На пенсию в 35 лет

Бабайкин, 2020

Вам тоже надоело вставать по утрам и бежать на ненавистную работу? Представляем вам самую добрую, веселую и нескучную книгу по инвестициям "На пенсию в 35 лет". Читается легко. Основана на личном опыте. Узнайте как автору удалось выйти на раннюю пенсию!

ГЛАВА 2

АЗЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Моя система образования. Как бесплатно стать успешным инвестором

Стать инвестором очень легко — достаточно открыть счет в любом брокерском приложении. И вот вы уже инвестор. Стать успешным инвестором сложнее — нужна теоретическая и практическая база.

Чтобы освоить теорию инвестирования, нужно минимум год непрерывно впитывать информацию. Для этого нужна дисциплина. Чтобы появилась дисциплина, должна быть супермотивация. В моем случае мотивацией стало желание как можно скорее уйти из найма, а затем — из собственного бизнеса.

Источник: фотобанк Canva

Почти вся информация, которую я потребляю, — бесплатна. И это очень полезная информация. На образование у меня редко уходит более 5000 рублей в месяц. Чаще всего, я вообще не трачу на это денег.

Сегодня у меня выработана целая система. Попробую поделиться с вами своими наработками.

Когда я еще трудился в офисе, то старался тратить на образование хотя бы 2 часа в день. Сейчас на получение новых знаний удается отводить до 4 часов свободного времени. Вообще без напряга. Информация поступает в мой мозг фоном.

Главный вопрос: как высвободить время?

Минимизируйте “мусорное” время

Расскажу на своем примере.

Просмотр ленты Инстаграма и Фейсбука. Сейчас в смартфонах и планшетах есть ограничитель, который напомнит вам, что вы переборщили с соцсетями.

Телевизор. Выбросить его я не решился, но включаю ТВ только для просмотра хоккея и футбола. Заменой ТВ стал Youtube.

Компьютерные игры. Без них мне тоже непросто, но теперь я играю либо в мультиплеер (с друзьями или в Сети пару раз в месяц), либо прохожу только шедевры. В любом случае, компьютерная игра под названием “Инвестирование” в разы интереснее GTA, FIFA и мобильных стратегий.

Список можно продолжить. Но, думаю, вы уже понимаете, как нужно действовать.

Принятие данных мер позволило мне сэкономить 1–2 часа в день.

Заполните образованием “бесполезное” время

— поездка в общественном транспорте или такси;

— тренировка в фитнес-клубе;

— шоппинг;

— очередь.

Таким способом легко можно выкроить лишние 1,5–2 часа в день.

Мой инструментарий

Смартфоны и планшеты есть у всех. Вот вам список того, что сильно упростит ваше образование:

Платный WiFi в метро. Мегаполезная вещь. Я мгновенно подключаюсь к Сети и могу потреблять контент даже во время небольших поездок.

Платная подписка Youtube + ускорение 1,5–2х. Раньше не обращал внимание, но позднее понял, что это просто бомба. За пару сотен рублей вы получаете две возможности: первая — используете Youtube как аудиокнигу (контент может играть фоном), вторая — скачивание в офлайн, то есть возможность посмотреть материал там, где нет Сети (самолет, поезд, метро). Дополнительная фишка — вы можете ускорить видео и сократить время прослушивания вдвое почти без потери качества восприятия (многие спикеры говорят очень медленно).

Беспроводные наушники. Гаджет, который я, кажется, использую чаще, чем смартфон. Главное, — чтобы заряда хватало на много часов.

Флешка или AUX-кабель. Сейчас у меня нет машины, передвигаюсь на такси и метро. Но когда-то машина была. Все время в пробках я использовал эти устройства для прослушивания любимых аудиокниг и подкастов.

Приложение Microsoft To Do (или любая тудушка). Я не потребляю контент мгновенно. У меня есть несколько списков: книги, семинары и др. Допустим, кто-то из друзей рекомендует мне книгу по инвестированию. Я не покупаю ее немедленно, а сохраняю в список. Далее — ранжирую книги по приоритету.

