Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Кумико Лав (2022)

Простые и действенные инструменты от финансового аналитика с 10-летним опытом, которые помогут не только контролировать свои расходы, но и жить так, чтобы не беспокоиться о них. Почему деньги заканчиваются так быстро? А что, если их не хватит даже на самое необходимое? Как перестать жить от зарплаты до зарплаты, не отказывать себе в тратах и не залезать в долги? Как, наконец, накопить на мечту? Если вы искали ответы на подобные вопросы, эта книга для вас. Кумико Лав, оказавшись на краю финансовой пропасти, с огромными долгами, разработала метод, который позволил ей не только выплатить все кредиты, но и навсегда перестать беспокоиться о финансах. Простые шаги, учитывающие именно ваши и потребности, позволят вам: — выявить деструктивные убеждения, мешающие справиться с мышлением дефицита; — определить свои финансовые границы и научиться их защищать; — создать финансовый календарь, позволяющий найти деньги даже на незапланированные траты; — научиться отделять потребности от желаний; — создать план выплаты долгов и кредитов и найти источники для их погашения; — оставаться в плюсе даже при отсутствии стабильного дохода. Не оставляйте большие мечты миллионерам. Независимо от уровня дохода или остатка на карте вы заслуживаете хорошей жизни прямо сейчас. Хороший план, немного дисциплины — и ваши мечты станут реальностью. От автора Я — Кумико Лав, основательница самого популярного сайта о личных финансах The Budget Mom, создательница метода «Бюджет по зарплате» и аккредитованный финансовый консультант. Я помогаю миллионам женщин во всем мире переосмыслить отношения с деньгами. И у меня другой подход к ним, очень мало зависящий от цифр. Разговор о деньгах — он совсем не о цифрах. Говоря о финансах, мы имеем в виду гораздо большее. Мы рассуждаем об эмоциональном здоровье. О счастье. О качестве нашей жизни. Для кого книга Для тех, кто хочет погасить кредиты и долги, привести в порядок свои финансы и начать грамотно вести бюджет. Для тех, кто стремится перестать жить от зарплаты от зарплаты и обращаться с деньгами так, чтобы они не заканчивались. На русском языке публикуется впервые.

Часть II. Строим новый фундамент

Глава 3. Начнем с ответа на вопрос

Вы когда-нибудь слышали, что следует справиться с эмоциями заранее, когда дело касается денег? Эмоции якобы делают вас иррациональными и глупыми, особенно если вы женщина. А если состоите в браке, то консультант по семейным отношениям даже может посоветовать вам не проявлять эмоции в разговоре о деньгах с мужем, чтобы снизить вероятность конфликта. Идея в том, что, исключив эмоции из уравнения, вы сможете принимать более правильные, мудрые и объективные финансовые решения.

Метод «Бюджет по зарплате» — это другой подход: эмоции здесь — часть стратегии.

Когда кажется, что эмоции берут верх — например, когда я тратила слишком много из чувства вины, — на самом деле мы подавляем их. Вместо того чтобы понять, почему я чувствовала себя виноватой, я просто пыталась избавиться от этого ощущения. Вместо того чтобы прислушаться к своему внутреннему голосу, говорившему, что что-то не так, я стремилась заглушить его, прикладывая карту к терминалу.

Чувство вины, которое я испытывала, или паника Эшли, — признаки чего-то сидящего глубоко внутри. Я чувствовала себя виноватой, поскольку любила сына и хотела сделать его жизнь как можно лучше. Сосредоточившись на этой любви, а не вине, я сумела направить эмоции на позитивные модели трат. Не логика, а эмоции помогали мне преодолевать выгорание, неудачи и ошибки, которые я совершала много лет подряд на пути к погашению долга. Оказывается, на логике далеко не уедешь.

Вам не обязательно пережить судьбоносное событие вроде рождения ребенка, чтобы мотивировать себя встать на путь к финансовому благополучию. Но вам нужно начать задавать себе вопросы, которые раньше не возникали. Необходимо раскрыть настоящие приоритеты в жизни и опираться на эмоции как на ориентир. Ведь это единственное, что дает вам истинную уверенность в трудных ситуациях. Не сомневайтесь — вы будете ошибаться. У вас случатся трудные дни. Вы будете терпеть неудачи с бюджетом, тратить деньги зря, а порой станете спрашивать себя: «Зачем я вообще это делаю?»

Ваша задача — всегда знать ответ. Здесь нужно добавить, что главное — следить, чтобы сами эмоции не влияли на ваши финансовые решения. Вместо этого вы должны принимать их, основываясь на четком понимании своих эмоций и способности их контролировать.

