Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

А. В. Шамраев, 2007

Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены, как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем предоплаченных платежных продуктов. Важным направлением издания являются исследования систем мониторинга и предотвращения рисков, присущих системам электронных денег. Данная книга будет интересна широкому кругу читателей, следящих за развитием платежных технологий, сотрудникам банков и других финансовых организаций, отвечающих за развитие направлений розничного бизнеса, расчетов и разработки новых продуктов и услуг.

2. Предоплаченные карты

2.1. Многофункциональные предоплаченные карты

О предоплаченных банковских картах мы можем говорить пока, как о перспективном продукте и немного рассказать о зарубежном опыте. По крайней мере, на май 2006 г. о полноценных предоплаченных картах, эмитированных российскими банками, нам было не известно. Единственная широко известная предоплаченная карта VISA Travel Money Cash Passport не эмитируется банком, а только распространяется, поэтому в рамках настоящей классификации она не является банковской картой. Во внебанковской сфере предоплаченные и подарочные карты более развиты и почти все мы сталкиваемся с ними в той или иной ситуации, например телефонные карты, карты мобильных операторов и Интернет провайдеров, в последнее время многие магазины выпускают собственные подарочные карт и сертификаты. Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 г. Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 г.) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определения предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты за товары или услуги; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам^[6]. Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных (prepaid) и подарочных карт {gift card). Gift card — подарочная карта; предоплаченная карта, дающая ее владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» подарка или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счета и счет открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесенения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения — это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счетом без юридических на то оснований. Так как владелец счета не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счета, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

Возможно, в скором времени какие-нибудь российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более на наш взгляд для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта может, имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, т. е. после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе VISA Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, т. е. карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.

Пока таких карт не выпущено, посмотрим, как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить ее любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки VISA в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объем программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет VISA планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл.^[7] Большинство этих карточек — подарочные.

В настоящее время, согласно сообщению TowerGroup, исследовательской компании под управлением MasterCard, популярность банковских предоплаченных подарочных карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные. По утверждению Джона Гулда (John Gould), директора TowerGroup, «Банковская карточка — это больше чем просто подарочная карточка. Это финансовый инструмент». В настоящее время магазинные карточки лидируют. В 2003 г. их было выпущено 42 млн, а банковских только 3 млн. Ожидается, однако, что к 2007 г. магазинных карточек будет выпускаться около 58 млн, а банковских — уже 31 млн.

2.2.1. Международный опыт

VISA International^[8]

Платежная система VISA предлагает новый продукт — предоплаченную карточку Распространение таких карточек, несомненно, будет способствовать привлечению новых клиентов и вытеснению наличных денег из обращения (рис. 1).

Рис. 1. Предоплаченные карточки VISA

Авансовая оплата товаров и услуг все шире применяется в различных отраслях, таких как коммунальное хозяйство, газо — и электроснабжение, сотовая связь, кабельное телевидение. Это удобно и выгодно как для поставщика, так и для потребителя. Поставщики получают следующие выгоды:

♦ привлечение новых клиентов, с низкими или нерегулярными доходами;

♦ сведение к минимуму риска неуплаты;

♦ новые источники доходов;

♦ возможность снижения затрат;

♦ поддержание конкурентоспособности путем расширения диапазона способов оплаты.

Потребители получают следующие выгоды:

♦ возможность эффективнее управлять собственным бюджетом, без риска перерасхода средств;

♦ нет необходимости заполнять многочисленные документы и заключать договоры;

♦ немедленное получение услуги, без ожидания утверждения документов или согласования процедуры платежа.

Предоплаченные карточки можно выдавать клиентам в тех случаях, когда дебетовые и кредитные карточки не подходят. Предоплаченные карточки заинтересуют потенциальных клиентов, которые не отвечают критериям выдачи кредитной или дебетовой карточки VISA. Это работники с низким уровнем доходов, сезонные рабочие, подростки, другие лица, которые не могут пользоваться банковским кредитом.

Предоплаченные карточки можно выдавать существующим держателям карточек, которые хотят выделить средства на целевые расходы.

Предоплаченные карточки являются лучшей заменой наличных денег в тех случаях, когда обычные карточки с именем клиента не подходят, например для подарка или перевода денег другому лицу.

Держателям дебетовых или кредитных карточек, отправляющимся в поездку за рубеж, предоплаченная карточка поможет лучше контролировать свои расходы.

Предоплаченные карточки

Предоплаченные карточки являются средством доступа к предварительно депонированным, авторизованным или переведенным со счета средствам. Они могут использоваться для оплаты покупок и/или получения наличных денег.

Предоплаченные карточки бывают:

♦ физические или виртуальные;

♦ одноразовые или пополняемые;

♦ с магнитной полосой либо с микропроцессором.

В большинстве программ эмиссии предоплаченных карточек карточные счета ведутся в авторизационной системе в процессинговом центре.

Процессинговый центр эмитента контролирует доступный остаток на счете, который уменьшается по мере снятия наличных средств, оплаты товаров и услуг и прочих расходов. Предоплаченные карточки выпускаются с указанием на них либо имени держателя карты, либо объекта оплаты: например Gift Card (подарочная карточка) или Travel Card (карточка для путешествий), что позволяет банкам продавать их в своих отделениях или филиалах.

Банки могут выпускать предоплаченные карточки VISA Electron или предоплаченные Virtual VISA Accounts (виртуальные счета VISA), что позволяет минимизировать риск совершения транзакций при отсутствии денег на счете. Предоплаченные карточки VISA Electron, так же как и обычные карточки VISA Electron, обеспечены широчайшей сетью приема: это 12 млн электронных POS-терминалов, 750 тыс. банкоматов в разных странах мира и глобальный виртуальный рынок Интернет.

Карточки VISA Electron просты в использовании и легко узнаваемы, что, в сочетании с глобальным приемом, способствует активному использованию электронных предоплаченных карточек.

VISA предлагает новую удобную в использовании карточку, которая поможет Вам привлекать новых клиентов.

Преимущества предоплаченных карточек

Предоплаченные карточки открывают новые возможности для банков. Эмитенты могут использовать этот продукт для выхода на новые сегменты рынка и привлечения новых клиентов. Банки могут получать доход от использования средств, депонированных на предоплаченные карточки.

Другие источники дохода включают:

♦ плату за выпуск карточки;

♦ комиссию за конвертацию;

♦ плату за пополнение счета;

♦ плату за справку об остатке средств на карточном счете;

♦ плату за выписку по карточному счету;

♦ плату за выдачу дополнительной карточки;

♦ плату за возврат остатка средств на карточке после окончания срока ее действия;

♦ плату за досрочное прекращение действия карточки;

♦ плату за замену утраченных карточек;

♦ комиссию за получение наличных в банкоматах;

♦ сборы с неактивных счетов.

Затраты банка на реализацию программы определяются набором услуг и дополнительных сервисов, предлагаемых с предоплаченной карточкой. Например, создание веб-сайта или телефонной справочной системы для обработки запросов об остатке на карточке и совершенных транзакциях может увеличить затраты, но позволит привлечь больше клиентов. На начальном этапе, возможно, банку легче использовать существующую инфраструктуру для обслуживания предоплаченных карточек. Важно помнить, что работа и с предоплаченными карточками, и с карточками VISA Electron, и с виртуальными счетами VISA подчиняется единым правилам. По всем этим видам платежных средств задействованы одни и те же ставки комиссий межбанковского вознаграждения, определены одинаковые процедуры приема карточек в POS-терминалах торговых точек или же оспаривания платежей.

Вы сможете привлекать новых клиентов, предлагая им возможность оплаты целевых расходов по предоплаченным карточкам. Это карточки для путешествий, подарочные карточки, «семейные» карточки для совместного использования супругами, карточки для оплаты служебных расходов — вариантов множество. Существующим держателям дебетовых или кредитных карточек банки могут предлагать предоплаченные платежные продукты как способ планирования конкретных приобретений или как замену наличных денег там, где они до сих пор остаются популярным средством, например для подарка или денежного перевода. Карточки-подарки можно оригинально оформить в ознаменование какого-либо события — свадьбы, годовщины, дня рождения или религиозной церемонии.

Многие крупные работодатели, например авиакомпании, рассматривают возможность контроля за расходами своих сотрудников или выплаты им заработной платы при помощи предоплаченных карточек с пополняемым балансом.

Карточки для путешествий

Карточки для путешествий — привлекательная альтернатива наличной валюте и дорожным чекам

Предоплаченная карточка VISA Electron для оплаты дорожных расходов призвана заменить наличные деньги и дорожные чеки во время поездки. Это удобно для многих: и для предпринимателей, и для обучающихся за рубежом студентов, и для туристов с ограниченным бюджетом. (Рынок иностранного туризма представляет собой выгодную цель для банков благодаря возможности получать доходы от конвертации.) Так как предоплаченные карточки можно использовать в банкоматах и торговых точках, они являются более привлекательной и доходной для банка альтернативой наличным средствам и дорожным чекам. В отличие от наличной валюты в случае потери или кражи карточку можно заблокировать и заменить. Кроме того, держателю предоплаченной карточки в поездке необязательно иметь при себе удостоверение личности для совершения транзакции в отличие от путешествующих с дорожными чеками.

