Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Олег Лебедев, 2023

Об этом вам не скажут в банке. Кредитный консультант отвечает на основные вопросы, которые возникают у заемщиков. Почему не одобрили кредит, как получить нужную сумму кредита, как не попасться на банковские уловки, как правильно рефинансировать кредиты, как восстановить свою кредитную историю и многое другое. Повышайте кредитную грамотность, иначе придется долго зализывать свои финансовые раны

Глава 2. Как получить кредит

16. Мне предлагают кредит под 5 %? Это реально?

Сами банки могут привлекать денежные средства под ставку рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком. И следует понимать, что банки вряд ли будут выдавать кредиты под процент, который ниже ставки рефинансирования. На момент написания данного текста она составляет 9 %, в то же время повсюду представлена реклама банков, предлагающих кредиты по ставке от 5 % годовых. В чем здесь подвох? Такие низкие ставки — всего лишь хитрый рекламный трюк. Номинальная ставка по кредиту действительно будет составлять 5 % годовых, никакого обмана. Только при этом кредитный договор требует соблюдения ряда условий, а именно, необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика или оплатить прочие услуги.

Рассмотрим достаточно типичный пример: человек получает на руки сумму 500 тыс. рублей, при этом страховка составляет 200 тыс. рублей. В итоге сумма кредита уже становится равной 700 тыс. рублей, и номинальная ставка 5 % будет начисляться на всю сумму кредита. При сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 13,2 тыс. рублей. Теперь нужно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом полученной на руки суммы денег (500 тыс. рублей) и ежемесячного платежа (13,2 тыс. рублей). Эффективная ставка составит уже 18 % годовых! Поэтому при сравнении различных вариантов кредитования нужно ориентироваться на ежемесячные платежи и сумму, которую заемщик получает на руки. Номинальная ставка в данном случае будет не информативна.

17. Как повысить свой кредитный рейтинг?

Прежде всего, необходимо изучить свою кредитную историю на предмет наличия недостоверной информации. Например, в статусе открытых могут быть указаны счета по кредитам, которые уже закрыты, отражены просрочки, которых не было, и т. п. Нередки случаи «сращивания» кредитных историй, когда в кредитную историю «подтягиваются» чужие кредиты. Если имеются подобные проблемы, то следует обратиться в бюро кредитных историй с заявлением на корректировку соответствующих данных.

Одним из основных критериев формирования кредитного рейтинга выступает платежная дисциплина заемщика. Просрочки длительностью более 7 дней выступают уже серьезным негативом, поэтому необходимо платить по кредитам в срок, принимая в учет сроки зачисления банком средств на кредитный счет. Если же имеются открытые просрочки, то их нужно закрывать. При их наличии все иные меры по улучшению кредитного рейтинга будут бесполезны.

Негативно на кредитный рейтинг влияет большое количество открытых кредитных счетов и высокая кредитная нагрузка заемщика. По финансовой возможности следует закрыть счета на небольшие суммы, закрыть/снизить лимит по кредитным картам, которыми заемщик не пользуется. При наличии займов в микрофинансовых организациях необходимо их закрыть и не обращаться за ними в будущем.

Отсутствие предыдущего опыта выплат по кредитам также оценивается банками негативно. Заемщику рекомендуется «прокачивать» свою кредитную историю через открытие кредитных карт с небольшими лимитами, привлечение потребительских кредитов на малые суммы. С осторожностью следует пользоваться товарными кредитами, зачастую кредитором здесь выступают микрофинансовые организации. Займы от МФО, напротив, снизят кредитный рейтинг заемщика.

Многие заемщики часто пользуются сервисами автоматической рассылки заявок на кредит через различные онлайн-сервисы. Однако большое количество обращений в банк значительно снижает кредитный рейтинг заемщика. Поэтому не рекомендуется прибегать к подобной веерной рассылке заявки в большое количество банков. Работа по улучшению кредитного рейтинга требует времени, который при правильном подходе может быть значительно повышен.

18. Зачем банк запрашивает выписку из пенсионного фонда?

В процессе рассмотрения заявки на кредит заемщики могут получить в SMS-сообщении запрос на разрешение передачи данных о его пенсионных отчислениях банку (при этом телефонный номер должен быть привязан к аккаунту на госуслугах). Это один из способов, которым банки проводят независимую верификацию уровня доходов заемщика на основе налоговых данных. Поскольку по закону работодатели обязаны перечислять в пенсионный фонд 22 % от начисляемой работнику заработной платы, данные из пенсионного фонда позволяют банкам определить уровень дохода и трудовой стаж заемщика.

При запросе данных из пенсионного фонда банк увидит реальную картину о доходах заемщика, а «рисование» документов и иные способы фальсификации данных будут бессмысленны. Банки используют различные способы верификации данных, которые указаны в анкете и соответствующих документах, анализируют независимые базы данных, доступные им, проводят хитрые прозвоны заемщика, его родственников и работодателя. Запрос данных напрямую у государственных органов выступает одним из самых надежных способов проверки данных. Используемые методы верификации отличаются как в разных банках, так и внутри одного банка в зависимости от кредитной программы и самого заемщика, его кредитного рейтинга и иных социально-экономических параметров.

