Бизнес-кредит: технологии получения

Денис Шевчук

Данная книга написана на основе работы в банках и на опыте кредитного консалтинга – оказания консультационных услуг в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования. Это первое и единственное в России издание, которое подробно описывает технологии получения инвестиций и кредитов. Автор книги, Шевчук Денис Александрович, имеет два высших образования (экономическое и юридическое), опыт работы в банках, коммерческих и государственных структурах (в т. ч. на руководящих должностях), Заместитель генерального директора INTERFINANCE (www.deniskredit.ru).

Раздел I. Общие положения

1. Основные условия кредитования

1.1. Целевая группа

• Юридические лица (коммерческие организации), зарегистрированные в регионе присутствия Банка;

• Индивидуальные предприниматели (ИП) — зарегистрированные в регионе присутствия Банка;

• Физические лица — резиденты РФ, зарегистрированные в регионе присутствия Банка при условии, что:

— физическое лицо является Индивидуальным предпринимателем

или

— физическое лицо является учредителем юридического лица

В случае если физическое лицо имеет стабильные источники доходов в Российской Федерации, но не является резидентом РФ, возможны следующие варианты выдачи кредита:

— выдача кредита связанному лицу (физическому лицу-резиденту РФ или юридическому лицу, зарегистрированному в РФ) под поручительство физического лица-нерезидента.

— выдача кредита физическому лицу-нерезиденту под два поручительства связанных лиц (физических лиц-резидентов РФ и/или юридических лиц (коммерческих организаций), зарегистрированных в РФ).

Связанные лица должны быть зарегистрированы в той области РФ, где есть РП Банка и у Банка есть возможность проверить клиента на наличие негативной информации

В случае если в подразделение КМБ обратился клиент, который ведет бизнес в городе (области) РФ, где расположено данное подразделение, но зарегистрирован в другой области РФ, выдача кредита этому клиенту возможна:

— при условии, что в той области РФ, где он зарегистрирован, есть Филиал Банка и у Банка есть возможность проверить клиента на наличие негативной информации

и/ или

— при условии наличия 2х поручителей: физических лиц-резидентов РФ и/или юридических лиц (коммерческих организаций), зарегистрированных в регионе РФ, где расположен Филиал. И у Банка есть возможность проверить поручителей на наличие негативной информации.

1.2. Общие требования к заемщику

Срок фактической работы не менее 6-ти месяцев. Под сроком фактической работы бизнеса понимается период, в течение которого фактические владельцы бизнеса Заемщика осуществляли предпринимательскую деятельность.

Деятельность не убыточна по результатам проведенного финансового анализа управленческой отчетности (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. — М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. — М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. — М: Финансы и статистика, 2006; Шевчук Д.А. Основы банковского дела. — Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. — Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Сумма кредита не может превышать 100 % собственного капитала Заемщика по данным анализа управленческой отчетности.

Наличие необходимой разрешительной документации (лицензии, сертификаты).

Наличие у владельцев бизнеса (аффилированных с ними лиц) личного имущества (недвижимость, автотранспорт, другое имущество), сравнимого с объемами бизнеса.

Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Отсутствие претензий третьих лиц к счетам клиента (картотека неоплаченных документов, арест счетов и т. д.).

1.3. Продукты, выдаваемые в рамках программы КМБ

• Микрокредит.

• Кредит на развитие бизнеса.

• Овердрафт.

• Кредит под наличную выручку.

• Транспорт для бизнеса.

1.3.1. Микрокредит

Таблица

1.3.2. Кредит на развитие бизнеса

Таблица

1.3.3. Овердрафт

Овердрафт — кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика (если договором банковского счета предусмотрено проведение данной операции) при установленном лимите задолженности и сроке погашения кредитных обязательств заемщика

КЭ обязан ежемесячно отслеживать объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном (более чем на 30 %) снижении среднемесячного поступления безналичной выручки на счет Клиента в Банке (рассчитывается за последние три месяца), в сравнении со среднемесячными поступлениями, которые брались в расчет при определении суммы овердрафта, КЭ готовит распоряжение за подписью Руководителя подразделения КМБ о соответствующем снижении лимита овердрафта, начиная с месяца, следующего за месяцем в котором было допущено снижение. Пересмотр лимита в сторону увеличения обязательно выносится на рассмотрение КК Филиала/МКК ЦО.

1.3.4. Кредит под наличную выручку

Таблица

Пересмотр лимитов кредитования в рамках действующих кредитных линий, должен осуществляться не реже 1 раза в квартал с обязательным проведением полного финансового мониторинга заемщика.

