Банковские операции

  • Банковские операции (также банковские услуги) — транзакционные и бизнес-операции, обычно совершаемые банками; в некоторых странах на исключительной основе.

Источник: Википедия

Связанные понятия

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банк — это коммерческое юридическое лицо, которое...
Офшорное банковское учреждение — банк в офшорном финансовом центре, который имеет право проводить операции только с другими аналогичными учреждениями или иностранными предприятиями.
В начале 1990-х годов в России была выбрана европейская модель рынка ценных бумаг, которая предусматривала деятельность на рынке как банков, так и небанковских инвестиционных институтов, которые обладали одинаковыми правами, выполняя операции на фондовом рынке. Стоит отметить, что европейская модель связана с повышенным уровнем банковского риска, поэтому до сих пор не получила полной адаптации к российским условиям и функционируют под воздействием Центрального банка.

Подробнее: Банк брокер
Уполномоченные банки — в системе неполной (регулируемой) конкуренции на финансовых рынках — банки и банковские учреждения, которым государственный (центральный) банк и/или иной орган, наделённый соответствующими полномочиями, выдаёт монопольное разрешение на проведение определенного набора банковских операций. Выдача такого разрешения может оформляться в виде лицензии, а также правительственного или иного постановления, в котором содержится список банков, которым предоставлены те или иные полномочия...
Равноправное кредитование (также равноправное инвестирование или социальный заем; также краудлендинг; часто используется сокращение «заем P2P», (Peer-to-Peer) (англ.) — это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, — например, банка или другого обычного финансового института. Займы предоставляются онлайн на вебсайтах специальных кредитных организаций посредством разнообразных платформ кредитования...

Упоминания в литературе

Итак, можно заключить, что для совершения сделок, названных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, кредитной организации нужна лицензия на осуществление банковских операций, несмотря на то что такие сделки не входят в перечень банковских операций, а значит, не могут отражать содержание соответствующей лицензии Банка России. Другими словами, возникновение у кредитной организации права на осуществление иных сделок не связано с наличием лицензии на осуществление банковских операций, однако реализация этого права всецело зависит от наличия последней.
При оформлении жилищного кредита важно помнить то обстоятельство, что далеко не любая кредитная организация вправе заниматься подобного рода деятельностью. На осуществление операций по кредитованию кредитор как непосредственный субъект таковых должен обладать специальной лицензией. Лицензия оформляется и выдается Банком России. Сведения о возможностях и способностях кредитора должны быть в доступной и наглядной форме представлены потенциальному заемщику. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Для получения права на самостоятельное осуществление банковских операций (с учетом установленных законодательством ограничений по перечню одновременно выполняемых операций) небанковская кредитно-финансовая организация должна сформировать уставный капитал в белорусских рублях в сумме, эквивалентной 25 млн евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности в Национальном банке Республики Беларусь; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда нормативов безопасного функционирования. В связи с этими факторами спектр предложений небанковских посредников для физических лиц в настоящее время объективно ограничен и реализуется либо в рамках самостоятельно лицензируемых видов деятельности, либо в рамках гражданского законодательства (страховые пенсионные продукты, предоставление денежных средств под залог ценностей ломбардами, привлечение и размещение денежных средств на условиях договоров займа и др.).
Учет денежных средств на банковских картах. В последние годы в практике расчетов получили широкое распространение банковские платежные карты. Кредитная организация-резидент может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при наличии лицензии на осуществление банковских операции по счетам клиентов по соответствующей валюте.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА – это совокупность государственных учреждений, обслуживающих денежный оборот и кредитные отношения и осуществляющих посредством кредитных, расчетных и кассовых операций учет и контроль за хозяйственной деятельностью предприятий. Б. с. Российской Федерации состоит из Центрального банка РФ (Банк России), Банка внешней торговли России (Внешэкономбанк), Сберегательного банка РФ (Сбербанк России), коммерческих банков различных видов, а также других кредитных учреждений, получивших лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, осуществ-ляющее свою деятельность за счет собственных доходов. В соответствии с Законом РСФСР «О Центральном банке РСФСР» (Банке России) и Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.90 г. и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ, ему предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками. Банки образуются на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала), предусмотренной законодательством РФ, и осуществляют свою деятельность на коммерческой основе. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банк развития) в порядке и на условиях, предусмотренных соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Банки могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление совместных программ, если их создание не противоречит требованиям антимонопольного законодательства и другим законодательным актам РФ.

