Личный финансовый план

Владислав Викторович Осадчий, 2021

Книга предлагается для тех, кто хочет поднять свой уровень финансовой грамотности, эффективнее и безопаснее достигать поставленных целей, обладать финансовой свободой. В книге также изложены основные принципы и законы портфельного инвестирования на фондовом рынке. Я написал данный труд, чтобы передать свой многолетний опыт и опыт моих наставников людям, кто хочет прочитать об основах планирования личных и семейных финансов, контроле денег простым языком. Особое внимание в книге уделено безопасности денег и их эффективному скоплению, приведены прикладные инструменты, которые может брать на вооружение каждый.

Глава 1. Зачем нужен финансовый план

Строите ли вы планы? Большинство ответит положительно. Конечно, у каждого есть какой-то план на будущее. Но если мы попытаемся выяснить, в чем заключаются планы большинства, то столкнемся с полной неопределенностью. Чаще всего планы воспринимаются как туманные предположения — человек пытается загадать на несколько лет вперед, представляя размытые события.

Например, многие считают вполне нормальным приблизительно такой план: завершить образование, устроиться на работу, еще через несколько лет вступить в брак и успеть обзавестись ребенком до тридцати.

К сожалению, такой взгляд вряд ли можно назвать настоящим и ответственным подходом к планированию. В этой расплывчатой схеме отсутствует стратегия и цель жизни, в ней нет ни списка задач, ни этапов для их достижения. Так что же можно назвать хорошим планом, и зачем вообще нужно заниматься планированием?

Страх перед планированием — почему люди отказываются заглядывать в будущее

Для начала перечислим причины, по которым люди не спешат строить конкретные планы и записывать их на бумаге.

1. Люди, у которых будущее расписано на несколько лет вперед, кажутся скучными. В их жизни нет места для творческого подхода, веселых приключений или неожиданных решений — они замкнутые и строгие.

2. Наши интересы постоянно меняются. Если сегодня человек считает главной целью покупку квартиры в элитном комплексе, а завтра изменит свое мнение и решит переехать в другую страну — что случится с его планом?

3. Нельзя предсказать будущее — сейчас можно составить план с учетом текущих доходов, но разве кто-то может гарантировать, что завтра нас не уволят или не понизят в должности?

4. Даже если удастся составить очень подробный план, чуда все равно не произойдет — заработок останется прежним, а долговые обязательства придется возвращать в назначенный срок.

Все это, конечно, верно — мы действительно не можем точно узнать будущее и сказать точно, что ожидает впереди. Но стоит ли жить одним днем? Сосредоточившись лишь на перечисленных пунктах, можно сковать себя страхом и начать воспринимать жизнь как нескончаемую череду неожиданностей, к которым нужно приспосабливаться прямо на ходу.

Подводя итог, можно сказать, что многие считают планирование пустой и бесполезной тратой времени. Как правило, мы боимся разочароваться, столкнуться с трудностями. Люди считают, что если они настроятся на определенный порядок, а потом что-то пойдет не по плану, они испытают разочарование и боль. Но так ли это?

Почему планы делают жизнь проще

А что можно сказать о планировании — есть ли аргументы в его пользу?

Теперь постараемся подробнее рассмотреть причины, по которым стоит заняться планированием.

1. При помощи планирования можно хотя бы мысленно заглянуть в будущее и предположить, куда могут привести решения, которые мы принимаем.

Конечно, путешествия во времени невозможны, и узнать, что произойдет в будущем, нельзя. Невозможно прожить жизнь в черновике — выбрать определенный путь, и, поняв, что он ведет в неправильном направлении, вернуться и принять другое решение. Зато можно обеспечить себя максимально возможной защитой от подобных неприятностей — строя планы, мы можем понять, куда именно движется наша жизнь. И если то, каким мы видим свое будущее, нас не устраивает, мы всегда можем изменить план, чтобы направить события в другую сторону.

Поэтому первая причина в пользу планирования — возможность мысленно сконструировать, оценить и улучшить свое будущее.

2. Благодаря планированию можно разумно пользоваться деньгами, уделяя внимание собственным целям.

В большинстве случаев денег недостаточно, даже если человек вполне достойно зарабатывает. В итоге, решив, что осуществить все мечты невозможно, многие решают начать жить одним днем, расходуя средства на то, что доступно — повседневные желания и маленькие радости. Однако если начать строить планы, можно понять, сколько средств уходит на такую жизнь. Планы помогут увидеть разницу между небольшими радостями в настоящем и огромным благом в будущем, после чего каждый сможет принять решение — выбрать сегодняшнюю жизнь или начать откладывать средства на будущее.