Карточки для путешествий могут предоставлять следующие возможности:

♦ карточка может быть именной либо анонимной с указанием ее назначения, например Travel Card;

♦ возможна прямая продажа карточки филиалами банка;

♦ карточки выпускаются в одноразовом и пополняемом вариантах;

♦ банк может предоставить круглосуточный доступ к информации о балансе по телефону или через Интернет;

♦ дополнительные услуги, такие как страхование путешествий и медицинское страхование;

♦ возможен выпуск дополнительных карточек к одному и тому же номеру счета

Зарплатные карточки

Зарплатные карточки — надежно защищают семейный бюджет.

Потенциальный рынок зарплатных карточек достаточно велик в большинстве стран, входящих в регион СЕМЕ А, где значительная доля населения не отвечает критериям открытия банковского счета либо из-за низкого или нерегулярного дохода, либо из-за отсутствия постоянного места жительства. В некоторых странах карточка VISA Electron позиционируется на рынке как зарплатная карточка — в тех ситуациях, когда банк-эмитент берет на себя начисление заработной платы сотрудникам какой-либо организации. В случае с дебетовой карточкой сотрудники должны открыть текущие счета в банке, который выдает им карточки VISA Electron. В случае же с предоплаченной зарплатной карточкой VISA Electron эмитент уже не требует от сотрудников открытия счетов, что позволяет ему исключить затраты на предоставление различных услуг по ведению счета клиента. Вместо этого банки ежемесячно пополняют зарплатные предоплаченные карточки. Зарплатные карточки открывают для эмитента новые источники доходов, от использования привлеченных на карточные счета средств до получения дополнительных межбанковских комиссий.

В свою очередь организация получает ощутимую выгоду от сокращения затрат на выдачу заработной платы наличными. Это удобно и сотрудникам: им больше не нужно стоять в очереди для того, чтобы получить зарплату, к тому же с карточками иметь дело безопаснее, чем с наличными деньгами. Сотрудников обучают, как пользоваться карточками VISA Electron при получении наличных в банкомате и при оплате товаров в пределах депонированных на карточки сумм их заработной платы. Зарплатные карточки более всего подходят для крупных предприятий, например сталелитейных, прядильных, нефтеперерабатывающих. Они также удобны для сферы быстрого питания, где оплата труда низкая, а временные работники получают зарплату наличными. Вместе с зарплатной карточкой клиенту могут быть предоставлены следующие возможности:

♦ специальные предложения от торговых точек (например, скидки при оплате товаров);

♦ определенное количество бесплатных операций по снятию наличных в банкоматах

или кассовых отделениях;

♦ доступ к информации о балансе и предыдущих операциях по карте через банкоматы;

♦ автоматизированная оплата коммунальных услуг;

♦ дополнительные карточки для членов семьи.

Предоплаченные карточки для использования только в Интернете

VISA СЕМЕА разработала первую карточку VISA, предназначенную для использования только в Интернете — виртуальный счет VISA (Virtual VISA Account). Этот продукт оказался очень успешным в регионе — к началу 2002 года было осуществлено более 70 программ эмиссии.

Виртуальный счет VISA включает в себя предоплаченный счет и справочную карточку, на которой указаны его реквизиты.

Банки предпочитают эмитировать виртуальные счета VISA вместо локальных Интернет-карточек по причине широкого приема карточек VISA в предприятиях торговли. Кроме того, бренд VISA обеспечивает конкурентное преимущество нового продукта перед локальными схемами.

Одноразовые или пополняемые предоплаченные виртуальные счета VISA (с невысоким номиналом) удобны для подростков, студентов, профессионалов, для других лиц, часто пользующихся Интернетом. Предоплаченный виртуальный счет можно предлагать новым клиентам, открывающим текущий или сберегательный счет в банке, а также как дополнительный продукт существующим клиентам, которые хотели бы анонимно оплачивать товары и услуги через Интернет.

Предоплаченный виртуальный счет VISA может открыть лицо, не являющееся клиентом данного банка, — это еще один способ привлечения новых клиентов. Счет может обеспечивать такие дополнительные услуги, как страхование от мошеннического использования, выделенные веб-страницы, совместные карточки с Интернет-провайдерами. Эмитенты могут создать веб-сайт для предоставления информации об остатке средств и мини-выписок по счетам, а также могут направлять пользователю текстовое сообщение после каждой выполненной им транзакции.

Карточки для подростков

Подростки могут с раннего возраста стать лояльными клиентами банка. Подростки составляют многочисленный контингент потенциальных пользователей на некоторых рынках, особенно в тех странах, где закон не дает права несовершеннолетним открывать банковские счета на собственное имя. В регионе СЕМЕА многие банки используют карточки VISA Electron для обслуживания подростков, если один из родителей несовершеннолетнего клиента открывает счет в банке.

Предоплаченная карточка VISA Electron выгодна тем, что родители или подросток могут приобрести ее, не открывая банковского счета. В то же время, привлекая предоплаченными карточками подростков, банк может положить начало будущему многолетнему сотрудничеству.

Предоплаченная карточка для подростков может предоставить следующие возможности:

♦ баланс карточки могут пополнять родители, друзья или родственники;

♦ доступ к информации о балансе и предыдущих транзакциях по карте на специальном веб-сайте;

♦ специальные предложения от Интернет-магазинов, публикуемые на веб-сайте;

♦ студенческий информационный бюллетень с публикациями и предложениями для молодежной аудитории;

♦ карточки, выпускаемые совместно с музыкальными фирмами или операторами мобильной связи;

♦ выбор ярких модных вариантов дизайна;

♦ регулярное пополнение предоплаченной карточки с банковского счета или карточки родителей (аналогично выделению средств на карманные расходы);

♦ на карточку можно поместить фотографию владельца, что позволит использовать ее в качестве удостоверения личности учащегося.

Подарочные карточки

Дарить и получать подарки любят все, поэтому подарки составляют важный и прибыльный аспект бизнеса. Чтобы подарить денежную сумму, клиенты могут использовать предоплаченные подарочные карточки VISA Electron или виртуальные счета VISA. Подарочные карточки можно выпускать с различным дизайном, приуроченным к таким событиям, как день рождения, годовщина, свадьба и т. п.; на различные суммы; с указанием имени получателя или с формальным традиционным поздравительным текстом, например «Поздравляем» или «Желаем счастья».

Банки также могут выпускать совместные подарочные карточки с партнерами и предоставлять по ним скидки или поощрительные баллы.

Рыночные возможности предоплаченных карточек

♦ Рекламная карточка. Как элемент рекламной кампании, эта предоплаченная карточка участвует в розыгрыше призов. Банк может выпускать предоплаченные карточки совместно с партнером по рекламной кампании или организатором мероприятия.

♦ Поощрительная карточка для персонала. Средство поощрения сотрудников за успешную работу. Счет карточки кредитуется суммой премиальной выплаты сотруднику. Такая карточка может быть одноразовой или пополняемой, а также может быть выпущена с логотипом работодателя.

♦ Компенсационные карточки. Выдаются организациями вместо наличных денег в тех случаях, когда клиент получает право на компенсацию, например в случае дорожно-транспортного происшествия, задержки рейса или багажа и т. п. Банк может выпускать такие карточки совместно с партнером, помещая на карточке его логотип.

♦ Карточка для выплаты государственных пособий. Государство выплачивает различные пособия нуждающимся гражданам: безработным, инвалидам, пенсионерам, малообеспеченным, матерям-одиночкам. Обычно такие выплаты осуществляются наличными или через почтовые отделения и представляют значительное административное бремя. Если же выплачивать пособия посредством предоплаченной пополняемой карточки VISA Electron, бенефициару не нужно посещать почтовое отделение, сокращаются административные расходы и бюрократический аппарат.

♦ Карточка для командировочных расходов. Командированным сотрудникам необходимо оплачивать транспорт, проживание и другие услуг. Многие сотрудники не соответствуют критериям выдачи корпоративной платежной или кредитной карточки, поскольку редко ездят в командировки или работают на временной основе. Для упрощения работы бухгалтерий и снижения административных затрат банки могут предложить корпоративным клиентам предоплаченную карточку VISA Electron для командировочных расходов. Сотрудникам, работающим за рубежом, также можно выдавать предоплаченные карточки для покрытия расходов на переезд и управления финансами до того, как они откроют банковский счет в новой стране.

♦ Карточка для денежных переводов. Удобное и недорогое средство перевода денег родственникам и друзьям. Отправитель приобретает предоплаченную карточку и пересылает ее заказной или курьерской почтой члену семьи или другу. Получателю не нужно открывать счет в банке, который эмитировал карточку. Он использует ее, сняв наличные в банкомате и/или оплатив товары и услуги.

Преимущества предоплаченных карточек

Для банков-эмитентов:

♦ привлечение новых групп клиентов; предоставление существующей клиентуре дополнительных карточек для целевых расходов;

♦ новые источники доходов, например платежи за пополнение карточки; за предоставление выписки; за выпуск дополнительной карточки; процентный доход от средств, привлеченных на карточные счета; доход от межбанковских комиссий и конверсионных операций;

♦ замещение наличных денег там, где обычными дебетовыми и кредитными карточками пользоваться невозможно (предоплаченные подарочные карточки и карточки для денежных переводов);

♦ повышение качества обслуживания корпоративных клиентов (зарплатные карточки);

♦ возможности кросс-продаж банковских продуктов и переход к полному обслуживанию в банке. Повышение лояльности держателей карточек к эмитенту;

♦ распространение карточек через сеть филиалов банка без персонализации позволяет быстро и эффективно достичь целевых сегментов рынка.

Для банков-эквайреров:

♦ дополнительное увеличение объема транзакций;

♦ возможности развития партнерских отношений.

