Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой отрасли. Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху

Денис Игоревич Ермилов

Денис Ермилов – специалист с более чем 15-летним стажем работы в области информационных технологий и банковского дела, управляет практикой консалтинга в сфере создания платежных систем для крупных финтех-бизнесов в компании – разработчике программного обеспечения. Прочитав эту книгу, вы получите исчерпывающие знания о том, как сделать банк цифровым, какие существуют цифровые экосистемы банков и как они реализуются, как найти лучшие кадры, создать условия для развития и выйти на новый уровень.

© Денис Игоревич Ермилов, 2023

ISBN 978-5-0060-2256-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

После многих месяцев размышлений над книгой я буду рад услышать, что люди считают правильным в этой книге, а что нет. Надеюсь, вы найдете много ценного на ее страницах и сможете применить это в своей деятельности, будь то бизнес, работа в социальном или государственном секторе или, может быть в вашей личной жизни. Будущее начинается в этой книге!

Денис Ермилов

Эта книга посвящается моей жене Марине,

на которую всегда можно положиться и которая дарит счастье и способствует успехам всей моей жизни.

Моим детям Софии и Матвею, которые привнесли в мою жизнь удивительную радость от познания простых вещей.

А также родителям Фаине и Игорю. Именно они привели меня в мир информационных технологий и всегда поддерживали на протяжении этого пути.

От автора

Я рад приветствовать всех на страницах своей первой книги. Меня зовут Ермилов Денис, я специалист в двух областях: в информационных технологиях и в банковском деле, с более чем 15-летним стажем работы, управляю практикой консалтинга в сфере создания платежных систем для крупных финтех-бизнесов в компании-разработчике программного обеспечения для банков, в одном из лидеров отрасли.

Когда-то давно, еще в детстве и во время обучения в школе, у меня были хорошие познания в истории и точных науках: в математике и физике. История нравилась красочностью событий и пониманием, как развивался мир за эти долгие годы, как много изобретений было сделано и какой великий путь был пройден: от колеса до космических полетов и суперкомпьютеров. Описание прогресса человеческой мысли, начиная от истории Древнего Египта до промышленной революции конца XIX — начала XX века с изобретением электричества, автомобилей, телевизоров, самолетов и прочих устройств, было поистине завораживающим для молодого человека.

К тому же мой папа был инженером, а мама — врачом. И мне всегда казалось, что мое будущее также должно быть связано чем-то сложным (как инженерия, например, на предприятиях), но приносящим пользу людям (как работа врача).

Мне всегда было интересно видеть, как развивается мир и быть частью этого. Поэтому меня больше привлекала физика как точная наука, потому что сразу было видно применение экспериментов или формул в реальном мире в виде изобретений. С другой стороны, математика всегда была для меня чем-то чарующим, потому что показывала элегантность применения человеческого разума через доказательство различных теорем и объясняла многие физические явления (начиная от электричества, магнитного поля и заканчивая теорией проведения, например, социологических опросов) с помощью математического аппарата через формулы, функции, производные и прочие математические операторы.

Примерно в 7—8 классе школы у нас начались уроки информатики и у меня появился компьютер, подаренный родителями. Первым дело мы, конечно же, играли в игры. Это было интересно и увлекательно. Но далее на уроках информатики мы стали писать первые программы на Microsoft Windows 3.11 и обрабатывать какие-то простые операции — электронные таблицы.

В старших классах (в 2000—2001 годах) учитель информатики приобщал нас к расчету бухгалтерских отчетов для школы и мне открылась новая история: как с помощью программирования можно решить задачи, которые огромное количество людей делает неделями и как заменить целую команду бухгалтеров на пару сотен строчек кода, и получить работающий отчет. После этого я записался в компьютерный кружок в другой школе, где ребята готовились к олимпиадам по информатике. Сами олимпиады мне показались скучными, а вот делать программы для расчета данных для школ, библиотек и небольших бизнесов, которые нам искал учитель информатики, оказалось куда интереснее.

Чуть позже я увидел, что такое интернет и как много интересного можно узнать, просто набирая поисковые запросы в сети. Появились чаты, тематические форумы, компьютер помогал мне в учебе (электронные словари, таблицы, документы, помощь в лабораторных) и я уже точно понял для себя, что эта индустрия имеет огромный потенциал и зарождается какой-то невероятный тренд. Тренд на стыке математики и пользы для реального мира через программирование (физика через кибернетику)

К тому же мне нравилось писать программы и ощущать радость, когда ты создаешь что-то сложное, когда из цифр и алгоритмов «неосязаемый набор букв и цифр» превращается в работающую программу: игру, отчет или решение курсовой работы, в моем случае. Сложно описать эту радость от созидания, но это ощущает каждый программист, который любит свое дело.

В итоге для себя я выбрал путь, что не хочу быть ученым-физиком (хотя такие идеи были, но я не знал где это будет применимо), а хочу заниматься информатикой. К тому же выбор в эту сторону был сделан в правильное время, в 2002—2003 годах в мире очень сильно развивалась интернет-сфера и наша страна не была исключением. Это уже была реальная жизнь, а не просто наука.

