Инвестиционный советник — первая книга для российского инвестора, в которой подробно раскрываются практические аспекты работы финансовых и инвестиционных консультантов. Вы получите пошаговые инструкции и ответы на самые важные вопросы про инвестиции и личные финансы.
Приведённый ознакомительный фрагмент книги «Инвестиционный советник» предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.
Купить и скачать полную версию книги в форматах FB2, ePub, MOBI, TXT, HTML, RTF и других
Часть 1. Финансовый чекап:
что это такое и зачем он нужен
Если вы задумываетесь о своем будущем, то вопрос финансовой стабильности наверняка стоит не на самом последнем месте. Работы с финансовым советником этот чекап не заменит, но с его помощью вы увидите свои слабые места и поймете, с чего начать, чтобы ваша жизнь стала спокойнее и приятнее.
Глава 1. Что такое финансовый чекап
Хотя бы раз в жизни каждый из нас проходил медосмотр (иначе говоря, медицинский чекап), на котором врачи и диагносты проверяют физическое состояние организма. Для этого они проводят анализы и исследования, на основе которых дают рекомендации, что скорректировать или подлечить, чтобы как можно дольше сохранить здоровье.
Так же проходит и финансовый чекап, только при этом исследовании в фокус внимания попадает не тело человека, а его финансовое здоровье. На основе «результатов обследования» подбирают «профилактические меры» и подходящий «курс лечения», который поможет навести порядок в финансах.
Финансовый чекап проводят 1 или 2 раза в год. По его результатам становится ясно:
— удается ли следовать выбранному курсу;
— соблюдаются ли предписанные рекомендации;
— не появились ли новые факторы, которые уже привели или могут привести к отклонениям.
Регулярный финансовый чекап нужен всем, кто достиг совершеннолетия. Четкое понимание, что происходит с деньгами, положительно влияет на моральный дух; если же в финансах царит хаос, это вредит не только благосостоянию, но и психологическому здоровью.
Время проведения чекапа каждый выбирает сам. Одним удобнее делать это в конце года, другим — в начале, третьим — в иную запланированную дату.
Однако есть ситуации, когда без финансового чекапа просто не обойтись. Например:
— подготовка к инвестированию;
— осознанная потребность навести порядок в финансах;
— наличие большого количества или суммы долгов;
— желание накопить капитал, который позволит жить на пассивный доход;
— вступление в брак;
— рождение ребенка;
— подготовка к завершению трудовой деятельности.
Чтобы было проще провести пошаговый анализ своего финансового здоровья, вопросы для проведения чекапа сгруппированы в 5 разделов из таблицы в следующей главе.
Глава 2. Как провести финансовый чекап самостоятельно
Здесь вы найдете таблицу, цель которой — научить Вас самостоятельно проводить финансовый чекап. Некоторые инвестиционные советники могут брать за это деньги, но на самом деле ничего сложного тут нет.
Ваша задача — пройтись по всем основным пунктам, выписать вопросы, на которые вы ответили «нет», и навести в них порядок, потому что если, например, вы не знаете размера своего капитала, то вы не сможете грамотно составить инвестиционный портфель с учетом необходимой финансовой подушки.
Итак, ответьте на вопросы таблицы. Чем больше ответов «да» вы дадите, тем лучше; но если даже на некоторые ответили «нет», не отчаивайтесь, это можно исправить: просто изучите части или хотя бы главы книги, соответствующие вопросам, на которые вы дали отрицательный ответ.
Самопроверка — это не панацея от финансовых проблем, однако с ее помощью вам будет легче устранить имеющиеся пробелы и увидеть, что творится у вас с финансами в текущий момент.
Глава 3. Доход и стабильность
Доход и финансовая стабильность зависят от многих факторов: способностей, образования, умения строить карьеру, потребности в самореализации и других. Но главный принцип для финансово грамотного человека: тратить меньше, чем зарабатываешь. Кроме того, желательно разбираться в льготах, научиться делать накопления и регулярно искать способы повышения дохода.
Регулярность дохода
Доход может быть стабильным только в двух случаях: если вы работаете по найму с фиксированной датой выплат или сами организовали процесс так, что финансовые источники регулярно приносят прибыль. Это могут быть одновременно и 2 типа доходов: зарплата и пассивный заработок — например, доходы от инвестиций, проценты по банковским вкладам, плата квартиросъемщиков за жилье, арендная плата за любое другое имущество. Чем больше у вас источников дохода и чем слабее они взаимосвязаны, тем лучше.
Предпринимателям, фрилансерам и самозанятым, в отличие от наемных работников, сложнее прогнозировать спрос и предложение на свои товары и услуги. При таком типе занятости можно считать доход по неделям или с любой другой периодичностью; главное, чтобы были данные, от которых можно отталкиваться при планировании бюджета.
