Финансы для тинейджеров. Книга для детей и родителей

Наталья Попова

Деньги – это инструмент. Их мало просто иметь, с ними нужно уметь обращаться. Эта книга – первый шаг к выполнению этой задачи. На её страницах рассказывается просто о сложном: реальной цене денег, макро- и микроэкономике, инфляции, кредитах и доходе. Книга станет первым кирпичиком в фундаменте подросткового финансового образования, подтолкнет к поиску других важных знаний и построению будущего в достатке и уверенности в своем завтрашнем дне.

Глава 6. Номинальный и реальный доход. Доход может быть разным?

Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.

Дэйв Рэмси

Каждый грамотный человек, который хочет, чтобы он контролировал свои финансы, а не финансы контролировали его, должен понимать свои реальные доходы. Твои реальные доходы — это средства, которые остаются после вычета инфляции.

Для понимания последствий инфляции не обойтись без таких слов, как «номинальный» и «реальный».

Номинал — от латинского «nome» — имя, или «nominalis» — именной — это обозначенная в точных цифрах цена. Скажем так, НАЗВАНИЕ купюр. Например, мы говорим: купюра номинальной стоимостью 100 рублей. В результате инфляции купюра с цифрой «сто» останется, и ее название («имя») сохранится, а вот купить за нее можно уже меньше. Ведь даже поговорка такая есть — «одно название…».

Например, во время революции 1917 года в России царские деньги стали недействительными. Они превратились в бумажки! (Конечно, со временем эти «бумажки» стали уже ценностью в мире коллекционеров, но это другой вопрос). Новое правительство выпустило новые деньги. В народе их назвали «керенками», по имени главы Временного правительства Александра Керенского. Но экономическая ситуация была просто катастрофической, продуктов не хватало, и они дорожали так стремительно, что «керенки» обесценивались с фантастической скоростью. Вскоре для покупки буханки хлеба уже требовался целый ворох этих купюр! В конце концов денежные знаки, сходящие с печатного станка, даже перестали разрезать на купюры, и деньги имели размер с доброе полотенце!

Представляешь, какой хаос наступает в стране, когда деньги сильно обесцениваются? Это потеря стабильности, настоящие потрясения, которые переживают люди!

Пример:

Ты положил в банк 100 000 рублей, на условиях, что банк будет тебе выплачивать 10 процентов в год. Получается, что твои деньги будут приносить тебе ежегодный доход в 10%, а ведь это целых десять тысяч рублей! Хороший процент, ничего не скажешь. Далеко не все финансовые инструменты и даже собственный бизнес могут принести такой годовой доход. Вот этот процент — 10%, и получившаяся сумма в 10 000 дохода называются номинальными, это твой номинальный доход, иначе говоря, доход, выраженный в твердых, заранее оговоренных точных цифрах. Но… давай-ка теперь посмотрим на инфляцию, которая произошла в стране за год…

В официальных источниках указано, что годовая инфляция составила 9%. Как ты думаешь, сколько же процентов реально в итоге ты заработал?

Самый простой расчет: номинальный доход минус инфляция = реальный доход. Итак, номинальный доход 10% минус инфляция 9% = и результат неожиданный, ты заработал всего 1%, то есть, 1 тысячу рублей. Эта тысяча и есть твой настоящий, реальный доход.

Как же так? Вот так.

По-настоящему, при такой инфляции ты не то, чтобы заработал, ты даже потерял. Ведь средства, которые были положены на счет — 100 000 рублей — тоже потеряли свою стоимость при такой инфляции. Реальная стоимость 100 000 рублей на конец года составляет 91 000 рублей. 100 000 рублей (номинальная стоимость) минус 9% инфляция = 91 000 рублей реальных денежных средств.

Понятно, что номинально, в цифровом выражении, количество денег осталось таким же — у тебя в руках будут те же 100 000 рублей. И даже плюс еще 10 тысяч, которые банк выплатит тебе в виде процентов, всего сто десять тысяч. Но купить на эти средства ты сможешь количество товаров, равное тому, что ты мог бы купить на 92 000 рублей в начале года — поэтому и используется слово «реальный». Усвоил?

Очень важно понимание разделения реального и номинального дохода для тех, кто планирует вести свой бизнес. По мировым стандартам, хорошей годовой доходностью бизнеса является 10% после издержек типа уплаты налогов и прочего. Но если в стране постоянная инфляция, процент инфляции нужно учитывать при расчете своих доходов. При большой инфляции, например, в 20%, несмотря на наличие номинального дохода в 10%, твой фактический доход будет равняться минус 10%. То есть бизнес работает не просто бесплатно, но и в убыток. Отразится ли это как-то на бизнесе? Безусловно. Твои расходы увеличатся, и если не регулировать рост доходов в соответствии с инфляцией, ты можешь обанкротиться, залезть в долги и испытать еще немало неприятных последствий инфляции.

Для наиболее точного расчета реального дохода, существует формула Фишера, и выглядит она так:

Где rp = реальный доход

rn = номинальный доход.

i — инфляция.

Вывод

Понимая разницу между номинальным и реальным доходом, ты можешь рассчитывать свои ходы наперед. И только если твои доходы превышают инфляцию, они растут. Если твои доходы равны инфляции, значит, доход остается на нулевой отметке. Если рост твоих доходов ниже инфляции, значит, твой бизнес не окупается и начинает приносить убытки.

Вопросы:

1. Что такое реальный доход?

2. Каверзный вопрос. Как ты думаешь, может ли быть разница между номинальной и реальной стоимостью денег выгодной для тебя? Ответь на этот вопрос, решив следующую задачу:

Ты взял кредит в банке в сумме 100 000 рублей на покупку мощного компьютера для работы под 7% годовых на 3 года.

Инфляция в первый год составила 3%, во второй год 7%, на третий год 10%.

Выгодной ли была покупка? Почему?

Задача:

Ты положил в банк на депозит 10 000 рублей под 12% годовых. За год инфляция составила 7%. Каков твой реальный доход от вложенного депозита в конце года?