Для торговых точек:

♦ уменьшение объемов обработки наличных денег;

♦ дополнительное увеличение объема сбыта;

♦ использование имеющегося аппаратного и программного обеспечения, что снижает затраты на обработку платежей;

♦ возможность укрепления лояльности клиентуры за счет выпуска совместных предоплаченных карточек или специальных предложений по карточкам;

♦ новое средство рекламы.

Для держателей карточек:

♦ теперь большинство людей может получить карточку VISA;

♦ управление собственными средствами без риска перерасхода средств;

♦ предоплаченные карточки идеальны для подарка или денежного перевода;

♦ доступ к собственным средствам в любой точке мира через банкоматы и торговые точки, принимающие карты VISA и VISA Electron;

♦ выгодные курсы обмена валют;

♦ анонимность;

♦ большая безопасность и удобство карточек по сравнению с наличными деньгами или дорожными чеками;

♦ удобство и простота использования.

Помимо соблюдения вышеупомянутых правил, потенциальные эмитенты должны отвечать «Минимальным требованиям по выпуску предоплаченных карточек в регионе СЕМЕА», которые изложены в «Справочнике по предоплаченным продуктам». Этот справочник Вы можете получить в представительстве ассоциации VISA в своей стране. Банки должны продумать, какие услуги они будут предоставлять по предоплаченным карточкам и каким образом.

Необходимо рассмотреть следующие аспекты:

♦ кому адресована новая карточка?

♦ как она будет распространяться?

♦ как она будет активироваться?

♦ сколько она будет стоить?

♦ как будет предоставляться ПИН-код?

♦ можно ли использовать новую карточку для покупок в Интернете или по почте?

♦ можно ли пополнять баланс карточки и, если да, то каким образом?

♦ будет ли карточка обеспечивать дополнительные возможности?

♦ как держатель карточки будет запрашивать баланс?

Банкам следует рассмотреть все возможные для держателей карточек методы управления своими счетами при минимальных затратах, например посредством банкоматов, банковских веб-сайтов, мобильных телефонов и CMC-сообщений или интерактивных речевых систем. Дополнительную информацию по избранной программе эмиссии можно почерпнуть в «Справочнике по предоплаченным продуктам для региона СЕМЕ А».

Следующие шаги. Банкам, заинтересованным в выпуске предоплаченных карточек, необходимо ознакомиться со «Справочником по предоплаченным продуктам для региона СЕМЕ А» и заполнить бланк заявки, который можно получить в представительстве VISA International в Вашей стране.

Аспекты осуществления программы. Эмиссия предоплаченных карточек VISA осуществляется по тем же правилам, что и выпуск карточек VISA Electron и Виртуальных Счетов VISA.

Система VISA Cash

VISA International (далее по тексту — VISA), крупнейшая в мире сервисная ассоциация по обслуживанию операций, совершаемых с использованием банковских карт, разработала и внедрила свою собственную предоплаченную загружаемую карту (VISA Cash) в 1995 г. Карта была выпущена по лицензии и с использованием технологии датской фирмы Danmont (рис. 2).

Рис. 2. Система VISA Cash^[9]:

1, 2- клиент через банкомат (ATM) посредством обычной банковской кредитной (дебетной) карты данной платежной системы загружает свою карту VISA Cash; 3, 4- информация о денежных средствах (лимите), которые клиент загрузил на карту VISA Cash поступает через VISA International в банк, обслуживающий данного клиента (банк-эмитент); 5 — сумма, эквивалентная сумме загруженных средств, списывается со счета клиента в пользу банка-эмитента; 6, 7 — оплата товаров (работ, услуг): на стоимость приобретенных товаров (работ, услуг) уменьшается лимит карты; 8, 9 — данные о приобретенных товарах (работ, услуг) через VISA International поступают в банк, обслуживающий предприятие торговли (услуг) — банк-эквайрер; 10, 11 — взаимозачеты осуществляются между счетом предприятия и депозитным счетом покупателя.

В начале октября 1995 г. VISA начала испытания системы в своем головном офисе в Калифорнии, а также, в более ограниченных масштабах, в Атланте, штат Джорджия. По случаю проведения в Атланте в 1996 г. летних Олимпийских Игр масштабы испытаний были расширены. Поставленная задача предусматривала участие 5 тыс. магазинов розничной торговли и продажу 2 млн карт. На тот момент это было крупнейшее из когда-либо проводимых в мире испытаний новых систем расчетов, в связи с чем оно привлекло к себе пристальное внимание. К окончанию Олимпиады карты принимались в 1500 отделениях пятидесяти компаний розничной торговли, большинство из которых — предприятия быстрого питания и автозаправочные станции. Количество выданных карт не было обнардованно. Выдача осуществлялась тремя крупнейшими банками южной части США — Wachovia Bank, Nations Bank и First Union Bank. Предлагались карты двух типов: загружаемые, реализуемые через банки, и одноразовые, реализуемые через торговые автоматы.

Для загружаемых карт, которые испытывались головным офисом VISA, был установлен верхний предел загружаемой суммы 100 долл. Что касается испытаний в Атланте, то здесь такой предел должны были установить банки, реализующие карты. Одноразовые карты имели номинал 5, 10, 20, 50, 100 долл., что, очевидно, и сделало VISA Cash инструментом оплаты недорогих покупок. Карта VISA Cash может быть перезагружена путем перевода на нее денег^[10] с личного банковского счета через сеть ATM посредством банковской карты данной платежной системы. Следует отметить, технология расчетов отличается от Mondex, поскольку данная технология исключает использование VISA Cash для взаиморасчетов между двумя частными лицами. Система VISA Cash предполагает осуществление сделки через существующую финансовую сеть VISA, позволяющую оперировать крупными суммами. Поскольку технология Системы VISA Cash базируется на централизованной обработке каждой операции, совершаемой с использованием указанных карт, то, как уже отмечалось выше, принцип анонимности при проведении данных операций может быть нарушен. VISA International совместно с MasterCard International (далее — MasterCard), еще одной крупной компанией по выпуску банковских карт, и Europay International, компанией распространяющей MasterCard в Европе, разработали для своих приложений на смарт-картах стандарт EMV (по первым буквам названий трех компаний). Начиная с 1997 года производится замена существующих кредитных карт с магнитной полосой на смарт-карты и таким образом стимулируется глобальное распространение VISA Cash.

MasterCard International

С того момента, как Совет директоров MasterCard впервые принял правила для эмитентов предоплаченных карт, программы эмиссии предоплаченных карт шагнули далеко вперед. В течение последних лет эмитенты запускают новые программы предоплаченных карт. Термина «Предоплаченная карта» обычно обозначает, что держатель карты вносит наличные авансом, а не использует кредитную линию. Программы эмиссии предоплаченных карт подразумевают множество разнообразных сценариев взаимоотношений клиента и банка. Предоплаченные карты могут использоваться в роли подарочных карт, использоваться в социальных программах, а также использоваться, как первый банковский продукт клиентов, которым банк не может выпустить кредитную карту.

Эмиссия предоплаченных карт позволяет банкам добиться определенных коммерческих целей: сфокусировать усилия на привлечении и обслуживания определенных клиентских групп, предоставив им эксклюзивные продукты, повышающие лояльность клиентов, которые невозможно предоставить на основании других карточных програм.

Можно выделить некоторые наиболее интересные программы эмиссию предоплаченных карт:

а) подарочные карты;

б) зарплатные карты;

в) карты для студентов;

г) молодежные карты;

д) карты для путешественников

Подарочные карты — перспективная замена традиционным бумажным гифт-сертификатам, широко используемых магазинами.

Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в 1994 г., карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались, еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающие пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Рынок подарочных карт в США оценивается в более чем 13 миллиардов долларов. В России такие программы пока не получили широкого развития и позволит банку, начавшему этот бизнес стать его лидером (рис. 3).

Рис. 3. Подарочная карта

Использование предоплаченных карт в качестве зарплатных карт, позволяет привлечь на обслуживание в банк, низкооплачиваемых рабочих, которые до сих пор получают заработную плату наличными. Указанной категории банки не решаются выдать традиционные карточные продукты, но предоплаченная карта полностью безопасна, так как средства на ней авансируются заранее. Для предоплаченных карт нет необходимости открывать счет, тем самым снижая затраты банка не необходимость открытия и ведения счетов клиентов. Рынок выплаты заработной платы наличными до сих пор огромен, использование предоплаченных карт, позволит перевести его на банковское, а значит законное направление.

Предоплаченные карты идеальный продукт для их продажи студентам. С одной стороны студенты составляют многомиллионную армию, слабо охваченную банковскими услугами, которые готовы к новинкам и сотрудничеству с Банками. Также инвестиции в сегодняшних студентов, завтра позволяет получить лояльных высококлассных клиентов. Банк, который начинает работать со своими клиентами со студенческой скамьи — инвестирует также в свое будущее. С другой стороны предоплаченные карты лишены традиционных рисков для Банка, возникающих при использовании карточных, а особенной кредитных продуктов.

Молодежные карты — прекрасный инструмент, позволяющий привлекать подростков в банк. Молодежные предоплаченные карты позволяют родителям осуществлять контроль за всеми расходами своих детей, а также дать разрешение потратить только заранее авансированную сумму, не допуская перерасхода. Такой продукт значительно более безопасный для родителей, чем кредитная карта. Предоплаченные карты можно ограничить по использованию только в определенных торговых предприятиях, тем самым вводя дополнителный контроль за расходами детей. Также использование карточных продуктов подростками выполняет образовательную функцию, обучая детей использовать в будущем традиционные карточные продукты.

