Помощь должникам. Секреты выхода из сложной финансовой ситуации

Дмитрий Гурьев

Эту книгу нельзя просто читать. Ее необходимо штудировать с карандашом в руке. Примените хотя бы 25% материала из этой книги на практике и Вы увидите результат.

Общая часть

Кто такой должник?

Самое интересное, что ответа на данный вопрос не существует. Каждый человек считает по своему, кто такой должник. Предлагаю провести эксперимент:

Возьмите ручку и листок бумаги и прямо сейчас запишите определение — кто такой должник? Ответьте на этот простой вопрос!

Ответили? Великолепно! Теперь подойдите к своим близким друзьям, коллегам по работе, родственникам, соседям и задайте им этот же самый вопрос.

Я Вас уверяю, что Вы получите как минимум три разные точки зрения. Три разных понятий должника! Вы представляете, что это значит в правоприменительной практике?

Однозначно, ни к чему хорошему это не приводит. Люди не знают своего статуса, а посему и не знают тех прав, которыми наделен тот или иной статус, тот или иной субъект гражданских правоотношений.

Что это значит? Это означает только одно, что уровень юридической грамотности в нашей стране пока еще невелик. Люди не знают, кто такой должник, и какими правами он обладает.

Люди не имеют представления о том, что не каждого Заемщика можно назвать должником, а если кого и назвали «Должником», то данный субъект обладает таким оружием, что лучше бы кредиторы так его не называли.

Точки зрения нашего населения рознятся еще по той причине, что в настоящее время сам законодатель не дает точного определения данному понятию.

На данный момент существует три определения, которые названы в разных Федеральных законах. В Федеральных Законах, которые имеют равную юридическую силу. Как быть? Кто такой должник? Давайте разбираться!

Отсутствие четкого понятия порождает лишние, никому не нужные, споры, что способствует затягиванию судебных дел и порождают судебную волокиту. Как ни странно, но юристы спорят, когда же наступает статус «Должника» для Заемщика.

ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРАВА

С точки зрения материального права (это гражданский кодекс России) следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Таким образом, следует, что по договору строительного подряда, Заказчик передал денежные средства строителям (Подрядчику) за возведение нового дома.

Подрядчик не исполнил свои обязательства и не построил дом. Следовательно, Подрядчика уже можно назвать должником!

Должником, согласно, указанного определения можно назвать и Заемщика, который получил денежный займ и регулярно, без просрочек исполняет свои обязательства по договору. Да, такой Заемщик — тоже Должник по материальному праву, ведь он обязан совершить определенное действие в пользу кредитора на основании договора!

Как мы с Вами видим, что определение, данное в ГК РФ, не совсем отражает всей сути правового положения Должника. Мы видим, что Должник — это любое лицо по договору, которое не исполнило свои обязательства.

Однако, практика знает такие случаи, когда кредитор предъявляет иск в судебном порядке и государственный орган — суд — отказывает ему в иске. Такие судебные прецеденты случаются, как по договорам займа (например, оспаривание договора по его безденежности — ст. 812 ГК РФ), так и по другим иным видам договоров (например, по договору подряда, поставки и так далее).

Здесь получается, что до суда — сторону по договору, ответчика можно назвать Должником, а вот после суда — уже нельзя. Как быстро меняется статус! Разве это правильно?

Я считаю, что нет, не правильно. Поэтому назвать лицо «Должником» только на том основании, что он должен провести определенное действие по договору — нельзя. Этого действия мало, необходимо, чтобы такая обязанность с четко выраженными требованиями была утверждена уполномоченными лицами. На мой взгляд, это очевидно!

Мою позицию подтверждает еще и сам Гражданский кодекс, а именно его вторая часть. В ней Гражданский кодекс определяет название стороны.

Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору определены стороны: Кредитор и Заемщик. По договору займа определены стороны, как Займодавец и Заемщик. По договору подряда, стороны называются Заказчик и Подрядчик.

Таким образом, в общих положениях ГК РФ и называет должником лицо, которое нарушило обязательство, однако в саих обязательствах ГК РФ называет стороны уже по-другому.

ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕССА

С точки зрения гражданского процесса и исполнительного производства, следует, что должник — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого вынесено судебное решение, обязывающее совершить определенное действие в пользу другой стороны (кредитора).