3. План позволяет двигаться вперед, придерживаясь собственных взглядов на успех и не сбиваясь из-за мнения других людей.

План — это четко определенная цель и этапы, которые нужно преодолеть для ее достижения. Следуя такой схеме, мы сами определяем для себя ценности.

Подходящий пример — составление списка покупок. Отправляясь в магазин без списка, не зная точно, чего он хочет, человек рискует потратить деньги на множество бесполезных мелочей — реклама призывает покупать практически все, на что падает взгляд, и ее влиянию легко поддаться. Однако если человек держит перед собой заранее составленный список и точно знает, что ему необходимо, он вряд ли поддастся уговорам и потратит деньги впустую.

При наличии плана со своей собственной целью, вы будете понимать, что движетесь по пути, который выбрали сами, и успех в вашем случае не может определяться чужими советами и достижениями. На этом пути вы не сравниваете себя с другими — вы оцениваете свои успехи в контексте «себя прошлого», что позволяет вам продолжать движение.

4. Имея точное представление о своих желаниях и стремлениях, человек начинает двигаться вперед без помощи наставника — его не нужно дополнительно стимулировать, потому что он и так работает в своих интересах и осознает, ради чего трудится в данный момент. Именно такого эффекта позволяет добиться план, при котором человек выделяет свою цель и начинает понимать, как к ней можно приблизиться. Стоит отметить, что этот подход может быть эффективным не всегда — если, поддавшись общественному мнению или давлению родственников, человек ставит перед собой не собственную, а навязанную другими цель, мотивация вряд ли появится на долгое время. Главное — следовать за собственными желаниями.

5. План помогает наблюдать за своим движением к цели. Если сравнить продвижение к поставленной цели с настоящим путем, можно понять, как много опасностей постоянно появляется перед каждым из нас.

Представим себе спортсмена, участвующего в забеге, в котором конечной точкой маршрута является высокое здание в центре города. Начав двигаться к нему, человек может ощущать себя бодро только на первом этапе пути, однако чем дальше будет идти время, тем сильнее будет ощущаться усталость, из-за которой возникнут и другие чувства — отчаяние, страх и боль в теле. В определенный момент может показаться, что здание и вовсе отдаляется, несмотря на прикладываемые усилия. При таком настрое очень легко сойти с дистанции.

Ситуация будет выглядеть иначе, если бегун заранее изучит маршрут на карте и разобьет путь на этапы. Пробегая определенный участок пути, он сможет делать мысленные отметки, понимая, что с каждым следующим этапом его цель становится все ближе. Карта — это план, на котором мы сами отмечаем промежуточные цели и важные пункты, позволяющие оценить масштабы проделанной работы.

Перечисленные причины могут показаться убедительными и вескими, однако если все настолько понятно и просто, то почему большинство до сих пор продолжает игнорировать планирование? Возможно, люди просто не понимают, как отсутствие планов влияет на их жизнь.

Как выглядит жизнь без планов, или история Робинзона Крузо

Многим известен роман Даниэля Дефо о приключениях Робинзона Крузо, оказавшегося на необитаемом острове, однако мало кто знает, что эта история наглядно иллюстрирует жизнь человека до и после планирования. Это очень полезный пример, рассмотрев который, можно многое понять.

Итак, не задерживаясь на подробностях, просто вспомним, что волею случая Робинзон Крузо стал единственным выжившим в кораблекрушении и поселился на необитаемом острове. Первая часть его истории — жизнь человека, не строящего далеко идущие планы. Выглядит она вполне неплохо — Робинзон построил для себя довольно надежный дом, позаботился о припасах, даже начал разводить домашних животных и выращивать пшеницу.

Примерно так же живут люди, у которых нет представления о том, как они хотели бы распорядиться средствами и построить свою жизнь. В целом картина выглядит знакомо — люди, как и Робинзон, обзаводятся жильем, заботятся о стабильном доходе и начинают жить по средствам. Образно говоря, они собирают урожай, делают припасы, но не загадывают наперед — чаще всего их взгляд не простирается дальше одного года.

Конечно, Крузо мог бы жить так и дальше, поскольку он вполне приспособился к условиям необитаемого острова. Такая жизнь не несет в себе угрозы — можно каждый день возвращаться в свой безопасный дом, прекратить смотреть на линию горизонта, пользоваться доступными благами и смиренно ждать приближения старости. И все-таки этот вариант нельзя назвать веселым и обнадеживающим, поскольку если бы Робинзон решил довольствоваться малым, то так и остался бы на острове в полном одиночестве. К счастью, герой решил не останавливаться на достигнутом.