Связанные понятия (продолжение)

Фо́рекс (Forex, иногда FX, от англ. Foreign Exchange — «зарубежный обмен») — рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам (котировка формируется без ограничений или фиксированных значений). Часто используется сочетание «рынок форекс» (англ. Forex market, FX-market).
О́бщие фонды ба́нковского управле́ния (сокр. ОФБУ) — имущественный комплекс, состоящий из имущества, передаваемого в доверительное управление разными лицами и объединяемого на правах общей собственности, а также приобретаемого доверительным управляющим при осуществлении доверительного управления. Имуществом ОФБУ управляет банк. Лицензию банку выдаёт Центральный банк России.
Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заёмщика, характер взаимоотношений...
Универсальный банк — банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций.
Мобильный эква́йринг (от англ. acquire — приобретать, получать) — технология, позволяющая принимать оплату товара или услуги банковскими картами с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключённого к ним mPOS-терминала.
Кредитный брокер — участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заёмщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.
Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачётов взаимных требований. Имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Организация денежных расчётов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчётов...
Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Банкассюранс (фр. Bancassurance) — термин, применяемый в страховании для обозначения ситуации, когда в качестве страховщика выступает коммерческий банк (за исключением случая, когда объектом страхования является банковский депозит).
Банковская лицензия — государственная лицензия на осуществление банковских операций, в первую очередь, лицензия даёт право на привлечение денежных средств на депозиты, осуществление расчётов через открытые банковские счета, валютные операции.
Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.
Персональное банковское обслуживание — банковская услуга для состоятельных физических лиц, которая предполагает осуществление операций с деньгами клиента, сохраняющих и увеличивающих его состояние. В англоязычных странах также известна как wealth management, то есть управление частным капиталом. Часто private banking включает в себя банковские, инвестиционные и консультационные услуги .
Торго́вое финанси́рование — в русском языке собирательный термин, обозначающий финансовые инструменты, позволяющие предоставить покупателю отсрочку платежа на приобретаемый товар.
Кли́ринг (англ. clearing — очистка) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями и банками за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.
Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.
Операции на открытом рынке (англ. open market operations, OMO) — деятельность центрального банка по купле и продаже ценных бумаг (обычно государственных облигаций) на открытом рынке. Центральные банки используют операции на открытом рынке как основной инструмент при проведении денежно-кредитной политики. Основная цель при этом — контроль над краткосрочными процентными ставками и размером денежной базы, чтобы таким образом влиять на денежную массу. Целевая процентная ставка достигается путём покупки...
Правовой режим криптовалют, в частности системы «Биткойн», значительно различается в разных странах. В ряде стран официально разрешены операции с криптовалютами. Обычно они рассматриваются как товар или инвестиционный актив и для целей налогообложения подчинены соответствующему законодательству. Иногда биткойны признают в качестве расчётной денежной единицы (например, в Германии), в других странах (например, в Японии) Bitcoin является законным платёжным средством с налогом на покупку. В других странах...
Банковский учёт (бухгалтерский учёт в банках) — упорядоченная система сбора и обобщения информации об имуществе и обязательствах кредитной организации, её финансовых и хозяйственных операциях.
Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования (гарантирования).
Ба́нковский креди́т представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице...
Центральный банк (англ. central bank) — организация, отвечающая за денежно-кредитную политику и обеспечение работы платежной системы, а также в ряде случаев за регулирование и надзор в финансовом секторе в национальной экономике или группе стран. Центральный банк является одной из форм денежных властей.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.
Фáкторинг (англ. factoring от англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс финансовых услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Подробнее: Факторинг
Инвестиционный банк (англ. Investment bank) — финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.
Расчётный счёт (теку́щий счёт, счёт до востребования, чековый счет) — учётная запись, используемая банком или иным расчётным учреждением для учёта денежных операций клиентов.
Ипотечное кредитование (в просторечии "ипотека") — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Банковский гарантийный фонд (польск. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, BFG) — польский фонд гарантирования вкладов.