Особенности и условия предоставления данных кредитных продуктов регламентируются нормативными документами ЦБ РФ, решениями Кредитного Комитета Банка и соответствующего исполнительного органа Банка, а также отдельными внутренними нормативными документами Банка.

1.3.5.Транспорт для бизнеса

Таблица

Кредитный цикл

Общий срок принятия решения должен составлять не более 5-ти рабочих дней с момента получения от клиента полного пакета документов.

Выдача кредитов в случаях, когда Продавцами выступают юридические лица или ИП

Выдача кредитов в случаях, когда Продавцами выступают физические лица

В случае если Заемщик готов сразу предоставить залог на 100 % покрывающий сумму кредита, то возможно предоставление кредита на приобретение ТС. При этом условие оплаты аванса, а также предоставления в залог приобретаемого ТС не является обязательным, ограничения по возрасту приобретаемого ТС не применяются.

Выдача кредитов с отклонением от перечисленных условий возможна только по решению МКК ЦО.

Заключительные положения

Порядок кредитования малого бизнеса вступает в силу с момента его утверждения приказом по Банку.

Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.

Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.

Все остальные аспекты технологии предоставления, обслуживания и погашения кредитного продукта «Транспорт для бизнеса» (анализ бизнеса заемщика, формирование кредитного досье, мониторинг, работа с проблемной задолженностью и т. д.), не оговоренные в данном Порядке, должны строго соответствовать порядку КМБ.

1.4. Платность по кредитным продуктам КМБ

Уплата процентов за пользование кредитным продуктом производится ежемесячно, не позднее последнего дня отчетного месяца, если иное не установлено договором в соответствии с решением МКК Банка (при наличии полномочий). Величина процентной ставки по кредитному продукту устанавливается на уровне не менее действующих в Банке ставок размещения для соответствующего срока, утвержденных приказами по Банку, если иное не установлено отдельными нормативными документами или решениями Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий). Изменение процентных ставок по действующим договорам осуществляется по решению Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий), если иное не установлено другим нормативным документом, в соответствии с которым предоставлен кредитный продукт.

Комиссии при кредитном обслуживании устанавливаются на уровне утвержденных приказами Банка, если иное не предусмотрено решением Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий).

1.5. Формы выдачи кредитов

При кредитовании юридических лиц и ИП денежные средства перечисляются на расчетный счет в рублях и валюте (в долларах США или ЕВРО);

При кредитовании физических лиц денежные средства перечисляются на текущий счет физического лица в рублях и валюте (в долларах США или ЕВРО);

1.6. Ограничения по выдаче кредитов в рамках Программы КМБ

1.6.1. Максимально допустимое количество параллельных кредитов/ траншей/ кредитных продуктов Программы КМБ на одного Заемщика — не более 5 (пяти).

1.6.2. Подразделения КМБ могут рассматривать заявки от клиентов, местожительство и место ведения бизнеса которых расположены в радиусе не более 200 километров от Филиала (доп. офиса) Банка.

2. Функции Кредитных Экспертов:

Функцией КЭ по Программе КМБ является работа по кредитованию малого бизнеса с целью его развития и получения дохода Банком от проводимых операций.

1) Поиск и привлечение клиентов.

2) Консультирование клиента.

3) Первичное собеседование с Заемщиком.

4) Прием и оформление заявки на получение кредита.

5) Сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования.

6) Предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта.

7) Передача документов Заемщика на рассмотрение в Службу экономической безопасности и Юридическое подразделение.

8) Юридическая экспертиза (подтверждение правоспособности) документов ИП.

9) Посещение места бизнеса и местожительства клиента.

10) Проверка управленческой отчетности Заемщика на месте ведения бизнеса.

11) Осмотр, выбор и оценка предлагаемого обеспечения.

12) Подготовка заключения на Малый Кредитный Комитет.

13) Представление/защита кредита на Малом Кредитном Комитете.

14) Оформление документов на выдачу кредита после принятия положительного решения.

15) Контроль финансового состояния заемщика (залогодателя, поручителя).

16) Сопровождение кредита, контроль исполнения условий договоров.

17) Контроль полноты и своевременности платежей по кредиту.

18) Определение расчетного резерва и резерва на основе профессионального суждения.

19) Последующий мониторинг Заемщика и мониторинг залогового имущества.

20) Ведение кредитного досье.

21) Работа по возврату проблемной задолженности.

22) Закрытие кредитного досье, сдача документов в архив.

23) Составление соответствующих отчетов по кредитованию малого бизнеса.