Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Олег Лебедев, 2023

Об этом вам не скажут в банке. Кредитный консультант отвечает на основные вопросы, которые возникают у заемщиков. Почему не одобрили кредит, как получить нужную сумму кредита, как не попасться на банковские уловки, как правильно рефинансировать кредиты, как восстановить свою кредитную историю и многое другое. Повышайте кредитную грамотность, иначе придется долго зализывать свои финансовые раны

Глава 1. Почему не одобряют кредит

1. Почему мне отказывают все банки?

Банки принимают положительное/отрицательное решение по кредитной заявке, основываясь на оценке ряда параметров. Причин для отказа может быть множество, но 90 % отказов происходит по двум основным причинам: проблемы заемщика с выплатой кредитов в прошлом (его кредитная история) и недостаточный уровень доходов или неспособность их подтвердить документально.

У должников часто имеется неверное понимание того, как банки оценивают кредитную историю заемщика. «Я ведь закрыл все просрочки, почему никто не одобряет новый кредит?». Сам факт нарушения платежной дисциплины в прошлом — уже своего рода красный флаг для кредитора. Как показывает статистика, если заемщик допускал такое поведение в прошлом, имеются высокие риски повторения просрочек и по новому кредиту.

Что касается доходов, то их необходимо сопоставлять с уже имеющейся долговой нагрузкой, расходами самого заемщика на бытовые нужды и на содержание несовершеннолетних детей. Мало кто знает, что нагрузка по кредитным картам рассчитывается не как фактический платеж по ним, а обычно как 10 % от лимита. Если же должник подтверждает доходы не на основе налоговых документов, то следует соизмерять заявляемый доход со средними зарплатами по аналогичным позициям (вакансиям); взятые «из воздуха» цифры не зачтут.

Это лишь краткий экскурс в проблему отказов по кредитным заявкам. Банк оценивает заемщика по множеству параметров, помимо кредитной истории и доходов. Любые долги у приставов, судимость, наркологический учет, компрометирующие данные из социальных сетей, негатив по родственникам или контактным лицам и другие факторы потенциально могут привести к отрицательному решению банка по кредитной заявке.

2. Какие параметры заемщика оценивает банк?

Банк, при анализе кредитной заявки, принимает во внимание множество параметров, характеризующих самого заемщика, его уровень платежеспособности и предполагаемую стабильность получения дохода, наличие и качество дополнительного обеспечения по кредиту. Сами модели банков построены на прошлом опыте (статистике). Если заявитель похож на заемщика, который имел высокую вероятность выхода в просрочку, то банк скорее всего вынесет отрицательное решение по заявке.

Для заемщика важными параметрами являются возраст, пол, семейное положение, кредитная история, наличие долгов по приставам, наличие судимости, учет в наркологическом диспансере и прочие. Банк может установить определенный критерий отсечения, например, если кредитный рейтинг по Национальному бюро кредитных историй менее 600, то выставляется отказ, и заявка дальше не рассматривается. Однако есть банки, которые готовы рассматривать заявки в режиме ручного скоринга, то есть сам по себе низкий рейтинг не будет означать автоматического отказа на первоначальном этапе.

Важным также является достаточность дохода, стабильность его поступления, риски увольнения, финансовая устойчивость организации-работодателя. Здесь банк будет анализировать не только документы, подтверждающие доход заемщика, но и рассмотрит финансовую отчетность самого работодателя. Если она находится в предбанкротном состоянии или демонстрирует большие убытки, то это тоже может негативно повлиять на одобрение заявки на кредит.

Чтобы повысить вероятность положительного решения, нужно предоставить банку дополнительные гарантии возврата кредитных средств. В качестве таких гарантий обычно выступает имущество, передаваемое в залог, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей. Также следует учитывать, что некоторые банки не любят «клиентов с улицы», а кредитуют в основном «своих». Чтобы войти в их число, можно открыть дебетовую или кредитную карту, оформить вклад или иным способом познакомиться с банком.

3. Я же плачу по микрозайму, почему не одобряют кредит?

