Система страхования вкладов

  • Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).

    Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

    Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

    В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

    В странах СНГ система страхования вкладов распространяется только на физических лиц. В ряде стран (например, в Канаде) не подлежат страхованию банковские счета в иностранной валюте, также в ряде стран практиковалось частичное (обычно 90%) страхование вкладов, а также отказ в страховании вкладов иностранных граждан.

    Стоит заметить, что в большинстве развитых стран значение системы страхования вкладов в настоящее время значительно снизилось в связи с консолидацией банковского сектора и предпочтением государства санировать банки вместо их банкротства и ликвидации. Так, в Канаде последний случай страховых выплат вкладчикам относится к 1996 году.

Источник: Википедия

Связанные понятия

Страховой рынок Российской Федерации с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны в то же время является одним из секторов российской экономики.
Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Кана́дская пенсио́нная програ́мма (англ. Canada Pension Plan, CPP) — программа социального страхования, предусматривающая взносы в специальный фонд и выплаты из него, зависящие от доходов получателя. Является одной из двух важнейших составляющих государственной системы пенсионных выплат наряду с Социальным обеспечением по старости (СОС). Другими компонентами пенсионной системы Канады являются частные пенсии либо за счёт работодателя, либо с использованием индивидуальных сбережений с отложенной уплатой...
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

Упоминания в литературе

Собственный капитал госкорпорации (ГК) «Агентство по страхованию вкладов» на начало 2009 г. составлял[7] только 79 млрд руб. Остальные средства являлись заемными или представляли собой дополнительный имущественный взнос государства в 200 млрд руб., предназначенный для предупреждения банкротства банков. Одновременные проблемы у нескольких банков из первой сотни (табл. 1) могут поставить под вопрос действительность гарантий и породить сомнения в сохранности сбережений в других банках. Более того, для предупреждения эффекта заражения (contagion effect) регуляторы должны обращать внимание на менее крупные банки, в том числе на не входящие в систему страхования вкладов. По данным Friedman, Schwartz (1963), до 80 % обанкротившихся с 1929 по 1933 г. банков в США не являлись членами резервной системы, т. е. были небольшими региональными банками. Однако это не помешало им вызвать три последовательных общенациональных банковских кризиса.
Однако рынок указанных услуг на добровольной основе так и не появился. Частный бизнес не захотел терять часть прибыли, которая должна была перечисляться в такие фонды в виде страховых взносов. Между тем в обществе ощущалась объективная потребность в системе страхования вкладов. Указанная система во всем мире признается необходимым элементом экономического правопорядка и действенным инструментом обеспечения стабильности банковской системы. Ведь имеющий место во время экономических трудностей кризис доверия к банковским институтам всегда провоцирует массовый отток вкладов, что в итоге приводит к коллапсу банковской системы, влекущему существенные социальные, экономические, политические и иные проблемы. Недаром страхование депозитов, предоставляющее имущественные гарантии клиентам банков в случае несостоятельности последних, в настоящее время действует во всех цивилизованных странах, а в США подобная система существует уже более 75 лет.
Банковский вклад относится к инвестиционным инструментам, которые могут и в период кризиса считаться консервативными, поскольку вклады граждан страхуются в обязательном порядке (но эта система действует не во всех странах мира). Поэтому, даже несмотря на кризис ликвидности, во многих банках вкладчики застрахованы от отзыва лицензии банка или от его банкротства благодаря системе страхования вкладов.
После принятия Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Банк России выпустил указание от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов», в основу которого положен адаптированный с учетом отечественной специфики вариант методики анализа банков CAMELS, дополнительно учитывающий чувствительность к рыночному риску (S – sensitivity to market risk). Созданная в России система страхования вкладов в целом способствует поддержанию финансовой стабильности в стране, созданию у граждан уверенности в эффективности национальных финансовых институтов, укреплению отечественной банковской системы.
Стоит отметить, что на начало 2002 года доля Сбербанка в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 процента. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии – 12 млн. человек. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. сотрудников.
– использование рекомендаций Банка России, банков развития и системы страхования вкладов (ССВ) при выходе кредитных организаций на организованные рынки привлечения капитала;
Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (зарег. в Минюсте России 23 января 2004 г. № 5485) и др.
Фактически отбор банков в ССВ означал, что им предлагалось купить у ЦБ банковскую лицензию по второму разу. Все банкиры прекрасно понимали: те банки, которые не войдут в ССВ, превратятся в «изгоев», у них рано или поздно отберут лицензии. «Чистая» банковская лицензия (т. е. без каких-либо активов, клиентской базы и т. п.) на рынке банковских коррупционных услуг, как отмечает Френкель, имеет начальную цену от 1 (одного) миллиона долларов. Чтобы попасть в систему страхования вкладов, банкирам надо было платить дань первым лицам с Неглинки (центральный банк). Дань с каждого банка, подававшего заявку, составляла от нескольких сот тысяч до нескольких миллионов долларов (а в среднем, видимо, получался как раз миллион долларов). На тот момент в России было примерно 1300 коммерческих банков. Так что «урожай», согласно грубым оценкам, должен был составить 1.300.000.000 (один миллиард триста миллионов) долларов США. Правда, не все банки даже пытались вступить в ССВ. К тому же целый ряд банков были уже практически «мертвыми». С учетом этого оценку можно снизить до одного миллиарда долларов. Сам Френкель привел еще более скромную оценку – 250 млн. долл.

