Основы инвестирования и финансовой грамотности

Наташа Дол, 2023

Эта книга приглашает вас в увлекательное путешествие по миру инвестиций – от основных понятий до сложных аналитических инструментов, от рисков до потенциальных вознаграждений.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это знание основных финансовых понятий, принципов и навыков, необходимых для эффективного управления личными финансами. Она помогает людям принимать обоснованные финансовые решения, избегать долговых проблем, достигать финансовых целей и обеспечивать стабильное финансовое будущее.

Вот основные аспекты финансовой грамотности:

1. **Бюджетирование** Создание и управление бюджетом — это процесс планирования и контроля расходов и доходов.

Определите свои ежемесячные доходы и обязательные расходы (платежи по счетам, аренда, еда) и придерживайтесь этого плана.

2. **Сбережения и инвестирование** Разберитесь, какие финансовые цели у вас есть, будь то создание страхового капитала, покупка жилья или инвестирование в будущее.

Узнайте о различных способах сбережений и инвестирования, таких как депозиты, инвестиционные фонды, акции.

3. **

Долги и кредиты

** Если вы рассматриваете кредиты, понимайте, как работают проценты, сроки погашения и условия. Избегайте чрезмерного задолженности и умейте правильно использовать кредитные средства.

4. **Понимание процентов и инфляции** Осознайте, как работает процентная ставка на депозитах и кредитах. Также важно понимать понятие инфляции и её влияние на покупательную способность денег.

5. **Страхование** Понимание роли страхования в финансовой защите от неожиданных событий, таких как болезни, страхование автомобиля, жизни и т.д.

6. **Планирование пенсии** Рассмотрите варианты пенсионного обеспечения и начните откладывать средства на пенсию как можно раньше.

7. **Оценка рисков** Понимание рисков различных инвестиций и рассмотрение соотношения риска и доходности перед принятием решений.

8. **Погашение долгов** Если у вас есть долги, разработайте стратегию их погашения, начиная с долгов с более высокими процентными ставками.

9. **Образование и постоянное обучение** Финансовая область постоянно меняется. Важно быть в курсе последних трендов и новостей в мире финансов.

10. **Принятие информированных решений** Основа финансовой грамотности — это способность анализировать информацию, сравнивать варианты и принимать обоснованные решения на основе знаний и фактов.

Финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает создать финансовую стабильность и достигнуть финансовых целей в долгосрочной перспективе.

Планирование доходов и расходов является важной частью финансовой стратегии как для физических лиц, так и для бизнесов. Это позволяет эффективно управлять финансами, прогнозировать будущие финансовые потоки и достигать финансовых целей. Вот шаги для планирования доходов и расходов:

1. Составьте список доходов:

— Укажите все источники доходов, включая зарплату, бонусы, дивиденды, арендные платежи и другие источники.

Доходы представляют собой денежные суммы или стоимость, которые поступают к вам в результате различных источников.

Вот некоторые основные категории доходов:

1. Заработная плата:

— Оплата за выполненную работу от работодателя.

2. Пассивный доход:

— Доход от инвестиций, таких как дивиденды, проценты по вкладам, арендные платежи за недвижимость.

3. Самозанятость и бизнес:

— Доходы от собственного бизнеса или предпринимательской деятельности.

4. Проценты по кредитам:

— Доходы от предоставления займов или кредитов.

5. Авторские и лицензионные отчисления:

— Доходы от продажи или использования ваших авторских прав или лицензий.

6. Роялти:

— Доходы от использования вашего интеллектуального имущества, таких как книги, песни, патенты и т.д.

7. Социальные пособия и страхование:

— Пенсионные выплаты, пособия по безработице, пособия по инвалидности и другие государственные выплаты.

8. Продажа имущества:

— Доходы от продажи недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и других активов.

9. Бонусы и премии:

— Дополнительные выплаты от работодателя за выдающиеся результаты.

10. Подарки и наследство:

— Деньги, ценности или имущество, полученные в качестве подарка или по наследству.