Крузо подробно изучил остров, начал вести наблюдения, делать записи и следить за морем, надеясь, что когда-нибудь покажется судно, на котором можно будет добраться до материка. Опустив часть его приключений, мы можем вспомнить, что, в конце концов, инициативность и упорство Крузо были вознаграждены — спустя годы он все-таки вернулся к цивилизации, где продолжил благополучно жить в социуме. Это и есть счастливый конец истории — возвращение Робинзона и его безбедная жизнь на материке.

Стараясь представить себя на его месте, многие скажут, что поступили бы так же — не сумев смириться с одинокой жизнью на острове, стали бы искать путь для возвращения и добились бы успеха. К сожалению, суровая реальность выглядит иначе — на деле большинство выбирает именно долгую и бесперспективную жизнь на необитаемом острове.

Получив жилье и скромную работу, люди останавливаются на этом этапе и прекращают поиски. Их устраивает средний доход, которого едва хватает на самое необходимое — они даже не замечают, что их жизнь навевает грусть, поскольку почти все их знакомые живут точно так же.

Но что произойдет, если они начнут действовать, чтобы выбраться с необитаемого острова? Если в случае с Робинзоном можно было рассчитывать на наблюдения и записи, то на что должны опираться мы — люди, живущие в обычном мире?

Ответ прост — в качестве средства навигации следует использовать план. Вспомним пример с бегуном и картой, приведенный выше — он актуален и в этом случае. Подобно подробной карте план поможет понять, как далеко мы продвинулись в достижении своей цели, куда следует направить свою энергию, и чего можно добиться дальше. Постепенно, шаг за шагом, можно выбраться с пустующего острова и присоединиться к обществу успешных людей.

Но если все так просто, что мешает людям начать планировать и становиться успешными? Многие люди даже пытались начать строить планы, но в итоге разочаровались и вернулись к одинокой жизни на необитаемом острове.

Почему люди отказываются следовать планам

В целом можно выделить две причины, по которым люди отказываются от планов.

Первая — планы не гарантируют мгновенный успех. Даже самый продуманный план не дает результаты сразу же — ради первых достижений приходится усердно и долго трудиться. Конечно, может показаться, что наличие или отсутствие плана ничего не меняет, и работа все равно не приносит пользы. Однако так могут думать только те, кто сошел с дистанции в самом начале, оставив нереализованной всю остальную огромную часть собственного плана.

Иначе выглядит ситуация у тех, кто старался придерживаться своего плана в течение нескольких лет — такие люди уже успели почувствовать разницу и понять, что усердный труд позволяет неуклонно двигаться вперед.

Вторая причина — разочарование. Приступая к планированию, многие ожидают, что свершится чудо, но на деле сталкиваются с суровой реальностью — впереди предстоит долгий и кропотливый труд. Стоит помнить, что финансовый план — не чудесное средство для решения всех проблем, он не дарит богатство в мгновение ока. План следует воспринимать как инструмент, помогающий двигаться к намеченной цели.

При этом инструмент не может сделать всю работу за вас, ведь ключевые факторы успеха — ваши собственные усилия. С появлением плана вы наверняка станете трудиться еще усерднее, и постепенно начнете получать вознаграждение за реально проделанную работу.

В этой книге предлагается довольно простая и понятная схема, которой легко следовать, но самое главное — она уже проверена личным опытом. Причем в эффективности этой схемы удостоверился не только автор — многие люди воспользовались предложенной системой и сумели добиться успеха. Эти люди ничем не отличаются от вас — они не обладают редкими талантами или исключительной гениальностью.

Все, что они сделали — набрались терпения и следовали разработанному плану в течение нескольких лет. Именно это терпение и нужно считать талантом или силой, необходимой для достижения успеха. Даже если первые результаты покажутся далеко не сразу, не стоит останавливаться.

Предлагаемая схема работает безотказно, ее не нужно проверять и дорабатывать. В общих чертах ее можно найти и в других источниках, однако здесь мы с вами разберем ее по шагам, рассмотрим все детали и факторы риска и постараемся адаптировать ее к вашим условиям.

Что требуется от вас? Горячее желание и готовность придерживаться составленного плана в течение нескольких лет (не менее трех желательно). Достижение поставленной цели — лишь вопрос времени.

Если вы согласны начать этот путь, пора сделать первый шаг и перевернуть страницу.