Не поверхностный ответ, а более глубокие мотивы, которые стимулируют ваши расходы — как положительные, так и отрицательные. Речь не только об отсутствии долгов — важно, что это для вас означает. И это не просто владение домом. Это переживания и воспоминания, полученные в нем. И конечно, дело не только в экономии денег, но и в свободе выбора и финансовой стабильности, дающей вам душевное спокойствие. Увязав свой финансовый путь с этими аспектами жизни, вы получите больше сил и самодисциплины, чем прежде. Вы боретесь за жизнь, которая лучше сегодняшней. Я лично могу подтвердить это, как и сотни тысяч членов моего сообщества, применивших данные принципы на практике. Перед вами более богатая, свободная и полноценная жизнь, чем та, которую вы оставляете позади.

ПОИСК ГЛУБОКОЙ МОТИВАЦИИ: КАК НАЙТИ СВОЕ «ПОЧЕМУ»

Член моего сообщества Джанин с юных лет поняла, что не судьба ей быть богатой, и никогда не сомневалась в этом. Повзрослев, она почувствовала, что у ее родителей не особенно много денег, иначе почему они водили детей в «Макдоналдс» и при этом ничего не заказывали себе?

В конце концов Джанин стала трудолюбивой и усердной работницей, но ей было трудно почувствовать себя уверенно. Большая часть из 25 000 долл. годового жалованья официантки уходила на массаж и макияж ради компенсации комплекса неполноценности. Ей не удавалось накопить на необходимую стоматологическую процедуру и другие основные нужды. Представление о том, что деньги — это табу, она унаследовала от родителей, но иногда от реальности не было спасения: по дороге на работу ее часто посещала мысль, что если она не заработает достаточно чаевых, то к возвращению домой со смены ей отключат свет.

Низкая самооценка повлияла не только на финансовое благополучие Джанин, но и на все решения, которые она принимала. Она встречалась с парнями, которые ей не подходили (и она знала это), и в конце одного особенно неудачного романа оказалась выселенной из квартиры и сломленной огромным долгом. После его передачи коллекторам оставаться на плаву стало еще сложнее. Когда же у Джанин конфисковали машину, она поняла: что-то надо менять.

Джанин нашла мое сообщество в 2019 г. и сразу же начала применять принципы, которые вы почерпнете из этой книги. Она стала следовать системе конвертов с наличными (мы скоро дойдем до них) и откладывать больше, чем раньше. Затем она нашла новую работу с зарплатой почти вдвое больше прежней и даже завела роман с парнем, который помог ей поверить, что она способна достичь своих финансовых целей. И все же она никак не могла начать погашать долг. Почему все в сообществе добивались прогресса, кроме нее?

Внимательно посмотрев на свой трекер расходов и сумму на сберегательном счету, она сразу поняла, почему буксует: она тратит деньги на всех, кроме себя. Она отсрочивала погашение долгов, предпочитая набивать конверты с наличными для свиданий, ужинов, подарков и других мелочей, которые должны были порадовать ее парня. Она компенсировала низкую самооценку, тратя деньги на других. Понимая, что ей нужно поставить на первое место себя — в том числе свой долг, — Джанин приостановила отношения, чтобы определить приоритеты.

Она начала подрабатывать на концертах и отдавала весь заработок на погашение долга. Она создала новые амортизационные фонды, которые привнесли дополнительную ценность в ее жизнь: переехала, чтобы быть поближе к больному отцу, запланировала отпуск с друзьями, потратила деньги на ремонт дома и откладывала полгода на чрезвычайные ситуации ради своего душевного покоя. Она покрасила волосы в розовый цвет и проколола нос, впервые за много лет выразив себя ярче. И взялась за ведение дневника благодарности для того, чтобы понять: она любит не только себя, но — к своему удивлению — и то, чего прежде боялась. Она любит деньги. Ей нравится распоряжаться ими, составлять бюджет, экономить и правильно тратить, осознанно и целенаправленно, как она теперь научилась. Это изменило ее жизнь настолько, что она предложила своему бывшему помочь с финансами его компании. Ее усилия увенчались успехом, и вскоре у нее появилась не просто работа, а совершенно новое увлечение. Джанин продолжала трудиться, предлагать помощь, работать с деньгами, и сегодня она консультирует компании самых разных типов по финансовым вопросам.

Какая трансформация!

Мотивацией Джанин стало ее личное развитие. Она хотела расти сама и развивать свою карьеру. Возможно, у вас будет так же. Вам можно и нужно руководствоваться собственными интересами. Пусть это будет поиск профессии, которая принесет радость, повышение самооценки или цель в жизни, — ничего страшного, если вы не боретесь за мир во всем мире. Но вам все равно нужно знать, каковы ваши цели, чтобы понять, куда направить финансы.

Так что подыграйте мне: возьмите блокнот и ручку или, если вы сейчас меня слушаете, закройте глаза и подумайте о своей цели. Чтобы вам было проще, ниже я изложу шаги, которые уже помогли самым разным женщинам начать определять свой путь.

