Кредиты: изменяем мышление и пользуемся с удовольствием!

Лариса Георгиевна Хромых, 2020

Хотите избавиться от долгов и кредитов законным способом? Тогда вам нужно прочитать эту книгу практикующего адвоката. В ней вы найдете образцы юридических документов, которые помогут возвратить денежные средства по навязанному договору страхования, отменить судебный приказ, прекратить звонки коллекторов и банковских служащих и даже взыскать в свою пользу моральный вред в случае нарушения ваших прав банком или лицами, которым были переданы права взыскателя. Книга позволит получить знания, которые изменят ваше мышление и научат пользоваться кредитами с удовольствием и финансовой пользой!

1. Понятие, виды и принципы кредитования

Итак, если Вы открыли эту книгу, видимо для Вас кредит в какой-то момент Вашей жизни стал возможной или прогнозируемой сделкой.

Что ж, на мой взгляд в этом нет ничего плохого, впрочем, как показывает практика и хорошего зачастую при неумелом подходе к обязательству, к сожалению, тоже.

Нет, это совсем не значит, что автор книги призывает Вас ни в коем случае не заключать договор кредитования, тем более, что этот договор — одно из гениальных изобретений человечества, который существует уже целые века и берет свои корни еще со времен ростовщичества.

Но прежде, чем заключать любую сделку, а тем более с банками — необходимо четко понимать и отвечать на два вопроса: «Зачем это мне нужно?» и «Так ли это мне нужно»?

И если ответы на заданные мной выше вопросы все же убеждают Вас в том, что это нужно Вам обязательно — ну тогда смело идите в банк. Но только при этом помните — ни один банк не дает свои деньги просто так, обязательно есть определенные условия.

И если возьмете Вы чужие деньги у банка временно — то отдавать будите уже свои, с процентами и навсегда.

Совершая любую сделку, мы должны понимать все ее условия, ну или хотя бы иметь общие представления о том, договоре, который подписываем.

Кредит — это финансовая сделка между участниками двух сторон. С одной стороны выступает кредитор, с другой — заемщик.

Ну а если перейти на юридические термины, то согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные согласно договору. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Вот вроде бы кратко и просто законодатель нам дает определение кредитного договора. А ведь уже в этой краткой записи обращается наше внимание на два важных условия договора кредитования.

1. Обязанность банка.

Банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, обусловленных договором.

Что это означает? Все очень просто — условия и только условия договора будут в последующем определятся как обязанности банка перед заемщиком. Следовательно, нужно хотя бы как минимум перед подписанием договора внимательно их прочитать, что зачастую совершенно не делается Заемщиком, стремящимся в момент заключения договора добиться лишь скорейшей возможности его заключения и получения так необходимых ему денежных средств.

Кстати, в моей адвокатской практике был случай, когда именно эта обязанность банка соблюдать условия договора из-за технической ошибки, допущенной в документах, послужила невозможностью взыскания в судебном порядке задолженности с моей клиентки.

Банк заключил договор кредитования и по его условиям должен был перевести денежные средства на указанный в договоре расчетный счет заемщика (то есть моей клиентки). Деньги моя клиентка брала на развитие бизнеса, но в последующем попала в ДТП. Длительное время она находилась на стационарном лечении. В какой-то момент бизнес развалился, так как требовал контроля своего руководителя.

Первично клиентке звонили сотрудники банка и требовали возвратить задолженность и начисленные штрафы. Затем звонили коллекторы и требования выдвигались еще в большем размере. В какой-то момент иск наконец поступил в суд. К тому времени с момента взятия кредита прошло уже более трех лет, а вот с момента нарушения исполнения обязательств этот трехлетний срок еще не истек.