Предоплаченные карты предоставляют путешественникам непревзойденный уровень безопасности и надежности хранения и перемещения наличных денег. Карты для путешественников на основе технологии предоплаченных карт, существуют уже достаточно давно. Ключевым игроком на этом рынке является компания Travelex и их предоплаченная карта VISA Travel Money Cash Passport. Успешное и долгосрочное существование этого продукта говорит о перспективе выпуска карт для путешественников на основании продуктов MasterCard.

В 2002 г. в Швейцарии стартовал проект по выпуску карты системы MasterCard для путешественников «Travel Card», призванной стать альтернативой дорожным чекам (рис. 4)^[11].

Рис. 4. Карта системы MasterCard для путешественников «Travel Card»

Система Mondex

Предпосылки и история создания системы

Создание системы Mondex было инициировано сотрудниками National Westminster Bank в 1990 г. Целью ее создания был выпуск в обращение нового электронного платежного средства, реализованного посредством смарткарт, как для осуществления розничных платежей, так и для электронной коммерции, способного полностью имитировать обращение наличных денежных средств, но с некоторыми важными дополнениями:

♦ электронные наличные (электронные деньги) должны вести себя как обыкновенные наличные;

♦ электронные наличные должны позволять осуществлять дистанционные операции (по телефону или с использованием компьютерных сетей);

♦ все платежи и расчеты должны осуществляться одномоментно непосредственно между двумя картами Mondex^[12];

♦ носитель электронных денег должен быть реализован на микропроцессоре, что предполагает обеспечение надежного хранения и безопасности при их передаче.

Первая опытная эксплуатация системы, реализующей обращение электронной стоимости Mondex, была осуществлена в National Westminster Bank в 1992 г. Годовой оборот составил около 2,7 млн долл., произведено более 2 млн платежных операций и более 200 тыс. банковских операций. Таким образом, объем банковских операций с использованием карт Mondex сократился по отношению к объему банковских операций при обслуживании обычных банковских карт в 10 раз.

Первая открытая коммерческая реализация проекта Mondex была начата в городе Свиндон (Великобритания) в 1995 г. В проекте участвовали более 13 тыс. загружаемых смарт-карт Mondex, более 700 торговых предприятий. Более 25 % клиентов двух банков, участвующих в проекте, приобрели карты Mondex.

Второй пилотный проект осуществлялся на территории студенческого городка Экситер, в 270 км от Лондона. В проекте участвовали 11 тыс. человек — студенты и преподаватели университета.

Сферы применения карт Mondex в университете Экситера:

♦ для покупки продуктов и напитков в магазинах, кафе, барах, столовых, а также в автоматах по продаже напитков и др. товаров, установленных на территории университета;

♦ для оплаты покупок в нескольких магазинах города, которые принимают карты Mondex;

♦ в качестве идентификационной студенческой карты при пользовании библиотекой;

♦ для оплаты услуг: при ксерокопировании материалов, оплате телефонных разговоров; пользовании системой Интернет через университетские компьютеры;

♦ в качестве средства голосования при участии в выборах органов студенческого управления;

♦ в качестве ключа для входа в некоторые закрытые для общего пользования помещения университета и квартиры, где проживают студенты.

С 1996 г. начинается интенсивное внедрение системы Mondex, франшизные права по распространению этой технологии приобретены более чем 50 государствами по всему миру, среди которых Великобритания, США, Канада, Австралия, Новая Зеландия, Южная Африка, Китай, Израиль, Гонконг и др. Эквивалент максимальной суммы электронных наличных, который загружается на карту клиента, колеблется в зависимости от правил, устанавливаемых оригинатором (эмитентом) каждой валюты, от 20 до 750 долл.

Организационная структура компании Mondex

Компания Mondex International была основана в июле 1996 г. В феврале 1997 г. 51 % акций компании Mondex International был приобретен всемирно известной ассоциацией MasterCard International. Остальными 49 % акций владеют более двадцати банков и компаний: Общая сумма активов учредителей Mondex по оценкам некоторых экспертов составляет 1,5 трлн долл. (рис. 5).

Рис. 5. Организационная структура компании Mondex:

1 — лицензии оригинаторам; 2 — заключение соглашения; 3 — промышленные лицензии; 4 — соглашение о франшизе; 5 — развитие соглашения; 6 — лицензия, технология и соглашения

Функции Ассоциации Mondex International:

♦ системная поддержка продукта и разработка новых технологических решений;

♦ определение внутрисистемных правил и стандартов;

♦ разработка и построение внешних интерфейсов системы;

♦ взаимодействие с поставщиками программно-аппаратных средств;

♦ разработка и администрирование системы безопасности;

♦ разработка системы контроля рисков при обращении электронной стоимости Mondex;

♦ организационно-правовое обеспечение распространения продукта;

♦ распространение продукта путем продажи франшизных прав;

♦ адаптация технологических решений Mondex под национальные требования.

Схема обращения электронных денег Mondex

На распространение электронной стоимости Mondex, выраженной в одной из каких-либо валют, компания Mondex International продает только одну франшизу Это значит, что ответственным за эмиссию электронной стоимости Mondex, выраженной в этой валюте, является только одно юридическое лицо — оригинатор валюты. Оригинатор электронной стоимости Mondex, выраженной в другой валюте, может приобрести у оригинатора первой валюты необходимую сумму на условиях, определяемых двусторонним соглашением, и уже затем продавать ее своим банкам, которые в свою очередь в системе Mondex выполняют функции распространителей электронных денег. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банкоматы (ATM) или по телефону Mondex. Все платежи и переводы денежных средств в системе осуществляются непосредственно с карты на карту без централизованной обработки каждой операции (рис. 6). При продаже клиентам товаров или услуг предприятия торговли (услуг) сальдируют платежи клиентов и перечисляют их одной суммой в обслуживающий их банк, который в свою очередь зачисляет денежные средства в эквиваленте перечисленных электронных денег на банковский счет предприятия торговли (услуг).

Рис. 6. Схема обращения электронной стоимости Mondex

Каждый из участников расчетов, включая оригинатора, банки, предприятия торговли (услуг) и клиентов, являются держателями карт соответствующего класса, максимально допустимая сумма которых и перечень операций, которые возможно совершать с использованием этих карт, определяются правилами оригинатора. Правила взаимодействия карт в зоне ответственности оригинатора каждой валюты устанавливаются управляющим органом оригинатора в соответствии с требованиями национального законодательства (рис. 7).

Рис. 7. Пример организации взаимодействия карт различных классов.

Принципы технологической реализации обращения электронных денег Mondex

Технологическая реализация обращения электронных денег Mondex базируется на концепции электронной наличности, описанной ранее^[13], и преследует следующие основные цели:

♦ сокращение затрат на создание инфраструктуры по обслуживанию карт Mondex путем адаптации существующей сети банкоматов и торговых терминалов;

♦ снижение операционных затрат всех участников, связанных с осуществлением расчетов по операциям с использованием карт Mondex путем сальдирования платежей и предоставления возможности проведения платежей «карта-карта»;

♦ предоставление клиентам возможности осуществлять различного вида платежи, денежные переводы, расчеты друг с другом и операции по банковскому счету в режиме самообслуживания с обеспечением высокой степени безопасности при хранении и передаче электронной стоимости.

Единые открытые протоколы обмена позволяют всем без исключения производителям участвовать в процессе доработки существующего торгового и банковского оборудования, а также в процессе создания новых технических средств, предоставляющих дополнительный сервис при обращении карт Mondex.

Технические средства, используемые в настоящее время в процессе обращения электронной стоимости Mondex:

♦ индивидуальный недорогой считыватель — позволяет определить остаток средств на карте и валюту карты;

♦ электронный бумажник, оснащенный дисплеем и автономным питанием — позволяет просмотреть журнал платежей, остатки всех валют, показать активную валюту карты, осуществить передачу электронной стоимости с карты на карту, блокировать/разблокировать карту, устанавливать и изменять личный код. Электронный бумажник может быть подключен к персональному компьютеру, модему, телефону. Электронный бумажник может быть использован как недорогой торговый терминал в любом пункте продажи товара или услуг. Стоимость бумажника — около 50 долл.

♦ телефон Mondex — телефонный аппарат, реализующий в себе все функции электронного бумажника и, кроме того, позволяющий осуществлять денежные переводы между банковским счетом держателя и картой, т. е. покупку/продажу электронной стоимости, оплату коммунальных услуг и т. п., расчеты в электронных магазинах. Телефон Mondex может также быть использован как универсальный платежный терминал;

♦ торговые терминалы — принимают к оплате карты Mondex наряду с классическими картами;

♦ банкоматы — работают в двух режимах. Комбинированный режим позволяет осуществлять продажу электронной стоимости за наличные, а также осуществлять денежные переводы между банковским счетом держателя и картой. Безналичный режим работы банкомата позволяет реализовывать те же функции, что и телефон.

Кроме перечисленного оборудования производители различных торговых автоматов, копировального оборудования и т. п. адаптируют свое оборудование к приему платежей с карто Mondex.

Стратегические направления развития продуктов Mondex

Компания Mondex International специально разработала операционную систему MULTOS, позволяющую реализовать на одной карте несколько приложений и обеспечить защиту каждого из активизированных на карте приложений от несанкционированного доступа (рис. 8). Операционная система MULTOS обеспечивает независимость приложений, реализуемых в технологии Mondex от конкретного чипа, производимого различными фирмами-поставщиками, что позволяет исключить отрицательное влияние на развитие системы монополизма производителя.