Системы отзывов. Например, Livelib для книг. Раньше я читал много “мусора”. Отзывы и рейтинги позволяют мне отбирать только лучшие книги. Я даже не открываю книгу с рейтингом меньше 4*.

Приложение Pocket. Увидели в ленте интересную статью? Нет смысла приступать к ее чтению сразу же: добавьте материал в Pocket и читайте, когда вам будет удобно.

RSS-читалка. Удобный формат чтения блогов интересных мне людей — все в одном месте.

Обычная читалка. Желательно — кросс-платформенная (телефон, планшет, электронная книга). Очень удобно в любой момент времени вернуться к интересной книге.

Приложение для прослушивания аудиокниг. Я — аудиал, поэтому легче воспринимаю голосовую информацию. Плюс — “ушного” времени у нас больше, чем “глазного”.

Приложение для подкастов. Очень много полезного контента можно найти в подкастах: интервью инвесторов, биографии, обзоры компаний и т.д.

Заметки. Записываю идеи и советы. Обязательно — в электронной форме, чтобы потом можно было искать.

Теперь подробно разберем, какую именно информацию я потребляю при помощи этих инструментов и как я ее фильтрую.

Информационные фильтры

Я очень внимательно отношусь к потребляемой информации. Здесь тоже присутствует жесткая система фильтров.

Фильтр 1. Мне важны навыки и прикладные знания. Каким навыком я овладею после изучения данной информации?

Фильтр 2. Кто говорит? Если человек не живет этим, не рискует собственной шкурой, то он мне неинтересен.

Попробуем применить данные фильтры для выбора контента.

Книги

Мотиваторов — в печь. Мне хватает собственной мотивации.

Любители налить воды — мимо. Если я вижу, что одну мысль пытаются размазать на 500 страниц, то немедленно бросаю книгу. Лучше прочту статью на заданную тему.

Я очень люблю биографии успешных людей — в них часто изложены принципы или методики.

Также я обожаю книги-учебники.

Лента друзей в Facebook

В Facebook есть две суперфункции: отписка без удаления из друзей и кнопка “Показывать в приоритете”. Котики, политические опусы, негатив и прочий хлам — сразу отписка.

Зато в приоритетном показе у меня друзья-эксперты — специалисты по недвижимости, трейдеры, бизнесмены и т.д.

Телеграм-каналы

Я смотрю последние посты. Если вижу сигналы, репосты, вторичное пережевывание мыслей, даже не подписываюсь.

Вижу оригинальные идеи — сразу подписка.

Ютуберы

Спикеры не по моей теме (например, почти все трейдеры) — отписка.

Инфобизнесмены. Вторичный контент — отписка.

Армагеддонщики. Раз в 10 лет бывают на коне. С практической точки зрения — бесполезны.

После этих мер мой плейлист состоит из отборных спикеров и специалистов отдельных ниш.

Вебинары и семинары

Сначала я ищу в Youtube бесплатные материалы спикера. Мне нужно хотя бы полчаса, чтобы понять, а стоит ли вообще тратить несколько часов своей жизни на данного автора. Далее применяю принципы фильтрации, которые изложил выше.

Форумы и порталы

Берем любое сообщество трейдеров и инвесторов. Там постоянно приходится фильтровать информацию — очень много “пустого материала”. Формат потребления похож на ленту Facebook — листаешь и пропускаешь, пока не наткнешься на “жемчужину” и не отложишь ее в закладки.

Статьи, блоги, подкасты

К сожалению, здесь модель потребления довольно хаотична. Я почти не знаю источников, где материалы на нужную мне тему подаются в сконцентрированной форме. Поэтому приходится выискивать любопытные материалы из соцсетей и мессенджеров. Затем я сохраняю их при помощи приложений и изучаю в свободное время.

