Движение FIRE, или Как менеджеру в 40 лет стать богатым, свободным и жить только на пассивные доходы

Наиль Забиров, 2020

Эта книга про то, какие действия следует предпринять наемному менеджеру среднего или высшего звена, а также владельцу небольшой или средней компании для того, чтобы создать себе богатство или капитал. Это богатство будет генерировать пассивные доходы, которые позволят ему уйти досрочно с работы «на пенсию», например, в 40 лет.

Глава 3. Что вас ожидает, если вы доживете до пенсии?

Многие люди убеждены, что пенсионные налоги, которые они платят ежемесячно, накапливаются в Пенсионном фонде и лежат там, аккумулируя проценты, до момента их выхода на пенсию. На самом деле эти деньги сразу же тратятся на выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам, а также зарплаты работникам многочисленных пенсионных фондов. По мнению экономистов, только один рубль из четырех, поступающих в Пенсионный фонд, выплачивается в виде пенсий. Остальные три рубля из четырех идут на оплату труда персонала пенсионных фондов или попросту разворовываются и тратятся по нецелевому назначению. С каждым годом соотношение работающих людей и пенсионеров уменьшается и недалек тот день, когда на одного работающего человека будет приходиться 1 пенсионер. Все ныне работающие люди пока еще могут в будущем рассчитывать на получение государственной пенсии, которая формируется на базе части налогов, которые работающие люди выплачивают со своей зарплаты. Представляете, какой будет размер у этой пенсии, когда вы достигните пенсионного возраста? Микроскопический!

Моя теща в конце 1980-х годов получала пенсию в размере 120 рублей, что составляло 200$ при курсе доллара 1$= 60 копеек. Сейчас, в 2020 году, моя пенсия составляет 13500 руб., что эквивалентно всего 180$ (1$ = 75 рублей). Предположим, что российская пенсия в 200$ — это константа. Но если в 1980-х годах на 200$ можно было в России жить припеваючи (покупать все необходимое для жизни, оплачивать коммунальные платежи, ездить регулярно на отдых, оплачивать лечение, платить за обучение детей и внуков, создавать накопления и др.), то сейчас этих денег хватает лишь на очень скромную жизнь. Поскольку доллар США в реалии обесценивается примерно на 4-5% в год, то, значит, покупательная способность пенсии упала за 30 последних лет примерно в 4 с половиной раза. Стало быть, нынешние пенсионеры живут хуже и беднее пенсионеров 1980-х годов в 4 с половиной раза!

Естественно, при такой пенсии про путешествия, отдых, помощь детям и внукам надо забыть. Мне даже страшно представить, какое малое количество товаров и услуг смогут купить будущие пенсионеры через 30-40 лет на 200$, когда наступит их черед выходить на пенсию. За последующие 30 лет покупательная способность доллара уменьшится примерно в 4 раза. Значит, в 2050 году 200 долларов США будут стоить как нынешние 50$! И вы хотите ради такой смешной пенсии батрачить всю свою жизнь? Одумайтесь!

Угадайте, во сколько раз обесценился рубль за последние 20 лет? Согласно официальным цифрам — в 8.35 раза, а согласно реальной инфляции — в 13.2 раза! А как же декларируемая властями и Центробанком России годовая инфляция в 3-4%? Эта цифра, мягко говоря, не соответствует действительности. Официально озвучиваемая властями инфляция обычно сильно занижена по сравнению с реальной, как минимум, в 1.7-2 раза. Это делается властями сознательно, поскольку в соответствии с официальными данными по инфляции как раз производится индексация заработных плат бюджетников, социальных пособий и пенсий. Это, кстати, теперь записано в нашей Конституции. Таким способом Правительству удается сэкономить массу бюджетных средств. А то, что покупательная способность зарплат, пособий и пенсий год от года падает, наши власти мало беспокоит. Они — то индексируют свои зарплаты в соответствии с реальной инфляцией! Именно благодаря таким хитростям властей ваша зарплата и пенсия с годами будут стоить все меньше и меньше.

