Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

Н. Ю. Шипунова, 2009

В доступной форме и на высоком профессиональном уровне рассмотрены основные вопросы страхового дела. Особенностью данного учебного пособия является акцентирование внимания на решении проблем, не решенных за годы рыночных преобразований, когда не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Данное пособие предназначено для студентов, аспирантов, преподавателей и научных работников экономических и финансовых вузов, руководителей страховых компаний, брокеров, андеррайтеров, а также широкого круга читателей, интересующихся проблемами страхового дела в современной России.

3. История возникновения и развития страхования в мире

Страхование является одной из древнейших категорий. Смысл этого термина связан со значением слова «страх», от которого он и произошел.

Самой первой защитной реакцией людей в жизни была неэкономическая религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т. п.). По мере развития производства и общества неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и пр. на случай неурожаев, засух, пожаров и т. д.

Согласно историческим документам начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (2 тыс. лет до н. э.), в разовых соглашениях о взаимной помощи купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима, на случай стихийного бедствия, или разбойного нападения, или кражи в торговой экспедиции.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай, то все участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба между заинтересованными участниками.

По мере развития общественных отношений стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы.

Можно выделить несколько этапов развития страхования в мире.

1. Страхование в рабовладельческом строе.

Классическим примером является развитие страхового дела в Римской империи, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах. Если член коллегии умирал, то средства на погребение выделялись из ее кассы. Уставы содержали определенные правила и ограничения выдачи этой суммы. Таким образом, в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела (имущественное и личное) и появилась первая в страховании организационно-правовая форма (общественные союзы на основах взаимности).

2. Страхование в средневековье.

Оно характеризуется расширением сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению; началом процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных (отдельных) страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха.

3. Страхование при капитализме.

Происходит развитие производства и наращивание финансовых мощностей страховых компаний. Происходит слияние страховых компаний с промышленностью и торговлей, что способствовало появлению страхования новых рисков. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, которое заключалось в объединении нескольких страховых обществ по тарифам и другим профессиональным вопросам. Появляется государственное страхование. Во всех культурных странах появляется наука страхового дела, перед которой возникает много задач.

4. Страхование на современном этапе.

Развитие общественных отношений, научно-технический прогресс являются основой появления новых видов страхования.