Деньги в полном порядке: 7 финансовых привычек, которые позволят вам жить так, как вы хотите

Рэйчел Круз, 2016

Рэйчел Круз – известная американская писательница, чьи книги о личных финансах помогли тысячам читателей построить и улучшить свой бюджет. Ее бестселлер Smart Money Smart Kids в рекордные сроки занял первое место в списке New York Times в 2014 году. По мнению Рэйчел Круз, наше общество привыкло мгновенно удовлетворять свои желания, что идет вразрез с принципами разумных трат. «Это требует дисциплины и мышления», – заявила она в интервью Kansas City Star. Как часто вы совершали импульсивные покупки, а затем растягивали остаток денег до зарплаты? Теперь вы забудете о подобных проблемах. В книге «Деньги в полном порядке» автор подробно расписала 7 финансовых привычек, которые помогут читателю улучшить качество жизни, не прибегая к ограничениям и бессмысленной экономии. Рэйчел Круз раскрывает секреты, как с легкостью контролировать собственный бюджет. С помощью этой книги вы сможете отказаться от долгов, научитесь грамотно планировать бюджет и откладывать сбережения, а также усвоите один из важнейших финансовых принципов: «Думайте, прежде чем тратить». В формате PDF A4 сохранён издательский дизайн.

Введение

Ненавижу звук своего будильника.

Я мирно сплю в тёплой постели, вижу сладкие сны, как вдруг из ниоткуда раздаётся этот раздражающий звон, выдёргивает меня из страны грёз и погружает в атмосферу нового — слишком раннего — утра. Мне требуется всё самообладание, чтобы не нажать кнопку «отложить» или не выбросить телефон в другой конец комнаты. Мне кажется, что даже Господь не встаёт в 5 утра. А я встаю. Теперь.

Впрочем, так было не всегда. На заре своей карьеры я просыпалась около семи, поднималась, в спешке собиралась, пила кофе и выбегала за дверь, чтобы вовремя успеть на работу. В большинстве случаев утро пролетало как в тумане. Тело работало на автопилоте, в то время как мозг продолжал дремать. Я не ценила и не получала никакого удовольствия от первых часов дня. Моя утренняя рутина была проста: встать, собраться и уйти — как можно быстрее.

Однако с тех пор моя жизнь значительно изменилась. Став мамой, я довольно скоро поняла истину: если я хочу выкраивать хотя бы чуть-чуть личного времени, мне придётся смириться с ранними подъёмами. Обязательства жены, матери, оратора, писателя и часто путешествующего человека быстро изматывают, если по утрам не обеспечить себе несколько драгоценных минут покоя. Я нуждаюсь в личном времени, чтобы подготовиться к предстоящему дню, собраться с мыслями и выпить чашечку кофе — и сделать это прежде, чем просыпается дочь, и я начинаю торопливо собирать нас обеих. Лишив себя утренней передышки, я теряю концентрацию и не могу продуктивно работать. Да и перенести отдых на вечер тоже никогда не получается. Именно по этой причине я решила, что единственный способ найти свободное время — это сформировать новую привычку вставать на пару часов раньше.

Итак, отныне мне предстояло вставать до наступления рассвета и привыкать к цифрам 5:00 на экране будильника. Раньше я считала, что вставать в такую рань — это сущее наказание. Теперь же я воспринимаю эту возможность как подарок. Признаюсь, первые несколько недель нового распорядка были нелёгкими. Я уставала, злилась на себя за то, что накануне поздно легла спать. Кроме того, я не привыкла ходить в темноте на цыпочках! Но постепенно я начала ценить ранние утренние часы. Я ощутила прилив сил, стала уделять больше времени своему мужу Уинстону и нашей дочери. Теперь я даже не задумываюсь о раннем подъёме: мой режим вошёл в привычку.

ЖИЗНЬ С ПРИВЫЧКАМИ

На слово «привычка» люди реагируют по-разному. Некоторые воспринимают его в негативном свете. В их сознании сразу же всплывают такие «вредные» действия, как хруст костяшками пальцев, обкусывание ногтей или жевание жвачки. Мысль о формировании новой модели поведения кажется им непосильной, а идея отказа от старых, плохих привычек — пугающей. Когда я поднимаю этот вопрос, люди обычно кривятся: они склонны думать, что я призываю их к переменам, которые, по их мнению, требуют слишком больших усилий.

