Моя лучшая инвестиция. Инвестиции для женщин, мам и домохозяек

Наталья Павлова

Истории, описанные в книге – случаи из жизни автора и её семьи.Они про то, как и с чего лучше начинать инвестирование.Какие подводные камни могут встретиться на этом пути (вроде Форекса, НСЖ, мошенников),– про финансовое образование детей,– про детский бюджет и карманные деньги,– про то, где ребенку можно заработать,– про то, как научить его экономить, совершать обдуманные поступки и рассчитывать свои цели,– про то, как купить золото, акции, ЕТФ-фонды,– как накопить на пенсию.

История 4: Старший брат бюджета — финансовый план

Будущее должно быть заложено в настоящем.

Это называется планом.

Без него ничто в мире не может быть хорошим. Георг Кристоф Лихтенберг

Попалась мне в руки книга Романа Аргашокова «Деньги есть всегда», и одной из первых его рекомендаций, меня зацепивших, стало формирование финансового плана. Ведь он был логичным продолжением семейного бюджета, который я уже освоила. Но он добавлял кое-что новое, а именно, предлагал осуществить наши мечты. Я не смогла пройти мимо.

Итак, для реализации мечты требовалось сделать 3 шага:

1) определить мечты;

2) взять под контроль свои деньги (иными словами — прописать бюджет);

3) составить финансовый план достижения своих мечт;

Первое — определить мечты, то есть все «хотелки» вроде квартиры, машины, путешествий, дополнительного дохода на пенсии, обучения детей в хорошем ВУЗе — было просто. У меня давно была мечта — свой дом. Мы с мужем хотели, точнее, рисовали где-то в своем воображении прекрасный домик с зеленым участком. Муж хотел рядом лес и сосны, я речку, дети просто хотели свободы и побегать, чтобы не нужно было спускаться с пятого этажа, где мы сейчас жили.

Второе — взять деньги под контроль, у нас уже почти получилось. Ведь я вела бюджет и периодически заносила туда все поступления и расходы. Даже все ежемесячные, ежегодные и разовые расходы научилась учитывать и планировать заранее (см. таблицу в ИСТОРИИ 3)

Комментарий автора.

Когда я первый раз составила таблицу расходов, планируемых на год, я была крайне удивлена. Почти миллион рублей в год, МИЛЛИОН (?!) нужен был нам для самой простой жизни без излишеств — только на самое необходимое. То есть для обеспечения обычного жизненного уровня нужно было зарабатывать в месяц около восьмидесяти тысяч рублей. И это помимо мечты! Для нее мы должны были изыскать дополнительные средства. Но сколько? Расчет должен был стать третьим этапом, для которого и разрабатывался финплан.

Но перед составлением финплана предлагалась понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления? И можем ли мы их использовать для достижения целей. Какие у нас долги и кредиты, и сколько денег уходит на их обслуживание.

Анализ активов и пассивов семьи свелся у меня к такой таблице в EXEL.

Таблица. Семейные активы и пассивы

Анализ был неутешителен — все активы, которыми мы владели, не приносили никакого дохода. Более того, все они были приобретены на кредитные средства и приносили только расходы — нужно было каждый месяц платить за них банку. По сути, они являлись нашими пассивами.

И сделать их источником доходов не выходило. Если бы машина не была нужна в бизнесе, ее можно было продать, закрыть кредит и не платить за гараж. И тогда наши активы выглядели бы так.

Таблица. Возможный вариант семейных активов и пассивов после продажи автомобиля

То есть при почти таком же положительном балансе (700000 рублей), мы ежемесячно платили бы меньше на 11100 рублей (ушли бы оплата гаража 4000 рублей и платеж по кредиту на машину 7100 рублей).

На эту сумму изменился бы баланс доходности и затрат

26740—15640=11100 рублей

Но машина нужна была мужу по работе, поэтому была неприкосновенна, как священная корова или курица, несущая золотые яйца. А вопрос с квартирой — платить ли за съемную или жить в своей и платить ипотеку, уже давно был решен в пользу ипотеки. Из-за ежемесячных платежей по ней текущий денежный поток от активов был отрицательный. Одно грело душу — исходя из таблицы было видно, что баланс самой стоимости активов был все-таки положителен. Разница в 700000 рублей показывала, что мы почти богаты (здесь должен был быть ухмыляющийся смайлик, если бы в книге это было возможно). И, конечно, шутка эта была бы невеселая, потому что квартиру, находящуюся в закладной у банка, я своим активом не считала.