Давайте посчитаем вместе. Предположим, вам сейчас 30 лет. Я думаю, что к тому времени, когда наступит ваш черед выходить на пенсию, официальный возраст, с которого начнут выплачивать государственную пенсию, составит 70 лет (у мужчин). Тогда вам придется проработать еще 40 лет. Если, ваша средняя зарплата в эти годы составит 1000 $ в месяц (надеюсь, она будет выше), то вы будете ежемесячно выплачивать подоходный налог в размере 130$, а еще 220$ будет выплачивать за вас в пенсионный фонд ваша организация. Кроме того, организация будет за вас выплачивать другие социальные налоги в размере 85$ в месяц. Таким образом, вы со своей зарплаты выплатите за 40 лет в качестве налогов в счет будущей пенсии, как минимум, 350$ х 12 х 40 = 168000 $! Плюс другие социальные налоги в размере 40800$. Итого 208800 $! По курсу rjywf 2020 года — это около 16 миллионов рублей! А пенсия составляет всего лишь 12-13 тысяч рублей в месяц или примерно 150 тысяч рублей в год!

ШУТКА: МОЖНО ЛИ ПРОЖИТЬ НА 6 ДОЛЛАРОВ В ДЕНЬ? МОЖНО, ЕСЛИ ВЫ — ПЕНСИОНЕР.

Если поделить эту сумму на 200 $, то получится, что вы за 40 лет заплатите в пенсионный и страховой фонды сумму, эквивалентную будущим вашим пенсиям (по 200$) за 1044 месяца или 87 лет! Заметьте, мы здесь даже не учитываем процентов, которые, по логике вещей, должны генерировать эти отчисления. Если вам посчастливиться прожить хотя бы до 90 лет, то вы сможете получать сильно обесцененную пенсию после выхода на пенсию лишь в течение 20 лет. Это значит, что переплаченная вами сумма налогов за 67 лет достанется пенсионному фонду и его сотрудникам! Хорошо еще, если вы доживете до 90 лет. А если нет?

Досрочный выход на «пенсию» позволит вам спасти огромную сумму денег от платежей в пенсионный и страховой фонды. Эти деньги вы можете пустить на приобретение реальных активов, которые вам будут приносить пассивные доходы. При этом вы совершенно не будете нуждаться в получении смешной государственной пенсии.

Думаю, многие люди, за исключением ярых трудоголиков, с радостью перестали бы ходить на работу, если бы получали пассивные доходы, которые позволяли бы им поддерживать комфортный образ жизни. Проведенный среди молодежи опрос показал, что почти половина из них мечтает уйти с ненавистной работы до 45 лет, после чего жить в свое удовольствие, вкушая все радости жизни, отдыхая и путешествуя по миру. Но поскольку у подавляющего большинства людей таких пассивных доходов нет и не предвидится, им приходится работать на государство, организацию, предпринимателя или на себя вплоть до официально установленного срока выхода на пенсию, т.е. до 60-65 лет. И при этом мечтать о том, чтобы пенсию увеличили или хотя бы выплачивали. Поэтому многие, выйдя на пенсию, начинают понимать, что на государственную пенсию практически невозможно прожить. Получая государственную пенсию, вы, фактически, переходите из одного рабства в другое. Раньше вашими хозяевами были работодатели и банки-кредиторы, а теперь — государство в облике Пенсионного фонда.

ШУТКА: КОГДА Я БЫЛ МОЛОДЫМ, Я ДУМАЛ: КАКОЕ ЭТО СЧАСТЬЕ БЫТЬ ПЕНСИОНЕРОМ И НЕ РАБОТАТЬ. ТЕПЕРЬ Я ПЕНСИОНЕР И ПОНИМАЮ, КАКОЕ ЭТО НЕСЧАСТЬЕ ИМЕТЬ ТАКУЮ СМЕШНУЮ ПЕНСИЮ.

