Управление деньгами

Николай Мрочковский (2024)

Данную книгу я постарался сделать максимально концентрированной. Минимум «воды» и дополнительных поясняющих историй, которыми зачастую изобилуют книги образовательного характера. В каждом разделе будет именно главное, что необходимо знать по теме для понимания инструмента и принятия решений. Плюс масса поясняющих видео для читателей, желающих глубже разобраться в вопросе.

Зачем нужно инвестирование

1. Создать пассивный доход и получить финансовую свободу

Подавляющее большинство людей всего мира живут по одному и тому же сценарию «крысиных бегов» — живут от зарплаты до зарплаты, стремясь только за счет активного дохода обеспечить свое существование. И при этом тут же тратят все, что зарабатывают, а зачастую даже больше, с удовольствием копая себе уютную долговую яму.

Мечты, связанные с финансовым благополучием, так и остаются мечтами. Достичь финансовой свободы, следуя этому пути, практически невозможно.

Почему? Неважно, сколько денег вы зарабатываете, важно, сколько у вас остается и как вы умеете преумножать деньги и создавать пассивный доход.

Именно стабильный пассивный доход, который приходит к вам независимо от того, где, как и чем вы занимаетесь (например, недвижимость, сдаваемая в аренду), формирует путь к финансовой свободе.

Достаточный пассивный доход дает возможность выбирать — где, как и чем вам заниматься. Кроме того, очень сильно выручает в сложные периоды жизни, когда вдруг резко падает доход (например, увольнение или проблемы со здоровьем).

2. Позаботиться о пенсии — чем раньше, тем лучше

Скорее всего, рано или поздно вы вступите в третью фазу жизни — когда силы, энергия и здоровье для повседневной работы уже не те. Зарабатывать активным трудом будет уже намного сложнее. Или как минимум будет желание снизить нагрузку.

Пенсия государства? Спросите у более старших родственников — какая это сумма. Устроит ли вас жизнь на нее? Подозреваю, что нет.

Причем ждать решения от государства вряд ли стоит. Проблема не только и не столько в воровстве, взятках, бестолковости решений тех, кто у руля, как это часто принято считать. Есть фундаментальная причина. Она четко видна на рисунках ниже.

^{Рис. 0.1. Классическая демографическая пирамида XX века}

^{Рис. 0.2. Сегодняшняя демографическая ситуация в развитых странах}

Когда стартовала пенсионная система в середине прошлого века, детей в семьях было много, продолжительность жизни оставалась еще достаточно короткая. На 10 работающих приходилось в среднем два пенсионера.

Естественно, отчислений пяти трудящихся было достаточно, чтобы прокормить одного неработающего человека.

Сегодня тех, кто «кормит» (активно работающие люди), становится все меньше, а число пассивных членов общества, нуждающихся в поддержке, наоборот, растет с каждым днем. Конечно, когда 1,7 человека вынуждены, помимо себя, прокармливать одного пенсионера, то рассчитывать на какие-либо серьезные пенсии очень и очень сложно.

Итого: не позаботитесь сегодня о себе в преклонном возрасте сами — есть высокий шанс оказаться в бедности или стать обузой для детей.

Кто-то на это возражает: а что, если я не доживу, все будет зря? Да, такое тоже возможно, все-таки жизнь весьма непредсказуема. Но что, если доживете (все-таки шансы на это гораздо выше предыдущего варианта)? Оказаться в пожилом возрасте без денег — грустная перспектива.

Конечно, пенсия далеко не единственная цель. Многие люди хотят получить свободу гораздо раньше. Уйти с нелюбимой работы, больше путешествовать, работать не по 12 часов в день без выходных в своем бизнесе, а в более спокойном темпе, посвящать время своим хобби, семье, общению с родными.

А для этого нужны деньги (стабильный доход) и время — желательно, чтобы доход был еще и пассивным.

Каково решение и при чем здесь инвестирование

Есть два типовых сценария, как живут люди.

^{Рис. 0.3. Сценарий № 1 — жизни большей части населения}

^{Рис. 0.4. Сценарий № 2 — жизни того, кто заботится о своем будущем}

Сценарий № 1 — жизнь большей части населения

Всю жизнь человека можно разделить на три основных этапа.

1. Первые 20–25 лет — мы зависим от других людей, как правило родителей, уровень наших доходов еще очень мал.

2. Затем, в среднем от 25 до 50 лет, идет наиболее активный период, когда мы полны сил и энергии, уровень наших доходов максимален.

3. После 55–60 (у кого-то раньше, у кого-то позже) наступает вновь пассивный период — старость. Уровень активных доходов, как правило, неуклонно снижается, силы уже далеко не те, а расходы на поддержание здоровья возрастают.

Сценарий № 2 — жизнь того, кто заботится о своем будущем

Регулярно отчисляя часть дохода в активный период жизни, мы можем создать солидный капитал. Этот капитал будет приносить пассивный доход, необходимый для достижения финансовой свободы и спокойной, обеспеченной жизни в пожилом возрасте (вполне вероятно, и раньше, но это уже зависит от стартовой точки и регулярно отчисляемых сумм).

Именно так поступает большинство пенсионеров из ряда развитых стран (где данная культура — регулярного инвестирования — уже давно присутствует и встроена в государственные пенсионные механизмы, например норвежский пенсионный фонд).

Вам наверняка доводилось встречать группы иностранных туристов, в основном состоящих из пожилых людей, фотографирующих все вокруг. Это пенсионеры, которые живут за счет созданного в активный период жизни капитала. И живут очень неплохо!

Они останавливаются в лучших отелях, много путешествуют (насколько позволяет эпидемиологическая обстановка, конечно), посещают самые «дорогостоящие» страны и т. д. При этом совершенно не беспокоясь о своем финансовом состоянии. Просто потому, что уже создали себе прочный финансовый фундамент. И бояться в финансовом плане им больше нечего, остается наслаждаться благами жизни, не заботясь о деньгах.

К сожалению, подобная культура еще только начинает развиваться в нашей стране.