Таким образом, гражданский процессуальный закон сделал шаг вперед, и определил условие, при котором можно назвать лицо должником. Это условие — наличие судебного акта, которое вступило в законную силу.

Это большой плюс и огромный шаг вперед. В суде — нет должника! Об этом нам говорит ГПК РФ. Должник появляется только с момента вступления судебного решения в законную силу.

Однако, на мой взгляд, и такой, безусловно, успешный шаг в определении правового положения Должника не соответствует всем требованиям понятия.

Так, согласно данному определению, Должником можно назвать человека, который по решению суда обязан съехать с занимаемой жилой площади по договору найма квартиры.

Ну как такого бедолагу можно назвать должником?

Я уверен, что Должник может быть только по обязательствам с определенным предметом, например, денежное обязательство. С этой позиции, представляется неплохая позиция, описанная в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) Должника».

ДОЛЖНИК, С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ПРОЦЕССА БАНКРОТСТВА

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) определяет Должника, как гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;

Обратите внимание, закон говорит про предмет исполнения обязательства. Он может составлять:

Денежное обязательство под которым понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию;

Обязанность о выплате выходных пособий и/или оплате труда сотрудников;

Обязанность по уплате обязательных платежей, под которыми понимается оплата налогов, коммунальных платежей и др. платежи.

Однако, очень сильно бросается в глаза тот факт, что «Должник» в процессе банкротства никак не связан со вступившим в законную силу судебным решением.

И в этом и состоит большой минус данного определения.

ВЫВОДЫ

На мой взгляд, в законе в настоящее время нет совершенно определенного понятия правового положения «Должника». Люди путаются, называя того или иного субъекта коммерческой сделки, да и не коммерческой тоже, должником.

Представьте ситуацию. Как-то вечером, Заемщику звонит коллектор. Решения суда по делу пока еще не существует. Коллектор говорит — Вы должник!

Представили? Давайте разберем эту ситуацию с психологической стороны вопроса!

Коллектор понимает под таким словом, как «Должник» один круг прав и обязанностей. Например, коллектор подразумевает только лишь сторону по договору, которая перестала по каким-либо причинам исполнять свои обязательства по договору.

Заемщик же, под словом «Должник», может воспринять совсем иной статус. Например, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. При таком статусе, у Должника совсем другие права и обязанности.

В результате зарождается спор, который порождает судебную волокиту. Коллектор и Должник не могут понять друг друга. Коллектор говорит, оплачивайте, Должник говорит, отсылайте на работу исполнительный лист.

Моя цель: сформировать понятие «Должника» для всеобщего понимания, разъяснить круг прав и обязанностей «Должника», «Заемщика», т.е. определить правовое положение в нашем Обществе и того и другого субъекта гражданских правоотношений..

Тогда, на мой взгляд, в практике будет единое понимание — кто такой «Должник» и кто такой «Заемщик».

Помните, в самом начале главы, я Вас просил прописать определение «Должника». Я думаю, что Вы выполнили это задание — теперь сравните то, что Вы записали с теми определениями, которые представлены в законе.

Я попытаюсь тоже выполнить задание и прописать свое определение понятию «Должника». Итак:

Должник это физическое лицо, в том числе и лицо, зарегистрированное в качестве Индивидуального предпринимателя, а также юридическое лицо, в отношении которого имеется вступившее в законную силу решение уполномоченного государственного органа о выполнении определенной обязанности по денежному обязательству, обязательству по выплате заработной платы или выходного пособия, обязательству по оплате обязательных платежей.

Д.И.Гурьев

Исходя из приведенного определения, я выделю признаки понятия «Должника», которые и позволят участникам долгового рынка идентифицировать лицо, как должника. Эти признаки позволят назвать лицо «Должником».

Они следующие:

1. Физическое лицо, Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо

Таким образом, субъектный состав, который может попасть под определение «Должника» ограничен только этими субъектами.

Согласно ст. 124 ч. 1 ГК РФ следует, что к субъектам правоотношениям можно отнести, помимо указанных лиц, еще и Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, сельские поселения, муниципальные образования.

Однако такие субъекты под определение «Должника» не подпадают. С этим, думаю, определились: На мой взгляд, должником может называться либо гражданин, либо субъект предпринимательской деятельности (Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо: ООО, ОАО, ПАО, ЗАО, ОАО и так далее).