Комментарий автора

Нужно пояснить, что активы — это такое имущество, финансовые инструменты и права, которые не только окупают собственное содержание, но и кладут дополнительную прибыль в наш карман без нашего активного участия. Это могут быть депозиты, доля в бизнесе, авторские права, а также квартиры, которые сдаются в наем и приносят ежемесячно арендную плату.

Пассивами являются те же средства, которые забирают у нас доход вместо того, чтобы приносить прибыль. То есть требуют затрат на свое содержание и обслуживание и вынимают деньги из вашего кармана. — квартира, если за нее нужно платить ипотеку и ежемесячные коммунальные платежи, машина, которую нужно заправлять, ремонтировать и платить ежегодную страховку, а также все виды кредитных обязательств — все то, что было приобретено нами когда-то, но за что деньги мы отдаем сейчас.

Поняв после расчетов, что активы заполучить мечту нам не помогут, я взялась строить финплан. Он должен был показать, как при определенных доходах и расходах и в какой именно срок мы сможем достичь своих крупных материальных целей — мечт.

Составлялся он в программе EXEL и выглядел примерно так (см. табл.)

Таблица для расчета целей

Я модифицировала таблицу под себя. Теперь наша мечта — дом выглядела так.

Таблица. Главная цель — дом, параметры, стоимость

На этом я не остановилась и озвучила, так сказать, на бумаге все прочие цели и задачи, которые были в голове. Получилось следующее.

Таблица. Прочие цели семьи

Однако это было не все. Если через год сумма в 300 000 рублей, оставалась примерно такою же, то ГАЗель за девятьсот тысяч рублей через три года с поправкой на инфляцию превращалась уже в миллион с небольшим.

С поправкой на инфляцию (около 4% согласно официальной статистике), суммы менялись, особенно на длительном этапе. Для расчета я использовала калькуляторы депозитов, а для расчета пенсии нашла хороший и достаточно наглядный калькулятор на сайте https://finex-etf.ru/calc/pension.

Таблица. Итоговая, с поправкой на инфляцию

Тут все было наглядно и ясно. Если мы будем откладывать 96 тыс. руб каждый месяц, то через пять лет купим наш прекрасный дом. А если дополнительно сможем откладывать еще 22 тыс.руб. в течение трех лет, то накопим ребенку на институт. Заполненная таблица беспристрастно и очень четко показывала, что для достижения всех поставленных целей нам надо было уже начинать отчислять в разные накопительные инструменты (на брокерские счета и инвестиционные программы) почти 200 тыс.руб ежемесячно. Чтобы сделать достижение целей более реальным, требовалось либо искать дополнительные источники дохода, либо отодвигать сроки, либо обойтись более скромными целями.

Что сделал финансовый план — он показал четкую дорогу к финансовой цели. Осталось лишь систематически дисциплинированно пополнять счета — и результат будет достигнут! А если откладывать больше, то и цели будут достигнуты раньше. Может, стоит найти подработку, может, сменить работу совсем. В любом случае большая цель, поставленная фин планом, как маяк, притягивает к себе и не дает расслабиться.

РЕЗЮМЕ

1. Фин план дает возможность перевести вашу мечту в план, полностью оцифровав ее и расписав пути достижения — когда и сколько вы будете откладывать для ее достижения и когда наконец достигнете.

2. Фин план помогает дисциплинировать накопления. А чтобы сделать процесс достижения более гарантированным, сделайте накопления автоматическими — настройте регулярное отчисление определенного процента с каждой суммы. Любые мобильные приложения позволяют сделать процесс накопления и перевода средств максимально удобными, не нужно даже посещать банк, чтобы пополнить свой счет или сделать перевод в выбранный финансовый инструмент.

3. Именно финансовый план дает стимул к накоплению денег вместо их расходования. Иначе все деньги будут потрачены, даже если доход семьи вырастет. Ведь известно, что чем больше получаешь, тем больше тратишь. Просто начинаешь покупать что-то из того, что всегда хотелось, но об этом даже не позволял себе думать. Когда увеличиваются доходы, человек расслабляется, приоткрывает кран финансового потока шире — и деньги начинают стремительно утекать в разных направлениях. А цель снова отдаляется, становясь недосягаемой мечтой. Без ориентиров вы так и будете все время тратить, не откладывая. План же стоит на страже вашей мечты.

4. Единственным дополнением к фин плану служит описание того, через какие инструменты вы придете к своей цели. Вам нужно точно понять — подойдут ли вам депозит, накопления через страховую компанию, ПИФы или биржевые продукты. Для этого нужно, как минимум, знать, в каких случаях используют то или другое. Но об этом мы поговорим в других главах этой книги.