Следует понимать, что сам факт получения займов в микрофинансовой организации, вне зависимости от платежной дисциплины при исполнении подобных кредитных обязательств, выступает серьезным негативом для кредитного рейтинга заемщика. Банки даже могут рассматривать сам факт обращения за подобного рода займами как стоп-фактор для кредитования, а некоторые банки сразу ставят отказ даже по заявкам на залоговый кредит, если человек пользовался микрозаймами.

Логика кредиторов вполне объяснима. Банк рассматривает потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности и оценивает риски его выхода в просрочку. Для оплаты нового кредита у человека должны быть свободные средства и достаточный уровень дохода. А когда человек обращается в микрофинансовые организации? Как раз в обратных ситуациях, когда текущего дохода не хватает даже на бытовые нужды и необходимы средства «до зарплаты». Банк не будет готов кредитовать такого клиента.

Кроме того, для многих заемщиков неприятным сюрпризомвыступает то, что по некоторым товарным кредитам (например, клиент покупает смартфон в кредит в салоне сотовой связи) кредитором выступает микрофинансовая организация. Банк видит в кредитной истории такой товарный кредит как микрозайм, и делает соответствующие выводы о кредитоспособности потенциального заемщика.

4. Почему банки отказывают, я все просрочки закрыл?

При оценке кредитной заявки банки тщательно анализируют кредитную историю заемщика. В учет принимается не только наличие просроченных платежей по текущим кредитам, но и платежная дисциплина заемщика за последние 3–5 лет. Даже если заемщик закрыл все свои просрочки, факт исторической просрочки выступает серьезным негативом и значительно снижает кредитный рейтинг заявителя.

Важными также являются длительность, периодичность и сумма просроченных платежей. Технические просрочки в несколько дней, обусловленные тем, что должник не учитывал длительность зачисления денежных средств на кредитный счет, не будут серьезным препятствием для получения нового кредита. Однако наличие просроченных платежей в течение более, чем 30 дней, да еще и неоднократных, вызовет серьезную настороженность кредитной организации, и вероятность получения беззалогового кредита становится довольно низкой.

Если же просроченные платежи по кредитам длились несколько месяцев, после их полного закрытия заемщику будет затруднительно привлечь кредит даже с условием предоставления обеспечения в виде автомобиля или недвижимости. И проценты по залоговому кредиту будут выше по сравнению со стандартными залоговыми программами.

5. Как получить кредит с низким официальным доходом?

При подаче заявки на кредит у заемщика с низким официальным доходом имеется несколько вариантов действий в зависимости от конкретной кредитной программы. Некоторые банки готовы кредитовать только клиентов с наличием официальных пенсионных отчислений по крайней мере на размер минимальной оплаты труда, другие же могут выдать кредит и вовсе без проверки официальных налоговых отчислений.

Программами банков предусмотрена возможность подтверждения доходов по справке «по форме банка». Эта справка, в отличие от справки 2-НДФЛ, которая отражает доходы заемщика на основе данных налоговых органов, составляется в свободной форме и фактически не может быть достоверно верифицирована кредитной организацией. В данном случае банки сознательно берут на себя дополнительные риски с целью кредитования платежеспособных клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы на основе налоговых данных.

Также предусмотрена возможность привлечения кредита «по двум документам», то есть без документального подтверждения уровня получаемых заемщиком доходов. Здесь следует учитывать, что обычно максимальная сумма по беззалоговым кредитам в банках по таким программам без подтверждения доходов и занятости составляет около 500 тыс. — 1 млн. руб.

6. У супруга плохая кредитная история, почему мне отказывают в ипотеке?

Когда один из супругов приобретает квартиру (или другое имущество), независимо от того, кто указан в договоре купли-продажи и на кого оно записано по документам, такое имущество по закону является совместной собственностью супругов, несмотря на величину доходов каждого из супругов на момент покупки и то, кто фактически ее оплачивал. Следовательно, если у одного из супругов есть непогашенные кредитные обязательства, кредиторы могут требовать реализации имущества, являющегося совместной собственностью супругов, для погашения обязательств за счет части, принадлежащей должнику-супругу.

Поэтому при рассмотрении заявки на ипотеку банки будут анализировать кредитную историю обоих супругов. Если существует риск описанного выше сценария, то банк может отклонить заявку на ипотеку или предложить исключить из сделки супруга с плохой кредитной историей. Второй вариант возможен с помощью заключения брачного договора, по которому приобретаемое имущество будет принадлежать только одному из супругов.