Офшо́р (от англ. offshore — «вне берега») — страна или территория с особыми условиями ведения бизнеса для иностранных компаний. Среди них — низкие или нулевые налоги, простые правила корпоративной отчётности и управления, возможность скрыть настоящих владельцев бизнеса. В связи с этим офшоры часто используют для преступлений: отмывания криминальных денег, государственной коррупции, мошеннических операций.Компании регистрируются в стране нахождения офшора, перенося туда свой капитал. В российском...
Эми́ссия денег (от фр. émission — выпуск) — выпуск денег в обращение, ведущий к увеличению денежной массы.
Фонд консолидации банковского сектора — специальный инвестиционный фонд, созданный Банком России в 2017 году в соответствии с законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» для финансового оздоровления несостоятельных банков. Фонд не является юридическим лицом и его имущество обособлено от остального имущества Банка России. Фонд находится под управлением специальной управляющей компании.
Се́льский банк — это методика микрокредитования, разработанная основателем ФИНКА Интернешнл (FINCA International) Джоном Хэтчем (John Hatch). Среди некоммерческих организаций США существует более 31 микрофинансового учреждения, в общей сложности создали более 400 сельских банков в более чем в 90 странах мира. Во многих из этих стран существуют собственные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также занимаются созданием сельских банков .
Обнали́чка (денег), обна́л — распространённое, с начала экономических реформ в России в 1990-е годы, сленговое название действий, совершаемых хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) с целью уклонения от уплаты налогов и получения «чёрного нала», то есть наличных денежных средств, не отражённых в официальных бухгалтерских документах хозяйствующего субъекта. Распространённым способом незаконного «обналичивания» денежных средств является совершение фиктивной...
Правило Волкера (англ. The Volcker Rule) — это особая часть Закона Додда — Франка (англ. The Dodd — Frank Act), предложенная американским экономистом Полом Волкером (англ. Paul Volcker) и принятая финансовыми регуляторами США. Закон ограничивает участие банков США в операциях купли-продажи ценных бумаг на свои собственные средства, изначально предназначенные для покрытия обязательств перед его клиентами. Правило распространяется на банки, которые привлекают вклады от населения и организаций. Изменение...
Кредит для физических лиц (розничный кредит) — заём, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ретейл».
Америка́нская депозита́рная распи́ска (англ. American Depositary Receipt), АДР (англ. ADR) — свободно обращающаяся на американском фондовом рынке производная ценная бумага на акции иностранной компании, депонированные в американском банке-депозитарии. 95 % выпусков АДР приходится на долю трёх банков — Bank of New York, Citibank, J. P. Morgan Chase. АДР номинированы в долларах США и обращаются как на американских фондовых биржах, так и в американских внебиржевых торговых системах.
Ба́нковская ка́рта (англ. bank card) — пластиковая карта, обычно «привязанная» к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных.
Исла́мский банкинг (англ. islamic banking, араб. مصرفية إسلامية‎) — банковская деятельность, соответствующая принципам шариата, и её практическое применение посредством развития исламской экономики. Более корректный термин для исламского банкинга — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата.
Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
Независимая гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение, страховая организация или иная коммерческая организация (гарант) выдаёт по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате. Если гарантию выдаёт банк или иная кредитная организация, то она именуется банковской гарантией.
Специализированный банк — банк, осуществляющий один или несколько видов банковских операций.
Мировой финансовый рынок — часть мирового рынка ссудного капитала, совокупность спроса и предложения на капитал кредиторов и заёмщиков разных стран.
Частичное банковское резервирование — банковская деятельность, при которой только некоторая часть банковского вклада хранится как банковские резервы в виде наличности или других высоколиквидных активов, доступных для изъятия (снятия денег со счёта). Большую же часть отданных на хранение денег банк выдаёт обратно в виде кредитов, при этом оставляя возможность изъятия только части депозитов по требованию. Частичное банковское резервирование практикуется большинством современных коммерческих банков...
Потреби́тельский креди́т — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При...
Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.
Банковская система Шотландии является частью банковской системы авторизированных коммерческих банков Великобритании, во главе которой стоит Банк Англии, в чьи полномочия входит правовое регулирование порядка обращения, хранения и эмиссии банкнот авторизованными банками, осуществляемого на основании нормативных правовых актов Казначейства. На основании п. 1, ст. 216 Закона о банковской деятельности 2009 года (Banking Act 2009), данные правила могут обязывать или давать разрешение Банку Англии издавать...