2. Вступившее в законную силу решение уполномоченного государственного органа.

На мой взгляд, обязательный признак «Должника», как правового понятия. Пока уполномоченный государственный орган не вынесет свое решение об установлении обязанности об оплате, Должника нет!

Так, налоговая инспекция может вынести решение об оплате неустойки…

Так, служба судебных приставов может вынести решение об оплате исполнительного сбора или составить протокол об административном правонарушении и оштрафовать…

Так, Инспекция по труду также может вынести решение и оштрафовать за несвоевременную оплату труда…

Так, суд может вынести решение о взыскании с одного лица в пользу другого лица денежные средства по договору…

Все вышеперечисленное и есть — решение государственного органа.

3. Необходимый признак заключается в том, что решение должно вступить в законную силу!

Ни для кого не секрет, любое решение любого должностного лица — можно обжаловать в судебном порядке. И практика также знает случаи, когда вышестоящая инстанция отменяет решения своих подчиненных — нижестоящих должностных лиц.

Именно поэтому, что решение уполномоченного государственного органа должно наделиться юридической силой или вступить в законную силу.

4. Предмет обязательства, по которому можно назвать сторону «Должником» должен быть обязательно связан с деньгами.

Я сюда включил следующие виды обязательств:

4.1. Это денежные обязательства под которыми понимается обязанность стороны уплатить своему оппоненту определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке (договору);

4.2. Это обязательства по выплате выходных пособий и/или оплате труда своих сотрудников;

4.3. Это обязательства по оплате обязательных платежей. При этом под обязательными платежами понимается платежи в пользу государства, такие как налоги, отчисления в Пенсионный Фонд, Фонд социального страхования, коммунальные платежи за свет, газ, квартплату и др.

После прочтения данной книги, я надеюсь, что Вы начнете внедрять в свою практику данное понятие. Ведь всегда проще разговаривать на одном языке. Кредиторы и должники начнут понимать друг друга, в результате, продуктивность по решению долговых проблем «Должника» увеличиться.

С этого момента, я тоже начинаю называть все своими именами. Понятие «Должник» будет появляться именно в том смысле, в котором определено выше, а если вдруг какой-либо признак будет отсутствовать — тогда будем называть такое лицо — «Заемщик», «Ответчик» и так далее. Договорились?

В самом начале книги я указывал, что если применять эти знания не по назначению с моими целями, то может ударить совсем другим концом. Так вот, в определении понятия должника, наверное, содержится первая зацепка, почему я так утверждаю.

Поймите, все кредиторы привыкли совсем к другому понятию. Для них все их Заемщики — это Должники. Именно поэтому, если кто-то из кредиторов будет называть Должника по моему определению, его не поймут.

Да, это мелочь! Но из-за мелочей, потом и получается переворот системы. Еще раз предупреждаю, помните о том, что мою систему надо применять в точном соответствии с теми целями, о которых я говорил в самом начале.

Психологическая подготовка должника

Любая система включает в себя не только активные физические действия, но еще и психологический момент.

Человек, который попал в трудную финансовую ситуацию, должен определить для себя — куда ему двигаться дальше. Он должен четко представлять себе к чему он стремится.

Именно так человек может зарядиться мотивацией для совершения каких-либо действий. Просто поймите, если Вы не будете видеть конечную цель, Вы ее никогда не достигнете.

Данная глава посвящена особенностям психологической подготовки. На Должника кричат, угрожают, весь мир поворачивается к нему задом… В таких ситуациях выживать помогает именно Ваша психологическая подготовка: то, о чем Вы думаете, о чем мечтаете. Если мысли у Вас скверные — то и в жизни будет скверно. Если мысли хорошие, то все в жизни наладится.

По крайней мере я в это верю, потому как сам ежедневно сталкиваюсь с этим необъяснимым пока еще наукой явлением. И не только я об этом говорю! Многие ученые и великие люди, в разное время, в разных странах говорили о силе своих мыслей. Вот некоторые из них.

ВЫСКАЗЫВАНИЯ РАЗНЫХ ЛЮДЕЙ В РАЗНОЕ ВРЕМЯ О МАТЕРИАЛЬНОСТи МЫСЛЕЙ

Начну я с самой распространенной мысли, которую слышал каждый человек в своей жизни:

«Мысли материальны»

Все слышали данную фразу! Но мало кто придает значение этим словам.