При принятии решения о заключении брачного договора необходимо учитывать, что доход одного из супругов должен быть достаточным для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке, поскольку второй супруг не будет участвовать в ипотечной сделке. И, конечно же, в случае развода, это имущество не будет разделено между супругами.

7. Дают ли кредиты после банкротства?

Банкротство граждан в нашей стране становится все более распространенным явлением, и мы часто получаем обращения от заемщиков, которые недавно прошли процедуру банкротства. Следует помнить, что хотя получение кредита или ипотеки после банкротства возможно, это происходит не сразу, так как восстановление кредитной истории — сложный, длительный и требующий дисциплины процесс.

Прежде всего, после завершения процедуры банкротства и освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заемщику необходимо обратиться в кредитное бюро с запросом о удалении из кредитной истории списанных кредитов. Практически у каждого, кто прошел процедуру банкротства, информация о списанных кредитах по-прежнему отражается в кредитной истории как активные кредиты. До тех пор, пока подобный обмен информацией с кредитными бюро не будет окончательно проработан, заемщик должен самостоятельно заниматься обновлением своих данных в кредитной истории.

После очистки кредитной истории следует начинать ее восстановление, подавая заявки на товарные кредиты и кредитные карты с минимальным лимитом. Лучше всего обратиться в банк, где у заемщика есть зарплатная карта. После погашения таких обязательств банк будет готов увеличить лимиты на картах или даже выдать кредит на более крупную сумму. Также возможно оформление ипотечного кредита через 2–3 года. Однако процентная ставка по такому кредиту будет выше, чем у стандартных программ, и будут выдвигаться более высокие требования к первоначальному взносу.

8. Что нельзя говорить банку?

После подачи заемщиком заявки на кредит или ипотеку, банк собирает и анализирует, проводит проверку данных, которые заемщик указывает при заполнении анкеты. Сотрудник банка (так называемый андеррайтер) при рассмотрении заявки различными способами проверяет достоверность предоставленных данных. Одним из таких способов выступает телефонное интервью потенциального заемщика, работодателя или иных контактных лиц, родственников, друзей заемщика. При этом сотрудник банка может позвонить третьим лицам не только по указанным в анкете номерам телефона, но и по иным, которые он сам находит в различных базах.

В первую очередь, банк интересует финансовое положение заемщика. Поэтому слова заемщика о том, что у него имеются финансовые затруднения, что он не может платить по текущим кредитам, иногда ему задерживают зарплату, что планирует сменить место работы, уходит в декрет, работает неофициально и тому подобные сведения, свидетельствующие о его нестабильном финансовом положении, выступают красным флагом для андеррайтера, такой заемщик характеризуется высоким риском выхода в просрочку.

Также банк интересует общий социальный портрет заемщика, истинные цели привлечения кредита. Слова о том, что кредит беру не для себя, платить будет родственник, помогаю кому-то и т. д., сигнализируют банку о повышенном риске по заявке. По статистике, такие заемщики часто не платят по своим кредитам, чувствуя по ним меньше ответственности.

Вообще любая негативная информация о заемщике, полученная при разговоре от третьих лиц, даже без дополнительной проверки банком, вероятнее всего приведет к отказу по кредиту или ипотеке. Банки зачастую проверяют кредитную историю самих контактных лиц, рекомендуется указывать в анкете тех лиц, у кого не имеется проблем с кредитами.

9. Как получить кредит с нулевой кредитной историей?

Отсутствие информации в кредитной истории является серьезным стоп-фактором для получения кредита. Для банка такой заемщик без опыта выплаты кредитов характеризуется большими рисками. Во-первых, непонятно, какая у такого заемщика будет платежная дисциплина. Во-вторых, есть вероятность того, что данный заявитель преследует мошеннические цели, пытаясь «сменить» свою личность и обнулить кредитную репутацию.

Чтобы исправить данную ситуацию, необходимо планомерно «прокачивать» свою кредитную историю. Вероятность одобрения кредита наличными на крупную сумму изначально будет мала, поэтому следует начинать с кредитных карт, товарных кредитов и потребительских кредитов на небольшие суммы. В первую очередь следует задуматься над подачей заявок в банки, где имеются зарплатные или иные дебетовые карты. Здесь вероятность одобрения будет выше, поскольку банк может независимо увидеть, по крайней мере, частично, финансовое состояние заявителя.