11. Вознаграждение за услуги:

— Доходы от предоставления профессиональных услуг, например, консультации, тренинги, фриланс и другие.

12. Доходы от сдачи в аренду:

— Доходы от сдачи недвижимости, транспорта или других активов в аренду.

13. Доходы от продажи товаров:

— Доходы от продажи товаров, если вы занимаетесь торговлей.

14. Средства от финансирования и займов:

— Получение средств от инвесторов или займов для развития бизнеса.

15. Проектные или временные доходы:

— Доходы, полученные за выполнение временных или проектных работ.

Это только некоторые из возможных источников доходов. Каждый человек может иметь разнообразные источники доходов, в зависимости от своих навыков, профессии, финансовой стратегии и жизненной ситуации.

2. Составьте список расходов:

— Разделите расходы на категории, такие как жилье, питание, транспорт, медицина, развлечения и др. Это поможет лучше понять, куда уходит ваша денежная статья.

Расходы могут быть разнообразными и включать в себя множество категорий, в зависимости от ваших потребностей и образа жизни. Вот некоторые основные категории расходов:

1. Жилье:

— Аренда или ипотека

— Коммунальные платежи (электричество, вода, газ, интернет и т.д.)

— Ремонт и обслуживание жилья

2. Питание:

— Продукты питания (покупки в магазинах и рестораны)

— Доставка пиццы и еды

3. Транспорт:

— Топливо и транспортные услуги

— Обслуживание автомобиля (техническое обслуживание, ремонт)

— Общественный транспорт (билеты, проездные)

4. Здоровье и медицина:

— Медицинская страховка

— Лекарства и медицинские услуги

5. Развлечения и досуг:

— Кино, театр, концерты

— Путешествия и отпуска

— Спортивные мероприятия и хобби

6. Одежда и обувь:

— Покупка одежды, обуви и аксессуаров

7. Образование:

— Школьные и университетские затраты

— Курсы и обучение

8. Долги и кредиты:

— Оплата кредитов, ипотеки, займов и кредитных карт

9. Страхование:

— Автомобильная, медицинская, страхование жизни и имущества

10. Домашние расходы:

— Покупка мебели и бытовой техники

— Уборка и поддержание домашней среды

11. Благотворительность и пожертвования:

— Пожертвования для благотворительных организаций

12. Финансовые услуги:

— Комиссии за банковские операции, обслуживание счетов и другие финансовые услуги

13. Дети и семья:

— Расходы на детей, воспитание и уход за семьей

14. Профессиональные и личные услуги:

— Платежи за услуги адвокатов, бухгалтеров и других специалистов

— Подписки на журналы, сервисы и приложения

Это лишь небольшой перечень категорий расходов. Важно адаптировать этот список под свои конкретные финансовые потребности и цели. Составление бюджета с учетом всех этих категорий поможет вам лучше управлять своими финансами.

3. Оцените расходы:

— Подсчитайте сумму, которую вы планируете тратить на каждую категорию расходов. Оцените суммы реалистично, учитывая текущие траты и потребности.

4. Учтите фиксированные и переменные расходы:

— Фиксированные расходы, такие как аренда или ипотека, обычно остаются стабильными.

— Переменные расходы, такие как питание или развлечения, могут варьироваться.

5. Создайте бюджет:

— Составьте бюджет, в котором противостоят доходы и расходы.

Цель — чтобы доходы были больше или хотя бы равны расходам.

6. Отложите на запасной случай:

— Планируйте откладывать некоторую сумму на аварийный фонд или непредвиденные расходы. Это поможет избежать финансовых трудностей в случае неожиданных событий.

7. Установите финансовые цели:

— Определите ваши долгосрочные и краткосрочные финансовые цели, такие как путешествия, инвестирование, образование и др.

8. Мониторинг и коррекция:

— Регулярно отслеживайте ваши финансовые потоки и сравнивайте фактические доходы и расходы с вашим бюджетом. Если необходимо, корректируйте планы и расходы.