Шаг 1: начните с цели, затем задайте следующий вопрос

Например, ваша цель — погасить задолженность. Тогда задайте следующий вопрос: «И что?» Почему вы хотите погасить ее? Какие эмоции возникают у вас при выплате долга? Вы чувствуете, что это даст вам больше возможностей? Считаете ли вы, что это улучшит вашу жизнь? Сделает ли это вас счастливее? Будете ли вы жить максимально полно со своей семьей, не полагаясь на чужие деньги? В чем причина такой цели? А лучше — в чем причина этой причины?

Допустим, ваша цель — свобода. И что? Что она для вас значит? То, что вы можете проводить время с детьми, не беспокоясь о балансе текущего счета? Или путешествовать, не влезая в долги? Либо вы перестанете жить от зарплаты до зарплаты и начнете повышать благосостояние своей семьи?

Одна клиентка сказала мне: «Моя причина — иметь финансовую стабильность». Она была одинокой и бездетной, и у нее накопились долги по потребительским и автомобильному кредитам. Я задала ей такой вопрос: «И что? Почему вам нужна финансовая стабильность? Что это значит для вас?» И тут открылся шлюз. Она сказала: «Потому что я не хочу испытывать стресс каждый раз, когда что-то идет не так. Я не желаю постоянно паниковать. Я не хочу вечно испытывать трудности».

Мне было ясно: более глубокая причина состояла в желании обрести покой.

Шаг 2: поставьте цель выше себя

Спросите себя: «На кого или на что в моей жизни влияют мои финансы, кроме меня?»

Это уточняющий вопрос. Скажем, вы хотите погасить долг, потому что вам нужно больше свободы, чтобы делать то, что вы любите. Как бы вы, имея больше свободы, повлияли на окружающих?

До того как у меня родился сын, я действительно не знала, чем хочу заниматься в будущем. Я вставала и шла на работу. Я не чувствовала, что у меня есть крупная цель. Сын дал мне ее. Воспитывая его, я впервые чувствую себя частью чего-то большего, чем я сама. Так на кого или на что еще влияют ваши финансы? Это не обязательно должен быть ребенок — одна из участниц моего сообщества думает о своих питомцах, когда составляет бюджет! Другая вспоминает родителей, надеясь погасить их долги, чтобы им не пришлось этого делать. В любом случае полезно, когда ваше «почему» выходит за рамки только вашей личности. Это более глубокое, более широкое понимание цели необходимо, чтобы найти устойчивую причину.

Шаг 3: прикрепите изображение

Мечтая купить дом за наличные, я буквально видела, как сын вбегает в парадную дверь, играя с нашей собакой. Я слышала его смех. Видела нас на качелях на крыльце во время заката. Я ощущала все это. Именно этот образ мотивировал меня экономить и сопротивляться искушению тратить.

Люди говорят мне: «Мико, я хочу жить без долгов». Это отличное начало, но его недостаточно. С ним не связан никакой образ. Я хочу, чтобы вы представляли и визуализировали жизнь без долгов: произнося это вслух, вы должны видеть образ в своем будущем и действительно ощущать, какой будет эта реальность.

Размышляя о своем «почему», я думаю о сыне, который профессионально занимается борьбой и ездит на соревнования по выходным. Я представляю, как он заводит друзей среди других спортсменов, как выкладывается на мате. Как однажды он поступит в тот колледж, в который захочет. Я представляю его с учебниками под мышкой, отлично успевающим по предмету, который он любит, или открывающим для себя новое увлечение. Воображаю, как он сидит на занятии и поднимает руку. Чаще всего я мечтаю о том, как мы проводим время вместе в нашем доме, смотрим фильм на диване, играем с собакой или завтракаем за кухонным столом.

Как только вы дойдете до момента, когда сможете визуализировать свою цель — когда почувствуете ее и увидите, за что боретесь, — она станет гораздо более действенной, чем «свобода от долгов».

ДИСЦИПЛИНА И МОТИВАЦИЯ

Мотивация — ключевая составляющая на пути к финансовому благополучию, но ее недостаточно. Это пусковой механизм, однако он не может гарантировать успех. Если вам нужна настоящая, долгосрочная трансформация, необходимо научиться самодисциплине и практиковать ее.

Порой мотивация пропадает. Она по своей природе приходит и уходит. Когда она есть, вы ощущаете необычное чувство силы и продуктивности. Но оно ненадежно, и контролировать его нельзя.

Но вы можете выбрать самодисциплину.

Мне нравится думать о мотивации как об отдельном от меня существе, которое появляется по своей воле. Я не могу умолять, заставлять ее или манипулировать ею, чтобы она оставалась со мной дольше, чем ей захочется. Как же найти это вечное желание продолжать финансовые преобразования, даже если нет мотивации? Нужна постоянная самодисциплина в повседневной жизни.

