Необанк: универсальная модель банка будущего

Юлия Правик, 2021

На сегодняшний день практически все проактивные банкиры и финтех-стартаперы говорят о своих идеях по созданию необанков. И если с финансовой точки зрения хотя бы половина анонсированных идей будет реализована в ближайшем будущем, то все ли запущенные необанки выстоят на рынке жесткую конкурентную борьбу? Приводится сравнение сильных и слабых сторон основных игроков рынка. Книга будет полезна разработчикам мобильных приложений необанков, идеологам необанков и всем, кто интересуется развитием финансовых технологий. О всем более подробно…

Фундаментальная модель необанка

В цифровую эпоху, а это именно в то время, в которое мы с вами живет, — классическая банковская система подвержена трансформации, — так называемой диджитализации розничного бизнеса. Следует проанализировать переход банков на цифровой уровень, который соответствует сегодняшним потребностям клиента и реалиям нашего времени.

В банковской сфере происходят глобальные изменения, — кто-то пытается что-то сделать, выходит на рынок со своим мобильным приложением, но не достигает успеха. Потому как не просчитал на фундаментальном уровне все детали. Эта книга о радикальных переменах в сторону диджитализации, какими они должны быть, и что делается необанками неправильно, почему они не выдерживают конкуренции и в достаточно быстрые строки некоторые игроки могут уходить с рынка так и не получив на нем свой желанный «кусок пирога».

Многие необанки выходя на рынок медленно меняются, и тем самым в дальнейшем становятся непривлекательными для своей целевой аудитории.

На сегодня любой банк можно рассматривать как 3 цифровых бизнеса в одном. Банк — производитель банковских продуктов, исполнитель транзакций и продавец услуг. Банковские продукты раскладываются на составляющие. Каждый банковский продукт может быть деконструирован до мельчайшей общей составляющей, а затем реконструирован в новые структурные формы различного применения. Такой компонентный подход требует, чтобы каждая банковская услуга была представленная в форме базовых виджетов и предложена клиенту. А клиент сам скомпонирует их так, как сочтет нужным. Иными словами, набора готовых банковских продуктов больше не будет существовать — вместо этого есть их компоненты в виде приложений. Клиент предлагаемой необанком модели конструктора самостоятельно складывает компоненты согласно своим потребностям. Это основная модель для клиента в общей концепции фундаментальной основы необанка.

А что относительно фундаментальной основы в общей модели необанка по взаимоотношению с клиентами, — спросите вы. В модели необанка взаимоотношения с клиентом сводятся «один к одному» и используется технология Big Data (большие данные).

Big Data — это информационные массивы большого объема, отличающиеся высокой скоростью прироста и / или высоким разнообразием; они требуют новых методов обработки для того, чтобы на их основе принимать решения, выявлять смыслы, оптимизировать процессы.

Big Data — это феномен нашего времени, когда каждый человек создает цифровые данные, в которых мы просто “тонем”. Следует отметить, что на сегодняшний день мы с вами создаем эксабайты данных каждый день. Эксабайт — это байт, — непостижимо большое число, хорошо демонстрирующее, что мы тонем в данных.

Классическому банковскому учреждению нужно полностью реконструировать свои корпоративные технологии, чтобы анализировать все имеющиеся данные и создавать смысловые маркетинговые программы, которые распознают потребности клиента заранее, с упреждением. Здесь я имею ввиду о применении подобных технологий в сфере розничных платежей для интенсификации программ лояльности, а также для увеличения доли компании в расходах клиента (wallet share).

По мере того, как мы переходим от управления данными к использованию информации в конкурентной борьбе, мы приближается к началу битвы за данные, к началу битвы за клиента. И в основе этого упреждающего маркетинга лежит концепция Big Data. А обработка данных через API — Application Programming Interface (интерфейс прикладного программирования) дает возможность встраивать функционал предлагаемой платежной системы в собственные системы необанка и в соответствии с подходом «банковские продукты как приложения» интегрировать платежную систему в любой код и процесс. Поэтому сервисы необанка предлагаются в виде API. Логика следующая: банковский процессинг — это всего лишь система с открытым исходным кодом, предложенная всем желающим для встраивания в свои продукты посредством API.

Не имея за собой багажа в виде устаревшей ИТ-инфраструктуры, новые игроки имеют больше возможностей создавать современные банковские продукты.

Необанки либо сами получают банковскую лицензию, либо оперируют на базе одного из существующих банков, по сути, покупая оптом услуги у предоставившей лицензию финансовой организации и продавая их в розницу своим клиентам. По первому пути идут большинство финтех-стартапов в Великобритании, — стране, которая за последние несколько лет сильно продвинулась в либерализации финансовой отрасли (тот же самый Monzo получил лицензию), а по второму пути идут компании из других юрисдикций, где получение лицензии является слишком дорогим и сложным процессом.

Первопроходцы необанковского движения, среди которых американские Simple и Moven, а также базирующийся в Великобритании Atom, сделали акцент на создании гораздо более современных пользовательских интерфейсов для банковских продуктов на базе достаточно простого набора технологий, а также поставили во главу угла первоклассную поддержку пользователей — вы можете задать вопрос (абсолютно любой и любыми словами) в мессенджере или по видеосвязи, как будто спрашиваете совет у друга, и вам тут же ответят. Позже данные пункты вошли в своеобразный джентльменский набор любого необанка. Однако не стоит думать, что на этом список предлагаемых банками-челленджерами инноваций закончился — многие новые игроки продолжают выводить на рынок новые продукты, так, например, Monzo позволяет оплачивать счета в один клик, а необанк Osper предлагает возможность устанавливать недельные лимиты расходов по картам.

Еще одним ключевым преимуществом необанков перед их более традиционными конкурентами стал более низкий уровень взимаемых с клиентов комиссионных. У традиционных банков по данному пункту практически нет места для маневров, так как за счет данных доходов они покрывают свои высокие операционные расходы — например, среднестатистический розничный банк в Великобритании тратит 50% от всех расходов на поддержание своей филиальной сети и ИТ.