Личный финансовый план

Владислав Викторович Осадчий, 2021

Книга предлагается для тех, кто хочет поднять свой уровень финансовой грамотности, эффективнее и безопаснее достигать поставленных целей, обладать финансовой свободой. В книге также изложены основные принципы и законы портфельного инвестирования на фондовом рынке. Я написал данный труд, чтобы передать свой многолетний опыт и опыт моих наставников людям, кто хочет прочитать об основах планирования личных и семейных финансов, контроле денег простым языком. Особое внимание в книге уделено безопасности денег и их эффективному скоплению, приведены прикладные инструменты, которые может брать на вооружение каждый.

Глава 3. Оцениваем текущее положение

Если вы уже решили приступить к составлению плана, то пора заняться первой частью — проанализировать все доходы и расходы, увидеть, откуда деньги приходят в ваш дом, и куда они уходят. Поэтому рекомендуем вооружиться тетрадью и ручкой или открыть новый документ в любой программе, где можно фиксировать числа и данные.

Однако прежде чем мы приступим к работе над первым этапом плана, стоит понять, что вообще понимается под доходами. Если говорить в целом, то доходы — это средства, поступающие в бюджет. Однако мы уже говорили о том, что доходы могут быть постоянными и непостоянными. Для полной картины бюджета нам потребуется оценка всех финансовых активов, в том числе и непостоянных. И здесь мы подходим к понятию финансовых активов в целом.

Активы и долги

Слово «актив» можно легко отыскать в словаре, у него имеется объяснение. Активом можно назвать все имущество, в которое вложены деньги владельца. То есть, если мы владеем ценностями, акциями или недвижимостью, которую можно продать — это наши активы.

Стоит немного уточнить — вещи, имеющие ценность, но не подлежащие продаже или обмену, вряд ли можно считать активами. Например, если вы владеете скромным домом в пригороде, требующим капитального ремонта, и построенным вашими предками пару столетий лет назад, вряд ли эта недвижимость когда-то будет выставлена на продажу. Поэтому такой дом, хотя он и имеет бесспорную ценность, все-таки активом считаться не может — в ближайшее время он не принесет никакой прибыли.

Активы — это деньги, которыми вы можете распоряжаться в данный момент времени. Если вы получили зарплату и уже успели потратить некоторую сумму, то прямо сейчас к активам относится часть, оставшаяся в вашем кошельке.

Итак, когда мы разобрались со значением слова «актив», стоит перейти к следующему шагу — подсчитать долги.

Что такое долг знают все — это средства, которые в прошлом мы взяли у других, обязавшись вернуть их в будущем. К долгам относятся кредиты в банках и магазинах, а также частные операции. Поэтому если у вас оформлена ипотека или имеется взятая в кредит бытовая техника, это тоже нужно принять во внимание, причем с учетом процентов и всех остальных деталей.

Общая картина финансов

Теперь постараемся разобраться подробнее на примере.

Допустим, на вашей банковской карте лежит сумма в 20 000 рублей.

Наличными в вашем распоряжении 10 000 рублей.

Сумма ваших сбережений — 45 000 рублей.

Получается, что в целом вы владеете активами на 75 000 рублей. При этом мы не учитываем вещи, которые вы не планируете продавать. 75 тысяч — это сумма, которой вы можете распорядиться прямо сейчас, если возникнет такая необходимость.

Переходим к долгам.

В прошлом месяце вы заняли у друга 12 000 рублей.

Остаток кредита за новую стиральную машину составляет 15 000 рублей.

В итоге долгов получается на сумму в 27 000 руб.

Следовательно, отнимая от суммы имеющихся активов долги, получаем 48 000 рублей. Это реальный размер ваших активов — средства, которыми мы можем воспользоваться прямо сейчас.

Доходы и расходы

Следующий этап — провести анализ поступлений и расходов. Однако для начала стоит определить, что такое доходы и расходы, и зачем нужно их анализировать.

К доходам относятся все источники денег и материальных благ, находящиеся в нашем распоряжении. Если рассматривать обычную семью, в которой есть папа, мама, дедушка с бабушкой и двое детей, то доходы такой ячейки общества будут следующими — две заработные платы и две пенсии. Если сложить зарплаты родителей с пенсиями бабушки и дедушки, можно понять, откуда и сколько денег приходит в семью.

Обычно подсчет доходов не отнимает много времени — хватит и нескольких минут. А если предположить, что человек свободен, то в его домохозяйстве может быть вообще всего один источник дохода — его собственная заработная плата.

С расходами ситуации выглядит иначе — в ней гораздо сложнее разобраться.

Расходы — это все финансовые операции, при которых деньги уходят из кошелька. Обычно если человек и следит за своими расходами, то делает это весьма поверхностно — старается отмечать самые крупные покупки и не выходить за пределы имеющейся суммы, чтобы не оказаться без денег в конце месяца.

