Управление личными (семейными) финансами. Системный подход. Практический курс для тех, кто не нуждается в советах

Михаил Штейнбок

Как взять свои финансы под контроль, быть уверенным, что всё делаешь правильно?Эта книга не похожа на другие, написанные на тему личных финансов. Она не содержит стандартных советов – как нужно жить.Автор книги предлагает новый взгляд на личные финансы с позиции системного подхода, основа которого – здравый смысл, анализ и видение ситуации со всех сторон.Неважно, какое у вас образование и профессия; вы научитесь понимать свои финансы и принимать системные, взвешенные и правильные решения.

Введение

Что такое семейные финансы? Это просто купюры в кошельках? Вряд ли. Интуитивно понятно, что это ещё и доходы, и возможности тратить деньги, обеспечивая себе некий уровень жизни. Конечно, к семейным финансам следует отнести и вклад в банке, и банковский кредит. А имущество — квартира, машина, дача — как быть с ним? А колбаса в холодильнике?

Как всем этим управлять? Тратить деньги, пока они есть, или копить? Что важнее — жить хорошо сейчас или позаботиться о будущем?

В этих вопросах нужно разбираться не только экономистам. Деньги есть у всех, и управлять ими приходится — хотим мы того или нет.

Что значит управлять своими финансами? Больше зарабатывать, обеспечивать достойную жизнь себе и своей семье. Меньше тратить впустую. Создавать сбережения и получать от них дополнительный доход. Копить деньги на свои финансовые цели и на будущую старость и/или финансовую независимость.

Многие делают это интуитивно, иногда — неплохо, иногда — плачевно.

Кто-то обращается за помощью к финансовым консультантам. Это уже лучше! Специалисты (добросовестные и профессиональные, конечно) реально помогают разобраться в финансах, построить план и грамотно разместить сбережения. Но потом мы идём домой и должны управлять своими финансами самостоятельно — постоянно, ежедневно.

Такому повседневному, «бытовому» управлению консультанты, на мой взгляд, учат не очень хорошо. Они просто дают советы — делай так, не делай так. Этого недостаточно. Нужна картинка, нужно собственное понимание, «что это за зверь, с чем его едят и как с ним бороться».

Мама нас этому не учила

Я родился в 1961 году в стране, которая называлась Советский Союз, где была плановая социалистическая экономика, а зарплаты людей хоть и отличались, но не сильно, не принципиально. И где, выйдя на пенсию, можно было в принципе жить не намного хуже, чем на зарплату.

Поэтому мои родители управляли своими финансами по принципу «от получки до получки». Да и вопрос — купить или не купить что-то — решался в зависимости от того, сможешь ли ты это достать. Есть на это деньги или нет, было не столь важно. Люди считали себя «шахтёрами» — всё приходилось добывать из-под земли или по великому блату.

«Если вещь хорошая, а денег нет — надо брать!» — вот лозунг моей любимой тёщи и многих других в то время.

Свой опыт родители передали мне. И хотя к моему 30-летию социализм и плановая экономика перестали существовать, привычки остались. Я старался зарабатывать больше и практически все тратил, улучшая качество своей жизни. Квартира, сначала маленькая, потом немаленькая, машина, сначала старая девятка, потом — лучше, мебель, одежда, отдых за границей.

Этот финансовый опыт я, естественно, передал своей дочери, хотя она только ребёнком жила в Советском Союзе. Таким образом, не только у моего поколения, но и поколения сегодняшних 30-летних (плюс-минус) на «генетическом» уровне закрепилось простое отношение к деньгам: «заработать — потратить».

Примерно за 25 лет условно рыночной экономики у людей, у экономически активной части населения в нашей стране не сформировалось не только привычки, но даже потребности в адекватном понимании своих финансов, в управлении ими более тонком, чем «от получки до получки».

Однако, в последнее время меня радует тенденция появления все большего количества людей, которые начали осознавать проблему.