Другие люди рассматривают привычки в более позитивном ключе. Они считают их полезными дисциплинами, способствующими улучшению качества жизни. Отключение смартфона во время ужина, чтобы сосредоточиться на полноценном общении с семьёй; накопление наличных для оплаты покупок; регулярные тренировки; здоровое питание (по крайней мере, большую часть времени); включение домашней сигнализации перед выходом и чистка зубов не менее двух раз в день — вот, что они считают полезными привычками. Эти люди загораются, когда я начинаю разговор о внедрении новых моделей поведения, потому что они всегда находятся в поисках «лайф-хаков», которые смогут помочь им в достижении поставленных целей.

У каждого из нас есть привычки

Под словом «привычка» подразумевается обычное или предсказуемое поведение. Это действия, которые человек совершает на регулярной основе, даже не задумываясь. Другими словами, привычки — это автоматическая реакция на происходящее.

Моя прежняя утренняя рутина (встать, собраться, выйти) однозначно считалась привычкой. Именно это я и имела в виду, когда говорила, что действовала на автопилоте. Привычка взяла верх, и моё тело знало, что делать, пока мозг продолжал дремать.

Чарльз Духигг рассказывает об этом в своей потрясающей книге «Сила привычки». Он пишет: «Когда формируется привычка, мозг перестаёт полностью участвовать в принятии решений. Он перестаёт напрягаться… Поэтому, если вы не будете намеренно бороться с привычкой… модель поведения сформируется автоматически»^[1]. Когда выбор систематически падает на одно и то же действие, оно в конечном счёте превращается в привычку. А привычки, по словам Духигга, — автоматический процесс. То есть вы даже не задумываетесь о совершаемых вами действиях.

Как часто вы размышляете о нужных поворотах во время ежедневных поездок на машине? Теряетесь ли вы по пути на работу или в школу к детям? Я, например, настолько часто езжу одним и тем же маршрутом, что мой мозг невольно отключается. Не так давно со мной произошёл курьёзный случай. Мне нужно было забрать кое-какие вещи из местного магазина, расположенного через одну улицу от рабочего офиса. Очевидно, я отключилась во время дороги, потому что, к своему изумлению, я вдруг осознала, что припарковалась на стоянке у офиса. На своём месте. В субботу. Вот она — сила привычки.

Мне ничего не оставалось, кроме как посмеяться над собой, ведь я прекрасно понимала, что со мной произошло: я направлялась в сторону офиса, и привычка «ездить на работу» взяла надо мной верх. Даже несмотря на то, что в то время я уже работала над книгой о финансовых привычках, меня всё равно поразило, насколько прочно укоренился во мне заведённый порядок. Это происшествие помогло понять, как это важно — не только знать о привычках, но и контролировать их. Только так вы сможете по-настоящему управлять своей жизнью.

Противостояние финансовым привычкам

Привычки влияют на все сферы жизни, включая здоровье, карьеру, отношения и особенно — деньги. У каждого из нас сформировался собственный порядок действий в отношении финансов. Некоторые из привычек полезные, в то время как другие — вредные. Одни приближают нас к желаемому, пока другие уводят всё дальше и дальше.

Возможно, вы привыкли использовать наличные для оплаты покупок или же, стоя в очереди, вы инстинктивно достаёте кредитную карту. Быть может, вы предпочитаете советоваться с супругом перед совершением крупных покупок или автоматически прячете купленное по приходу домой. Нравится вам или нет, но наши привычки оказывают огромное влияние на финансовую жизнь. Вот почему мы должны разобраться и понять, как правильно использовать эту силу, чтобы в разы улучшить качество жизни.

Не думайте, что я всегда радуюсь зарождению здоровой рутины. На самом деле я прирождённый транжира. Об этом мы поговорим позже, а на данном этапе книги я просто признаюсь, что мне очень нравится тратить деньги. Кто-то от рождения умеет экономить, в то время как другие разбрасываются деньгами налево и направо. Однако стоит отметить: пусть трата денег — это моя природная склонность, у меня всё же сформировалось несколько здоровых привычек, которые сдерживают излишние расходы. Поэтому, когда я вхожу в двери J.Crew с желанием купить всё, что попадается на глаза, инстинкты быстро разбиваются о здоровые привычки: не влезать в долги, планировать расходы и обсуждать покупки с мужем. Мы с Уинстоном тщательно внедрили их в повседневную жизнь, и они помогают нам жить в соответствии с желаниями и долгосрочными целями. Следовательно, если небольшое напряжение в J.Crew поможет достичь поставленных задач, я готова пожертвовать мимолётным удовольствием!

