Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)

Денис Шевчук

Потребительское кредитование в России – один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению. Плюс потребительского кредитования достаточно очевиден. Он выражается в кратком и емком слогане: «Не копи – купи». Действительно, при обилии банков и кредитных программ на рынке потребительского кредитования, практически каждый, кто обладает небольшим, но стабильным доходом, может позволить себе осуществить свою мечту «в кредит». Это может быть все что угодно: от загородного дома до норковой шубы. Главное – доказать банку свою платежеспособность.

Общие вопросы

Основные требования:

Обязательно нужно иметь постоянную прописку в регионе нахождения подразделения банка (исключение — ипотека). Например для получения кредита в Москве или МО — постоянную прописку в Москве или Московской области. Кредит выдаеться людям от 23 до 60 лет (в идеале 27–48).

ОСНОВНЫЕ ВОПРОСЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Кредит — финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту.

Кредит характеризуется несколькими параметрами, основные из которых:

Проценты за пользование кредитом — та сумма денег, которую заемщик платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Например, «10 % годовых» означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10 % от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч рублей взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку ДОПОЛНИТЕЛЬНО к сумме кредита 5 тысяч рублей.

График погашения кредита.

Кредит берется единовременно, а погашается обычно не единовременно (что является теоретически возможным, но в потребительском кредитовании встречается редко), а по графику, предусматривающему постепенное погашение кредита ежемесячно (самый распространенный вариант), ежеквартально или ежегодно.

Бывает так, что какая-то часть кредита (например, 30 % от первоначальной суммы) может быть погашена единовременно в конце срока кредита.

Предельная доля кредита в стоимости покупки.

Обычно потребительский кредит выдается на определенную покупку, при этом предмет покупки является для банка обеспечением кредита, т. е. при непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать себе предмет покупки, продать его и за счет средств от продажи погасить кредит и проценты по нему. Для того, чтобы иметь запас в цене, банки имеют стандартный подход, в результате которого максимальная сумма кредита, которую можно получить на покупку того или иного предмета, ограничена неким потолком в 50 %-80 % от покупной цены обсуждаемого предмета покупки/кредита. Таким образом, покупатель оказывается вынужденным платить 20–50 % от стоимости обсуждаемого предмета покупки за счет собственных средств. В случае неплатежа по кредиту, банк получает в свое распоряжение ВЕСЬ предмет покупки, в который вложены и собственные средства самого заемщика. Это создает достаточный запас для банка, в результате которого банк, даже продавая предмет покупки/кредита дешевле его настоящей цены, все равно получает достаточно средств, чтобы покрыть свои требования.

Валюта выдачи кредита.

Сегодня встречаются два обычных варианта: кредит в рублях и кредит в долларах США. Разница состоит в том, в какой валюте зафиксированы обязательства заемщика перед банком. Пусть речь идет о кредите в 10 тысяч долларов, что по сегодняшнему курсу примерно равно 290 тысячам рублей. Если кредит будет выдан в рублях, то заемщик будет должен банку 290 тысяч рублей, и даже при увеличение курса до 60 рублей за доллар, сумма кредита не изменится, и она останется 290 тысяч рублей.

Наоборот, если кредит выдан в долларах США, то заемщик должен банку 10 тысяч долларов, и при увеличении курса доллара до 60 рублей за доллар, заемщику нужно будет возвращать в банк не 290 тысяч рублей, а 600 тысяч.