Если мотивация — это «почему», то самодисциплина — ваше «что». Это исправление или регулирование финансового поведения ради позитивных перемен. Это запланированное занятие: каждый понедельник садиться за стол с планировщиком бюджета и обновлять данные о расходах, даже если вам не хочется проверять остаток на счете после выходных. Это непоколебимая приверженность своим финансовым границам — например, держаться подальше от торгового центра в субботу, даже если вас накрыли стресс или скука. Дисциплина — лучший инструмент, который поможет вернуться на правильный путь, когда вы с него собьетесь.

Мотивация и дисциплина идут рука об руку. Мотивация может стать вашим первоначальным вдохновением. Когда она уходит, в дело вступает самодисциплина, которая будет поддерживать вас.

ПРИЗНАКИ УСТОЙЧИВОГО «ПОЧЕМУ»

Возможно, у вас уже есть представление о вашем «почему». Или оно не сразу очевидно, и вы в растерянности. В любом случае вот ряд соображений, помогающих придумать мотивирующее и устойчивое «почему».

1. «Почему» вызывает эмоции

Минутку подумайте о том, когда в последний раз вы были эмоциональны. Очень эмоциональны. Может, плакали над какой-то сценой фильма или отправили гневное электронное письмо. Либо боялись потерять подругу или члена семьи, а может, вам действительно пришлось расстаться. Что первым придет в голову — то и назовите. Попробуйте вернуться в тот момент. Глубоко вдохните и вспомните, каково это было.

Вот такой уровень эмоций должен присутствовать в вашей мотивации.

Именно поэтому ваше «почему» должно вызывать у вас какие-то чувства. Это обязательно. Ваше «почему» должно быть настолько важным, чтобы вы испытывали эмоции, только заговорив об этом.

Чувства мотивируют нас. Меня вдохновляют истории многих членов моего сообщества. Одна из наших участниц рассказала, как была слишком зависима от партнера. После их тяжелого разрыва она осознала важность уверенности в себе и владения собственным домом. Когда она делилась этим в нашем онлайн-сообществе, я ощущала ее эмоции даже через экран.

2. «Почему» конкретно

Даже когда вы доберетесь до своей причины, не останавливайтесь на достигнутом. Сделайте ее как можно конкретнее.

Например, вы уже знаете, что мое главное «почему» — это сын. Но если я просто скажу: «Мой сын — это причина», это не поможет визуализировать будущее, которое я желаю. Со временем я научилась выражать свое видение конкретнее. Теперь оно звучит так: «Жить вместе с сыном так, чтобы я могла проводить время вместе с ним, не полагаясь на кредиты». Мое «почему» — это качество жизни с сыном и возможность делать это на своих условиях. Это конкретная причина. Она достаточно существенна, чтобы охватить многие области (например, покупка дома за наличные или помощь в оплате образования), и при этом достаточно конкретна, чтобы помочь мне определить приоритеты в целях и отфильтровать финансовые решения.

Ваше «почему» уникально для вас: оно может быть связано с семьей или личными целями. Ища конкретную причину, спросите себя: «Что для меня важно в этой причине?» Одна из участниц моего сообщества привела отличный пример, рассказав, что ее мотивировали не просто дети, а еще и возможность научить их новым моделям трат и сбережений. Как и многие другие, она хотела, чтобы борьба, шедшая из поколения в поколение, закончилась на ней.

3. «Почему» — это то, без чего вы не можете обойтись

Всякий раз, когда мне нужно повысить мотивацию, я спрашиваю себя: «Что произойдет, если у меня не получится? Как изменится наша жизнь, если я сдамся?» Каждый раз, когда мне хочется опустить руки, я смотрю на сына. И вспоминаю, что это не вариант, поскольку тогда я подведу его.

Подумайте о последствиях отказа от своего «почему». Если это важно для вас, сдаться просто не получится.

ЧЕГО СЛЕДУЕТ ИЗБЕГАТЬ ПРИ ПОИСКЕ ПРИЧИНЫ

Одной моей клиентке было трудно найти свое «почему». Она только что пережила развод, не имела детей и желала сосредоточиться на себе и собственной карьере. Она сказала мне: «Многие говорят, что хотят обеспечить финансовую стабильность своей семьи. Но у меня ее нет, и я не уверена, что вообще хочу ее. В чем может быть моя причина?»

Ваше «почему» может быть одним конкретным человеком. Но, возможно, для вас это вообще не человек. После подробного обсуждения я все-таки помогла этой клиентке определить причину: она хотела путешествовать, позволять себе одну прекрасную большую поездку в год.

Есть люди, относящиеся к этому слишком просто. Они копают недостаточно глубоко в поисках своего «почему» и думают, что это выплата кредита или сбережения либо сбалансированный бюджет. Ничто из этого не имеет зрительного образа и не вызывает эмоций. Это средство достижения, но не сама цель.

Если ваша причина меняется со временем, это нормально! Если это что-то с конкретной датой, например поездка или другая трата сбережений, вы можете просто переоценить ее, как только дата минет.

