельно погашать кредит, поручитель обязан полностью возместить банку остаток суммы, а также все проценты по ней. Также поручитель должен компенсировать расходы банка по перераспределению долга (судебные издержки, оформление необходимых документов и т. д.).

И. Н. Трущ, Кредиты и вклады, которые вас разоряют, -1

А согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в местожительстве заимодавца (а если заимодавцем является юридическое лицо – в его местонахождении) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Е. В. Невешкина, Управление финансово-товарными потоками на предприятиях торговли, -1

Обязательство по возврату суммы займа является по своей природе всегда денежным обязательством, т. е. обязательством, во-первых, предметом которого являются денежные средства, во-вторых, его направленность всегда связана с погашением долга. Кроме того, невозможность исполнения обязательства в натуре для заемных обязательств (денежных) исключается, учитывая универсальность денег, которые не могут исчезнуть в принципе. Поэтому в отношении договора займа в принципе невозможно предвидеть ситуацию расторжения договора в силу существенного нарушения его условий. По этой причине законодатель предусматривает только одно последствие: согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ. Важно учесть, что для договора займа положения ст. 395 ГК применительно к его неисполнению рассматриваются как мера гражданско-правовой ответственности.

Н. Г. Соломина, Обязательство из неосновательного обогащения: понятие, виды, механизм возмещения, 2009

Чтобы иметь право на участие в программе FHA, ипотечный кредит, заемщик и жилье, приобретаемое с помощью кредита, должны были отвечать определенным стандартам. Такая стандартизация явилась ключом к созданию общенационального рынка гарантированных государством кредитов. Впервые, например, кредитор из Нью-Йорка мог с определенной долей уверенности приобрести застрахованные государством кредиты у первичного кредитора из Техаса, даже не видя объекта недвижимости и не встречаясь с залогодателем /2.97/.

В. В. Меркулов, Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России, 2003

Отсюда видно, что уровень ставки рефинансирования никак не влияет на проценты по валютным кредитам (ведь в данном случае уровень ставки, ниже которого появляется «материальная выгода», четко фиксирован – 9% годовых). Зато ставка рефинансирования напрямую влияет на ситуацию с рублевыми кредитами. Например, в середине 2007 г. ставка ЦБ находилась на уровне 10% годовых. Таким образом, минимальная ставка по рублевому кредиту, которую мог выдать банк без того, чтобы образовалась та самая «материальная выгода», составляла 10% * 3/4 = 7,5% годовых. Возможность снизить ставку для конечного заемщика, не вступая в противоречие с налоговым законодательством, существует. Но только лишь в том случае, если в снижении ставки заинтересован кто-то, помимо банка, а конкретнее – продавец какого-либо товара. Тогда кредит может быть оформлен безукоризненно с точки зрения налогового законодательства, а снижение ставки преподнесено в виде скидки, которую продавец предоставляет покупателю (проще говоря, продавец компенсирует покупателю часть или даже все проценты, которые он в соответствии с договором должен будет выплатить банку). В дальнейшем я постараюсь убедить вас в том, что даже при минимальном размере такой скидки (при условии незначительной стоимости товара и небольшого срока кредитования) кредит де-факто может превратиться в «беспроцентный». Причем без всякого нарушения закона. «Беспроцентный», но не бесплатный (это к вопросу о сыре и мышеловке).