9. Используйте финансовые инструменты:

— Используйте финансовые инструменты, такие как приложения для учета расходов или бюджетных калькуляторов, чтобы упростить планирование и контроль.

10. Обучение и консультации:

— Если вам трудно составить бюджет или разобраться с финансовыми аспектами, обратитесь за помощью к финансовому консультанту или пройдите обучение в области финансовой грамотности.

Планирование доходов и расходов помогает держать ваше финансовое состояние под контролем, избегать долгов и управлять деньгами более эффективно.

Вот некоторые примеры того, как можно сократить расходы:

1. Еда и напитки:

• Готовьте дома вместо частых обедов и ужинов в ресторанах.

• Покупайте продукты в сезон, ищите скидки и акции.

• Сократите количество походов в кофейни и рестораны.

2. Транспорт:

• Используйте общественный транспорт или карпулинг вместо долгих поездок на собственной машине.

• Попробуйте велосипед или ходьбу для коротких расстояний.

3. Развлечения:

• Подпишитесь на стриминговые сервисы вместо покупки фильмов и музыки отдельно.

• Ищите бесплатные или более дешевые развлечения, такие как бесплатные мероприятия в городе или пешие прогулки.

4. Одежда и обувь:

• Купите качественные базовые вещи, которые будут долго служить, вместо частой покупки недорогих вещей.

• Рассмотрите возможность покупки брендовых товаров со скидками.

5. Энергопотребление:

• Выключайте свет и электроприборы, когда они не используются.

• Установите энергоэффективные лампочки и устройства.

6. Путешествия:

• Ищите дешевые авиабилеты и гостиницы, используя сравнительные платформы.

• Рассмотрите возможность путешествовать в более низкий сезон, когда цены на услуги могут быть ниже.

7. Коммунальные услуги:

• Сократите расходы на воду и электроэнергию, используя экономичные практики.

• Отключите неиспользуемые электроприборы от розеток.

8. Телефон и интернет:

• Изучите предложения разных провайдеров и выберите наиболее выгодное.

• Рассмотрите возможность перехода на более дешевые тарифные планы.

9. Личные услуги:

• Ограничьте количество походов в салон красоты или определите несколько приоритетных процедур.

• Рассмотрите возможность выполнять некоторые процедуры самостоятельно дома.

10. Благотворительность и подписки:

• Подумайте о том, какую сумму вы готовы отделять на благотворительность, и придерживайтесь этого.

• Оцените все подписки и сервисы, на которые вы подписаны, и отпишитесь от ненужных.

Сколько нужно тратить на развлечения?

Сумма, которую стоит выделять на развлечения, может значительно различаться в зависимости от вашей финансовой ситуации, личных предпочтений, целей и бюджета. Нет жестких правил, определяющих точное количество, которое следует тратить на развлечения, но есть несколько подходов, которые можно рассмотреть:

1. **Процент от дохода** Некоторые финансовые эксперты рекомендуют выделять определенный процент от вашего дохода на развлечения. Например, это может быть 10% или 15% от вашего месячного дохода.

2. **Адаптация к бюджету** Ваш бюджет на развлечения должен соответствовать вашей финансовой ситуации и целям. Если вы находитесь в процессе погашения долгов или сохранения средств на большие покупки, вы можете временно сократить свои развлекательные расходы.

3. **Учет в общем бюджете** Включите развлечения как отдельную категорию в свой общий бюджет. Это поможет контролировать расходы на развлечения и избегать перерасходов.

4. **Разумное распределение** Следите за тем, чтобы ваши развлекательные расходы не превышали вашу способность платить по счетам, откладывать на сбережения и выплачивать другие финансовые обязательства.

5. **Определение приоритетов** Выделите свои предпочтения в развлечениях. Если для вас важны конкретные виды развлечений, вы можете учесть их в своем бюджете.

6. **Сезонность и события** Учтите, что некоторые периоды могут требовать больших расходов на развлечения (например, праздники, отпуска), поэтому планируйте соответствующим образом.

Важно найти баланс между удовлетворением потребности в развлечениях и сохранением финансовой стабильности.