Но это первое «почему» способно стать ключом к более глубокой причине.

Например, поездка мамы в Нью-Йорк до ее пятидесятилетия — это разовое мероприятие. Но оно показывает, что ваша мама важна для вас. Поездка пройдет, но, возможно, приведет вас к большей цели: например, вы захотите уйти на пенсию пораньше, чтобы проводить как можно больше времени с мамой. Это причина, основанная на эмоциях.

Есть причина, по которой вы хотите добиться успеха в финансовой сфере. Есть причина, по которой вы взяли в руки эту книгу. Даже если ваше «почему» пришло вам на ум сразу же, я призываю вас потратить некоторое время на размышления о том, почему оно стало вашим «почему». Подумайте об этом. Вы можете сказать «мои дети», и это отличное начало. Но что в ваших детях заставляет вас хотеть поправить свои финансы? Вы желаете отправить их в колледж? Или иметь возможность свозить на отдых? Либо хотите, чтобы они научились у вас положительным привычкам в денежной сфере? Попробуйте проанализировать, что вами движет.

Иногда, когда я спрашиваю людей, в чем их причина, они говорят: «Я хочу купить машину», или «Я хочу погасить долг», или «Я хочу накопить больше денег». Предложение начинается с «я» и целиком завязано на нем — и это первая подсказка, от которой можно оттолкнуться. Как только вы отправитесь в путь, посвященный чему-то большему, чем вы сами, то обнаружите источник истинной мотивации.

ЧТО ВЫ УПУСКАЕТЕ, КОГДА ПРОПУСКАЕТЕ «ПОЧЕМУ»

Финансово наполненная жизнь означает для каждого свое, поэтому так важно понять, что именно вы вкладываете в это понятие. Залог успеха в том, что касается денег, — выполнить как следует работу по поиску ваших причин и визуализации цели, как я показала в данной главе.

Очень многие пропускают этот шаг. Они не тратят время на то, чтобы по-настоящему задуматься о своих причинах или более глубокой мотивации, а сразу переходят к тактике и таблицам. К сожалению, это самый быстрый способ потерпеть неудачу: вы не поймете, для чего вам это нужно.

Узнав свое «почему», вы обнаружите цель. Вы приступаете к миссии и рисуете карту, помогающую добраться до денег. Вы не просто плывете по течению, пассивно проживая день за днем.

Вы проводите инвентаризацию того, что у вас есть, чего вы хотите и как собираетесь это осуществить.

И вы не просто станете финансово успешной.

Вы добьетесь успеха, и точка.

От слов к делу^[2], ^[3]

Составьте список всех возможных «почему».

Спросите себя: «Что заставляет меня просыпаться по утрам?»

Спросите себя: «Без чего я не могу жить?»

Запишите все варианты, какие придут в голову.

Наглядность

Будьте конкретны. Для каждой возможной причины определите:

• какой станет ваша жизнь;

• кто будет рядом с вами;

• какими видами деятельности вы будете заниматься;

• какие физические объекты вас окружают.

Найдите фотографию или другое изображение, которое можно повесить дома, положить в бумажник или поставить на рабочий стол, чтобы напоминать себе о своей причине.

Эмоциональность

Какие эмоции вызывает каждая из причин?

Обведите три из них, которые особенно выделяются.

Сделайте себе напоминание.

Глава 4. Настоящая причина ваших трат (подсказка: вам не так уж и нравится H&M)

Мои привычки (и проблемы), связанные с тратами, сформировались в раннем возрасте, когда я впервые посмотрела фильм «Деловая женщина»^[4]. Если вы не видели его, это надо исправить сразу после того, как мы улучшим ваше финансовое положение. Это классика. Мелани Гриффит играет секретаршу, которая поднимается по карьерной лестнице, нарушая все правила. Она притворяется тем, кем не является, — своей начальницей, — меняет внешность, начинает носить дорогую обувь и одежду, копирует каждое движение руководителя и в итоге получает прекрасную должность (а заодно и парня).

В детстве я обожала этот фильм. Благодаря ему у меня сформировался образ женщины, которой я хотела стать: представление о том, как я должна была выглядеть, вести себя.

К моменту поступления в колледж у меня развилась тяга к модной одежде, разным вещам. Я подсознательно верила, что они откроют мне врата в светлое будущее.

Но, как вы догадываетесь, к новой одежде прилагались дорогие прически, маникюр, восковая депиляция, новая обувь, сеансы солярия и многое другое. В конце концов я накопила семь кредиток — семь! — и кучу долгов по студенческим кредитам. И у меня не было абсолютно никаких планов, как изменить свои расходы: я же еще не стала как Мелани Гриффит.

За всеми моими чрезмерными расходами скрывалась молодая женщина с недостатком уверенности в себе, которой некомфортно в собственном теле. Я боролась со своей внешностью. Мне казалось, что я не вписываюсь в общество. Я не знала наверняка, кто я и чего хочу.

