Путеводитель по долгам, или Как законно не платить кредиты

Анастасия Шаймарданова

На сегодняшний день проблема «долговой ямы» актуальна как нельзя кстати. Но, к сожалению, большинство граждан не обладает нужными знаниями для того, чтобы защитить свои права и не знают, что делать в такой ситуации. Данная книга-инструкция подскажет вам, как вести себя с кредиторами, какие полномочия есть у судебных приставов и коллекторов, как вести себя в случае угроз кредиторов и как себя защитить, как законно избавиться от своих долгов и многое другое.

ГЛАВА 2: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С КРЕДИТОРАМИ

Как общаться с кредиторами и что говорить?

Если вы точно знаете, что ваша финансовая проблема — явление временное и краткосрочное, и вы в ближайшие два-три месяца сможете ее решить, то определенно, с банком нужно идти на контакт.

Попробуйте оформить реструктаризацию или кредитные каникулы. Также можно попытаться оформить рефинансирование через другой банк. А своему банку сообщите, что проблема имеет временный характер и вы не отказываетесь выплачивать кредит.

Если ваши материальные трудности имеют затяжной характер и в ближайшие два-три месяца вы вряд ли сможете восстановить платежеспособность, то общаться с кредиторами не имеет никакого смысла.

Поверьте, ваших кредиторов не волнуют причины, по которым вы допустили просрочку. Они не будут под вас подстраиваться, входить в ваше положение, сочувствовать и так далее. Главная цель сотрудника, который вам звонит — убедить вас внести платеж по кредиту любыми способами. Он будет возрождать в вас чувство вины, подвергать страху и использовать другие манипуляции. Ваши эмоции — их главное оружие. Не поддавайтесь панике, мыслите трезво и не идите на поводу у своих эмоций!

Наилучший вариант — это игнор. Так что запаситесь терпением.

Согласно п. 5 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) общим числом:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

К сожалению, подпункт второй распространяется только в тех случаях, если вы подняли трубку и ответили на звонок. Если же вы на звонок не ответили, то кредиторы могут звонить бесконечное число раз.

Но поверьте, лучше игнорировать бесконечные звонки или установить «заглушку», чем каждый день разговаривать с представителем банка или микрофинансовой организации. После таких разговоров порция негатива и стресса вам точно обеспечена!

В случае нарушения закона со стороны кредиторов — звонки в неположенное время, угрозы, оскорбления и т. д. обращайтесь с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или в полицию (в случае угроз).

Хороший лайфхак: установите на телефон приложение, которое ведет запись разговора и включайте его каждый раз, когда решите ответить на звонок (если вы все-таки решите вести диалог). Так вы сможете записать угрозы и предоставить запись в полицию.

Почти во всех приложениях собеседника перед началом разговора уведомляют о том, что ведется запись. Так вы сможете предотвратить угрозы в ваших адрес.

Какие полномочия есть у МФО, банков и коллекторов?

Деятельность всех перечисленных организаций регулируется Федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (Далее — ФЗ №230). Поэтому каждому должнику необходимо изучить этот закон, чтобы знать свои права.

Но, парадокс в том, что кредиторы очень часто нарушают этот закон — особенно коллекторские агенства. Ведь их основная задача — напугать должника, чтобы он заплатил как можно больше денег.

Помните, что в случае нарушения закона у вас тоже есть методы воздействия на нарушителей — не бойтесь писать жалобу в ФССП и в прокуратуру!

Так какие полномочия имеются у кредиторов в рамках этого закона? Об этом нам расскажет пункт 1 статьи 4 ФЗ №230:

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

При этом у должника есть право на ОТКАЗ ОТ ВЗАИМОДЕЙТВИЯ с кредиторами. Таким правом его наделяет пункт 1 статьи 8 ФЗ №230:

Должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.

Таким образом, по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки по кредитам или микрозаймам, вы имеете полное право отказаться от личного взаимодействия с вашими кредиторами, а также взаимодействия по мобильному телефону.

Если банк/коллекторы/МФО угрожают вам описью вашего имущества, не ведитесь! Такие полномочия есть только у службы судебных приставов. У них таких полномочий нет.

Помните, что вам совершенно нечего бояться! Не поддавайтесь психологическому давлению.

Кто такие коллекторы и как они работают?

Коллекторы — это коммерческие организации, которые специализируется на возврате просроченной задолженности. Каждая коллекторская организация в соответствии с Указом Президента РФ №670 с 1 января 2017 года должна состоять в «государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Контроль за реестром возложен на Федеральную службу судебных приставов.

Деятельность коллекторских агенств также регулируется Федеральным законом №230.

Когда кредиторы подключают коллекторов для возврата просроченной задолженности?

Микрофинансовые организации обычно пользуются услугами коллекторских агенств уже при первых просрочках. Достаточно всего одной просрочки — коллекторы включаются в работу.

Банки подключают коллекторов намного позже — в среднем через 3—4 месяца.

Многие коллекторские агенства учреждены самими банками, например ООО «Феникс» учрежден банком АО «Тинькофф». Некоторые другие банки также имеют «свои» коллекторские организации, для того, чтобы они занимались возвратом просроченной задолженности.

Можно ли наказать коллекторов? Безусловно! Как я уже писала ранее, вы можете установить звукозаписывающие программы на телефон чтобы записывать все разговоры, которые в будущем могут быть скомпрометированы. В случае визита к вам домой, вы также можете использовать телефон для видеофиксации.

По какой статье можно привлечь коллекторское агенство за нарушение закона?

Статья 14.57 Кодекса об Административных правонарушениях Российской Федерации — Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Данная статья устанавливает наказание в виде наложения административного штрафа от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.

Жалобу необходимо отправить в письменном виде в ФССП, а также в районную прокуратуру, с приложением необходимых доказательств (выписка от мобильного оператора с номерами телефонов нарушителей; скриншоты переписки; видеозапись; запись разговора и т.д.).

Если вы не получили удовлетворительного письменного ответа от вышеуказанных органов, нужно отправить жалобу уже в Генеральную прокуратуру, приложив также отказ районной прокуратуры (если он имеется).

Часто добиться справедливости не так-то просто, даже несмотря на наличие регулирующих законов. Поэтому будьте готовы выделить время на составление и отправку жалоб, а также готовьтесь запастись терпением и ждать ответов от гос. органов. Главное — не поддаваться панике и не бояться коллекторов, так как в 21 веке ничего общего с «выбивателями» долгов из 90-х они не имеют.

Конец ознакомительного фрагмента.