Что касается ипотеки или залогового кредитования, то требования кредиторов к наличию кредитной истории и опыту выплат немного ниже. Однако даже при наличии залога, в случае нулевой кредитной истории банк будет более тщательно проводить верификацию данных по самому заемщику, его платежеспособности и благонадежности в целом.

10. Почему банк одобряет только небольшую сумму кредита?

Причин, по которым банк готов одобрить заемщику только сумму значительно меньшую запрашиваемой, может быть множество. В подавляющем большинстве случаев это недостаточность уровня дохода заемщика, сомнения банка в отношении сведений, которые заявитель указывает в кредитной заявке, неблагонадежность работодателя, отсутствие у заемщика опыта выплат на крупные суммы. Также нужно изначально ознакомиться с кредитной политикой конкретного банка, который может просто не кредитовать на нужные суммы.

Как действовать в подобного рода ситуациях? Необходимо изначально понимать, на какую сумму кредита или ипотеки можно рассчитывать с учетом текущей кредитной нагрузки. Если не весь доход можно подтвердить налоговыми документами, то в некоторых банках возможно «ручное» рассмотрение заявки, в рамках которого могут быть приняты в расчет и иные способы подтверждения. Поэтому банку будет необходимо предоставить дополнительные свидетельства платежеспособности, такие, как выписки по дебетовым картам, документы на имущество, которое находится в собственности, договоры аренды или иные подтверждения дополнительных доходов.

Даже если официального дохода, подтвержденного справкой 2НДФЛ и налоговыми данными, достаточно для оплаты требуемой суммы кредита, банк все равно может ее «срезать». Это происходит в тех случаях, когда заявленный доход существенно отличается от среднерыночного уровня, который можно оценить, например, по объявлениям о схожих вакансиях на соответствующих ресурсах, либо когда есть значительный негатив по организации-работодателю.

11. Могут ли дать кредит безработному?

Чтобы банк принял положительное решение по кредитной заявке, заемщик должен располагать доходами, которых будет достаточно для покрытия расходов на бытовые нужды его и его семьи, а также на погашение вновь привлекаемого кредита. Это правило действует и в случае предоставления заемщиком в качестве обеспечения в залог квартиры или автомобиля (или иного имущества). Банк — это не ломбард, который может выдать деньги под залог имущества без каких-либо вопросов, однако и процент по займу в ломбарде далеко не банковский.

При этом, безработный заявитель может иметь регулярные доходы не связанные с трудовой деятельности. Например, это могут быть доходы от сдачи в аренду недвижимости, которой владеет потенциальный заемщик. В некоторых случаях подобные доходы могут быть приняты в учет банком, но будет необходимо документально их подтвердить. В случае с арендой следует представить документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости, сами договоры аренды, доказательства расчетов с арендаторами (выписка по дебетовой карте, расписка при расчетах наличными).

Если иных источников дохода у безработного заемщика также не имеется, то обращаться в банк за получением кредита или ипотеки будет бессмысленно. Если же имеется имущество, которое можно предоставить в залог, то возможно привлечение в сделку созаемщика, у которого будут иметься доходы. Сам безработный заемщик будет выступать в качестве залогодателя.

12. Есть ли шанс взять кредит, если была судимость?

Вероятность получения кредита или ипотеки будет зависеть от того, какое преступление совершил заявитель, от уровня тяжести преступления, вида наказания, и прошедшего после погашения судимости срока. Вообще, погашенная судимость не должна автоматически означать отказ в кредитной заявке, однако на практике банки расценивают таких заемщиков как высокорисковых и чаще всего не готовы их кредитовать.

Банки будут отказывать заемщикам, которые судимы за мошенничество и другие экономические преступления. Также крайне негативно на кредитоспособность заемщика будут влиять преступления, связанные с оборотом наркотиков. Даже по прошествии длительного периода времени после погашения судимости, банки чаще всего выносят отрицательные решения по кредитным заявкам подобных клиентов, в том числе по заявкам с предоставлением обеспечения в виде недвижимости.