Всякий раз, когда мне было грустно или подступала депрессия, я шла в торговый центр и покупала одежду. На некоторое время я чувствовала себя лучше, но, не успев этого осознать, уже гналась за новой дозой дофамина, роясь на стеллажах, тратя деньги на нелепые вещи, которые мне не нужны, чтобы получить радость от того, что никогда не доставляло мне радости прежде. И наконец, исчерпав все свои кредитки, я приняла еще одно ошеломительное решение.

Я подала заявку на дополнительную финансовую помощь.

Я не осознавала, что мои траты продиктованы желанием быть «идеальной».

Я понимала только одно: мне нужны новая сумка или обувь, которые дополнят образ. И когда я, осмелившись взглянуть на выписки с банковских счетов, увидела только одну большую букву «П» — провал, то не остановилась и не задумалась: «А вдруг здесь происходит что-то более серьезное?»

ЖИЗНЬ БЕЗ ОСОЗНАНИЯ: ТРАТЫ ВО МРАКЕ

Траты превратились в привычку и награду — даже в способ времяпрепровождения, когда мне было скучно или хотелось отдохнуть от домашнего хаоса. Позже, став молодым специалистом, я ходила в торговый центр после напряженного рабочего дня, чтобы немного побыть одной, перед тем как пойти домой к сыну.

Я думала про себя: «Просто прогуляюсь». Но вскоре я, как обычно, заглядывала в магазин H&M, чтобы поглазеть на прилавки.

Кстати, об H&M. Однажды я зашла туда примерно с 400 долл. на карте, мне едва хватало денег, чтобы оплатить счета. И все же это не повлияло на мои покупки! (Вот для чего предназначалась моя новая кредитка.)

Я набрала одежды по самый подбородок: юбки, блузки, ремни, аксессуары для волос, украшенные стразами. Если что-то продавалось, оно было мне нужно. Это был мой наркотик.

Стоя в тот день в очереди на кассе, я услышала, как девушка позади меня разговаривает с мамой. Услышав их беседу, я оцепенела.

Она просила кредитную карту матери.

И вдруг в голове промелькнула картина моего будущего: я буду зависеть от этого куска пластика всю жизнь. Я навсегда окажусь в ловушке футболки H&M за 12 долл. Я посмотрела на вещи, которые держала в руках, и вышла из очереди.

Случившееся я называю моментом оплеухи — когда у нас появляется смелость честно взглянуть на свою ситуацию, на привычки, связанные с тратами. На реальные эмоции, стоящие за этими привычками.

Это порой болезненно. И даже разрушительно. И если вы чем-то похожи на меня, это вызовет сильное чувство вины. Именно поэтому я очень долго избегала быть честной с собой в отношении трат: я боялась узнать правду о себе. Мне было гораздо легче провести кредиткой (и ощутить вину позже), чем посмотреть правде в глаза. Я избегала пристального изучения банковских выписок. Я закрывала глаза, когда приходили выписки по кредиткам. Я не хотела считать количество покупок — или видеть, сколько на каждую потрачено, — в торговом центре или салоне. Это были не просто цифры и строчки, а маленькое напоминание о моих недостатках.

Я нарочно держала себя в неведении: мне не нужны были такие свидетельства. Я не могла посмотреть на свою ситуацию трезво, поэтому прогресс был невозможен. Я не только совершенно не осознавала, сколько денег трачу в месяц на одежду и салоны красоты, но и не желала проанализировать, почему выходит так много.

Неразрешенный эмоциональный конфликт.

С деньгами всегда происходит какая-то более глубокая история, и траты связаны с вашими эмоциями. Финансы эмоциональны!

Когда наконец получите оплеуху, то увидите несколько больших чисел своих долгов: эти цифры рассказывают историю о чем-то внутреннем. Первый шаг к победе в битве с деньгами — посмотреть в зеркало и столкнуться лицом к лицу с реальностью.

Сколько вы тратите? На что? Если вы чувствуете, что расходы вышли из-под контроля или что, какие бы финансовые цели ни ставили перед собой, буксуете на месте, вы, скорее всего, боретесь с источником неразрешенного эмоционального конфликта.

А это значит, что вашим кошельком управляют эмоциональные проблемы.

Мне погоня за шикарным образом обходилась дорого. Я покупала одежду не потому, что она мне действительно нравилась, а потому, что мне не нравилась я сама.

Сегодня я называю это развитием осознанности при принятии решений: пониманием того, почему вы действуете так, а не иначе, и что нужно изменить. Это способность выявлять шаблоны, устанавливать причину и корректировать их на ее основе.

Я осознала, почему трачу деньги, благодаря этому перестала спускать средства на одежду и начала решать настоящую внутреннюю проблему.