19. Какие вопросы задает служба безопасности банка?

Верификация указанных заемщиком в анкете на получение кредита данных осуществляется банками несколькими способами. Одним из этих способов является прозвон сотрудником банка заемщику, его родственникам и коллегам по работе. В рамках телефонного интервью верификатор задает ряд вопросов, и если"показания не совпадают", делается вывод о возможной фальсификации предоставленных заемщиком данных. В таком случае заявка на кредит отклоняется по причине предоставления недостоверных данных.

Сотрудник службы безопасности банка задает ряд вопросов для проверки достоверности сведений, представленных заемщиком в отношении его платежеспособности. В арсенале верификаторов имеется большой набор различных техник и каверзных вопросов, позволяющих выявить фальсификацию данных. Например, верификатор может позвонить на работу заемщика не по телефонам, указанным в анкете заемщиком, а по контактам, представленным в других официальных или неофициальных источниках.

Помимо стандартных вопросов (например, где работаете, кто ваш руководитель, сколько зарабатываете и т. д.), верификатор может более детально расспросить о должностных обязанностях (например, с какими конкретно поставщиками вы работаете, кто ваши клиенты, назовите марки продукции и т. д.). Также верификатор может задать конкретные профессиональные вопросы (например, у бухгалтера могут спросить про бухгалтерские счета, виды подготавливаемых отчетов и т. д.). Могут быть запрошены контакты коллег, и позднее с ними связываются. В целом, банки уже"набили руку"и зачастую им несложно выявить факты фальсификации данных, указанных в анкете.

20. Могу я взять несколько кредитов в один день?

Не редкостью является ситуация, когда заемщик обращается за кредитом в несколько банков одновременно. Каждый банк при подаче заявки делает запрос в кредитное бюро, оценивает заемщика и рассчитывает максимальный лимит по кредиту исходя из его текущей кредитной нагрузки.

Проблема заключается в том, что информация о новом кредите, полученном заемщиком, подается в кредитное бюро не моментально, а в течение нескольких дней. В этот период заемщики могут обратиться за дополнительным кредитом, не сообщив о новом кредите. Это приводит к тому, что банки не видят полную кредитную нагрузку заемщика и могут неверно рассчитать максимальный лимит по кредитной заявке.

Банки осознают скорость информационного обмена с кредитными бюро и риски, связанные с таким поведением со стороны заемщиков. Именно поэтому многочисленные недавние заявки на кредит, которые также все фиксируются в кредитной истории заемщика, являются негативным фактором при рассмотрении кредитной заявки. Некоторые банки могут даже перепроверить кредитную историю перед выдачей кредита, если от заявки до выдачи прошло много времени.

21. Приходят смс с одобрениями, но банки отказывают. В чем причина?

Звонки и сообщения из банков об одобренном кредите поступают едва ли не ежедневно и весьма навязчивы. Следует понимать, что вслепую без проверки кредитной истории и анализа платежеспособности ни один банк кредит не одобрит. Подобные звонки и сообщения всего лишь маркетинговый ход, дабы клиент пришел в офис банка и просто подал заявку на кредитование в общем порядке. Да, такой способ привлечения клиентов не совсем добросовестный, но привлечь кредитные организации к какой-либо ответственности крайне затруднительно, поскольку рассылками занимаются третьи организации, а не сами банки.

Подобным сообщениям с одобрением кредита не следует доверять даже при получении их в мобильном приложении банка. Вроде бы заемщик уже является клиентом банка, который довольно много о нем знает. Однако в большинстве случаев банку все равно потребуется верификация ряда параметров, включая оценку кредитной истории и платежеспособности клиента. Как результат, по заявке может быть принято отрицательное решение. Поэтому всегда следует должным образом оценивать как сами информационные рассылки, так и привлекательные условия кредитования, которые они обещают.

22. Выгоден ли аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитетный платеж по кредиту означает равный ежемесячный платеж. Иными словами, на протяжении всего срока кредита заемщик должен вносить одинаковую сумму в качестве ежемесячного платежа. Сам платеж по кредиту состоит из двух основных частей: проценты на остаток задолженности и погашение основной суммы долга. При аннуитетной схеме кредита в графике платежей в первые периоды погашаются в большей степени проценты за обслуживание долга, а погашение основной суммы долга происходит по остаточному принципу. Это происходит чисто математически, иначе равные платежи на весь срок выплаты кредита рассчитать не удастся.