Почему же они материальны? У кого-то может сложиться ответ о том, что мысль совсем не материальна, так как ее нельзя пощупать, понюхать, увидеть и т. д. Мысли у нас в голове, следовательно, материи у них нет.

Но тем ни менее — такая фраза существует! Почему? Все просто, просто люди давно стали замечать, что если Вы о чем-либо думаете или мечтаете, то рано или поздно то, о чем Вы думали, наступает в реальности.

«Подлинным зеркалом нашего образа мыслей является наша жизнь»

Монтень

Данная фраза — одна из моих самых любимых цитат, касающихся системы управления ситуацией. Как мы мыслим, такая у нас и есть жизнь. Как мы мыслим, такие действия мы проводим, такой результат и получаем. Наша жизнь — это зеркало образа наших мыслей!

Вот истинное значение этого учения выражено буквально в 8 словах. Вот где, действительно, краткость — сестра таланта!

«Чемпионами становятся не в тренажерных залах, чтобы стать чемпионом нужно начинать глубоко изнутри — с желания мечты и четкого представления своего успеха»

Моххамед Али

Тут очень хорошо выражена мысль. Если Вы на определенном этапе начинаете ходить в спорт зал и думаете о карьере спортсмена, то для того, чтобы стать чемпионом — начинать надо не со спортзала.

Начинать надо с определения той точки, ситуации, в которой Вы видите себя чемпионом. Необходимо написать эту точку для себя самого.

Об этом мы поговорим в следующих главах книги, а теперь — следующая цитата:

«За одну ночь нельзя изменить жизнь, но за одну ночь можно изменить свои мысли так, что они навсегда изменят твою жизнь. Уже сегодня Вы должны относится к себе как к человеку, добившемуся успеха.»

Джим Рон

Очень хорошо поставлено отношение к самому себе. Перестаньте оправдываться, перестаньте чувствовать себя виноватым. Только так, когда Вы сможете заглушить свои некачественные мысли — Вы сможете стать победителем.

И такое вычеркивание плохих мыслей может произойти буквально за одну ночь. Измените отношение к себе, к тому, что происходит вокруг Вас — и Вы увидите, как мир начнет меняться вокруг Вас.

«О чем ты думаешь — тем ты и становишься!»

Брюс Ли

Читая такие слова, становится порой жутковато. После таких слов — аж мурашки по коже!

В действительности, если Вы думаете об аварии — авария наступает, если Вы думаете об успехе своего бизнеса — успех в бизнесе наступает.

Вывод один — думайте только о хорошем! В противном случае: о чем думаете — тем и становитесь!

«Если думаешь о чем-то, что это невозможно, то ты тем самым делаешь это невозможным»

Брюс Ли

Вот еще одна цитата великого мастера боевых искусств.

Если мы говорим о том, что Банк невозможно победить — мы его никогда не победим. Если же мы говорим, что я порву Банк на первом судебном заседании — Вы обязательно добьетесь этого!

Еще раз вывод — думайте правильно!

«Каждый человек — отражение своего внутреннего мира. Как человек мыслит — такой он и есть в жизни»

Цицерон

Сами понимаете, если Вы постоянно говорите, что без скандала не обходится ни один визит в государственные органы, если Вы думаете, что Вам надоела бюрократическая система — все это происходит с Вами в реальной жизни.

Вы идете в государственный орган, там обязательно случится нелепая ситуация, образуется скандал, спор.

Если же Вы мыслите о том, что на этом можно заработать — Вы начинаете смотреть на туже ситуацию под другим углом зрения. В результате, за свои походы в государственные органы Вам начинают платить деньги.

У каждого явления есть две стороны медали — выбирайте нужную, и мыслите правильно!

«Будьте внимательны к своим мыслям — они начало поступков»

Лао Цзы

Еще одна цитата, которая доказывает о том, что необходимо быть внимательным к тому, о чем думаешь. Надо правильно думать — чтобы совершать правильные поступки.

Задумайтесь об этом!

«Все дело в мыслях. Мысль — начало всего. И мыслями можно управлять. И потому, главное дело совершенствования: работать над мыслями!»

Лев Толстой

Если ранее я приводил мысли зарубежных мастеров, то в данной цитате подчеркивается важность мысли известного отечественного писателя.