Упоминания в литературе (продолжение)

в-пятых, при осуществлении расчетов, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности. Статья 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация. Соответственно платежи, осуществляемые физическими лицами в рамках отношений, возникающих из банковских операций и банковских сделок, не могут производиться при посредстве платежных агентов. Действующее банковское законодательство предусматривает возможность привлечения к осуществлению отдельных банковских операций организаций, не являющихся кредитными, и индивидуальных предпринимателей (банковских платежных агентов), осуществляющих деятельность по приему платежей физических лиц на основании договора, заключенного с кредитной организацией.
В названной выше статье закреплено правило о том, что все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии со ст. 14 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:
В законе «О банках и банковской деятельности в РСФСР» прописаны процедуры учреждения и прекращения деятельности кредитных организаций, определен перечень банковских операций, условия, необходимые для получения лицензии на их проведение: ограниченной, расширенной или генеральной, а также причины и основания для их отзыва. Санкция в виде отзыва лицензии на осуществление банковских операций может быть применена Центральным банком в случаях:
Банковские операции осуществляются, как правило, в рублях и лишь при наличии специальной лицензии – в иностранной валюте. Клиенты банка вправе открывать любое необходимое им количество счетов в любой валюте. Полезно знать, что при осуществлении операций банк обязан по требованию клиента предоставить свою лицензию, а также всю необходимую финансовую информацию (баланс, счет прибылей и убытков, данные аудиторской проверки). За ложную или неполную информацию банк несет ответственность.
Каждый из перечисленных государственных органов в соответствии с законодательством и в пределах своей компетенции осуществляет финансовый мониторинг кредитных организаций – систематическое наблюдение за финансовыми операциями банков (табл. 1.1). Министерство финансов производит финансовый мониторинг силами входящих в его состав профильных федеральных служб. Банк России осуществляет финансовый мониторинг кредитных организаций в процессе непрерывного банковского надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, так как действующим законодательством на него возложены обязанности по проведению государственной денежно-кредитной политики в целях создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны, в первую очередь за счет удержания инфляции на низком уровне. При проведении денежно-кредитной политики в качестве основных инструментов Банк России использует курсовую политику, ограничение денежного предложения на открытом рынке и установление базовых процентных ставок по банковским операциям.
1) кредитными организациями. В соответствии со статьей 1 Закона «О банках и банковской деятельности»[8] кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законодательным актом.
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитные организации как юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании полученного от ЦБ РФ разрешения (лицензии) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Операторами по переводу денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк. Оператором электронных денежных средств, согласно ч. 1 ст. 12 данного Закона, является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанные статьи также устанавливают требования к деятельности соответственно оператора по переводу денежных средств и оператора электронных денежных средств (см. указанные статьи и комментарий к ним).
Кредитная организация– юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В целях Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. При этом данным Законом определено, что к таковым, в частности, относятся банк, небанковская кредитная организация (клиринговое учреждение, расчетные палаты, организации инкассации), иностранный банк. Следует отметить, что указанный Закон определяет правовой режим кредитных организаций как юридических лиц, порядок осуществления установленных видов деятельности.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Осуществлять от своего имени эмиссию облигаций Банк России может только в целях реализации денежно-кредитной политики. Размещение и обращение облигаций Банка России осуществляются среди российских кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, посредством закрытой подписки.
Что касается понятия «кредитная организация», то согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» под этим понятием подразумевается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