Конференции и личные встречи

Я использую этот инструмент исключительно как обмен опытом. За пару часов разговора со специалистом в своей области я узнаю в разы больше, чем в других источниках информации. Важно находить таких специалистов заранее (например, среди спикеров) и готовить им интересующие вас вопросы.

Агрегаторы информации

Пример: в своих инвестициях я использую фундаментальный анализ. Раньше мне приходилось погружаться в 100-страничные документы, чтобы найти там информацию по мультипликаторам. Сейчас за меня эту работу делают агрегаторы (например, Black Terminal). За ничтожные деньги у меня под рукой вся информация об эмитентах.

Информацию о заявлениях менеджмента компаний я получаю из специализированных телеграм-каналов (например, Дивиденды Forever)

Затраты времени резко сократились.

Чего делать не стоит

Не смотрите бизнес-телевидение и радио. Бесполезный контент. А, скорее, — даже вредный. Часто приводит к убыткам. С экранов нам вещают люди, которые сидят на зарплате и получают деньги за количество извлеченных ими звуков.

Не читайте политические и экономические СМИ. У всех них горизонт измеряется неделями. Выжимки о серьезных движениях экономики я, в любом случае, получу в других источниках.

Не читайте комментарии к статьям. Чаще всего, — там эмоции и пустой шум. Только отвлекает. Крайне редко можно найти практические советы.

Изучайте непрофильные материалы бегло. Зачем вам глубокое погружение в теханализ, геополитику и др.?

Семья и друзья — главные “враги” начинающего инвестора

2008 год, мне 25 лет. Я взахлеб читаю книги по инвестированию, а потом выношу свои идеи на семейный совет: делюсь с родителями, сестрой и женой.

Я рассчитываю на поддержку, а получаю жесткий отпор и скепсис. Мой план состоял в том, чтобы все пассивы семьи (а их было немало) перевести в активы и хотя бы на 50% закрыть финансовые потребности. На совете были вот такие реплики:

Отец: “Давай достроим дом. Там будут собираться все члены семьи. Зачем же такое счастье продавать?” (Примечание: этот “пылесос” сжирал по 100–200K рублей в месяц).

Жена: “Продать обе машины? Ты — идиот? А на чем детей возить будем? Продавай свою, а мою не трожь”.

Почти весь начальный период инвестирования я постоянно нарывался на скептическое отношение самых близких мне людей к моим идеям.

Бабушка: “Внучек, ты с работы уволился? А чем ты теперь на хлеб будешь зарабатывать?”

Друзья: “Во дебил! Продал тачку. Это же как остаться без рук”. (Примечание: слова были сказаны до массового бума такси и до обновления парка общественного транспорта).

Жена — подругам: “Этот еврей в табличке все траты записывает. Ограничил в потреблении, теперь — никаких айфонов. Жадина!”

Бороться с этими возражениями довольно непросто. Убедить — без шансов. Часто приходилось прибегать к компромиссам. Иногда — уступать.

В итоге я совсем перестал слушать тех, кто ни разу не ступал на путь инвестиций. Стало понятно, что убедить можно только личным примером. На первых порах пришлось применять насилие. Я действовал по принципу “хочу, могу и буду, а позже посмотрим, кто был прав”.

С некоторыми из знакомых я перестал общаться. Другие — прислушались. Последние несколько лет члены семьи стали замечать очевидные преимущества такого образа жизни. Они начали следовать моим примерам. Уже не возникает вопроса, что лучше: квартира или пакет ценных бумаг, машина или возможность ежемесячно получать дополнительные 10.000 рублей на карту.

Моя семья, также как и я когда-то, начала проводить инвентаризацию капитала. Родные стали понимать, что все это время они сидели на мешке с деньгами: у кого-то — советское наследство в виде жилплощади, кто-то накопил деньги в лихие 90-е и вбухал их в бетон, — все это можно использовать себе на благо.

