Путеводитель по долгам, или Как законно не платить кредиты

Анастасия Шаймарданова

На сегодняшний день проблема «долговой ямы» актуальна как нельзя кстати. Но, к сожалению, большинство граждан не обладает нужными знаниями для того, чтобы защитить свои права и не знают, что делать в такой ситуации. Данная книга-инструкция подскажет вам, как вести себя с кредиторами, какие полномочия есть у судебных приставов и коллекторов, как вести себя в случае угроз кредиторов и как себя защитить, как законно избавиться от своих долгов и многое другое.

ГЛАВА 1: ЗАЦИКЛЕННОСТЬ НА ПРОБЛЕМЕ

Ощущение собственной неполноценности

Наверное, почти каждый гражданин, который попал в трудную финансовую ситуацию и допустил просрочки по кредитам, чувствует себя, мягко говоря, не очень хорошо: начинает себя истязать чувством вины и собственной никчемности. Некоторые боятся осуждения со стороны своих близких, друзей, коллег: мол, взял кредит — будь добр его отдать! Особенно это касается старшего поколения — граждан, которые выросли в СССР. Ведь тогда всем «вбивали» в голову идеологию социально ответственного гражданина страны. У некоторых до сих пор закреплено в голове: иметь долги — стыдно и позорно! «А что же про меня подумают мои друзья, родственники и т.д.»? Знакомо это чувство?

На самом деле вы должны понимать, что вы не одни на этой планете с такой проблемой. Ваша проблема не уникальна! Просрочки по кредитным платежам ежедневно допускают тысячи и тысячи людей.

Закредитованность населения растет каждый год, особенно после возникновения пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году, когда огромное количество людей столкнулось со снижением доходов, а то и вовсе с потерей работы.

По данным СМИ, просроченная задолженность россиян перед банками на начало сентября 2021 г. составила 955 млрд рублей.

В жизни может случиться всякое, и никто не застрахован от потери работы, снижения дохода, возникновения болезни, рождения ребенка (в связи с чем резко возрастают расходы) и других жизненных обстоятельств, которые привели к вынужденной неоплате кредитных обязательств.

Поэтому первое и главное правило должника — перестать себя обвинять!

Что будет дальше?

Людям свойственно бояться всего нового, неизведанного, незнакомого — того, с чем они не сталкивались раньше. Это психология человека. И этим пользуются банки, коллекторы и микрофинансовые организации. Они начинают запугивать своего должника, превращая его в жертву.

Кредиторы уже при первых просрочках начинают терроризировать своего должника с целью «выбить» из него как можно больше денег. В ход идут примерно следующие угрозы: «Ваше жилье заберут, и вы останетесь на улице», «На вас заведут уголовное дело и признают вас мошенником», «Ваших детей заберут органы опеки», «Спишите долг через банкротство, и он вернется через три года» и так далее.

Зачастую коллекторы не брезгуют и физической расправой, которая, само собой, запрещена законом. Естественно, до самой расправы не доходит и все ограничивается лишь угрозами, но вы все равно должны обратиться в полицию с целью наказать своих обидчиков за нарушение закона.

Что же касается реальных последствий при неуплате долга, то они, все-таки будут. Но не такие мрачные, как об этом рассказывают ваши кредиторы.

Итак, приведем РЕАЛЬНЫЕ последствия неуплаты кредитов и займов:

1 ПОСЛЕДСТВИЕ: Вам будут поступать бесконечные звонки от тех, кому вы задолжали. Временным выходом из этой ситуации может послужить смена номера телефона, но ваш новый номер в скором времени тоже может быть обнаружен — помните об этом.

Также коллекторы с помощью неофициальных источников находят номера и близких людей.

Можно установить на телефон специальное приложение, которое будет определять входящий звонок. Также выходом послужит «заглушение» неизвестных номеров, которое можно подключить в настройках телефона.