Очень интересное высказывание, которое говорит нам о том, что если правильно работать над мыслями, то Вы обязательно достигнете того уровня, который у Вас был заложен в мыслях.

И наверное последняя цитата, которая касается нашей с Вами повседневной жизни.

Вспомните, когда Вы начинаете неприятный разговор, и начинаете что-либо предъявлять своему собеседнику. К примеру, Вы ему говорите — зачем Вы брали мою ручку?

А тот в ответ:

Я даже в мыслях этого не допускал!

Вот сами видите, что и в положительных высказываниях, и даже в отрицательных высказываниях, причем в разное время существования — все мы приходим к тому, что мысль первична. Научитесь управлять своими мыслями, и Вы научитесь влиять на ситуацию, управлять людьми, моделировать свое будущее.

Думайте о хорошем. Если Вы думаете о негативных последствиях долга (рост задолженности, арест имущества и так далее) это неприменно настанет.

Если Вы концентрируетесь на решении проблемы, при этом выявляя хорошее и позитивное, это непременно скажется на Вашей проблеме и жизнь наладится.

Ну а теперь — более подробно!

НАША С ВАМИ ТОЧКА «А»

Прежде чем начать, хотелось пару слов сказать вот о чем. Многие Должники могут задать вопрос: — Если сила мыслей такая сильная, почему же не у всех Должников получается выбраться из кредитной ямы и добиться успеха? В чем подвох? В чем проблема?

На самом деле, все очень просто! Большинство Должников просто не знают об этом. Они даже не предполагают о наличии и существовании такой системы. Давайте с Вами вспомним школу. Что-нибудь подобное Вы проходили на уроках физики, математики, русского языка и литературы? Нет, не было такого предмета.

Если мы возьмем техникум, институт — так там тоже нет таких предметов. Нам умышленно не преподают такие предметы. Почему умышленно, потому что у государства должны быть в руках инструменты управления. Эти инструменты не для всех наших граждан, не для общего пользования.

В итоге, эту силу используют лишь единицы, лишь малая часть населения нашей планеты. Природа в этом отношении мудра: с одной стороны она наделила человека мощью, с другой стороны не каждому человеку дала возможность пользоваться этой мощью. В этом и заключается природный баланс проблемы.

Ну а теперь к делу!

Предлагаю взять Вам ручку и листок бумаги для конспектирования идей данной книги. И начинаем!

Первое, с чего мы начнем управлять ситуацией при наступлении кредитной просрочки — мы будем рисовать нашу, так называемую точку «А».

Однажды Платон сказал: «Дайте мне точку опоры и я смогу перевернуть земной шар». Что ж, земной шар еще никто пока не смог перевернуть. Однако, в словах Платона содержится очень мудрая мысль о том, что в любом деле необходима точка опоры.

Точка «А» — это условное обозначение, которое подробным образом описывает Ваше текущее состояние. Это своеобразная точка опоры, та точка, от которой мы с Вами будем отталкиваться.

В точке «А» Вы прописываете то, что Вы в реальности имеете здесь и сейчас. Иными словами сказать, это Ваше нынешнее положение, та точка, которую Вы занимаете здесь и сейчас.

Только Вы знаете, какая у Вас сложилась ситуация по кредиту. Только Вы знаете свою ситуацию на все 100%.

Все остальные знают Ваше положение только с Ваших слов. Кому-то Вы приукрасили, кому-то сказали неправду. Факт в том, что полностью на 100% правду, знаете только Вы.

Поэтому эту точку необходимо прописывать только Вам. И здесь Вам никто не сможет помочь: ни родители, ни дети, ни я — никто!

Однако, для того, чтобы Вам легче было представить, что писать в точке «А», я постараюсь осветить важные моменты, которые обязательно надо прописать.

Итак, Ваша точка «А» должна содержать:

1. Сколько у Вас кредитов: номера договоров, даты заключения, процентная ставка по ним;

2. Сумма кредита в общей сложности, сколько взяли, сколько оплатили, какой остаток по договору;

3. Сумма кредита по каждому в отдельности договору: сколько взяли, какой остаток, сколько уже выплатили;

4. Срок, до которого кредит был предоставлен;

5. Наименование банка;

6. Какие неприятности Вы испытываете: Звонки кредиторов, достают родственников, откровенные угрозы и так далее;

Конец ознакомительного фрагмента.