В действительности отказаться от вредных финансовых привычек и заменить их полезными гораздо легче на словах, чем на деле — особенно если вы не осознаёте, насколько они мешают вам жить. Я не раз разговаривала с людьми, которые годами, а то и десятилетиями, всё глубже и глубже погружались в долги. Когда им что-то хотелось, они без лишних раздумий снимали деньги с кредитки. Они выработали автоматическую реакцию, не понимая, какой вред эта привычка наносила их жизни. А даже если они и подозревали, что вели себя неправильно, они просто-напросто не хотели меняться. Стоит заметить, что при отсутствии желания может быть невероятно трудно найти в себе силы, чтобы противостоять укоренившейся модели поведения.

Но, если вы хотите изменить свою жизнь, если вы стремитесь делать то, что всегда хотели, покупать то, о чём всегда мечтали, и посещать места, куда всегда хотели попасть, вам придётся найти мотивацию и изменить финансовые привычки. Вы должны направить силы на те модели поведения, которые улучшат вашу жизнь, а не разрушат по ошибке.

И не переживайте о прошлых неудачах. Упрекать вас за вчерашний день — не в моих интересах. Напротив, я хочу подтолкнуть вас к мудрому выбору и будущим здоровым привычкам. Я не могу обещать, что путь будет лёгким, но при этом я готова дать обещание, что ваша попытка приведёт к более счастливой, здоровой и спокойной жизни — жизни без долгов, стресса и беспокойства, с которыми сейчас сталкиваются многие наши друзья и члены семьи.

ПРИСТУПАЕМ К РАБОТЕ

У вас появилась возможность построить жизнь своей мечты. Хотя сейчас это может показаться неправдоподобным, это вполне достижимо — не через тридцать лет, а прямо сейчас. Запомните: изменения происходят тогда, когда вы признаёте правильность сделанного вами выбора. Если вас не устраивают результаты в виде долгов, несчастья и неудовлетворённости, тогда начните делать выбор в пользу новых привычек.

По ходу книги мы будем рассматривать привычки, необходимые для правильного управления финансами. С их помощью вы сможете не только контролировать бюджет, но и позволять себе то, что вам хочется. Да, вам не всегда будет просто, но, как сказал Ларри Гелвикс: «Практика не дарует совершенство; практика дарует постоянство». А постоянные позитивные изменения — это и есть наша цель.

Некоторые изложенные в книге принципы могут показаться знакомыми. И на то есть причины. Мой отец, Дэйв Рэмси, на протяжении десятилетий преподавал большинство из предложенных методов. А до него основам личных финансов обучали такие финансовые гиганты, как Ларри Беркетт, Говард Дейтон и Рон Блю. Озвученные мной правила — такие как: не влезать в долги, использовать наличные, обсуждать траты с супругом и жить по средствам — не являются новыми, революционными идеями. И проблема даже не в том, что люди не слышали о них; большинство людей просто не следуют рекомендациям. А, что ещё хуже, в век покупок в один клик, давления социальных сетей, онлайн-банкинга и мгновенного удовлетворения потребностей ситуация только ухудшается.

Что касается меня, то я воспитывалась на этих устоях. Я никогда не влезала в долги и с юного возраста научилась составлять план расходов. Я знаю, что всё это работает, однако с тех пор, как папа начал говорить с людьми по радио, мир изменился. Нынешнее поколение молодых семей сталкивается с давлением и искушениями, с которыми нашим родителям никогда не приходилось иметь дело. Современные проблемы и возможности принадлежат только нам, поэтому давайте вместе разбираться, как с ними жить и справляться.

На протяжении всей книги я буду не только вашим товарищем, который подбадривает при любых обстоятельствах, но и возьму на себя роль заботливого друга, готового указать на ошибки в отношении финансов. Это означает, что я обращусь к некоторым вредным привычкам (возможно, они у вас есть), потому что я точно знаю, как это просто — позволить им сбить себя с курса.

Итак, пока мы только приступаем к работе, мне придётся сообщить как хорошие, так и плохие новости. Хорошая новость заключается в том, что мы начнём с привычки, способной изменить финансовую жизнь сильнее, чем любая другая (и это точно не то, о чём вы подумали). Плохая новость: она может огорошить вас и столкнуть с тем, с чем вы на данном этапе не хотите иметь дело. Вам, безусловно, может быть трудно, но поймите одно: это путешествие стоит усилий! Ломать, внедрять и укреплять привычки — довольно тяжёлая работа, но это единственный путь к жизни, о которой вы всегда мечтали. Вы готовы? Тогда поехали!

«Запомните: изменения происходят тогда, когда вы признаёте правильность сделанного вами выбора. Если вас не устраивают результаты в виде долгов, несчастья и неудовлетворённости, тогда начните делать выбор в пользу новых привычек».

Примечания

1

Charles Duhigg, The Power of Habit: Why We Do What We Do in Life and Business (New York: Random House, 2012), 20.