Когда я увидела куда фактически поступили денежные средства по кредиту, а это был совсем не тот расчетный счет, который был указан в тексте договора, но действительно принадлежал моей клиентке, я тут же написала возражения на иск, ссылаясь на то, что банком не были выполнены обязательства по договору кредитования, являющегося основанием искового заявления. Во всяком случае документальных подтверждений того, что договор кредитования Банком был исполнен надлежащим образом и в соответствии с его условиями деньги перечислились Заемщику на расчетный счет, указанный в договоре кредитования взыскатель в суд не представил. Перечисленные же денежные средства на счет моей клиентки можно было отнести к какому-либо займу, либо к еще какому-то гражданско-правовому договору. Но так как трехлетний срок с момента получения моей клиенткой этих денежных средств уже истек, а договор по условиям которого эти деньги были перечислены моей клиентке в суд истцом не представлен, то я просила отказать в удовлетворении того иска, с которым обратился банк. Тем более, что перечисление денежных средств на какой-то расчетный счет без предоставления письменного договора о том, на каких условиях эти деньги перечислялись именно на этот расчетный счет не может являться допустимым доказательством судом. Ведь речь в таком случае идет о недействительной сделке, совершенной без соблюдения соответствующей письменной формы, которая в силу ст.168 ГК РФ ничтожна.

Итогом судебного разбирательства стал отказ Банку в удовлетворении иска. Я очень боялась за отмену принятого решения в вышестоящей инстанции. Но наша победа устояла и прошла спокойно все судебные инстанции.

А мы вернемся ко второму не менее важному условию договора кредитования.

2. Обязанность заемщика.

Заемщик обязан возвратить сумму займа и проценты по кредиту.

Возврат основной суммы займа и процентов — это обязанность заемщика.

Следовательно, при любых обстоятельствах, основная сумма займа и проценты будут взысканы даже в судебном порядке с Заемщика и здесь нет возможности каким-либо способом снизить эти суммы, как зачастую бывает с пенями и различными штрафными санкциями, которые успешно оспариваются в суде и снижаются до разумных пределов.

Так стоит ли тогда подписывать условия договора, в которых банк оставляет за собой право единолично изменять процентную ставку по кредиту? И где гарантия, что при этом вновь установленные проценты заемщик сможет выплатить банку, не нарушая график платежей и не допуская просрочек? А ведь обязанность выплачивать эти проценты никто не отменит — закон суров, но его нужно исполнять.

Поэтому мой личный совет — подальше держитесь от «быстрых денег» и так называемых «микрофинансовых» организаций, которые дают небольшие суммы легко, но под большие проценты. Даже если процентная ставка будет в 300%, при обращении в суд с Вас взыщут любую сумму процентов, установленных договором, ведь это условие, с которым Вы согласились при его заключении. Современное законодательство уже внесло определенные коррективы и хотя бы ограничивает начисление процентов по договору потребительского займа. А еще не так давно начисленные проценты могли превышать в десятки раз основную сумму займа.

Важными изменениями в этой области можно считать вступившее в силу с 1 января 2017 года трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты(См.: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Информационное письмо Банка России от 15.04.2020 N ИН-015-44/66. «О рекомендациях микрофинансовым институтам по взаимодействию с должниками в условиях пандемии COVID-19»).

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Обращаю ваше внимание, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности — 5000 рублей и начисленные проценты — 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Совсем недавно законодатель снова пересмотрел правила кредитования и начисления процентов и штрафных санкций по микрофинансовым займам.

В Государственной думе в конце декабря 2022 года прошли третье чтение сразу два законопроекта касающиеся микрофинансовых договоров займа.

Речь идет о Законопроекте № 22118-8«О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части совершенствования правового регулирования в сфере потребительского кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг).

Ставка будет снижена с 1 % до 0,8 % в день. Таким образом, максимальное значение полной стоимости такого кредита снизится с 365 % до 292 % годовых.

Кроме того, документ устанавливает предельную задолженность по кредитам сроком до года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет составлять не более 130 % от суммы кредита и займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.

Законопроект№ 1145324-7 О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»(в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) устанавливает требование к кредитным и микрофинансовым организациям рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика по потребительскому кредиту. Делать это необходимо будет еще до заключения кредитного договора.

Если значение этого показателя превысит 50 %, кредитная или микрофинансовая организация будет обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту.

Изменения вступят в силу в июле 2023 года.