Многофункциональная операционная система MULTOS позволяет независимым компаниям производить разработку собственных приложений, исключающих неавторизованный доступ одного приложения к другому. Эта система позволит реализовать на одной карте совмещение нескольких функций, таких, как страховой полис, удостоверение личности, пропуск, доступ к платному телевидению, в Интернет, различные схемы отношений с банком (как, например, кредит, отложенный дебет и др.), т. е. области применения карт могут быть неограничены.

Рис. 8. Операционная система MULTOS Приложения Мултос

Система CyberCoin

Владельцем системы CyberCoin является компания CyberCash, которая была основана в августе 1994 года и имеет штаб-квартиру в Вирджинии. Компания CyberCash предлагает систему услуг по осуществлению платежей через сеть Интернет — the Secure Internet Payment System, которая включает следующие службы: Credit Card Service, CyberCheck и CyberCoin, служащие соответственно заменой кредитных карт, чеков и наличных денег. CyberCash приступила к оказанию услуг в сентябре 1996 г.

Система CyberCoin предназначена для осуществления мелких платежей через сеть Интернет (например покупка книжных страниц), верхний предел которых установлен в размере 10 долл., и предполагается, что большинство сделок будет осуществляться на сумму менее 1 долл. В начале операции покупатель должен открыть условный счет под названием CyberCash Account и зачислить на него электронные деньги CyberCoin в размере, равном эквиваленту денежных средств, находящихся на его банковском сберегательном счете. Электронные деньги CyberCoin имеют характеристики платежного средства, сходные с характеристиками VISA Cash. Затем покупатель загружает на свой персональный компьютер программное обеспечение для покупателей (CyberCash Consumer Wallet), активизируя тем самым CyberCoin. При покупке товаров или услуг, пользователь посылает электронные деньги CyberCoin через Интернет на приложение для продавцов (CyberCash Merchant Cash Register), инсталлированное на персональном компьютере предприятия торговли (услуг). Следует отметить, что в конечном итоге расчеты между участниками сделки осуществляются в безналичном порядке, путем перевода денежных средств с банковского счета покупателя на банковский счет предприятия торговли (услуг) через банковскую систему и автоматизированные клиринговые палаты (АСИ) (рис. 9)^[14].

Рис. 9. Система CyberCash^[15]:

1 — «Электронные деньги» CyberCoin пересылаются персональный компьютер клиента, на котором инсталлированно специальное программное обеспечение «CyberCash Customer Wallet», предназначенное для осуществления платежей; 2 — оплата клиентом товаров (работ, услуг). «Электронные деньги» CyberCoin поступают на «CyberCash Merchant Cash Register» — приложение CyberCoin для предприятия торговли (услуг), которое инсталлировано на его персональном компьютере; 3 — предприятие торговли (услуг) переводит сумму оплаты в «электронных деньгах» на CyberCash; 4, 5- после заключения «мини-сделок» CyberCash посылает запрос (подтверждение) на денежный перевод в банк клиента; 6 — Взаиморасчеты осуществляются между банком клиента и банком предприятия торговли (услуг) через АСН

Для пользователей, хорошо знакомых с системой электронной оплаты, CyberCash уже предоставляет обслуживание по сделкам, совершаемым с использованием кредитных карт (Credit Card Service). Весной 1997 г. фирма начала оказывать услуги электронной системы чековой оплаты CyberCheck. Таким образом, компания CyberCash активно и широко внедряет услуги по осуществлению платежей через сеть Интернет.

Система E-cash

Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 г. В 1994 г. DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 г. банк Mark Twain Baneshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

По своей сути электронные деньги (e-cash) — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с e-cash следующий (см. рис. 10). Пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т. д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции.

Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Baneshares его номинал связан с курсом американского доллара.

Технический процесс генерации электронных денег e-cash:

♦ пользователь создает электронную банкноту, т. е. составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

♦ пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

♦ банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей^[16].

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет их банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

* Клиенты и предприятия торговли (услуг) могут обмениваться электронными суммами между собой.

Рис. 10. Система E-cash^[17]:

1 — открытие клиентом и предприятием торговли (услуг) банковских счетов (WCA) в Марк Твен Банке и одновременно осуществляется открытие MINT (виртуальных счетов, на которых ведется учет «электронных денег»); 2, 3- клиент посылает запрос о переводе суммы «электронных денег» в Марк Твен Банк. Марк Твен Банк конвертирует безналичные деньги, находящиеся на банковском счете (WCA), в «электронные деньги» и переводит их на виртуальный счет (MINT); 4 — перевод с MINT суммы «электронных денег» на персональный компьютер клиента; 5 — оплата клиентом товаров (работ, услуг) посредством «электронных денег»; 6, 7 — полученная предприятием торговли (услуг) сумма «электронных денег» переводится им на свой виртуальный счет (MINT). Последующая конвертация «электронных денег» в безналичные и зачисление на банковский счет предприятия торговли (услуг) либо, по согласованию с Марк Твен Банк, денежные средства могут быть получены в наличной форме

Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex в том, что если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Baneshares.

Австрийская национальная система электронных кошельков^[18] Quick

Для понимания роли Австрийского национального банка в развитии и регулировании систем расчетов с использованием электронных денег прежде всего необходимо отметить следующее:

♦ Австрийский национальный банк несет непосредственную ответственность за эмиссию, осуществляя контроль за системой безопасности электронных кошельков, а также участвует собственными средствами в деятельности основных звеньев платежной системы или в составе рабочих групп и обществ;

♦ эмитентами электронных кошельков являются только кредитные институты, ведущие расчеты под непосредственным контролем и надзором Австрийского национального банка;

♦ операции по переводу электронных денег и расчетам осуществляются только в банковском секторе и сфере торговли;

♦ каждая транзакция, осуществленная с использованием электронного кошелька, может быть при необходимости проконтролирована и учтена по банковскому счету предприятия торговли (услуг) и отразиться как в балансе обслуживающего его банка, так и в расчетном банке системы.

Все указанные принципы имеют место в реализованной системе электронных кошельков Quick (далее — Система).

Предпосылками к созданию Системы явились следующие события:

♦ в 1993 г. с целью регулирования рисков в платежном обороте и управления процессами с участием Австрийского национального банка (25 %) создано «Общество по изучению платежного оборота»;

♦ к этому времени уже был создан банк Europay Austria, принадлежащий к основной группе коммерческих банков Австрии, основной задачей которого являются расчеты с использованием банковских платежных карт национальной и международных систем;

♦ в 1994 г. Австрийский национальный банк (100 %) приобрел компанию Austria Card — производителя карточек в Австрии;

♦ создана рабочая группа по вопросам безопасности платежного оборота;

♦ в 1997 году Австрийским национальным банком (100 %) создана компания CCS;

♦ Австрийский национальный банк принимает участие (10 %) в небанковской процессинговой организации APSS, которая осуществляет обработку и процессирование сообщений по всем видам банковских платежных карт на территории Австрии. Остальные 90 % принадлежат банку Europay Austria.

Необходимо остановиться более детально на функциях некоторых из вышеуказанных организаций.

Основной задачей «Общества по изучению платежного оборота» является постоянно осуществляемый обзор и анализ платежного оборота и предоставление отчета о структуре платежного оборота Австрийскому национальному банку.

Банк Europay Austria создан основными коммерческими банками Австрии с целью осуществления расчетов по операциям с использованием банковских платежных карт как национальной системы, так и международных систем. Банк имеет свой пакет акций в международной платежной системе Europay International. В этом банке осуществляется аккумуляция средств обеспечения эмиссии по электронным кошелькам системы Quick. С точки зрения контроля со стороны Австрийского национального банка к этому банку не применяются какие-либо требования или ограничения по дополнительному резервированию средств.

Компания Austria Card является основным производителем банковских платежных карт как с магнитной полосой, так и с микропроцессором, в том числе и электронных кошельков системы Quick, как для австрийских банков, так и для банков других стран. Компания Austria Card является участником рабочей группы по безопасности в платежном обороте.

Рабочая группа по оценке безопасности платежного оборота является независимой структурой, которая занимается вопросами разработки концепции безопасности, оценкой комплекса безопасности платежного оборота и отдельных его компонентов, вопросами анализа технической безопасности и является органом надзора за реализацией концепции безопасности. Рабочая группа на постоянной основе предоставляет отчет Австрийскому национальному банку по оценке рисков в системе.

Компания ADSS является национальной процессинговой системой по операциям с использованием банковских платежных карт. ADSS принадлежит на 90 % банку Europay Austria, и тем самым основной группе австрийских банков и на 10 % Австрийскому национальному банку.

Технология работы системы Quick

Предоплаченные микропроцессорные карты Австрийской национальной системы электронных кошельков Quick предназначены для оплаты мелких покупок в магазинах, сфере услуг и на предприятиях транспорта, включая такси, а также получения наличных денег в банкоматах без проведения авторизации в режиме реального времени. Лимит оплаты не превышает остатка предоплаченной на карте стоимости на момент совершения операции. Уменьшение остатка лимита электронного кошелька производится при каждой операции с кошельком путем записи на терминале торговца или банкомата нового остатка платежного лимита карты. Форма исполнения кошелька представлена в двух вариантах:

♦ автономная, не эмбоссированная, не персонифицированная анонимная пластиковая карта со встроенным микропроцессором, на которой существует только выгравированный на пластике идентификационный номер карты и логотип системы электронных кошельков Quick;

♦ автономный (анонимный) микропроцессор, встроенный в стандартную персонифицированную банковскую карту с магнитной полосой системы MasterCard.