С законодательным закреплением положений о создании кредитных организаций в России появился новый способ мошенничества на рынке ценных бумаг – хищение денежных средств сотрудником кредитной организации посредством составления подложных векселей на своих родственников или близких. Сотрудники кредитных организаций, используя свое служебное положение, осуществляли в личных интересах определенные банковские операции, которые относились к функциям кредитных организаций и были связаны с использованием ценных бумаг, в частности, учет векселей и других срочных торговых бумаг или обязательств, основанных на торговых сделках, покупку и продажу ценных бумаг за собственный счет[22]. После совершения указанных операций банковский служащий должен был покрыть недостачу средств кредитной организации, поскольку для приобретения ценных бумаг требовались значительные средства. В этом случае он оформлял обязательства банка с помощью векселей на имя своих родственников или близких лиц, выступая в качестве векселедателя, а впоследствии переводил долг по векселю на третьих лиц.
1. Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Главным отличием коммерческого банка от центрального банка является отсутствие права эмиссии банкнот. Минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 300 млн руб. Минимальный размер собственных средств (капитала) банка, созданного после 1 января 2007 г., с 1 января 2015 г. также должен быть не менее 300 млн руб. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15 февраля 2010 г.) кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным ФЗ.
8) от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями»;[148]
Роль кредитных организаций на рынке ценных бумаг. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, на осуществление операций, с которыми не требуется получение специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Первым из российских банков к SWIFT подключился «Внешэкономбанк». Это произошло 4 декабря 1989 г. Крупнейшими пользователями системы вскоре стали также российские кредитные организации «Мосбизнесбанк», «Инкомбанк», «Токобанк», «Международный московский банк», «Внешторгбанк» и др. Некоторые из них вышли на уровень более 2000 сообщений в сутки. На конец 1996 г. количество подключенных российских банков достигло 240 (для сравнения в США – около 150).
Для достижения указанных целей Банк России выполняет множество различных задач по следующим основным направлениям: реализация единой государственной денежно-кредитной политики во взаимодействии с Правительством Российской Федерации; осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; осуществление валовых расчетов в Российской Федерации; обеспечение обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации; обеспечение проведения банковских операций; осуществление бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; организация и обеспечение валютного регулирования и валютного контроля в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России или по поручению Правительства Российской Федерации; проведение расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; обеспечение управления золотовалютными резервами Банка России; разработка прогнозов и составление платежного баланса Российской Федерации; осуществление государственной регистрации кредитных организаций; выдача, приостановление и отзыв лицензий кредитных организаций на осуществление банковских операций; осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; осуществление административной и внутрихозяйственной деятельности Банка России; иные задачи.
При отзыве (аннулировании) у головной кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (кроме случаев реорганизации) кредитные организации, которые являются участниками банковской группы и отвечают критериям головной кредитной организации, составляют собственную консолидированную отчетность начиная со следующей отчетной даты после отзыва (аннулирования) лицензии у головной кредитной организации банковской группы.
Правовой статус Центрального банка РФ с самого момента его создания стал предметом для дискуссий среди юристов. Дело в том, что этот статус характеризуется определенной двойственностью: с одной стороны Центральный банк РФ является юридическим лицом (что закреплено в ст. 1 Закона о Центральном банке), осуществляет банковские операции, получает прибыль, то есть является частью банковской системы; с другой стороны Центральный банк РФ наделен государственно-властными полномочиями – он осуществляет нормативное регулирование, надзор за функционированием кредитных организаций и т. п., то есть осуществляет функции, характерные не для кредитной организации, а скорее для государственного органа.
Банки, как и любое коммерческое учреждение, независимы, но подотчетны. Образование и функционирование коммерческих банков осуществляется под контролем государства, что обусловлено их ролью в экономике стран. В настоящее время для открытия и осуществления деятельности коммерческий банк должен получить разрешение-лицензию на проведение банковских операций.