Ощущение, необходимости понимания своих финансов, возникает не сразу. В начале кажется, что надо просто больше зарабатывать — вот и все финансы.

Счастливчики, которым это удается, с удовольствием тратят деньги и остро нуждаются в увеличении доходов, только лишь для того, чтобы с еще большим упоением продолжать тратить.

Те, кому повезло меньше — жестко ограничивают свои потребности, учатся жить на те деньги, которые есть.

Но если смотреть правде в глаза, и первые, и вторые, по сути, сводят концы с концами, не имеют никаких накоплений и с ужасом посматривают на своих родственников или знакомых пенсионного возраста, которые умудряются выживать на государственную пенсию. И искренне изумляются тому, как это вообще возможно.

Однако, большинство это не останавливает, ведь жить хочется прямо сейчас, сегодня, не откладывая на завтра. Как говорится — «будет день — будет пища». Завтра будет завтра.

При этом рынок предлагает всё больше и больше благ: разнообразную еду, одежду, мебель, машины, квартиры, загородные дома, платные школы и престижные университеты для детей, поездки в экзотические страны и так далее.

Наши возможности жить лучше, иметь больше благ и удовольствий, становятся всё шире и шире. Если не хватает доходов, тогда за счёт кредитов. Что мы, 3—5—15 тыс. рублей в месяц не сможем отдавать? Сможем, без проблем!

К тому же, целая индустрия личного кредитования буквально насильно впихивает нам деньги: банковские кредиты — от ипотеки до небольших дорогих займов без залога и поручительства, а-ля «быстроденьги», кредитные программы от продавцов бытовой техники, компьютеров, мебели и прочих товаров.

Мы начинаем спохватываться. Желаний становится всё больше и больше, доходов не хватает, кредитная нагрузка поддавливает. А у некоторых ещё и пенсия приближается, и думать об этом очень не хочется. Но мысли в голову уже лезут, и мысли эти — грустные. Куда уходят деньги? Вроде доходы уже немаленькие, а всё равно — сколько приходит, столько и уходит.

Тогда и начинает появляться потребность сначала в контроле, а потом и в управлении личными финансами. Тем более, что молоточек в голове не устает стучать: «Накопи хотя бы немного на черный день, на всякий случай, твоя старость не за горами!» Многие устают от этого стука и начинают судорожно подсчитывать, куда и сколько уходит денег.

Кто-то начал использовать разнообразные программы — приложения к компьютерам и смартфонам, типа Home Money, Coin Keeper и иные. Эти программы позволяют удобно записывать свои расходы, раскладывать их на категории — коммуналка, еда, одежда и т. д.

Однако подсчитать свои расходы с помощью этих программ более или менее удаётся, а вот управлять финансами, достигать каких-то важных целей, ощутить уверенность в том, что эта сторона жизни находится под контролем — не очень. Не хватает знаний, навыков и общего понимания своих финансов.

Что почитать?

Сегодня на книжных полках появилась литература по семейным финансам, хотя её и не слишком много. Совсем мало литературы с научным подходом, больше — популярной.

Литература научного характера — статьи, монографии, учебники — в основном посвящена домохозяйствам вообще, домохозяйствам как сектору экономики. Изучается их структура, общие подходы к управлению, к планированию и т. д. Первым российским учебным пособием на эту тему стала книга томских учёных А. А. Земцова и Т. Ю. Осиповой «Финансы домохозяйств» (изд-во Томского университета, 2012 год). Недавно вышла книга тех же авторов «Финансовое планирование в домохозяйствах» (Томск, Изд. дом Том. ун-та, 2014. — 200 с.)

Такая литература необходима экономистам, в какой бы области экономики они не работали — для общего развития, для профессиональной грамотности, а также в том случае, если бизнес, в котором они работают, направлен на непосредственное потребление, т. е. потребление именно домохозяйствами.

Но использовать такую литературу в конкретной семье для управления своими собственными деньгами вряд ли получится. В ней трудно найти подходы, модели и технологии, которые семья может использовать на практике, в текущей жизни.