Периодически пересматривайте свои финансовые планы и бюджет, чтобы убедиться, что вы на правильном пути к достижению ваших финансовых целей.

Откладывание средств — это важная финансовая практика, которая помогает вам создать запасы, достичь финансовых целей и обеспечить финансовую стабильность.

Вот некоторые шаги, которые помогут вам успешно откладывать средства:

1. Установите конкретные цели:

— Определите, для чего вы хотите откладывать деньги. Это может быть чрезвычайный резерв, покупка недвижимости, инвестирование или путешествие.

2. Составьте бюджет:

— Ведите детальный бюджет, который покажет вам, сколько денег вы получаете и сколько тратите. Это поможет определить, сколько вы можете откладывать ежемесячно.

3. Платите себе первыми:

— Рассмотрите свои отложенные средства как обязательное платежи. Как только получите доход, отложите определенную сумму на свой счет сразу.

4. Автоматизируйте отчисления:

— Настройте автоматические переводы с вашего основного счета на отдельный счет для накоплений или инвестирования.

5. Изучите выгодные счета и инструменты:

— Исследуйте возможности открытия сберегательных счетов, депозитов или инвестиционных счетов, которые могут предоставлять хороший процент доходности.

6. Отделяйте часть неожиданных доходов:

— Если получите бонус, налоговый возврат или другой неожиданный доход, рассмотрите возможность отложить часть этой суммы.

7. Уменьшайте ненужные расходы:

— Пересмотрите свои ежедневные траты и ищите способы сокращения расходов на ненужные вещи.

8. Поддерживайте дисциплину:

— Откладывание средств требует постоянства и дисциплины. Не разрешайте себе срываться и использовать средства, которые вы отложили.

9. Увеличивайте отчисления по мере роста доходов:

— Как только ваш доход увеличится (например, в связи с повышением на работе), увеличьте и сумму, которую вы откладываете.

10. Отслеживайте свой прогресс:

— Регулярно оценивайте свой финансовый прогресс, следите за увеличением накоплений и реализацией своих финансовых целей.

Откладывание средств требует времени и усилий, но оно может принести значительную пользу в будущем. Важно начать маленькими шагами и постепенно улучшать свои финансовые привычки.

Пример личного бюджета поможет вам представить, как организовать свои финансы.

Вот упрощенный пример личного бюджета:

Доходы:

1. Заработная плата: $3000

2. Дополнительный доход (подработка, фриланс и т.д.): $500

3. Итого доходы: $3500

Расходы:

1. Жилищные расходы:

— Аренда жилья: $1000

— Коммунальные платежи: $150

— Интернет и телефон: $80

— Итого: $1230

2. Еда и напитки:

— Продукты в магазине: $300

— Рестораны и кафе: $100

— Итого: $400

3. Транспорт:

— Топливо и обслуживание автомобиля: $150

— Общественный транспорт: $50

— Итого: $200

4. Здоровье и страховка:

— Медицинская страховка: $150

— Прочие медицинские расходы: $50

— Итого: $200

5. Развлечения и хобби:

— Кино, концерты, развлечения: $100

— Спорт, хобби: $50

— Итого: $150

6. Долги и кредиты:

— Кредит на автомобиль: $200

— Кредитная карта: $100

— Итого: $300

7. Личные расходы:

— Одежда и обувь: $100

— Красота и уход: $50

— Прочее: $50

— Итого: $200

8. Накопления и инвестирование:

— Отложения на непредвиденные расходы: $300

— Инвестирование: $200

— Итого: $500

Итого расходы: $3180

Баланс (Доходы — Расходы): $3500 — $3180 = $320

В данном примере вы видите, каким образом доходы разделяются на различные категории расходов. Основная идея — убедиться, что ваши расходы не превышают вашего дохода, и при этом у вас остается некоторая сумма для накоплений и инвестирования.

Конечно, в реальной жизни бюджет может быть более сложным из-за разнообразия расходов и доходов, но этот пример дает общее представление о том, как можно организовать свои финансы