Функционально электронный кошелек Quick, эмиссию которого осуществляет банк Europay Austria, представляет собой неоднократно загружаемую предоплаченную карту с платежным лимитом меньше 200 долл. Карта имеет конечный срок обращения в целях безопасности. Распространителями карт являются только кредитные институты. Карта выдается с нулевой загруженной стоимостью (нулевой платежный лимит). Загрузка карты осуществляется только в специальных банкоматах, предназначенных для выдачи наличных денег по картам (карта-донор) любой из существующих международных или национальных платежных систем, процедура которой содержит следующие этапы без разрыва во времени:

♦ в банкомат вставляется банковская карта (карта-донор);

♦ вводится пин — код держателя карты;

♦ производится авторизация. В случае одобрения выдается запрос на экран банкомата: «выдать наличные» или «произвести пополнение кошелька»;

♦ в случае если держатель выбрал пополнение кошелька, то вставляется кошелек и производится запись в память микропроцессора суммы кассового аванса, полученной с использованием карты-донора.

Существующая технология загрузки кошелька позволяет осуществлять контроль за средствами, загружаемыми на электронные кошельки, и производить учет и контроль источника данных средств. Банк, банкомат которого производил загрузку кошелька, является эквайрером в той системе, банковская карта которой являлась донором для загрузки кошелька. После проведения данной операции средства, полученные банком эквайрером от банка-эмитента, переводятся в банк Europay Austria и служат покрытием для расчетов с предприятиями торговли и сервиса.

После выполнения этих процедур кошелек может быть использован на других специальных терминалах для осуществления оплаты. Для контроля остатка средств в электронном кошельке его владелец имеет возможность вставить кошелек в специальное устройство такого же размера, как и сама карта, на индикаторе которого будет показан остаток.

Концепция и оценка безопасности системы Quick

Стратегия безопасности включает в себя следующие основные компоненты.

1. Целостность Системы, включающая правила по созданию, модификации и стиранию информации, связанной с денежными средствами.

2. Ведение учета: регистрация всех действий, связанных с безопасностью и хранением протоколов.

3. Работоспособность: эксплуатация системы в случае отказа компонентов системы безопасности.

4. Периодическая ревизия системы.

В ходе создания концепции безопасности были выявлены следующие виды рисков:

а) мошенничество со стороны высококвалифицированного персонала;

в) непонимание менеджерами системы безопасности;

г) технические сбои.

В Системе разработана и функционирует модель оценки платежного оборота, целью которой является предупреждение о возможной атаке с целью осуществления несанкционированной эмиссии. В случае предполагаемой атаки в системе безопасности предусмотрена процедура, которая позволяет при передаче^[19] данных с терминала предприятия торговли (услуг) на терминал банка-эквайрера выявить нелегально загруженные кошельки и исключить по ним операции.

Важная информация: система криптографических ключей построена по принципу разных алгоритмов (карта клиента — карта предприятия торговли (услуг) и карта предприятия торговли — терминал банка), при этом в случае взлома карты предприятия торговли нет возможности зачислить деньги на его счет в банке, так как для зачисления на счет существует специальная терминальная карта, которая проверяет подлинность терминала предприятия торговли, проводившего операции, поэтому, даже взломав карту клиента, мошенник не представляет угрозы для всей Системы.

По отношению Австрийского национального банка к концепции безопасности системы Quick следует отметить следующее: Австрийский национальный банк входит в постоянно действующий орган надзора за ее реализацией, а также непосредственно принимает участием в разработке системы мониторинга и оценки риска.

Основные выводы

Приведенная структура взаимодействия Австрийского национального банка с учреждениями, участвующими в процессах, связанных с расчетами и обработкой информации по операциям с применением банковских платежных карт и электронных кошельков, отражает его активную позицию.

Австрийский национальный банк, осуществляющий расчеты в платежной системе с использованием электронных кошельков, исходит из необходимого и достаточного принципа участия, чтобы поддерживать стабильность системы, сохранять доверие вкладчиков к эмиссионным банкам и контролировать реализацию концепции безопасности.

В заключение хотелось бы отметить некоторые моменты, относительно контроля и надзора со стороны Австрийского национального банка за банками, осуществляющими эмиссию электронных денег. В соответствии с договором ЕСЦБ по надзору за банками, Австрийский Национальный Банк придерживается существующих рекомендаций в той части, что только кредитные институты могут являться эмитентами электронных денег. Каких-то специальных требований к эмитентам, кроме указанных рекомендации ЕСЦБ, Австрийский национальный банк не предъявляет (включая расчетный банк системы Europay Austria).

2.1.2. Российский опыт

2.1.2.1. Реализация технологии предоплаченных инструментов в платежной системе» Золотая Корона»

Платежная система «Золотая Корона» на 1 января 2006 г. объединяет 220 российских и зарубежных банков, количество карт в системе составляет более 3?3 млн штук.

На 1 января 2006 г. для держателей карт действует широкая инфраструктура, состоящая из более 20 000 торговых терминалов и более 1300 банкоматов в России, Украине, Белоруссии, Кыргызстане и Китае. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети системы составляет 35 %, что является очень высоким показателем для России.

Расчеты между банками в платежной системе проводятся через Расчетную небанковскую кредитную организацию «Платежный Центр» (РНКО «Платежный центр») осуществляющую деятельность на основании лицензии Банка России № 3166-К от 23 января 2006 г.

В связи с тем, что участниками платежной системы являются коммерческие банки, рассмотрим несколько положений, принятых в платежной системе при развитии платежных инструментов — банковских предоплаченных карт.

Активное развитие данное направление получило в платежной системе в 2005 г., после принятия Банком России Положения 266-П. Причины большого интереса банков участников платежной системы к данному инструменту розничных платежей состоят в следующем.

Как уже отмечалось, в настоящее время на рынке розничных платежей наблюдается очень серьезный рост. Растут как объемные показатели (число людей проводящих платежи) так и происходит расширение поставщиков (услуг, товаров) в чей адрес совершаются такие платежи. Это традиционно операторы связи (проводной и сотовой) и поставщики коммунальных услуг. В связи с бурным развитием потребительского кредитования, все больший объем розничных платежей направляется физическими лицами заемщиками в адрес банков кредиторов. Рынок розничных платежей является высокодоходным и очень емким, поэтому банки стараются постоянно расширять на нем свое присутствие. Однако, выходя на этот рынок, банки сталкиваются с серьезной конкуренцией со стороны некредитных организаций, которые имеют большие преимущества перед банками. Эта ситуация позволяет даже говорить о том, что неформальный (нерегулируемый специальными банковскими нормами) сегмент платежей растет наиболее быстрыми тепами. Главное преимущество неспециализированных организаций состоит в том, что некредитные организации, осуществляющие процессинг розничных платежей, не обременены высокими требованиями Банка России по оснащенности и укрепленности пунктов обслуживания клиентов. Они имеют возможность существенно расширить сеть своего обслуживания за счет привлечения к своему бизнесу многочисленных посредников, причем накладные расходы на создание такой инфраструктуры невысоки. Банки же для проведения традиционных операций по проведению платежей, вынуждены использовать только собственные операционные кассы и дополнительные офисы, создание которых несоизмеримо дороже. Поэтому банки очень заинтересованы в том, чтобы вывести на рынок платежей продукт, который позволит им существенно расширить инфраструктуру обслуживания физических лиц при относительно невысоких накладных расходах.

Таким образом, мы имеем дело с определенным противоречием — банки заинтересованы в максимальном приближении своих точек обслуживания к традиционным местам пребывания людей — магазинам, транспорту, спортивным залам и т. п., а с другой должны проводить традиционные банковские операции в специально оборудованных для этого помещениях.

Традиционные платежные банковские инструменты (платежные карты или денежные переводы без открытия счета) не в полной мере удовлетворяют требованиям расширения инфраструктуры обслуживания клиентов, так как для их использования (или получения карты) человек должен посетить офис банка.

Предоплаченная банковская платежная карта представляет кредитным организациям возможность расширения инфраструктуры обслуживания физических лиц, так как не предполагает открытия физическому лицу банковского счета. При этом, расчеты по карте осуществляются кредитной организацией от своего имени и именно кредитная организация — эмитент несет ответственность перед держателем карты за соответствующее использование денежных средств, внесенных на карту. Таким образом, при принятии решения о развитии платежных инструментов на базе предоплаченных банковских карт, в платежной системе «Золотая Корона» были учтены следующие важнейшие особенности данного платежного продукта:

♦ предоплаченная карта не предполагает открытия банковского счета физического лица, что создает возможности для расширения инфраструктуры получения данного вида карт;

♦ в связи с тем, что эмитентом карты является кредитная организация, несущая обязательства перед владельцем карты по оплате товаров (работ, услуг), то права держателей данного платежного инструмента защищены всеми нормативными документами Банка России, что позволяет говорить об высокой надежности и легитимности данного инструмента;

♦ предоплаченная банковская карта является универсальным платежным средством, т. е. это гибкий и многофукциональный платежный инструмент, позволяющий проводить платежи в адрес широкого круга получателей, и кроме того, получать по карте наличные денежные средства;

♦ согласно принятым нормативным документам, предоплаченные банковские карты могут эмитироваться как в виде пластиковых карт, так и в виде виртуальных электронных карт, что позволяет сделать процесс распространения карт более технологичным;

♦ технологически для обслуживания предоплаченных банковских карт может задействоваться терминальная сеть платежной системы» Золотая Корона».