Я считаю, что всех людей можно условно разбить на 5 категорий:

— нищие, которые мечтают о государственной пенсии и не планируют ни дня работать после выхода на пенсию; у них нет никаких накоплений (около 30% от всех работающих людей);

— бедные, которые после выхода на пенсию предполагают продолжать работу или подрабатывать (около 50%), поскольку они знают, что государственной пенсии им не хватит для нормальной жизни;

— обеспеченные, которые имеют накопления или активы; эти активы позволяют им более или менее нормально жить после выхода на пенсию (их около 15%);

— богатые, которые не нуждаются в государственной пенсии, и у которых имеются активы, приносящие им пассивные доходы, превосходящие размер государственной пенсии в десятки раз (таких людей около 4%);

— очень богатые, которые не нуждаются в государственной пенсии, работают с удовольствием сами на себя и имеют массу активов, которые генерируют им высокие пассивные доходы, позволяющие им жить в свое удовольствие (их не более 1%); именно в эту категорию попадают настоящие $-миллионеры.

От того, как вы будете действовать последующие 10-12 лет, зависит, в какую группу людей вы попадете. Почти 80% людей оказываются нищими или бедными, поскольку они в течение всей трудовой деятельности не побеспокоились о создании активов, которые им приносили бы пассивные доходы. Максимум, что у них имеется в собственности, — это квартира или дом, в котором они проживают, мебель и, возможно, недорогой автомобиль. Эти люди всю жизнь работали и честно платили налоги ради получения государственной пенсии, на которую практически невозможно прожить. Многим из них после выхода на пенсию приходится продолжать работать, подрабатывать либо надеяться на помощь своих детей. Их, к сожалению, ждет безрадостная и нищая старость.

Обеспеченным людям живется намного лучше, поскольку они в течение трудовой деятельности создали кое-какие денежные накопления и приобрели некоторые активы, доходы от которых после выхода на пенсию позволяют им более или менее достойно жить.

Богатые имеют целый набор различных активов в виде пакетов акций, банковских депозитов, объектов недвижимости, интеллектуальных продуктов, действующих бизнесов, коллекций, драгоценных металлов и др. Эти активы генерируют пассивные доходы, позволяющие им и их семьям жить комфортно, практически ни в чем себе не отказывая. Они давно работают только на себя и совсем не нуждаются в государственных подачках в виде смешных пенсий.

Очень богатые люди (настоящие $-миллионеры) имеют всевозможные активы и пассивы на миллионы долларов, которые генерируют им пассивные доходы, позволяющие наслаждаться жизнью во всех ее проявлениях. Естественно, ни в какой государственной пенсии они не нуждаются.

А вы хотели бы жить так, как живут 3 последние категории людей? Тогда читайте дальше.

Многие люди государственную пенсию воспринимают как пассивный доход и возможность наконец-то уволиться с работы. Но давайте заглянем правде в глаза: можно ли сегодня, в 2020 году, прожить на государственную пенсию, которая составляет 12-15 тысяч рублей в месяц? Возможно, все-таки можно, но придется жить очень и очень скромно, во многом себе отказывая. Этих денег, в лучшем случае, будет хватать на оплату коммунальных платежей, покупку дешевых продуктов питания и недорогой одежды. Про путешествия и крупные покупки придется забыть. Но если вы, кроме пенсии, получаете еще какие-либо иные доходы, например, продолжаете работать или к вам поступают пассивные доходы от инвестиций, то в этом случае вы будете жить значительно более счастливой жизнью, имея совсем другой достаток.

ШУТКА: МОЖНО ЛИ ПРОЖИТЬ НА 6 ДОЛЛАРОВ В ДЕНЬ? МОЖНО, ЕСЛИ ВЫ — ПЕНСИОНЕР.

Но оказывается, 6$ в день — это не самый худший вариант. Ведь почти третья часть населения мира вообще живет на 1$ в день!

Итак, для того, чтобы досрочно выйти на пенсию, человек должен получать такие пассивные доходы, которые позволили бы ему и его семье жить комфортно, не работая. А для этого надо знать, сколько необходимо денег в месяц семье, чтобы она чувствовала себя обеспеченной. Каким-то семьям хватает и 30 тысяч рублей в месяц, а каким-то и миллиона рублей мало. Поэтому каждому человеку нужно четко знать, какую сумму пассивных доходов ему нужно получать, чтобы этих доходов хватало на комфортную жизнь его семьи. Знание этой цифры очень важно, поскольку именно она будет определять, какова должна быть суммарная стоимость ваших активов.