Например, большая часть вашего дохода уходит на питание вне дома. Вы можете сказать себе, что поступаете так ради удобства — кто захочет готовить ужин после долгого рабочего дня? Но, возможно, более глубокая причина ваших завышенных трат на еду в общепите заключается в том, что вы испытываете стресс на работе. Вы впадаете в безумие, думая, будто у вас никогда нет времени на себя. В результате вы обнаруживаете, что обедаете в дорогих ресторанах, чтобы подсознательно «отомстить» себе. Наконец-то вы делаете что-то для себя. В конце концов, вы заслужили это, верно? Но на самом деле вы деньгами заливаете свои эмоциональные раны.

И именно эту проблему вам нужно решить в первую очередь, если хотите контролировать свои финансы. Дело не в ресторанах, а в стрессе. Выясните, почему вы постоянно испытываете стресс, и ваши чрезмерные траты начнут сокращаться.

Вот что значит осознанность при принятии решений. И лучший способ ее сформировать — быть полностью и беззастенчиво честным с собой. Например, когда я начала отслеживать все свои расходы на листке бумаги и выделять каждую категорию отдельным цветом, мне пришлось честно взглянуть в глаза собственным привычкам.

Но, пребывая в неведении о своем финансовом положении, вы не раз обнаружите, что застреваете в одних и тех же шаблонах расходов. Вы почувствуете внутреннее сопротивление при попытке найти общую сумму долга или просмотре банковских выписок. Вы будете ставить цели и определять приоритеты, но не сможете их реализовать. Попав в магазин, вы ощутите, что просто должны купить это — что угодно.

Вы не сможете контролировать свои финансы, пока не привнесете осознанность в финансовую жизнь. Посмотрите на ситуацию честно, а затем подумайте, какие основные проблемы ее вызвали.

К КАКОМУ ТИПУ ПОКУПАТЕЛЕЙ ВЫ ОТНОСИТЕСЬ?

Как и многие члены моего сообщества, Кэсси росла, почти ничего не зная о финансах и с очень скудным бюджетом. Она наблюдала, как мать перебивалась с хлеба на воду, с трудом покупая еду на «помощь» от отчима. Кэсси не знала, как помочь маме, но заметила, что всякий раз, когда она добивалась успеха — в чем угодно, — мама была счастлива. И поскольку Кэсси хотела и дальше оставаться «хорошей девочкой», она пошла на многое ради успеха — по крайней мере, такого, каким она его тогда понимала.

Когда Кэсси поступила в Калифорнийский университет, она охотно воспользовалась всеми предоставленными ей кредитами: это был ее билет в лучшую жизнь. И как только у нее появилась возможность открыть кредитку с более высоким лимитом, она тут же это сделала. (По ее мнению, нулевой процент годовых означал, что ей не нужно выплачивать кредит каждый месяц; но это совсем не так.)

Вскоре после окончания учебы Кэсси начала получать письма с требованием выплатить кредиты. Она изо всех сил старалась вносить минимальные платежи по обеим картам. Даже пыталась открыть третью, но ей отказали. Однако когда ее приняли в магистратуру, кредиты отсрочили. Она почувствовала невероятное облегчение, избавившись от непосильных ежемесячных платежей. Но, разумеется, спокойствие оказалось недолгим.

Момент оплеухи наступил в 2018 г. Она сидела на пассажирском сиденье в машине своего парня на стоянке у магазина и плакала, признавшись, что не может внести свою половину арендной платы за квартиру. Это было унижение.

Той ночью она часами обдумывала свои привычки, связанные с тратами. Глядя на выписки по кредитным картам, Кэсси осознала, что тратит большую часть дохода на коробки с одеждой из магазинов, покупки на Amazon и все, что доставляет ей удовольствие в моменте. Она не могла понять, как с зарплатой в 52 000 долл. (это успех!) не может свести концы с концами. Изучив свои фактические расходы, Кэсси осознала, что ее зарплаты недостаточно, чтобы погасить все накопившиеся долги. Как ей закрыть кредит (7000 долл. под 24,99 % годовых) и студенческий кредит (более 160 000 долл.) и при этом оплачивать ежемесячные счета?

Вдобавок ко всему она посылала деньги матери — конечно, с радостью, но не учитывая этих расходов. (Как и я, она тоже была большой поклонницей метода «жить сегодняшним днем».) Хотя бойфренд любезно компенсировал ее часть арендной платы в том месяце, ей было очень стыдно, и она полностью погрузилась в планирование бюджета.

Именно тогда она нашла мой проект и поняла, проанализировав свои более глубокие мотивы, что большая часть расходов связана с отношениями с матерью. Она всегда хотела, чтобы мама гордилась ею, и поэтому принимала безответственные финансовые решения, чтобы продолжать играть роль хорошей девочки. Кэсси поняла, что ее проблема в основном связана с желанием поддерживать видимость — не только для матери, но и для всех взрослых, кто мог судить о ее успехе, включая ближайший круг маминых друзей. Вся ее жизнь была направлена на то, чтобы доставить удовольствие людям, с которыми у нее почти не имелось отношений. Когда она осознала это, ее «почему» быстро перешло от стремления произвести впечатление к желанию финансовой независимости.