Сегодня в режиме пенсии живу не только я, но и мать с отцом. Остальные — догоняют.

Инвестируйте в продолжительность жизни

Как преуспеть в инвестициях? Большинство инвесторов смотрят на графики сложных процентов, которые действительно поражают.

Какие выводы мы обычно делаем из таких графиков? Что даже если начинать с нуля и в течение долгих лет пополнять и реинвестировать ничтожные суммы денег, то в конце срока вы неизбежно станете миллионером.

Мы смотрим на ось денег — с ней все понятно: есть набор механических действий, которые нужно довести до автоматизма (пополнения счета, реинвестирование и др.). Все они описаны в книгах и статьях. Это вопрос мотивации и дисциплины.

Я же в последнее время стараюсь смотреть на ось времени и делаю немного другие выводы.

В книгах нам говорят, что нужно раньше начинать. Я с трудом себе представляю, как можно было убедить меня 18-тилетнего откладывать лишнюю тысячу рублей весь период юности. Поэтому вывод тут другой: нужно не раньше начинать, а дольше быть на рынке. То есть постараться задержаться на этом свете чуть дольше.

Я начал анализировать причины, по которым умирают люди.

Источник: World Health Organization, 2018

Тут без сюрпризов: болезни сердца, рак, ДТП и так далее. Минимизировать эти риски можно и нужно. Понятно, что случайности никто не отменял и что можно подавиться котлетой, но у такого события меньшая вероятность. Я решил постепенно убирать из своей жизни источники таких рисков. Ниже — последовательность моих действий.

Избавился от стресса — это самое тяжелое. На решение данной проблемы ушло много лет. Я ушел из найма, продал все бизнесы, прекратил токсичные отношения, прошел курс психотерапии и добавил в свою жизнь положительные эмоции — хобби из детства, поездки, развлечения.

Сел на диету — я всегда был довольно полным. Пришлось постепенно снижать вес: сначала белковая диета, затем кето. Результат — минус 30 кг.

Начал проходить медосмотр — простейшая процедура, но почему-то долго не занимался регулярной диагностикой. Обследование в обычной поликлинике + некоторые дополнительные анализы в платной лаборатории. По деньгам — копейки.

Добавил в свою жизнь спорт. Тут — без фанатизма: три раза в неделю “железо”, кардио, единоборства (без жестких спаррингов).

Начал много гулять. Продал машину, передвигаюсь на общественном транспорте, совершаю регулярные пешие прогулки.

Бросил курить. Потребность в никотине ушла сама собой сразу после того, как стал пропадать стресс.

Перестал пить спиртное. Не любил никогда — с этим повезло.

Минимизирую вред от плохой экологии. Переехал в дом рядом с лесным массивом.

Самое любопытное, — что на ось времени и источники рисков по непонятным мне причинам не смотрят и гуру инвестирования. Если бы они действительно обращали на это внимание, то с экранов мониторов нам не вещали бы упитанные дядьки с вредными привычками.

Таким образом, принятие перечисленных мною мер поможет увеличить продолжительность вашей жизни, а значит, — почти гарантированно сделать вас богатым.

Сначала увеличьте свой доход

Допустим, вам 30–40 лет, вы хотите отложить крупную сумму на старость или пораньше выйти на пенсию. Стартового капитала у вас нет, инвентаризировать нечего, поскольку наследство не получали, а своей собственности нет.

Вы живете в небольшом городе и ваш доход не превышает 30000 рублей.

Вы увлеклись книгами и сайтами по инвестированию (хорошее дело). Вас учат бережно откладывать 15% от ваших доходов (все правильно) и переводить их в акции и облигации.

Вы методично делаете это на протяжении года, а потом обнаруживаете на счету несколько десятков тысяч рублей. Это отличный результат. Но вряд ли он вас обнадежит — месячный доход в 300 рублей дивидендами не радует.

