Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Павел Александрович Тамаров, 2015

Законодательством о национальной платежной системе (НПС) сформированы базовые правовые конструкции в отношении платежных систем и платежных инфраструктур. Их развитием стали нормативные акты Банка России, в том числе связанные с новыми полномочиями Банка России как органа надзора и наблюдения в НПС. Настоящее издание посвящено вопросам анализа новой понятийной и регулятивной базы в сфере платежных систем; в нем показана взаимосвязь российского законодательства, отечественной практики и международного опыта, представленного прежде всего документами Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Европейского центрального банка. Сопоставляются целевые и функциональные аспекты деятельности платежных инфраструктур и Банка России в преддверии принятия законодательства о НПС, а также в начальный период его реализации. Раскрываются задачи формирования и развития ключевых элементов НПС и роль Банка России в этом процессе. Книга ориентирована на специалистов, занятых в сфере национальной платежной системы, банковской деятельности, студентов, аспирантов и преподавателей экономических вузов.

Предисловие

Деятельность платежных систем в последние два десятка лет стала предметом пристального внимания не только центральных банков, но и широкой общественности ввиду стремительного развития информационных технологий и дистанционного доступа к денежным средствам в банках и иных финансовых институтах. При этом в России до недавнего времени само понятие платежной системы определялось неоднозначно как в научных публикациях, так и в практической сфере.

Подготовка законопроекта, а затем и принятие Закона о НПС привели к существенному изменению в понимании той роли, которую играют различные платежные инфраструктуры и связанные с ними организации в национальной экономике. К настоящему времени определен состав платежных систем, зарегистрированных Банком России, установлены системно значимые платежные системы, формируется перечень социально значимых платежных систем. Все более важными становятся задачи дальнейшего развития платежных систем, обусловленного развитием финансовых рынков, рынков платежных услуг, платежных технологий и направляемого задачами государственной политики.

В представляемом издании многие вопросы, характеризующие организацию и функционирование платежных систем, рассматриваются с точки зрения единства и противоположности действия различных факторов. Издержки и риск, эффективность и бесперебойность так или иначе коррелируют с различными целевыми аспектами систем для розничных и оптовых платежей, спецификой платежных и инфраструктурных услуг, сочетанием бесперебойности перевода денежных средств и надежности функционирования платежных систем, взаимозависимостью банковских рисков и рисков платежных систем. Данный перечень не исчерпывает всех противоположных характеристик (свойств) платежных систем, но позволяет выявить при формировании дизайна платежной системы и его совершенствовании ряд важных оптимизационных задач, которые в свою очередь решаются с учетом условий, диктуемых как рынком, так и регулятором.

Соответственно, в книге раскрываются разнонаправленные и вместе с тем взаимосвязанные аспекты политики центрального банка как основного регулятора в сфере платежных отношений: формирование стандартов и установление требований как минимальной совокупности обязательных норм деятельности; наблюдение и надзор как основные инструменты развития и стабильности; специфические задачи платежной системы центрального банка и единство стандартов, применяемых ко всем системно значимым платежным системам, и т. д.

В целом издание является аналитической работой, освещающей вопросы теории и практики построения платежных систем с учетом их национальных особенностей и требований международных и отечественных стандартов. В ней также дан ретроспективный анализ развития платежной инфраструктуры в Российской Федерации, задач Банка России по наблюдению, а также представлен ряд новых идей и предложений автора, раскрывающих и детализирующих законодательные требования в целях их эффективной и практической реализации. Материал книги, несомненно, будет полезен научным сотрудникам, специализирующимся в области платежных систем и расчетов, в учебном процессе высших учебных заведений и систем повышения квалификации персонала кредитных организаций.

В.М. Усоскин,

д-р экон. наук, проф.,

Национальный исследовательский университет —

Высшая школа экономики