Но это непросто.

Когда Кэсси начала избавляться от долгов, ее бюджет отражал чувство стыда: она наказывала себя за ситуацию, в которую попала. Она отказывалась тратиться на развлечения с друзьями и родственниками и на уход за собой. Помимо стресса из-за урезанного бюджета, она испытывала противоречивые чувства по поводу того, куда потратить заработанные деньги. Окончив учебу и получив прибавку, она обратилась к другим за советом о том, что ей делать. Она набрала в поисковой строке: «Должна ли я откладывать деньги на сберегательный счет?» и «У меня нет накопительного пенсионного счета… должна ли я открыть его?» Она была подавлена и очень растеряна.

Однако, наткнувшись на мой канал, она послушала лекцию о радикальной цели — насладиться путешествием по избавлению от долгов, о том, что самые успешные люди в плане экономии не самые строгие (вы не обязаны быть такими) и можно позволить себе маленькие радости на этом пути. (На самом деле удовольствие — обязательное условие моего метода.)

Вскоре она изучила систему «Бюджет по зарплате» и начала планировать доходы и расходы по-новому. Это, конечно, включало и обучение тому, как организовать необходимый конверт на развлечения для себя любимой.

Год спустя ситуация Кэсси резко изменилась. Она выплатила более 15 000 долл. студенческих кредитов, отложила деньги на сберегательный счет на непредвиденный случай — достаточно, чтобы обрести душевное спокойствие. Она открыла пенсионный счет и создала амортизационный фонд для мамы (и теперь могла спокойно помогать ей по необходимости). Кроме того, она создала дополнительные фонды для отпусков, медицинских расходов и затрат на машину, перестала полагаться на кредитки и начала делать покупки за наличные или с помощью дебетовой карты. И стала тратить целенаправленно — покупать то, что ей действительно нужно, вместо того чтобы ограничивать свои расходы, приспосабливаясь только к случайному хаосу вещей, которые ей не нужны.

Конечный результат? Уверенная, раскованная, независимая, успешная Кэсси. Она все еще выплачивает долги и работает над достижением своих целей, но наконец обрела спокойствие. Кэсси уверена, что ей не нужно паниковать из-за оставшегося долга, поскольку у нее есть план на этот счет: она знает, куда уходят ее деньги и сколько времени требуется, чтобы погасить кредит. Она знает, что значит ощущать стабильность, и в курсе, что одна чрезвычайная ситуация или непредвиденная трата не приведут к катастрофе.

Иными словами, Кэсси, по моей терминологии, — финансово удовлетворенный человек. Это значит, что она испытывает чувство гордости, задавая финансовому консультанту важные вопросы, касающиеся пенсионного счета (ни о чем подобном она бы не спросила год назад). Это широкая улыбка на моем лице, когда она выделяет маркером очередной выплаченный долг. Это медвежьи объятия Джейка, ее парня, за достижение ее целей — и не только потому, что ему не нужно платить за квартиру всю сумму. Это возможность работать с мамой над ее финансовой стабильностью. Это уверенность Кэсси в том, что она может вести финансовые разговоры, не беспокоясь о своей ситуации. Это ее чувство безопасности, уверенность, что она потихоньку копит средства для своих будущих детей и выхода на пенсию. Это смелость вносить небольшие изменения, будучи уверенной, что они серьезно повлияют на ее жизнь.

Потому что так и есть. Они действительно очень влиятельны.

До того как Кэсси нашла мой проект, она была, что называется, компульсивным покупателем. Для нее это стало способом решить проблему, которую на самом деле нельзя устранить с помощью денег, — повысить самооценку.

Необходимо определить первопричину — даже если вы, как и большинство, предпочли бы не знать правду о том, сколько на самом деле тратите на заказ еды из ресторана, покупки в торговом центре или интернете. В зависимости от ситуации конфронтация представлений с реальными привычками в части трат может быть шокирующей и откровенно пугающей. Я понимаю это: как вы знаете, я была на вашем месте.

Однако проще всего начать этот разговор с вопроса себе: не глядя на месячные итоги, могу ли я угадать, сколько трачу каждый месяц? Фактическое число окажется больше, чем вы думаете, — так почти всегда и бывает, — но вы никогда не узнаете этого, пока не сделаете первый шаг.

Конец ознакомительного фрагмента.

Примечания

2

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 1: определите свое «почему» в рабочей тетради «Бюджет по зарплате»®.

3

Пособие Budget by paycheck на английском языке продается на сайте автора: thebudgetmom.com. Прим. ред.

4

«Деловая женщина» (Working Girl) — фильм Майка Николса, США, 1988 г. Прим. пер.