Связанные понятия (продолжение)

Взаимное страхование (англ. Mutual insurance) - одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности внутри группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования .
Страхование инвестиций — один из видов имущественного страхования. Предназначено для защиты имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений.
Банковский гарантийный фонд (польск. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, BFG) — польский фонд гарантирования вкладов.
Пенсио́нная рефо́рма — совокупность организационных, правовых, экономических и политических мероприятий, связанных с изменением условий пенсионного обеспечения. В числе прочего, изменения могут касаться соотношения накопительной (отчисляемой и инвестируемой самим будущим пенсионером) и солидарной (за счёт страховых взносов трудоспособных граждан) составляющих в пенсионном обеспечении, а также размера пенсий и условий (возрастных, медицинских, социальных) её получения.
Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое...
Агрострахование — страхование сельскохозяйственных культур или животных. Часто агрострахование проводится по лицензии на имущественное страхование (отлично от огневого страхования). В практике страхования урожая разделяются несколько видов страховых продуктов — страхование от огня и града, отдельно град, мультирисковое страхование (или комбинированное), страхование от поименованных рисков. Наиболее часто встречается страхование от поименованных рисков и страхование от града, огня.
Фонд консолидации банковского сектора — специальный инвестиционный фонд, созданный Банком России в 2017 году в соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» для финансового оздоровления несостоятельных банков. Фонд не является юридическим лицом и его имущество обособлено от остального имущества Банка России. Фонд находится под управлением специальной управляющей компании.
Ипотечное страхование (англ. mortgage insurance) — это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от реализации заложенного имущества и невозможность довзыскать с заёмщика остаток средств).
Се́льский банк — это методика микрокредитования, разработанная основателем ФИНКА Интернешнл (FINCA International) Джоном Хэтчем (John Hatch). Среди некоммерческих организаций США существует более 31 микрофинансового учреждения, в общей сложности создали более 400 сельских банков в более чем в 90 странах мира. Во многих из этих стран существуют собственные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также занимаются созданием сельских банков .
Строительная сберегательная касса (или строительное общество) — это специализированный банк. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счёт определённую сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определённого...
Такафул (араб. تكافل‎ — «предоставление взаимных гарантий») — это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором, соответствующий нормам шариата, опирающихся на Коран и Сунну, главные духовные книги ислама.
Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
ОФБУ Юниаструм банка — общие фонды банковского управления Юниаструм банка. ОФБУ представляет собой коллективную форму инвестирования через доверительное управление. В короткой истории становления рынка ОФБУ России Юниаструм Банк как доверительный управляющий создал прецедент катастрофического обрушения стоимости активов паевых фондов, находящихся в его управлении.
Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.
Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.
Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.
Равноправное кредитование (также равноправное инвестирование или социальный заем; также краудлендинг; часто используется сокращение «заем P2P», (Peer-to-Peer) (англ.) — это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, — например, банка или другого обычного финансового института. Займы предоставляются онлайн на вебсайтах специальных кредитных организаций посредством разнообразных платформ кредитования...
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, возникший в США в 20-х годах XX века и получивший очень широкое распространение в 40—50-хх годах в Европе (а позже — и в остальном мире) , при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим...
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это особый брокерский счёт или счёт доверительного управления физического лица, по которому предусмотрены 2 вида (на выбор) налоговых льгот и есть ряд ограничений.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность.
Ипотечное кредитование (в просторечии "ипотека") — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Ба́нковский креди́т представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице...
Правило Волкера (англ. The Volcker Rule) — это особая часть Закона Додда — Франка (англ. The Dodd — Frank Act), предложенная американским экономистом Полом Волкером (англ. Paul Volcker) и принятая финансовыми регуляторами США. Закон ограничивает участие банков США в операциях купли-продажи ценных бумаг на свои собственные средства, изначально предназначенные для покрытия обязательств перед его клиентами. Правило распространяется на банки, которые привлекают вклады от населения и организаций. Изменение...
Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.
О́бщие фонды ба́нковского управле́ния (сокр. ОФБУ) — имущественный комплекс, состоящий из имущества, передаваемого в доверительное управление разными лицами и объединяемого на правах общей собственности, а также приобретаемого доверительным управляющим при осуществлении доверительного управления. Имуществом ОФБУ управляет банк. Лицензию банку выдаёт Центральный банк России.