Воспринимайте текущие усилия просто как тренировку. Эта финансовая “зарядка” очень нужна, не бросайте ее. У такой зарядки совершенно другие задачи. На них остановлюсь подробнее чуть ниже.

Для начала вам необходимо задать себе вопрос:

Что проще: откладывать 15% от 30.000 рублей или сберегать 15% от 100.000 рублей?

Попахивает цитатами из мотивационных книжек. Но именно тут заключается формула раннего выхода на пенсию. Откуда взяться пополнениям, если нет мощного источника доходов и “запаса жира”?

В тех же книжках по инвестированию говорят, что вкладывать средства нужно начинать как можно раньше. Это, безусловно, верно. Но безрезультатная работа “с малыми весами” не даст вам долгосрочную мотивацию.

Что же нужно делать в период с 18 до 25 лет? Я в это время вкладывал деньги всего в 2 направления.

1. Бесплатное образование. Подчеркну, бесплатное. Не ВУЗ или дорогие курсы, а Youtube, вебинары, форумы, блоги, телеграм-каналы и др. Я искал перспективные ниши и прокачивал навыки, при помощи которых можно легко перешагнуть планку в 30.000 рублей. В начале нулевых информации на эту тему было в разы меньше, сейчас — просто раздолье, даже переизбыток.

2. Бизнесы, не требующие финансовых вложений. Я вкладывал только личное время. В этом случае вы почти ничем не рискуете. Провал предприятия не приводит к катастрофе. Откуда взять время, если вы уже трудитесь в найме? Я совмещал эксперименты с основной работой. Откуда взяться идее? Часто даже не приходилось ничего придумывать. Я просто видел выстрелившие идеи и копировал их.

Меня часто спрашивают знакомые о том, как им, находясь в тяжелой финансовой ситуации, сберечь хоть что-нибудь.

Мне сложно давать советы кассирам, охранникам и офисным клеркам нижнего звена. Это тяжелые и нужные профессии, но шансов перепрыгнуть планку на такой работе просто нет.

Мне сложно учить тех, кто набрал несколько кредитов. Они играют в игру с заранее известным результатом.

При этом я вижу массу молодых мамочек-разведенок, которые освоили за полгода ту же профессию риелтора и начали получать от 90.000 рублей. Таких мало, максимум 5% рынка, но они все же есть.

Людям первого типа нужно что-то менять в своей жизни. У людей второго типа шансов больше.

Таким образом, первое время я советую сфокусироваться на доходе от своего маленького бизнеса, либо сделать ставку на карьерную лестницу. Эту ступеньку не перешагнуть. Нельзя откладывать по 3000 рублей в месяц и через 15–20 лет стать инвестором-миллионером.

Как научиться сберегать при любом уровне дохода

Умение сберегать — ключевой навык для раннего выхода на пенсию. У меня есть знакомые из разных слоев общества. Люди с небольшим достатком жалуются, что им просто нечего отложить, но они заблуждаются. Люди с зарплатой в 200.000 рублей и выше тоже жалуются. Им также нечего отложить — все средства уходят на “очень важные” вещи.

Статьи по сбережению советуют новичкам использовать правило нескольких конвертов:

— в первый кладем на самое необходимое;

— во второй — “хотелки”;

— в третий — “кубышку” на черный день.

Этот способ почти не работает. Деньги в конверте с “хотелками” быстро заканчиваются, появляется соблазн залезть в основной конверт или в “кубышку”. Таким образом, вы тратите все деньги и откладывать ничего не получается.

Первый шаг на пути к накоплениям — семейный бюджет.

Семейный бюджет

Если вы не будете его вести, то шансов создать капитал у вас почти не будет. Однако, вести его нужно определенным образом.

Следует подходить к расходам семьи как к коммерческому предприятию. Так и только так. Сразу появляются ограничения. Не нужно использовать приложения для учета личных финансов: форма подачи там, конечно, красивая, но совершенно неинформативная и негибкая.