Примеры практической реализации организации проведения платежей в платежной системе «Золотая Корона»

PH КО «Платежный Центр» имеет прямые договора на сбор платежей в пользу большого количества поставщиков услуг — это и федеральные операторы сотовой связи и различные организации, предоставляющие коммунальные и другие услуги. При заключении этих договоров процессинговый центр платежной системы получает возможность проводить валидацию (проверку наличия абонента, правильности реквизитов, формата сообщения и т. д.) платежей в адрес данного поставщика услуг. Операция оплаты, например, услуг сотового оператора состоит из нескольких этапов (рис. 11).

Рис. 11. Оплата услуг сотовой связи и коммунальных услуг

Банк, являющийся участником платежной системы, организует распространение предоплаченных карт РНКО через сеть организаций торговли, в которых имеются его терминалы. В данном случае используется POS — терминал (Point — of-sale terminal), предназначенный для обслуживания карт платежной системы «Золотая Корона».

1. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты РНКО, которая предназначена для оплаты услуг сотового оператора. Договор между физическим лицом и РНКО является одновременно и публичным договором и договором присоединения, основные правовые особенности которых определены в ст. 426 и 428 ГК РФ. Предложение заключить данный договор является офертой в соответствии со ст. 436 ГК РФ. Приобретение предоплаченной карты рассматривается как акцепт (заключение) договора между держателем предоплаченной карты и РНКО.

2. При вводе номера телефона абонента в терминал происходит валидация платежа, при этом процессинговый центр обращается к биллинговой системе соответствующего сотового оператора и получает подтверждение, что платеж на такой номер телефона может быть проведен. Данная операция происходит в автоматическом режиме и занимает несколько секунд.

3. Если валидация прошла успешно, то происходит продажа виртуальной предоплаченной карты, предназначенной для оплаты услуг сотового оператора. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.

4. В конце дня процессинговый центр пересылает в РНКО реестры платежей, принятых в адрес каждого сотового оператора.

5. В соответствии с договорами, РНКО перечисляет собранные денежные средства в адрес сотовых операторов.

Важным вопросом при организации данной схемы платежей является снятие рисков РНКО при получении им внесенной абонентом оплаты. Действительно, как видно из приведенной схемы, наличные денежные средства у абонента принимает торговая организация. В то же время, после валидации платежа в адрес сотового оператора и продажи абоненту предоплаченной карты РНКО, имеет место одновременно два обязательства. Обязательства РНКО перед держателем предоплаченной карты по оплате услуг связи (возникли в связи с заключением договора между физическим лицом и РНКО) и обязательства РНКО перед сотовым оператором по перечислению принятых денежных средств. Данные риски снимаются путем авторизации на этапе принятия платежей.

Рассмотрим данную операцию на примере, когда терминал, установленный в торговой точке, обслуживаемой РНКО, т. е. РНКО выполняет и роль эквайера.

В этом случае, торговая организация имеет счет в РНКО. Во время проведения авторизации сумма, на которую принимается платеж, блокируется на счету организации торговли. Далее, эта сумма в автоматическом режиме списывается банком эквайером (в данном случае РНКО) и перечисляется в пользу соответствующего сотового оператора. Таким образом, прием денег от физического лица (абонента сотового оператора) возможно только в том случае, если им введен на терминале правильный номер телефона соответствующего оператора (успешно прошла валидация платежа) и торговая точка имеет соответствующий остаток денежных средств на счету банка эквайера (успешно прошла авторизация платежа).

Вторая реализованная схема состоит в организации гашения потребительских кредитов через терминальную сеть банков, участников платежной системы (рис. 12).

1. Заемщик (физическое лицо) получает потребительский кредит в коммерческом банке. При получении кредита данное физическое лицо идентифицируется, кроме этого заемщику выдается идентификационная карта, позволяющая однозначно идентифицировать как самого заемщика, так и его кредитный договор. В условиях кредитного договора определяется, что заемщик может проводить платежи по данному договору (гасить как проценты, так и основной долг) с предоплаченных карт банка кредитора.

Рис. 12. Погашение потребительских кредитов через терминальную сеть

2. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты банка кредитора, которая предназначена для проведения платежей заемщика в адрес банка кредитора.

3. Перед приобретением предоплаченной карты заемщик вставляет свою идентификационную карту в терминал и происходит валидация кредитного договора заемщика. В случае, если такой кредитный договор действительно имеется в банке кредиторе и вся информация на идентификационной карте соответствует реальным данным, происходит эмиссия предоплаченной карты банка кредитора. Платеж денежных средств с данной карты происходит по реквизитам, привязанным к идентификационной карте заемщика. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.

4. В конце дня процессинговый центр пересылает в банк кредитор реестры принятых в его адрес платежей. Производятся взаиморасчеты между организацией торговли и банком кредитором.

Данная схема может быть реализована и в том случае, когда терминал, в котором обслуживается заемщик, принадлежит не банку кредитору, а другому банку платежной системы. В этом случае, в конце операционного дня происходит перечисление денежных средств от банка владельца терминала в банк кредитор.

Зачем банку эмитировать предоплаченные карты или технологии системы «Золотая Корона» как высокодоходные инструменты

В начале XXI в. россияне впервые столкнулись с предоплаченными картами как таковыми. Это быди «скрейч-карты» для пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось — их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.

Возможно, многие из Вас предполагают, что традиционный предоплаченный продукт (например, карты для оплаты сотовой связи) забыт и даже не востребован рядовым гражданином. «Еще бы, сейчас же век электронных технологий и многообразия финансовых продуктов, которые учитывают все потребности наших клиентов», — скажете Вы.

Однако, отметим, что, во-первых, новые возможности для кредитных организаций предоставило Положение ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в котором введено понятие банковской «предоплаченной карты».

Во-вторых, именно благодаря своим отличиям от рядовых дебетовых или кредитных карт, предоплаченная карта — это очень интересный и перспективный продукт для кредитных организаций, позволяющий получать доходы на тех сегментах рынка, к которым банки и не знали, как подступиться.

Данный материал имеет своей целью обозначить перспективы банковских предоплаченных карт в России, а также показать руководителям кредитных организаций объемы новых рынков, которые они могут охватить за счет использования предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона».

Итак, начнем по порядку:,со статистики, в данном случае западной, так как российский банковский рынок хоть и развивается по своим законам, но тенденции восстребованности того или иного продукта, безусловно, сохраняются.

По данным Агентства финансовой информации «МЗ-медиа»: «Согласно прогнозам аналитиков, расходы по предоплаченным картам в Европе вырастут к 2010 г. до 164 млрд долл. США. Прогноз основан на данных нового исследования, которое провела Бостонская Консалтинговая Группа (Boston Consulting Group, BCG).

По результатам этого исследования самым большим единым рынком Европы по предоплаченным картам станет Великобритания. В то же время наибольший рост расходов по предоплаченным картам относительно общих расходов по платежным картам ожидается в России и Польше.

Лидирующая роль в развитии сегмента предоплаченных карт в Европе отводится использованию карт для выплат государственных льгот лицам, не имеющим банковских счетов, а так же использованию таких карт частными лицами в качестве подарков.

По данным BCG, прогнозируемая суммарная цифра расходов по предоплаченным картам в Европе составит 164 млрд долл., что составит 25,4 % от всей предполагаемой суммы расходов по этим картам во всем мире (645 млрд долл.). Это не только поставит европейский рынок предоплаченных карт позади США (296 млрд долл. или 45,9 % от общей суммы расходов в мире), но позволит обогнать Японию (59 млрд долл. или 9,1 %).

По прогнозам BCG в России ожидаемая цифра расходов по картам предоплаты составит 23 млрд долл.

Результаты исследования демонстрируют, что одним из ключевых факторов роста расходов по предоплаченным картам станут государственные программы. Предоплаченные карты не только исключают наличные средства из системы расчетов, но и позволяют убедиться в том, что платежи доходят до тех, кому они предназначены. И, таким образом, помогают снизить уровень мошенничества по программам социального обеспечения.

В России к 2010 г. 23,2 % всех расходов правительства на пособия (13 млрд долл.) будут осуществляться через предоплаченные карты».

Показатели впечатляют. Для чего еще может понадобиться массовая эмиссия банковских предоплаченных карт? Теоретически, опять же, исходя из западного опыта — для путешествий, при начислении зарплаты, для использования подростками, школьниками и студентами.

Однако все эти виды карт, в основном, предлагаемые международными платежными системами, имеют существенный недостаток — для решения задач, которые стоят перед банками и потребителями, последние могут использовать обычные расчетные карты!

Тем более ни для кого не секрет, что во многом данные проекты зависят от руководства того или иного предприятия или учреждения, которое заведут перечислением денежных средств «конечным держателям».

Существующие же тенденции рынка, напротив, сподвигают банки к поиску независимых клиентов (физических лиц), которым здесь и сейчас нужен удобный финансовый продукт. Естественно, что многие кредитные организации готовы, чтобы этими востребованными продуктами были именно их продукты.

Как решить эту задачу?

Ответ прост: по-новому взглянуть на существующие рыночные сегменты вместе с платежной системой «Золотая Корона».

В данном разделе я приведу описание двух продуктов, которые пользуются особой популярностью у клиентов (теперь уже клиентов!) ведущих банков-участников платежной системы «Золотая Корона».