Центральный банк (англ. central bank) — организация, отвечающая за денежно-кредитную политику и обеспечение работы платежной системы, а также в ряде случаев за регулирование и надзор в финансовом секторе в национальной экономике или группе стран. Центральный банк является одной из форм денежных властей.
Групповое кредитование — это методика микрокредитования, разработанная основателем ФИНКА Интернешнл(FINCA International) Джоном Хэтчем (John Hatch). Среди некоммерческих организаций США существует более 31 микрофинансового учреждения, которые в общей сложности создали более 800 групп по программе Группового кредитования в 90 странах мира. Во многих из этих стран существуют собственные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также занимаются предоставлением групповых кредитов...
Офшо́р (от англ. offshore — «вне берега») — страна или территория с особыми условиями ведения бизнеса для иностранных компаний. Среди них — низкие или нулевые налоги, простые правила корпоративной отчётности и управления, возможность скрыть настоящих владельцев бизнеса. В связи с этим офшоры часто используют для преступлений: отмывания криминальных денег, государственной коррупции, мошеннических операций.Компании регистрируются в стране нахождения офшора, перенося туда свой капитал. В российском...
Ипоте́ка — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Вое́нная ипоте́ка — механизм приобретения жилья военнослужащими в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспе́чения (НИС) в России.
Государственное страхование — одна из организационных форм страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация . Наряду с государственным страхованием в условиях рыночных отношений существует частное страхование и взаимное страхование. В развитых странах в условиях рынка государственное страхование часто выступает как способ оказания содействия при ведении различных видов хозяйственной деятельности, защищая от особо опасных и специфических рисков (военные риски...
Материнский (семейный) капитал — форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Эта поддержка оказывается с 1 января 2007 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего детей, имеющего российское гражданство, при условии, что родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки. За 2017 год Пенсионный фонд России израсходовал на материнский капитал 312 млрд рублей.
Со́бственный капита́л — это раздел бухгалтерского баланса, отражающий остаточное требование учредителей (участников) к созданному ими юридическому лицу. Он может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от дополнительных инвестиций в компанию (эмиссионный доход при выпуске акций, безвозмездно полученные ценности и прочее) и результатов собственной деятельности (чистый доход за период, переоценка основных средств и прочее).
Банковские операции (также банковские услуги) — транзакционные и бизнес-операции, обычно совершаемые банками; в некоторых странах на исключительной основе.
Самозанятость — форма получения вознаграждения за свой труд непосредственно от заказчиков, в отличие от наёмной работы.
Прямое страхование — это упрощенная форма продажи страховок, которая удаляет из цепочки «страховая компания — страховой агент — страхователь» среднее звено. Часто обозначается калькой с английского термина — «директ-страхование».
Фо́рекс (Forex, иногда FX, от англ. Foreign Exchange — «зарубежный обмен») — рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам (котировка формируется без ограничений или фиксированных значений). Часто используется сочетание «рынок форекс» (англ. Forex market, FX-market).
Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
Социальное страхование — это система социальной защиты, задача которой — обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы.
Обратная ипотека — это механизм монетизации имеющегося у владельца жилья. По своей сути это особый необслуживаемый кредит (заём) под залог имеющейся у пенсионера недвижимости. Основной долг по займу и все начисляемые проценты периодически капитализируются (не выплачиваются кредитору) и возвращается только после смерти пенсионера за счёт продажи жилого помещения.
Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Разновидность потребительских кооперативов. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.
Общество взаимного кредитования — правовая форма организации поддержки субъектов малого предпринимательства, предусмотренная действовавшим в Российской Федерации с 1995 года по 2007 год законодательством о государственной поддержке малого предпринимательства.
Ссудо-сберегательная ассоциация (англ. Savings and loan association) — разновидность кредитных учреждений, получивших широкое распространение в США. Основной функцией ссудо-сберегательных ассоциаций является аккумуляция сбережений населения и долгосрочное кредитование покупки и строительства жилых домов.
Официальная помощь в целях развития (ОПР) — один из основных инструментов предоставления помощи развивающимся странам международной политики содействия развитию. ОПР предоставляется в форме грантов, кредитов (займов) и иных трансфертов в денежной или натуральной форме (товаров или услуг) странам-партнерам, определенным в качестве получателей ОПР в списке Комитета содействия развитию ОЭСР, и международным многосторонним институтам. Отличительной особенностью ОПР является её направленность на содействие...
а б в г д е ё ж з и й к л м н о п р с т у ф х ц ч ш щ э ю я