Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Н. Ю. Шипунова, 2009

В доступной форме и на высоком профессиональном уровне рассмотрены основные вопросы страхового дела. Особенностью данного учебного пособия является акцентирование внимания на решении проблем, не решенных за годы рыночных преобразований, когда не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Данное пособие предназначено для студентов, аспирантов, преподавателей и научных работников экономических и финансовых вузов, руководителей страховых компаний, брокеров, андеррайтеров, а также широкого круга читателей, интересующихся проблемами страхового дела в современной России.

4. История возникновения и развития страхования в России

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.

Свои истоки страхование на Руси берет с эпохи средневековья. Первые правовые основы страховых отношений в Киевской Руси были зафиксированы в «Русской правде». Принцип страхования заключался в том, что выплата денежного штрафа при убийстве сопровождалась раскладкой штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет.

В Московской Руси страхование осуществлялось в государственной форме и носило некоммерческий характер в то время, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп пленников у татар.

Страхование в России развивалось медленно из-за длительного сохранения крепостничества и постоянно возникающих препятствий на пути развития частнокапиталистической экономики. На российском страховом рынке преобладали страховые компании, предлагавшие широкий спектр своих услуг состоятельным гражданам. Это вызывало отток финансовых ресурсов за границу. Поэтому правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок. Попытка организовать государственную монополию на страхование не принесла ожидаемых результатов, и от этой затеи пришлось отказаться.

В 1827 г. было положено начало частной монополии в страховании. Три страховые компании получили от правительства монополию на ведение страховых операций на определенной территории России. Но данный шаг не повлек за собой ожидаемых финансовых результатов.

Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в т. ч. и в страховании. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб. Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой страховой рынок.

Революционные события 1917 г. изменили всю систему страхования в стране. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в 1920 г. — государственное имущественное страхование. Вместо этого должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Восстановление системы страхования знаменовали новая экономическая политика и создание Госстраха в марте 1921 г. Госстрах наделялся монопольным правом на осуществление страховых операций. Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В послевоенные годы особенно широко распространяется страхование жизни.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.

При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята. Особенность формирования российского страхового рынка — это массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее со страховым делом.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР. В конце XX в. на страховом рынке было больше отрицательных моментов, и подъем наметился только с 2000 г.

В настоящее время страховой защитой охвачено менее 5 % потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Таким образом, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста.