Личные деньги: Антикризисная книга

Сергей Пятенко, 2009

Тема денег, личных финансов актуальна во все времена, но особенно важной становится в периоды кризиса и нестабильности. Кризисы, финансовые и экономические, уже два века происходят каждые 8-10 лет. Поэтому за свою трудовую жизнь человек сталкивается с ними минимум 4–5 раз. Каждый должен знать, что и как надо делать для сохранения и умножения своего благосостояния в любой ситуации.

Введение

Не бойся, что не знаешь, бойся, что не учишься.

Древнекитайская пословица

Когда прародители бежали из рая, Адам сказал Еве: «Дорогая, нам выпало жить в переходный период».

У. Индж, британский священник ХIХ века

Как много дел считались невозможными, пока они не были осуществлены.

Плиний Старший, древнеримский писатель

Управление благосостоянием. Кризисы приходят и уходят. Несмотря на все проблемы, в России формируется новая реальность: деньги есть не только на удовлетворение первичных потребностей. У людей появляются свободные средства и разнообразное имущество. Возникает комплекс новых ситуаций: разные возможности сбережения/инвестирования, варианты ипотечных и иных кредитов, необходимость брачных контрактов и завещаний, разнообразие имущественных отношений и методов решения жилищного вопроса, множество способов повышения благосостояния.

Кому и почему полезна эта книга. Эта книга адресована всем, кто осознанно хочет повысить свое благосостояние. Цель авторов — помочь освоить необходимые знания и навыки. Задача — систематизация информации и алгоритмов прагматичных действий в ключевых сферах личной финансово-хозяйственной жизни. Нам уже доводилось писать о проблемах личных финансов.^[1] Предмет рассмотрения данной книги заметно шире. В книге разъясняются не только преимущества и недостатки разных способов сбережения/инвестирования средств, но и особенности кредитных отношений, специфика правового оформления личных отношений, варианты решения жилищного вопроса, методы финансового планирования для обычного человека.

Очень разные люди могут по-разному ощутить пользу изучения возможностей повышения своего благосостояния. Для одних это может быть осознание, что при рациональной организации личных финансов обычный человек может стать финансово независимым, а значит, свободным, примерно за 10–15 лет. Затем можно трудиться только для собственного удовольствия. Многим хочется послать куда подальше свою работу и заниматься тем, к чему лежит душа. Но зарабатывать на жизнь нужно. Люди ищут компромисс, выбирая труд «минимально неприятный», а иногда даже радостный. Однако при грамотной организации финансовой жизни человек с какого-то момента перестает зависеть от оплаты его труда. Невозможное возможно!

Для других главным может быть понимание реальных возможностей управления своими финансами, что позволяет намечать долгосрочные финансовые жизненные цели и достигать их. Для третьих важным окажется увеличение знаний о преимуществах и недостатках разных мест работы денег, специфике рисков и возможностей, возникающих в разных сферах. Для четвертых главным будет финансовое планирование своей жизни. Жизнь пятых изменит понимание возможностей различных стратегий решения жилищного вопроса. Каждый, кто научился зарабатывать деньги в рыночных условиях, найдет для себя что-то полезное в данной книге.

Поговорим о деньгах. Жизнь в России меняется медленнее, чем хотелось бы. Но гораздо быстрее, чем это кажется. Еще совсем недавно считалось: «Секса у нас нет». Потом все поняли, есть, и говорить про ЭТО, изучать ЭТО и просвещать об ЭТОМ совсем не зазорно. Пора также, смеясь, расставаться с прошлым, когда было неудобно говорить о ценах, тенденциях развития рынков. Их-то раньше действительно не было. Ни денег, ни рынков. Нет, был один — колхозный. А личные деньги — до зарплаты дотянул, и ладно. Жизнь, слава богу, изменилась. Теперь, как во всякой нормальной стране, рынков много. Значит, говорить про ЭТО (деньги) уже не зазорно. Не стыдно говорить о деньгах, стыдно здоровому быть бедным.

Обычные люди и личные деньги. Абсолютное большинство обеспеченных людей во всем мире целеустремленны. Они обдуманно управляют своими деньгами. Их материальные и жизненные цели естественным образом переплетаются, и порой невозможно определить, где заканчиваются одни и начинаются другие. Оптимизация личной финансовой жизни начинается с размышлений о своем бюджете. Не бойтесь заниматься этим якобы скучным делом. Вообще, не бойтесь быть скучными. В цивилизованных странах (их примерно 50 и там проживает так называемый «золотой миллиард»)принято планировать свой бюджет.^[2] Там обычное дело — вести беседы о ценах, ставках кредитов, курсах акций, налогах, обмениваться опытом экономии расходов и т. д. Посмотрите вокруг: мы стремительно движемся в этом направлении.

Рационализация личных финансов возможна для каждого. Можно провести аналогию с вождением автомобиля. Тоже вроде бы очень сложно. Но миллионы людей достойно с этим справляются. Так же миллионы обычных людей рационально планируют свои бюджеты, накапливают сбережения, делают инвестиции, берут кредиты и т. д. По мере развития общества люди учатся пользоваться компьютером, мобильным телефоном и пр. Все это постепенно становится частью жизни граждан. Аналогично осваиваются и методы управления своими деньгами. Здесь, как и в других сферах, знание немногих принципов заменяет знание многих фактов.

Доступность и объективность. Объективный анализ подразумевает адекватное рассмотрение преимуществ и недостатков, потенциальной доходности, возникающих рисков, трудностей и т. д. — Словом, всей совокупности ключевых факторов, связанных с тем или иным финансовым инструментом или учреждением. Без этого принятие по-настоящему продуманных и взвешенных решений невозможно. Если есть белое, значит, есть и черное, говорят в Китае. Независимость от любых кредитно-финансовых организаций дает авторам возможность беспристрастного рассмотрения проблем управления личными деньгами. Разумеется, всякий взгляд живых людей неизбежно субъективен. Но авторы изо всех сил стремились рассматривать вопросы взвешенно и объективно. Как получилось — судить читателям.

Авторы попытались изложить серьезные проблемы по возможности в доступной форме. Важную роль в книге призваны сыграть смышленые зверушки еж и мишка. Первым образ колючего симпатяги использовал в работах Д. Коллинз. Он отметил значение «концепции ежа».^[3] Для ежа все, что не является важным фактором, не имеет значения. Такие ежи отличаются особым умом и сообразительностью. За сложностью мира они различают основные принципы и факторы. «Ежи» формулируют организующую идею, направляющую их действия. Они видят суть и не обращают внимания на частности. Умение отделять главное от второстепенного заметно повышает шансы найти свой достойный путь в сложном, многогранном мире.

Практичный и смешливый российский еж сначала появился в книгах для менеджеров.^[4] Затем известная по художественным произведениям парочка еж и мишка^[5] задумалась и о личных финансах.^[6] Теперь «смышленый еж» и «шустрый медвежонок» решили помочь читателю разобраться в вопросах личного благосостояния. Они структурировали знания-умения на пути к обеспеченной жизни. Задуматься и упростить. Полезные зверушки еж и мишка должны помочь читателю конструктивно размышлять об управлении личными деньгами. Отметим: многие труды по вопросам личных финансов пишутся либо чересчур серьезно, либо для смеха. В результате для освоения первых, тем более для практического применения, требуется терпение святого, выносливость верблюда и упорство фанатика. Юмористические же работы весьма занимательны, но их польза сводится в основном к психологической разгрузке читателя. Авторы стремились изложить все серьезные вопросы в максимально доступной для неспециалиста форме. Вместе с тем авторы должны честно предупредить читателя, что определенные умственные усилия от него потребуются. Если кому-то они покажутся чрезмерными, то можно рекомендовать ознакомиться с отдельными главами, эпиграфами или соображениями ежа по любой теме. Таким способом тоже можно получить определенное представление о базовых знаниях и навыках управления личными деньгами.^[7]

Коллеги и советчики. Жизненный опыт и профессиональные знания многих людей существенно помогли при написании этой книги. Проблемы, рассматриваемые в книге, неоднократно обсуждались с коллегами по российской деловой жизни. В формировании общего стиля и характера данной работы большую роль сыграли С.М. Шапигузов и Е.Г. Проскурня, с которыми авторы в течение многих лет с удовольствием обсуждают разные теоретические и практические вопросы финансовой жизни. Также авторы выражают свою признательность тем, кто прочел работу или ее части в рукописи и высказал свои замечания: А.А. Савину, С.Л. Ломизе, С.Е. Петровой, Н.А. Долгих, А.Н. Жигло, И.А. Николаеву, Б. Исаеву, А.О. Бирину.

Еж понял

Каков он, идеал? Каков он, мой читатель?

С отчетливостью вижу я его,

Он скептик,

он прагматик,

везунчик он, мечтатель,

Как жаль, он не читает ничего…^[8]

Каждый человек хорошо знает себя, свою семью, среду, в которой он живет. При этом он понимает, что авторы никогда не встречались с ним и его семьей. Вдумчивый читатель на основе прочитанного, несомненно, сможет выработать свои методы повышения благосостояния. И если в результате знакомства с данной книгой он сможет сделать это более осознанно, значит, авторы достигли своей главной цели. Любые замечания и предложения будут восприняты с благодарностью и помогут авторам при дальнейшей разработке данной тематики. Все соображения можно направлять по адресу Экономико-правовой школы ФБК (ЭПШ ФБК): 101990, Москва, ул. Мясницкая, д. 44/1. Телефон [phone]. Факс [phone]. E-mail: [e-mail] или [e-mail].

Примечания

1

Пятенко С., Сапрыкина Т. Как управлять личными деньгами. — СПб.: Питер, 2008.

2

В мире около 200 стран. Уровень их экономического развития можно сравнивать по самым разнообразным показателям: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д. Если усреднить результаты сопоставления, то Россия оказывается в группе стран, занимающих 55—70-е места. «Золотой миллиард» живет в «первой лиге», где никак не более 50 стран. Мы находимся в верхней половине «второй лиги» следующих по уровню развития 50 стран.

3

Подробнее см.: Коллинз Д. От хорошего к великому. — С.?124–158.

4

См., например: Пятенко С.В.9 основ менеджмента. — М., 2004. Пятенко С.В. Книга генерального директора. — М., 2008.

5

См., например, мультфильм «Ежик в тумане», где очаровательный мишка и его друг ежик чудесно считают звезды.

6

Пятенко С.В., Сапрыкина Т.Ю. Как управлять личными деньгами. Пятенко С.В. Сапрыкина Т.Ю. Экономический кризис и личные финансы. — М., 2009.

7

«Если человек лишен чувства юмора, значит, было за что». Д. Рудый, афорист.

8

Наша версия стихотворения И. Губермана.