Поэтому в целом, если задать любому человеку вопрос о его расходах — знает ли он, куда исчезают его деньги? — можно услышать, что в целом он понимает, на что тратит средства. Однако если бы все люди точно знали, куда уходят их деньги, тогда мало кому приходилось бы брать в долг у товарищей, чтобы как-то дотянуть до зарплаты. Поскольку реальность выглядит иначе, и многие остаются в конце месяца без средств, можно сказать, что расходы в целом очень тяжело контролировать, и мало кто занимается этим всерьез.

Отсюда переходим к весьма важному шагу — анализу доходов и расходов.

Собираем данные — как выглядят расходы и доходы в реальности

Если в прошлом вы не пытались понять, откуда приходят и куда уходят деньги, то для выполнения анализа вам понадобится время. Полноценный сбор данных займет приблизительно три месяца — за это время вы сможете выяснить, как именно устроен ваш бюджет, привыкнете вести учет и сможете представить общую картину со всеми ее недостатками.

Главный принцип — фиксировать все поступления и расходные операции. Сделать это можно как на бумаге, так и на компьютере, либо гаджете, который всегда под рукой.

В отдельную графу стоит вынести расходы — как только деньги появляются в кошельке или на карте, их количество следует зафиксировать.

Поскольку мы помним, что расходы выглядят значительно сложнее, для них можно выделить целую таблицу.

Чтобы можно было наблюдать за ситуацией и видеть в ней определенный порядок, лучше рассортировать расходы по отдельным статьям. Как это сделать?

Выделите несколько основных категорий: питание, коммунальные услуги, транспорт, медицинские расходы и развлечения. В зависимости от вашего образа жизни и интересов можно добавить или отнять какие-то категории.

Далее, оплачивая очередную покупку, сразу же вносите ее в таблицу — укажите потраченную сумму в соответствующей категории. Таблица будет пополняться новыми данными ежедневно, и к концу месяца вы сможете увидеть, на что были потрачены деньги. Это и называется учетом расходов и доходов.

Подводя итоги за месяц, можно отнять от доходов общую сумму расходов и увидеть, остается ли что-нибудь на будущее или напротив, вы тратите больше, чем получаете.

Почему вести учет нужно не менее трех месяцев? Дело в том, что если доходы — величина относительно постоянная, то расходы могут меняться в зависимости от обстоятельств. Например, в марте вы потратили деньги на бытовую технику, в апреле обошлись стандартной программой расходов, а в мае решили отправиться в отпуск и также потратили вполне ощутимую сумму на отдых. Получается, что по итогам каждого месяца на вашем балансе (или в кошельке) оставались разные суммы.

Судить о расходах по итогам одного месяца просто неразумно, ведь если вы возьмете учет только за март, может сложиться мнение, что вы тратите слишком много, а если принимать во внимание результаты только апреля, можно прийти к выводу, что вы весьма экономны. Вот если объединить данные за три или более месяца, можно увидеть картину в целом и прийти к вполне объективному заключению.

Еще интереснее будет, если удастся составить диаграмму, наглядно представив, сколько средств уходит на каждую статью расходов. Можно создавать такие диаграммы по итогам трех месяцев или полугода — как удобнее. А можно обойтись и без них — просто подсчитать сумму расходов по каждой статье и сравнить получившиеся цифры.

Например, вы используете статьи расходов, указанные в тексте, и по итогам трех месяцев видите такую картину:

Питание: 30 500

Коммунальные услуги: 15 450

Транспорт: 4 600

Медицинское обслуживание: 3 800

Развлечения и хобби: 23 000

В этом случае и без диаграммы можно увидеть, что расходы на развлечения превышают по своим размерам все ожидания. Получается, что на развлечения тратится больше денег, чем на медицинское обслуживание и транспорт, взятые вместе. И если расходы на коммунальные услуги практически невозможно контролировать, то на веселье точно можно тратить чуть меньше денег.

Теперь вы знаете, куда уходят деньги из кошелька и с баланса вашей карточки, и неопределенность в ведении счетов исчезла. Это уже большое преимущество — учет поможет вам понять, как правильнее группировать расходы, чему можно отдать предпочтение, а что лучше оставить без внимания. Однако это далеко не все.

Предположим, что вы поняли, где ваши деньги тратились впустую, и приняли решение сократить эту статью расходов «развлечения» или вовсе от нее отказаться. В результате по итогам следующего месяца вы смогли сберечь некоторую сумму, которую присоединили к накоплениям. Однако согласитесь, что жизнь без развлечений выглядит не такой уж и привлекательной? К тому же, если вы планируете купить квартиру, накопить на нее, лишь урезая расходы, будет непросто, если вообще возможно. Как же поступить?

Вспомните пример с картой, которой бегун пользуется, чтобы добраться до финиша. Если вы провели анализ доходов и расходов и начали вести учет, можно считать, что вы нашли на карте отправную точку — место, в котором находитесь сейчас. Ваша цель — это финиш, который также известен. Теперь осталось тщательно изучить маршрут, разбить его на пункты и начать двигаться в направлении цели.

Иными словами — пора приняться за настоящее планирование.