Популярная литература по личным финансам довольно обширна. И не только литература; имеется значительное количество сайтов различных финансовых консультантов, их семинары и вебинары, странички в социальных сетях.

На мой взгляд, наиболее ярким автором является В. С. Савенок, по-видимому, первый финансовый консультант в России. Есть несколько книг этого автора, например «Личные финансы. Самоучитель», «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку», «Миллион для моей дочери». Книги эти очень хорошие — простые, понятные, по-настоящему содержательные и полезные.

Отдельно хочу остановиться на чрезвычайно популярном сейчас авторе Роберте Кийосаки, у которого есть целая серия книг: «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока» и другие. Многие мои клиенты и просто знакомые читали его книги и восхищаются ими.

Скажу сразу, что я очень критично отношусь к этому автору. Отдам ему должное — он великолепный писатель и хороший психолог. Его книги действительно оказывают сильное влияние на читателя, пробуждают желание изменить свою жизнь, достичь финансовой независимости. То есть перейти из квадранта «Работник» в квадрант «Инвестор». Они по-настоящему мотивируют людей что-то делать, выбраться из замкнутого круга «заработал-потратил».

Метод Кийосаки, если его представить двумя словами, такой: «учись находить не работу, а деньги». По сути, он предлагает всем нам стать профессиональными инвесторами, спекулянтами. Учиться именно этому и заниматься в своей жизни именно этим. Заманчиво? Не знаю. Для кого как. Для меня, например, нет. Мне, например, интересно заниматься тем, чем я занимаюсь, и это не спекуляции недвижимостью или ценными бумагами. Но я тоже стремлюсь к финансовой свободе.

Врачи, инженеры, геологи, юристы, люди любых профессий, которым их профессия нравится, является их призванием, позволяет им самореализоваться — не будут становиться профессиональными спекулянтами по рекомендациям Кийосаки. Но финансовой независимости они заслуживают не меньше, и тоже вполне могут её достичь.

Но в чём Кийосаки точно прав, так это в необходимости финансового образования.

При любой профессии важно иметь грамотное, непротиворечивое и, главное, конструктивное представление о своих финансах. Важно осознанно, без иллюзий и стереотипов принимать финансовые решения — от простых ежедневных до тех, которые надолго определяют дальнейшую жизнь.

Этот курс, надеюсь, позволит получить такое представление.

План курса

В первой части курса мы посмотрим на наши личные или семейные финансы со стороны. Как на отдельный объект, которым нам надо научиться управлять.

Получим целостную и многофакторную картинку — из каких элементов они состоят, как связаны эти элементы, как они работают. Научимся измерять своё финансовое состояние, чтобы видеть, какое оно сейчас и как меняется со временем.

Вторая часть посвящена эффективному контролю и управлению семейными финансами.

Здесь мы научимся таким методам контроля, которые занимают минимум времени, но позволяют всегда держать руку на пульсе.

Мы увидим:

— как управлять своими финансами, а не просто подсчитывать, сколько денег и на что потратили,

— как получать полную, объёмную информацию о своих расходах,

— как на основе этой информации делать такие выводы, которые позволяют действовать по-настоящему осознанно, достигать поставленных целей и при этом жить с удовольствием здесь и сейчас.

В третьей части разберёмся с тем, какие функции выполняют наши финансы.

Мы научимся ставить перед ними такие цели, которые соответствуют их функциям, и не путать их со своими собственными целями.

Наконец, мы рассмотрим привычный для многих процесс финансового планирования под несколько иным углом — планирование по функциям. Это может сделать нашу жизнь гораздо более гибкой, более приспособленной к изменчивому миру.

В Заключении я привёл общий алгоритм контроля и управления финансами. Обобщил всё, о чём говорилось в данном курсе, и вывел четкую пошаговую инструкцию.

Для удобства читателей в конце книги есть Приложение — Краткий конспект курса, свод основных понятий, мыслей и выводов.