Я получил техническое образование по специальности «Вычислительные комплексы, системы и сети» (то есть образование в области компьютерных наук, Computer science), а также дополнительное образование в банковской школе и получил квалификацию «Мастер банковского дела», успел сделать свой небольшой бизнес для брокерских компаний, будучи студентом.

Я достаточно рано (на 4ом курсе университета) начал работать в американской компании Exigen Services (частная мультинациональная компания, специализирующаяся на оказании услуг по разработке программного обеспечения на заказ и активно использующая гибкие методологии семейства Agile. Клиентами Exigen Services являлись крупнейшие мировые концерны из списка Fortune 500 и представители среднего бизнеса, такие, как T-Mobile, Eniro, Hugin Group, Hollard Group, ACE Group и Julius Baer Group). Работа в Exigen Services позволила мне понять, как в целом выстроен процесс создания сложных финансовых продуктов в финансовом секторе, еще в 2006ом году узнать о методологии Agile и в целом немного понять культуру американского предпринимательства: о рабочей этике, культуре взаимоотношения с клиентами, как долгосрочно выстраивать свою карьеру. И уже тогда мне удалось прикоснуться к миру инноваций и увидеть, как крупные зарубежные компании разрабатывают продукты для финансового рынка.

Далее настал 2008 год и многие бизнесы начали испытывать проблемы из-за Мирового экономического кризиса. Я же устроился работать в более «стабильное» место — Центральный банк РФ в роли разработчика платежных систем Банка России. Не буду подробно описывать свою карьеру, но расскажу, что за почти 15 лет своей, безусловно, интересной и интенсивной деятельности в роли программиста и руководителя в сфере информационных технологий, мне удалось поучаствовать во многих ролях: быть разработчиком платежной системы Банка России, Системы быстрых платежей Банка России, быть руководителем масштабных проектов в крупных российских банках по созданию новых систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО), новых АБС (Автоматизированные банковские системы), стать автором продукта для тестирования финансовых приложений, поработать как с ведущими технологическими компания, такими как IBM, Oracle и Microsoft и стартапами (Tyk Technologies, Apache Software Foundation, WSO2, CloudFlare, Atlassian и другими), так и с лидерами рынка управленческого консалтинга и консалтинга в сфере информационных технологий: McKinsey & Company и Accenture. Часть моих проектов были отмечены как международными, так и российскими премиями и имеют влияние на всю страну и экономику в целом.

На протяжении моей учебы в школе и университете я видел, что технологии начинали играть все большую роль и оказывать влияние на жизнь обычных людей. Все мы знаем, например, как появление интернета упростило поиск вариантов для отпуска, на индустрию развлечений (заказ билетов на концерты, отзывы, книги, музыка), как технологии изменили процесс обучения (онлайн курсы, уроки-онлайн, тренажеры), как те же банки почти полностью переместили обслуживание клиентов из отделений в мобильные телефоны. С одной стороны эти изменение не такие кардинальные и «наглядные», какой была промышленная революция сто с лишним лет назад с появлением электричества в домах, производства автомобилей, мостов, поездов, самолетов и прочих материальных вещей, без которых нельзя представить современный мир, с другой стороны — я считаю, что революция «инноваций» и революция «цифровизации» является не менее значимой историей, и именно об этом я бы хотел поговорить в этой книге. Но поговорить именно в той области, где я являюсь профессионалом: в финансовом секторе, в банках.

Почему это важно? Как мы знаем, американская экономика является одной из самых инновационных в мире и построена вокруг сферы услуг. Большая часть услуг сегодня предоставляется в цифровом виде, рост американского фондового рынка за последние 15—20 лет по большей части был обеспечен ростом компаний FAANG (аббревиатура составлена из первых букв тикеров (сокращённых обозначений) компаний на американской бирже NASDAQ, специализирующейся на акциях высокотехнологичных компаний, одна из основных фондовых бирж США: FB, AMZN, AAPL, NFLX, GOOGL). А это экономика на триллионы долларов. Вся Силиконовая долина построена вокруг технологий. Есть примеры инноваций и у нас в России. Российские банки на данный момент являются одними из самых инновационных в мире, уровень проникновения цифровых технологий в финансовую сферу в России очень высокий — это подтверждается массой исследований, рейтингов и признанием в виде множества побед на международных конкурсах. Имея большие финансовые ресурсы и удобную экосистему для различного вида услуг, российские банки могут быть хорошей инфраструктурой для развития цифровых сервисов и создания цифровой экономики в нашей стране. Именно этот тренд я бы и хотел освятить, и рассказать читателю, что привело к взрывному росту инноваций в банковском секторе. Читатель узнает каким образом можно провести цифровую трансформацию в банке или иной финансовой организации, что для этого нужно, какие ингредиенты лежат в основе успешной цифровой трансформации на примере моего 15-летнего опыта. Также мы рассмотрим примеры организаций, которые уже проводят цифровую трансформацию и поделимся их опытом с читателем.