Б. В. Федоров, Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники, 2008

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

А. М. Гатин, Ваши взаимоотношения с банком, 2009

С точки зрения заемщика, облигации, выпускаемые проектной компанией, в целом похожи на заем, но они в основном предназначены для небанковского рынка и принимают форму торгуемого инструмента заимствования (см. § 4.2). Выпускающий в обращение (например, проектная компания) соглашается выплачивать держателю облигации сумму стоимости облигации плюс проценты на момент фиксированных очередных дат в будущие периоды времени. Покупатели облигаций проектного финансирования – это инвесторы, которые требуют хорошую долгосрочную неизменную доходность без принятия риска на собственный капитал, отдельные страховые компании и пенсионные фонды. (Заметим, что облигация в этом контексте не имеет ничего общего с долговым обязательством или облигациями, выпускаемыми как ценные бумаги, например в УЗП-контракте – см. § 6.1.10.) Облигации могут быть также отнесены к ценным бумагам, простым векселям или облигациям акционерного общества. Рынок облигаций проектного финансирования в плане возможностей намного уже рынка банковского заимствования, но в некоторых странах он значителен по своим размерам.

Э. Р. Йескомб, Принципы проектного финансирования, 2002

Аннуитетные платежи – заемщик производит выплаты кредита равными платежами в течение всего срока кредитования. Каждый платеж включает в себя и проценты по кредиту и сумму основного долга. Но так как платежи в течение всего периода выплат равные, то в первые месяцы проценты по кредиту будут почти полностью «съедать» весь платеж, соотношение долг/проценты будет приблизительно 10 %/90 %. Позже по мере выплаты основного долга, это соотношение будет меняться.

Татьяна Семенистая, Ипотека. Энциклопедия, -1

Учитывая аргументацию сторонников рискового характера договора ренты, куда более рисковым выглядит, например, договор ипотечного жилищного кредитования: заемщик взваливает на себя бремя выплачивать периодически достаточно большую денежную сумму (с учетом процентов она значительно превышает размер первоначально полученного на приобретение жилья кредита) в течение 15–20 лет. Принимая во внимание среднюю продолжительность жизни в России, а также то, что ипотечные кредиты берут в возрасте от 30 до 40 лет, срок действия договора ипотечного жилищного кредитования примерно соответствует средней продолжительности жизни россиянина. При этом вероятность снижения дохода заемщика, потеря им работы, да и сама смерть заемщика до окончания срока действия договора делают данную договорную конструкцию более рисковой по сравнению с договором ренты.

Н. Г. Соломина, Гражданское право. Отдельные виды договоров, 2018

Особой чертой большинства облигаций является то, что они предлагают купон с фиксированной процентной ставкой, что дает заранее известную годовую норму прибыли. Соответственно и заемщик знает свои ежегодные расходы по заимствованию, и кредитор знает ту сумму процентных платежей, которую он будет получать каждый год. Хотя купон и является постоянной величиной, цена облигации будет меняться в зависимости от процентных ставок, которые существуют на рынке в настоящий момент, а также от общего восприятия экономических факторов (в частности, уровня инфляции в стране). Фиксированная процентная ставка, устанавливаемая по облигациям, будет во многом зависеть от «качества» эмитента, а также от любых других долговых инструментов, которые были выпущены данным эмитентом и находятся в обращении в настоящий момент.

Коллектив авторов, Рынок ценных бумаг. Краткий курс, 2015

5) по содержанию: финансовый, товарный (коммерческий), фиктивный, обеспечитель-ский векселя. Финансовый вексель – век–сель, плательщиками по которому выступают банки и Министерство финансов РФ. Товар–ный (коммерческий) вексель – вексель, используемый для кредитования торговых операций, когда покупатель, не обладая в момент сделки достаточной суммой денег, предлагает продавцу вместо них другое пла–тежное средство – вексель, который может быть как его собственным, так и чужим, но имеющим передаточную надпись. Фиктив–ный вексель – вексель, выдача которого не связана с реальным движением товарных или денежных ценностей. Обеспечительский вексель – вексель, выписываемый для обес–печения ссуды ненадежного заемщика;

С. В. Загородников, Финансовый менеджмент. Шпаргалка, -1

Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее бесспорное право его владельцу по истечении срока обязательства требовать с заемщика уплаты обозначенной на векселе суммы денежных средств. Различают:

Е. В. Гладышева, Рынок ценных бумаг. Шпаргалка, 2009