Вы должны взять за основу стандартный отчет о прибылях и убытках и использовать его для семейного бюджета. Работать нужно исключительно в Excel, либо в упрощенном аналоге — Google-таблицы. Таблицы Google даже удобнее — там можно синхронизировать информацию между разными устройствами и членами семьи: компьютер мужа, планшет жены, телефоны мужа и жены и т.д.

Теперь давайте разберем образец семейного бюджета.

На картинке мы видим расходные статьи и статьи дохода.

Расходы

Обратите внимание — расходные статьи выстроены в порядке важности. Я считаю (вы можете не согласиться со мной), что порядок должен быть таким:

— здоровье;

— знания;

— эмоции;

— базовые затраты;

— чрезмерное потребление.

Плохие расходы

Самые плохие статьи расхода отмечены красным цветом и названы довольно грубо. Почему именно так? Это психологический трюк. Через какое-то время вы на автомате начнете распределять средства на более важные вещи и почти полностью откажетесь от плохих трат.

Никаких “портянок”

Мы вносим траты при помощи прибавления числа к отдельной расходной статье. Я считаю, что “портянка” из списка трат бесполезна: на ее основе нельзя сделать никаких выводов. Для анализа подходит только табличная форма.

План

В таблице есть столбец План. Он нужен для того, чтобы не превышать допустимую норму. Как только перешагнули лимит, прекращаем траты. Первое время берите порог трат с потолка. В будущем — ориентируйтесь на прошлые месяцы.

Доходы

Далее — доходные статьи. Сначала вы будете оперировать только зарплатой. Но уже скоро вам начнут поступать купоны, дивиденды и проценты по депозитам. Сейчас у меня колонка с зарплатой равна нулю: весь мой доход является пассивным.

Разница между доходами и расходами

Статья Разница. Я очень внимательно слежу за тем, чтобы не уйти в минус. Более того, я должен стараться откладывать не менее 15% от заработанного. Для этого в таблице есть колонка Отложил/Затраты %.

В сытые времена я умудрялся откладывать до 50% от входящих платежей. Сейчас тоже откладываю, но уже с помощью дивидендов, купонов и ренты.

Инвестиции

Статья Проинвестировал — очень важная. Если у вас на протяжении нескольких месяцев там будут нули, — это плохо. Старайтесь покупать ценные бумаги на сэкономленные средства. Делать это нужно ежемесячно в любые времена.

Здесь я использую хитрый трюк. Денежные поступления обычно бывают в первых числах месяца. Я заранее бронирую нужную сумму на инвестиции. Далее — оперирую тем, что осталось.

Долг

Если у вас есть долги, то заведите под них отдельный лист. Сумма долга должна сокращаться. Приоритет на погашение долгов выше, чем затраты на инвестирование.

Заполняйте этот лист в течение года. Когда наступит следующий год, просто скопируйте его содержимое в следующий лист, сотрите старые цифры и начинайте по новой.

Вкладка “Стратегия”

Без этого листа тоже не обойтись. На данной вкладке я обычно размышляю не о тактике, а о стратегии.

Доходы

Привожу пример для семьи из двух человек. Здесь нужно внимательно следить за тем, чтобы увеличивались все статьи: зарплата — по возможности, дивиденды, купоны и депозиты — обязательно.

Размер капитала

Таблица нужна для инвентаризации. Следим за тем, чтобы рос капитал.

Присматриваемся к низколиквидному капиталу. Возможно, у вас уже есть машина. Ее можно и нужно продать и получить с вырученных средств потенциальный дивидендный доход. А если есть квартира, то вы уже одной ногой на пенсии.:)

Крупные траты

Ремонт, автомобили, шубы — колонка глупостей. В будущем будьте к ней внимательны. Безжалостно отправляйте в корзину потребность купить новый iPhone, сумочку и прочие безделушки.

Конец ознакомительного фрагмента.