Отмечу, что платежная система «Золотая Корона» дает возможность банкам-участникам Системы эмитировать предоплаченные карты как в электронном, так и в традиционном виде (магнитные или микропроцессорные карты).

Каждый из видов предоплаченных карт решает различные задачи, помогая занять Банку новые ниши в розничных сегментах за счет высококонкурентных и, в то же время, простых технологий.

Электронные предоплаченные карты для гашения кредитов

Опять же, начнем со статистики. На конец 2006 г. банки выдали населению в качестве кредитов 2,148 млрд руб. В 2007 г., по прогнозу министра финансов РФ Алексея Кудрина, объем кредитов, выданных населению, составит 9 % от. внутреннего валового продукта. А в 2009 году превысит 10 % ВВП… Таким образом, объемы займов, предоставляемых россиянам коммерческими банками, растут колоссальными темпами, и все более актуальной становится проблема удобства гашения этих ссуд для клиентов и отсутствия просрочки для банков.

В России за 8 месяцев 2006 г. доля просроченных кредитов физических лиц увеличилась до 2,7 %. Об этом сообщил глава Банка России Сергей Игнатьев: «Одним из важных вопросов, беспокоящих Банк России, является повышение рисков кредитования населения», — сказал глава ЦБ. Он отметил, что проблема роста рисков при кредитовании населения остается актуальной. По его словам, в 2005 году рост задолженности составлял 1,9 %.

В недавнем исследовании «Российские банки в розничном бизнесе», проведенном агентством «РусРейтинг», говорится о том, что уровень просроченной задолженности у банков различается от 28 % в сегменте экспресс-кредитования до 1 % в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.

При этом объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 г. более чем на 40 % и превысил 33 млрд руб. Объем невозврата кредитов, выданных по пластиковым картам, вырос с начала 2006 г. в два раза и составляет сегодня не менее 14 %.

Аналитики видят причины роста просроченной задолженности в невнимательности банков к каналам погашения кредитов. Федеральные банки-лидеры потребительского кредитования обеспечили только инфраструктуру для выдачи кредитов — максимально приблизив ее к клиенту, но не создали достаточно широкой сети для гашения кредитов. Соответственно, они вынуждены пользоваться услугами различных сторонних организаций (почта, другие кредитные учреждения, которые заинтересованы в получении постоянного безрискового дохода). В результате население получило неудобный процесс гашения кредитов, а очереди в офисах банков не стимулируют клиентов к своевременному погашению обязательств перед кредитными организациями.

Банкам необходимо помнить, что, расплатившись с одним кредитом, добросовестный заемщик (а именно он представляет ценность для коммерческих банков) будет выбирать банк-кредитор по ряду критериев, среди которых неизбежно окажется: репутация банка-кредитора, качество услуг, ясное и понятное сопровождение кредита, предоставляемые возможности по погашению кредита — доступность и оперативность. Совершенно очевидно, что клиент обратиться в этот же банк за повторным кредитом, если все вышеперечисленные факторы полностью его устроят.

Таким образом, задача снижения просроченной задолженности, которая влияет и на снижение сумм, отвлекаемых для размещения в качестве резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), очень остро стоит перед банками.

Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности коммерческим банкам в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов.

С вводом в действие положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» эта задача решается посредством технологий, предоставляемых платежной системы «Золотая Корона», в частности, с помощью предоплаченных банковских карт целевого назначения.

Использование электронных предоплаченных карт платежной системы «Золотая Корона» позволяет банку существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживания cash-in, а также в 2–3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.

Заемщик получает возможность погасить кредит Вашего Банка в любом месте и в любое время. Клиент покупает предоплаченные карты, при этом купить предоплаченную карту клиент может не только в офисе банка, но и в торгово-сервисных предприятиях, и в устройствах самообслуживания cash-in. А использование идентификационных приложений позволяет клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1–2 минуты!

Особенно актуальным данный инструмент является для банков, которые активно кредитуют население, проживающее в удаленных местностях, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.

Предоплаченные карты для водителей

Большинство российских водителей постоянно сталкивается с проблемой оплаты штрафов за нарушение правил дорожного движения. По существующему законодательству инспектор ГИБДД не имеет права взимать штраф с нарушителя ПДД наличными деньгами непосредственно на месте нарушения. Это создает неудобство для водителей, поскольку для оплаты необходимо приехать в банк, простоять очередь к оператору, затем поехать в «нужное» отделение ГИБДД и простоять еще одну очередь для предъявления квитанции об оплате.

В результате, по заявлению министра внутренних дел Рашида Нургалиева, которое он сделал в феврале 2007 г., менее половины водителей оплачивают выписанные им штрафные квитанции, а остальные игнорируют наложенные взыскания. Чтобы исправить ситуацию глава МВД предложил активно внедрять «средства автоматического начисления штрафа и его взыскания», например, возможность оплатить штраф на месте с помощью специальной пластиковой карты.

Введение системы безналичной оплаты штрафов «на месте», конечно, не исключит возможность решать вопрос «без протокола», но, во-первых, безналичная система оплаты штрафов соответствует действующему законодательству, а, во-вторых, водители, которые готовы оплачивать штрафы на месте, получат такую возможность. Кстати таких водителей, как показывают социальные опросы, более 60 %.

Для оплаты штрафов «на месте» водители используют предоплаченную карту платежной системы «Золотая Корона». Продукт рассчитан на массовую категорию физических лиц, эксплуатирующих автомототранспорт (как личный, так и принадлежащий предприятиям и организациям) и представляет собой банковскую предоплаченную карту, предназначенную, кроме оплаты штрафов ГИБДД, для проведения любых платежей, так или иначе связанных с владением и эксплуатацией автомобиля, а также, впоследствии, для автоматизированной идентификации водителя.

По Карте водителя клиенты смогут оплачивать штрафы ГИБДД, в том числе на месте нарушения, топливо на АЗС, запчасти и расходные материалы в специализированных магазинах, услуги платных стоянок или платных автодорог, услуги станций технического обслуживания и автомастерских и т. д.

Карта водителя является не только удобным инструментом оплаты любых услуг и сборов, связанных с эксплуатацией автомобилей, но и позволяет решить проблему собираемости штрафов за административные правонарушения.

Чтобы каждый водитель смог купить карту легко и просто, не заполняя никаких бумажек и не предъявляя никаких документов в тех местах, где он постоянно бывает — на АЗС, в магазинах, на СТО, на стоянке, в гаражных кооперативах, соответственно картой водителя должна быть банковская предоплаченная карта.

Предоплаченные карты водителя могут выпускать банки-участники платежной системы «Золотая Корона». Распространять предоплаченные карты Банки могут через свою сеть и реализовывать через сети своих агентов — крупные торговые сети, сети АЗС, автомойки и т. д.

При «покупке» предоплаченной банковской карты клиенту не нужно подписывать никаких договоров. Кроме того, карты могут использоваться как Подарочные. Банки выпускают предоплаченные карты определенного номинала и ограниченного срока действия.

Расчеты по предоплаченным картам водителя производятся в пределах номинала карты. Неиспользованные средства по карте клиент сможет вернуть, если обратится в банк-эмитент предоплаченной карты или обналичить в банкоматах Системы.

Таким образом, кредитные организации имеют возможность, используя технологии платежной системы «Золотая Корона», и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки — при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание.

А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения «случайных» клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов.

Примечания

6

Новые платежные технологии (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт): англо-русский толковый словарь. М.: РЕКОН, 2001.

7

По материалам статьи: Кузина О. Буря и натиск, или Волшебная карточка // Мир Карточек. 2005. № 1.

8

Предоплаченные карточки VISA. Представительство VISA International в регионе СЕМЕА.

9

Источник: HITACHI Research Institute.

10

В реальности изменяется (увеличивается) расходный лимит, аналогично тому, как это происходит как в предавторизованной банковской карте. — Прим. авт.

11

На основании «Prepaid Succes Stories» MasterCard Prepaid Platform Opportunities in the Marketplace.

12

Пример организации взаимодействия карт различных классов будет описан ниже.

13

См. подраздел «Предпосылки и история создания системы».

14

Поскольку расчеты осуществляются через банковскую систему, причем для этих целей не требуется открытия новых счетов в каком-то конкретном банке, то этим она отличается от системы электронных денег DigiCash. — Прим. авт.

15

Источник: HITACHI Research Institute.

16

Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… канд. экон. наук: 08.00.10. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1999. С. 50.

17

Источник: HITACHI Research Institute.

18

Электронный кошелек — перезагружаемая (пополняемая) многоцелевая предоплаченная карта, которая может быть использована для осуществления розничных или иных платежей на небольшие суммы вместо монет (денег). См.: A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16.

19

В Системе существуют три варианта передачи данных:

— передается общая сальдированная сумма;

— передаются все транзакции по каждой совершенной операции;

— передаются все транзакции по каждой совершенной операции и общая сальдированная сумма.

Последний вариант позволяет в случае угрозы необеспеченной эмиссии установить лимиты при

совершении операций с электронными кошельками, которые ограничат сумму данных операций.

С точки зрения минимизации расходов, связанных с эксплуатацией системы безопасности, целесообразно передавать по коммуникационным каналам только общую сальдированную сумму, а не весь перечень мелких операций. Вместе с тем при таком подходе передачи данных теряется контроль за возможными атаками с целью осуществления несанкционированной эмиссии. — Прим. авт.