Впрочем, о «подводных камнях» при заключении договора кредитования или о тех моментах, на которые следует обращать внимание при подписании договора, мы поговорим в следующей главе книги. Эта же глава ставит задачу дать определению понятия договора кредитования, его основным принципам и видам.

Практически ежедневно на рынке кредитования появляются все новые формы и виды кредитов, условия предоставления которых самые разные. Причем кредиторами сегодня выступают не только банковские организации, но и различные финансовые учреждения, кредитные союзы и т.д. На улицах городов все чаще мы видим различные объявления о «быстрых деньгах», которые готовы выдать всем желающим только на основании предоставления всего лишь одного документа — паспорта заемщика.

Но все виды кредитов, старые и новые их формы, условно разделяются по срочности на три вида:

Краткосрочные — выдаются сроком от нескольких месяцев до одного года;

Среднесрочные — выдаются сроком от одного года до 3-х лет;

Долгосрочные — от 3-х лет и более.

В зависимости от сроков выплат кредитов устанавливается процентная ставка по их погашению. При этом, чем дольше срок погашения кредита, тем большую сумму по процентам придется выплатить заемщику.

По обеспечению кредиты разделяются на обеспеченные и выдаваемые без обеспечения.

Первая форма подразумевает присутствие гарантий задолженности от заемщика (залог имущества или поручительство от третьих лиц).

Вторая форма кредитования по принципу обеспечения не требует никаких гарантий от заемщика.

По схеме погашения кредитной задолженности кредиты разделяются также на несколько видов. Например, самой распространенной формой считается ежемесячное погашение кредита частями (равными долями или по убывающей схеме). Иногда банк предоставляет кредит, который погашается разовой выплатой в конце срока кредитования (сумма основного долга плюс накопившиеся проценты). Схемы погашения кредитов могут быть самыми разными, в зависимости от договоренности между кредиторами и заемщиками.

Кредиты можно взять под самые разные цели: для покупки квартиры, дома, автомобиля, бытовой техники, на образование, лечение и т.д. Поэтому по целевой направленности принято разделять кредиты на:

1. Потребительские — займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Заключаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам.

2. Ипотечные — закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.

3. Кредитные карты — банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка; безналичного расчета за товары или услуги; оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).

4. Банковские кредиты — ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:

— по обеспеченности кредита — бланковые или обеспеченные;

— по категории заемщиков;

— по типу погашения кредита — в рассрочку или единовременно;

— по срокам погашения — краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;

— по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).

5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Автокредит предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.

Кредиты выдаются в самых разных формах: в национальной или иностранной валюте, зачисляются на кредитные карты, в виде товаров под банковские залоги или наличными деньгами. В зависимости от того, в какой форме выдается кредит, составляются и условия кредитных договоров, определяющиеся сроками погашения, процентными ставками, первоначальными взносами, формой обеспечения и т.д. Процентные ставки, в свою очередь, могут быть фиксированными или плавающими.

Каждый банк или финансовая организация предлагает свои условия кредитования и только от заемщика зависит, соглашаться на данные условия или нет. Прежде чем заключать договор кредитования, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы разных форм кредитования, посетить несколько банковских учреждений, получить исчерпывающую информацию об условиях погашения кредита, и только потом принимать обдуманное решение. Кроме того, брать кредиты следует в проверенных банковских учреждениях, чья репутация заслуживает доверия и подтверждена многолетней безупречной практикой выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Именно в таком банке Вас не будут вводить в заблуждение, рискуя своей репутацией и Вы с наименьшими рисками воспользуетесь услугой кредитования, которая Вам необходима.

Подводя итоги данной главы, хотелось бы отметить, что можно много рассуждать о полезности или ненужности договора кредитования. Думаем, что этот вопрос мог бы стать довольно оживленной темой обсуждения многих сотен людей. Но в любом случае кредиты можно брать только людям, правильно оценивающим сопутствующие риски и собственные возможности. Кроме того, сам кредит будет выгодным и полностью безопасным для заемщика, если будет исключена возможность обмана или чрезмерных переплат по процентным ставкам