В 2015 году американский экономист Энгус Дитон получил Нобелевскую премию по экономике, доказав, что «для полного счастья» американец должен получать 75000 долларов в год или 6250$ в месяц. В рублях это эквивалентно примерно 470 тысяч рублей в месяц в 2020 году. Сколько вам и вашей семье необходимо получать доходов в месяц, вы должны определить самостоятельно. Это и будет ваша заветная цифра.

Как вы считаете, какие инвестиции могут приносить пассивные доходы? Перечислим их:

Государственные выплаты (пенсии, социальные пособия, стипендии).

Банковские депозиты — проценты по вкладам.

Облигации — купонные доходы.

Акции — дивидендные доходы.

Недвижимость (жилая и коммерческая) — арендные платежи.

Собственный бизнес, управляемый наемным директором, — дивиденды от прибылей.

Интеллектуальная собственность — лицензионные выплаты и авторские отчисления.

Получая пассивные доходы по банковским депозитам, облигациям и акциям, вы однозначно будете каждый день беднеть. Денег, вложенных в такие «активы», которые на самом деле являются «псевдоактивами», вам может не хватить до конца жизни, поскольку реальная инфляция и мировые кризисы будут существенно обесценивать их с течением времени. Получаемые при этом пассивные доходы также будут терять свою покупательную способность и вам придется постепенно тратить основной капитал. Не забывайте также и о том, что у многих банков Центробанк отбирает банковские лицензии, банкротя их. Крупные компании, акции и облигации которых циркулируют на финансовом рынке, обанкрочиваются, брокерские и инвестиционные компании с регулярной периодичностью исчезают с рынка…

Между тем, многие люди в ходе трудовой деятельности вполне могли бы создать для себя такие активы, которые приносили бы им после выхода на пенсию пассивные доходы. Опрос, проведенный среди российских пенсионеров в 2019 году, показал, что многие из них были бы довольны, если бы дополнительно к своей государственной пенсии, составляющей 12-15 тысяч рулей, получали бы еще столько же. Это значит, что для «полного счастья» пенсионеров не хватает всего 12-15 тысяч пассивного дохода в месяц на каждого! Такой доход, и даже больше, приносит сдача в аренду всего лишь одной небольшой квартирки. Что, они не смогли бы приобрести для этой цели в ипотеку 1-комнатную квартиру специально для сдачи в аренду за 35-40 лет трудовой деятельности? Думаю, смогли бы, если бы думали об этом.

Но на деле многие люди как поступают? Те, у кого неплохие заработки, сначала покупают квартиру себе, беря ипотечный кредит, потом покупают квартиры своим детям (тоже в ипотеку). А когда приходит время выхода на пенсию, они понимают, что не смогли создать для себя никаких активов. На пенсии они могут рассчитывать только на один доход — государственную пенсию, на которую прожить практически нереально. Многие, кто летал на самолетах, видели перед собой надпись: «Если произойдет разгерметизация салона, кислородную маску надо надеть сначала на себя, а уже потом на ребенка». В жизни же многие нарушают это правило: они сначала все делают для детей, а уже потом начинают думать о себе. И получается так, что их дети без трудностей получают квартиры и живут в свое удовольствие, а их престарелые родители доживают свой век в нищете.

Главная ошибка родителей состоит в следующем. Пока у них есть силы и высоки заработки, большую часть денег они тратят на сиюминутные нужды. Даже те небольшие денежные средства, которые они позволяют себе «инвестировать», они пускают на приобретение жилья для своих детей. Я не говорю, что не следует приобретать жилье для своих детей. Просто надо изменить схему и последовательность его приобретения, чтобы прожить достойную жизнь на пенсии, а не жить в нищете. Поверьте, от перемены мест слагаемых сумма меняется! В математике не меняется, а в жизни — да! О том, как следует приобретать жилье для детей (пассивы), чтобы при этом у вас появились активы, мы поговорим в одной из последующих глав, посвященной недвижимости.