Второй популярный способ погашения кредита — дифференцированный платеж. В данном случае обычно ежемесячно погашается равная сумма именно основного долга. Поскольку проценты всегда начисляются на остаток задолженности, в начале срока кредита ежемесячные платежи будут составлять бо́льшую сумму, а позднее по мере погашения кредита платежи будут постепенно снижаться. При выборе дифференцированного способа, заемщику будет необходимо подтвердить бо́льшие доходы, поскольку ежемесячные платежи (в начале срока) будут выше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Какая схема выгоднее? В нормальных экономических условиях обычно выгоднее как можно скорее погасить кредитные обязательства. При прочих равных, сумма переплаты по кредиту при дифференцированных платежах будет ниже, но и платежи в первые периоды будут составлять бо́льшую сумму. Вообще, при достаточности дохода, заемщик может самостоятельно превратить аннуитетную схему в дифференцированную, досрочно и планомерно погашая основную сумму задолженности.

23. С какого возраста можно взять кредит?

В разных банках имеются различные требования к минимальному возрасту заемщика. Большинство банков готовы рассматривать заявки заемщиков только при достижении ими возраста в 21 год, практически все — с 24 лет. С 18 летнего возраста возможна подача заявок на кредит или ипотеку всего лишь в несколько банков, а в некоторых регионах это могут быть только один или два банка.

Банки менее охотно кредитуют молодых заемщиков, поскольку скоринговые модели показывают, что молодые заемщики чаще склонны выходить в просрочку или же вовсе не исполнять кредитные обязательства. В особенной степени это относится к молодым парням, у которых ко всему прочему запросят дополнительный документ — военный билет.

Также дополнительные требования предъявляются к верификации уровня доходов молодых заемщиков. Если официальная часть заработной платы составляет незначительную величину или вовсе отсутствует, кредит на большую сумму не одобрят. И следует понимать, что у молодого заемщика как правило нет опыта выплат кредитов, поэтому, ко всему прочему, для банка это дополнительная неопределенность и следующее из нее снижение вероятности положительного решения по заявке на кредит.

24. Как банк проверяет данные?

Для принятия решения по кредитной заявке банки используют различные способы проверки благонадежности заявителя. В первую очередь кредитор использует информацию из бюро кредитных историй, базы службы судебных приставов, по которым можно оценить в целом платежную дисциплину заемщика в прошлом. Кроме того, имеются базы данных, содержащие сведения о лицах с прочим социальным или финансовым негативом: наркологический учет, уголовные дела, нарушение 115 ФЗ («антиотмывочное» законодательство) и тому подобное.

Следующим этапом выступает верификация сведений, указанных заемщиком в анкете. Имеется возможность независимо проверить достоверность сведений о доходах и занятости заемщика, запросив информацию в пенсионном фонде о величине внесенных страховых взносов. Если заявитель не хочет подтверждать свой доход документально, то банк тщательно проводит «прозвон» заемщика, работодателя и третьих лиц, с целью выявления фактов возможной фальсификации предоставленных данных. Организация-работодатель аналогичным образом подлежит анализу на основе ее финансовой и налоговой отчетности.

Также не следует забывать, что социальные сети содержат большой массив информации по многим из нас. Кредиторы используют размещенную на личных страницах заемщиков информацию с целью оценки его благонадежности. Поэтому фотографии с алкоголем, провокационные посты или подписка на сомнительные паблики будут выступать серьезным негативом. Финальный этап — визуальная оценка заемщика при подписании документов с банковским сотрудником: неряшливый внешний вид, запах перегара могут привести к отказу по кредиту на финальном этапе.

25. Что сделать, чтобы повысить сумму одобренного кредита?

Зачастую даже при получении заемщиком положительного решения по заявке банк «срезает» сумму одобренного кредита или ипотеки. Это может произойти по множеству различных причин, о которых мы говорили ранее. Что же следует делать заемщику, чтобы банк увеличил лимит по одобренной кредитной заявке?

Имеется возможность обосновать банку реальный уровень платежеспособности заявителя, а не тот, который был принят в учет банком при расчете кредитного лимита. Здесь будут полезными документально подтвержденные свидетельства наличия дополнительных доходов. Например, договоры гражданско-правого характера, договоры аренды, выписка с дебетовой карты и т. п.

По возможности следует снизить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда у человека имеются неиспользуемые кредитные карты с доступным лимитом. Даже если ими заемщик не пользуется, для банка они будут зачтены при расчете текущих кредитных платежей. Если позволяют финансы, рекомендуется закрыть кредитные карты, которые дороги в обслуживании; к тому же нагрузка по ним рассчитывается не как минимальный платеж, а как 10 % от лимита.

Банк может увеличить одобренную сумму при условии снижения для него рисков и предоставлении дополнительных гарантий своевременной оплаты кредита. Самые распространенные способы — привлечение родственников в качестве созаемщиков, привлечение иных поручителей, предоставление в обеспечение кредита залогового имущества в виде недвижимости или автомобиля. Если банк занизил реальную кредитоспособность заемщика, то при правильном подходе и возможности документального подтверждения обратного, это можно поправить.

Конец ознакомительного фрагмента.