Деятельность отечественных ипотечных банков была основана на нормативных документах (уставах), обеспечивающих их интересы. Главное внимание в них уделялось следующему: 1) оформлению банковских операций; 2) законодательной регламентации механизма и принципа оценки закладываемого имущества; 3) юридическому ограничению в отношении распоряжения банков капиталами и прибылью; 4) правам банков по отношению к неисправным заемщикам; 5) законодательной регламентации прав владельцев заложенных имуществ (на время залога); 6) правам ипотечных банков в отношении заложенных имуществ, остающихся за банками; 7) правовому обеспечению интересов владельцев ипотечных облигаций и т. д. Законодательная регламентация деятельности ипотечных банков и надежное правовое обеспечение экономических интересов всех субъектов ипотечных операций являлись важными факторами развития ипотеки в конце XIX – начале XX в. Правда, в юридической базе ипотечного кредитования в это время имелись и некоторые «изъяны». От этого страдали прежде всего земельные банки, которые частенько выдавали ссуды заемщикам, чьи имения были уже переобременены частными долгами.
«При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, при других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов, центральный банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.
Система регулирования банковского бизнеса и надзора за банковской сферой в большинстве стран базируется на государственном авторитете, возможностях и авторитете ассоциаций банкиров и их клиентов. В контексте адекватного надзора за банковской сферой международно активных банков строится Базельская система. Ее основная идея – мудрое и конструктивное отношение к рискам не только в сфере кредитования, а вообще во всех аспектах финансовой деятельности в силу их взаимосвязанности, взаимовлияния. Требования системы Базель-2 в конечном счете влияют на все коммерческие банки независимо от их международной активности. Они оказывают влияние и на клиентуру банков, особенно на ее корпоративную часть. Большинство банков морально готово к переменам в этих направлениях. Этого нельзя сказать о той части нововведений, которые связаны с риск-менеджментом. Во многих западных странах, а не только в России, уровень знаний и практических навыков в сфере управления рисками на пересечении интересов коммерческих банков и интересов их клиентуры недостаточен. Для полновесной реализации идей базельского процесса требуется интегративный риск-менеджмент, учитывающий интересы всех участников банковских операций. Соответственно, интегративный риск-менеджмент под эгидой пруденциального банковского надзора – это потребность настоящего и будущего. Речь идет о смене парадигмы управления финансовой системой в духе превентивности и проактивности, то есть в контексте управления неопределенностью будущего.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.
Теперь перейдем непосредственно к тому, как именно вышеуказанные конвенции ООН повлияли на развитие правового регулирования деятельности кредитных организаций в ЕС. Значительное место в системе законодательства ЕС о деятельности кредитных организаций занимают нормативные акты о борьбе с т. н. отмыванием денег и финансированием терроризма. Первым документом такого рода на наднациональном уровне была Директива ЕЭС 91/308/ ЕЭС от 10 июня 1991 г. «О предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег»[78], которая как раз и была принята с учетом положений Конвенции ООН о борьбе против незаконного оборота наркотических средств и психотропных веществ 1988 г, а также рекомендаций группы ФАТФ. Директива 91/308/ЕЭС стала поистине революционной, поскольку впервые установила на общеевропейском уровне определение отмывания денег – умышленные действия лица в отношении имущества, добытого преступным путем. При этом был установлен перечень операций, подлежащих обязательному контролю, сформулированы признаки подозрительных операций, закреплены правила контроля за такими операциями (сбор информации о клиентах кредитных организаций, передача такой информации компетентным органам государств), установлены требования к руководителям и сотрудникам организаций, осуществляющих банковские операции.
Население по-прежнему остается нетто-кредитором российской банковской системы. Объем чистых обязательств российских банков перед населением вырос за рассматриваемый период в 2,9 раза (с 1,97 до 5,64 трлн руб.). Таким образом, несмотря на постоянный вывоз капитала, средства населения постоянно увеличивают объем инвестиционных ресурсов в экономике страны, а банки успешно справляются с задачей их аккумуляции и сохраняют доверие в глазах населения. В целом, однако, несмотря на относительно быстрое восстановление объемов банковских операций в посткризисный период, банковский сектор пока остается в стадии незавершенного строительства. Потребности российской экономики и населения в банковском капитале удовлетворяются далеко не полностью. Деятельность банковского сектора нуждается в модернизации.
Ключевым понятием банковского мультипликатора является свободный, или избыточный резерв, – совокупность ресурсов коммерческих банков, доступных для использования в активных банковских операциях на данный момент.
Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
а б в г д е ё ж з и й к л м н о п р с т у ф х ц ч ш щ э ю я