Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Н. Ю. Шипунова, 2009

В доступной форме и на высоком профессиональном уровне рассмотрены основные вопросы страхового дела. Особенностью данного учебного пособия является акцентирование внимания на решении проблем, не решенных за годы рыночных преобразований, когда не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Данное пособие предназначено для студентов, аспирантов, преподавателей и научных работников экономических и финансовых вузов, руководителей страховых компаний, брокеров, андеррайтеров, а также широкого круга читателей, интересующихся проблемами страхового дела в современной России.

6. Роль страхования в рыночной экономике

В условиях перехода к рыночной экономике быстрыми темпами стало развиваться предпринимательство. Предпринимательство и страхование взаимосвязаны.

В странах с рыночной экономикой страхование играет важную роль, поскольку негосударственный сектор народного хозяйства не имеет финансовых гарантий со стороны государства и нуждается в страховой защите. Предпринимательство характеризуется организационно-хозяйственным новаторством, поиском новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкостью, готовность идти на риск. А где существует риск, там возникают определенные страховые интересы, ориентирующие предпринимателей на новые сферы вложения капитала.

Именно через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникающих вследствие неблагоприятных событий. Страховое возмещение, получаемое от страховщиков, обычно направляется на восстановление поврежденных материальных ценностей и возмещение убытков. Это способствует восстановлению производства и экономическому росту.

Кроме материальных ценностей, стихийные бедствия и непредвиденные обстоятельства могут наносить вред нематериальным ценностям человека (жизни, здоровью и т. д.). Страховые компании в этом случае финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют им утраченные доходы. В настоящее время при сокращении рождаемости договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, повышают уровень жизни пенсионеров и снижают финансовую нагрузку на государство. Также страхование помогает отдельным гражданам накопить сумму денежных средств к определенной дате или событию в своей жизни.

Накопление в страховании важно и для развития экономики в целом. Страховые компании располагают полученными в виде страховых взносов средствами длительное время, а значит, располагают мощными инвестиционными ресурсами. Также страховщики способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь и тем самым увеличению объемов инвестирования в экономику.

Страхование в экономике способствует снижению вероятности наступления различных неблагоприятных событий и убытков от наступления этих событий. Часть получаемых взносов по договорам страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Предупредительные мероприятия финансируются за счет данных резервов и направлены на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение данных мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий. Это выгодно как страховым организациям, так и их клиентам и соответственно обществу в целом. Страховые организации в меньших объемах возмещают убытки. У клиентов страховых компаний снижается вероятность потерь. А общество в целом заинтересовано в снижении ущерба от проявления различных опасностей.

При заключении договоров и на протяжении всего процесса страхования от клиентов страховых организаций требуется осуществление определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий. При заключении договора страхования страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества и его защиту от случайных опасностей (пожар, кража и т. п.). После заключения договора страхования страховые организации могут оценивать риск в поведении клиентов. После наступления страхового случая определяется степень вины пострадавшего в наступлении убытков.

Таким образом, страхование для рыночной экономики выступает инструментом защиты от возможных убытков и структурой, располагающей инвестиционными ресурсами.