В нашей практике были случаи одобрения заявок на ипотеку у клиентов с погашенной судимостью по тяжким уголовным статьям, однако статьям, не связанным с экономическими преступлениями. При этом для повышения шансов на положительное решение важно, чтобы у заемщика была возможность документально подтвердить свои доходы и занятость, а также необходимо, чтобы прошло несколько лет с момента погашения судимости.

13. Почему индивидуальному предпринимателю не одобряют кредит?

Привлечение кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) сопряжено с дополнительными сложностями и необходимостью учета характеристик самого бизнеса. Даже если целью кредитования предпринимателя выступают какие-либо личные нужды, никак не связанные с вложением средств в развитие бизнеса, банк все равно обычно запрашивает сведения по основным финансовым показателям работы ИП.

Также следует принимать во внимание, что некоторые банки попросту не кредитуют ИП. Такие у них внутренние правила; используемые риск-системы оценивают заемщиков-предпринимателей как ненадежных, поскольку последние, по сравнению с заемщиками-наемными сотрудниками, характеризуются нестабильностью поступления доходов. В тех же банках, где программы кредитования ИП имеются, также применяются довольно строгие стандарты оценки платежеспособности подобных заемщиков.

Так, если кредитование наемных сотрудников при подтверждении доходов в свободной форме («по форме банка») — широко используемая практика, то в случае с заемщиками-предпринимателями чаще всего доходы учитываются только при их подтверждении налоговыми декларациями и выписками по расчетному счету. Не менее строгие требования предъявляются и к кредитной истории ИП, в которой наличие даже одной просрочки 30+ дней в течение последнего года будет выступать серьезным препятствием для беззалогового кредитования.

14. Как получить кредит без гражданства РФ?

Законом в нашей стране не установлено ограничений на предоставление кредитов для иностранных граждан. Однако ввиду высоких рисков невозврата таких кредитов и сложности взыскания — в случае отъезда заемщика на родину вероятность возврата каких-либо средств банком близка к нулю, кредитование иностранных граждан без предоставления залогового обеспечения — явление крайне редкое.

Лишь некоторые банки готовы кредитовать заемщиков без российского гражданства и только в случае покупки квартиры в ипотеку, привлечения кредита под залог имеющейся недвижимости. Чтобы получить кредит, необходимо предоставить заверенный перевод документов, удостоверяющих личность, документы, подтверждающие легальность пребывания на территории России, документы о доходах и занятости.

Для повышения вероятности получения одобрения по кредитной заявке иностранному гражданину необходимо предоставить максимальное количество документов, свидетельствующих о его платежеспособности и намерениях продолжать ведение экономической деятельности на территории России. Также в большинстве случаев потребуется владение русским языком на уровне, достаточном для переговоров с банком.

15. Что такое скоринговый балл по кредиту, как его рассчитывать?

Скоринговый балл представляет собой численную оценку кредитоспособности заемщика, которая основывается на оценке риска невозврата кредита. Подходы к расчету скорингового (рейтингового) балла разнятся в зависимости от конкретного бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй не раскрывают методику расчета скорингового балла, которая основывается на оценке большого количества факторов. Шкалой скорингового балла обычно выступает диапазон от 0 до 1000, балл ниже 600 говорит о низкой вероятности получения положительного решения по кредитной заявке.

Скоринговый балл, который используют в своих скоринговых моделях сами банки, учитывает влияние не только информации в отношении погашения кредитов в прошлом, текущую долговую нагрузку, виды и частоту использования конкретных кредитных продуктов и т. п. Скоринговые модели банков включают в расчет пол и возраст, семейный статус человека, его профессиональную деятельность, наличие у заемщика активов и другие параметры. Банки также не раскрывают методики, используемые в своих скоринговых моделях.

В данной книге мы еще остановимся на способах повышения кредитного рейтинга. Также следует учитывать, что некоторые банки могут проводить оценку заемщиков в ручном «нескоринговом» режиме. В данном случае даже при низком значении скорингового балла по бюро кредитных историй банк будет готов изучить отдельно причины возникновения сложившейся ситуации, и при удовлетворении ряда условий принять положительное решение по заявке.