2 ПОСЛЕДСТВИЕ: По истечении нескольких месяцев кредитор подаст на вас в суд. После получения судебного приказа или исполнительного листа банк или микрофинансовая организация относит документ в службу судебных приставов или напрямую в банк, где у вас имеется открытый счет.

Далее судебные приставы возбуждают исполнительное производство, и с вашего счета будет происходить удержание в размере 50% от ваших доходов с правом сохранения прожиточного минимума по вашему заявлению.

В случае, если у вас имеются долги по алиментам на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением, то размер удержания может составлять до 70%.

Если исполнительный лист будет передан напрямую в банк, то списание денежных средств будет происходить в ПОЛНОМ размере.

Примечание. Кредитор может отнести исполнительный лист напрямую в банк только в том случае, если он знает, в каком именно банке у вас открыт банковский счет.

Как итог, вы больше не сможете пользоваться банковскими картами, так как при поступлении любых денежных средств на эту самую карту вы рискуете остаться без денег.

3 ПОСЛЕДСТВИЕ: Если у вас имеется имущество, кроме единственного жилья, то оно будет изъято судебными приставами и выставлено на торги.

Примечание. Единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом, то есть его у вас не смогут отобрать. Исключение составляет ипотечное жилье, так как оно находится в залоге у банка, выдавшего вам ипотеку, а также жилье, заложенное вами банку при получении кредита (залог).

4 ПОСЛЕДСТВИЕ: Если у вас в собственности имеется дом или квартира, то после вашей смерти ваши наследники при получении наследства также должны будут выплатить и ваши долги в пределах стоимости наследуемого имущества.

5 ПОСЛЕДСТВИЕ: После вынесения судебного акта и возбуждения исполнительного производства, в отношении вас будет наложен запрет на выезд за пределы Российской Федерации. При этом перемещаться внутри страны вы сможете без проблем.

Вот, пожалуй, и все. Тех страшных последствий, которыми запугивают кредиторы, в большинстве случаев не существует!

Про уголовную ответственность за неуплату кредитов поговорим подробнее в главе 6.

И тут, конечно, у многих назревает вопрос: «А можно ли просто «забить» на долги?

Теоретически, можно. Вы можете просто жить и не платить кредиты, и в большинстве случаев вы не попадете под статью. Но дискомфорт от этого вы ТОЧНО будете ощущать.

Если же вы не собираетесь официально работать, приобретать имущество, вылетать за границу, пользоваться банковскими картами, а звонки коллекторов и банков вас не особо беспокоят, то вы, в принципе можете просто «забить на долги» и не платить их.

Ну а если вы не хотите оставаться «в тени» и планируете вести активную жизнь, то проблему с долгами все же необходимо решить.

Что сказать родным?

Самый большой страх большинства должников — что об их долгах узнают родные: мама, папа, брат, сестра и т. д.

В первую очередь вы должны уяснить, что финансовые проблемы касаются только вас! Вы сами ответственны за свои поступки и будете решать свои проблемы самостоятельно.

Не стоит скрывать эту информацию от своих близких — расскажите им о своей ситуации, пока они не узнали об этом от ваших кредиторов. Согласитесь, это будет гораздо лучше, нежели ваши родственники узнают об этом случайным образом от посторонних людей, которые попытаются на них воздействовать. Поверьте моему опыту, в это случае реакция будет более бурной.

Конечно, кредиторы не всегда выходят на связь с родственниками, если вы не указывали их номера телефонов, потому что узнать номер телефона непросто. Но на практике такое все же случается. Не стоит рассчитывать на авось.

Помните, что любое давление, оказываемое не лично на вас, а например, на вашего родственника — это нарушение закона! Сообщите родственнику о том, чтобы они не вступали в разговор с вашими кредиторами.

Также вы можете написать заявление об отказе от взаимодействия с третьими лицами по вопросам просроченной задолженности и направить его в банк или микрофинансовую организацию. После получения такого заявления ваши кредиторы могут общаться только с вами.

Помните, что любые проблемы являются временными и решаемыми, и ваши родные рано или поздно все равно встанут на вашу сторону!