На что хватает
Если дохода хватает только на то, чтобы обеспечивать базовые потребности, значит, что-то идет не так. При таком подходе можно оставаться на плаву, но при любых неурядицах вы рискуете уйти под воду, то есть залезть в долги. Чтобы этого не случилось, ищите альтернативные источники финансовых потоков, а также оптимизируйте те, которые уже есть. Например:
— ищите новую работу с более высоким заработком;
— подрабатывайте по своей специальности в нерабочее время;
— монетизируйте увлечения;
— продавайте ненужные вещи;
— получайте новые знания или углубляйте экспертизу, что повысит вашу ценность.
Самое любопытное, что жить не по средствам умудряются не только те, кто действительно мало зарабатывает, но и те, у кого зарплата гораздо выше среднестатистического уровня. Это связано с тем, что человек не умеет грамотно распоряжаться деньгами. Даже если это про вас, не опускайте рук: навык планирования бюджета может приобрести каждый.
Пособия и субсидии
Если у вас есть дети Вам положены пособия и льготы от государства:
— материнский капитал;
— детские пособия;
— налоговые вычеты на детей;
— выплаты по беременности и родам;
— субсидии на оплату ЖКХ;
— помощь многодетным и малоимущим семьям.
На господдержку могут рассчитывать и другие категории граждан. Уточните в местном отделении соцзащиты, какие пособия и льготы предоставляют в вашем регионе, — возможно, о некоторых из них вы даже не знаете.
Вам недоплачивает государство
Глава 4. Бюджет и траты
Если вы обходитесь без кредитов, это еще не значит, что вашему бюджету не нужен контроль. Для анализа и последующего планирования важно знать не только куда уходят деньги, но и сколько вам нужно для нормальной жизни. Кроме того, можно увеличить доходную часть бюджета за счет программ лояльности по банковским картам и возврата налоговых вычетов.
Учет доходов и расходов
Ни один финансовый чекап не обойдется без учета доходов и расходов. Это база. Даже если у вас нет финансового образования и вы ничего не знаете про бухгалтерский учет, дебет и кредит, не страшно. На сегодняшний день есть масса помощников, которые возьмут на себя рутинные задачи; это и гугл-таблицы2, и специальные сервисы, и мобильные приложения, такие как «Дзен мани», Moneon, CoinKeeper, Monefy, Easyfinance, Wallet и десятки других. Вам останется только регулярно вносить данные.
Ежедневная фиксация доходов и расходов не гарантирует, что наступит финансовое благополучие, но эти данные помогут понять, на что вы больше всего тратите и что можно рационализировать.
Тип бюджета
Бюджет может быть:
— дефицитным — расходы выше доходов;
— сбалансированным — расходы и доходы равны;
— профицитным — доходы превышают расходы.
Если долгов слишком много, то даже достижение баланса между доходами и расходами уже лучше, чем закрывать глаза на ситуацию. Однако финансово грамотные люди стремятся к профицитному, а не сбалансированному бюджету.
Планирование бюджета
Чтобы спланировать свой бюджет:
— подсчитайте обязательные расходы. Это те траты, без которых нельзя обойтись, — например, ежемесячные взносы по кредиту, оплата ЖКХ и счетов, расходы на покупку продуктов и лекарств, а также любые другие регулярные траты;
— рассчитайте сумму, которая остается на жизнь. Из доходов вычтите обязательные расходы, а также суммы, которые вы отправляете на сбережения и инвестиции; полученный результат — это деньги, которых должно хватать на жизнь.
Чтобы наверняка знать, куда уходят деньги, ведите ежедневный дневник трат. Удобнее всего это делать в специальных мобильных приложениях или гугл-таблицах. Приложения некоторых банков тоже неплохо справляются с этой задачей, так как все расходы уже сгруппированы, однако такой способ может оказаться нерациональным для тех, кто только учится вести бюджет, потому что в приложении банка видны фактические траты и среди них может оказаться много спонтанных покупок.
Банковские карты: кешбэк, проценты на остаток,
баллы, мили
Банковская карта — это удобный инструмент не только для доступа к деньгам на счете, но и для заработка. Банки борются за клиентов, поэтому предлагают много дополнительных опций:
— кешбэк при расчетах картой;
— проценты на остаток;
— бонусы за оплату покупок в магазинах партнеров — баллы или мили.
По некоторым картам предлагается только одна программа лояльности, по другим — сразу несколько видов дополнительного дохода. Если грамотно пользоваться картами банков, можно получить за год несколько тысяч или даже десятков тысяч рублей без каких-либо усилий.
Чтобы зарабатывать на банковских картах:
— платите картой, а не наличными;
— изучите условия получения повышенного кешбэка или баллов;
— учитывайте при подборе карты, в каких категориях вы тратите больше всего денег;
— сравнивайте условия обслуживания — может оказаться, что карта с невысокой абонентской платой выгоднее бесплатной;
— соблюдайте условия в отношении неснижаемого остатка или держите часть сбережений на карте, если за это начисляют проценты.
При хранении денег на карте банка помните, что застрахованы только 1,4 миллиона рублей. Еще один риск: накопления могут украсть мошенники, если данные карты скомпрометированы. Соблюдайте разумный баланс между желанием заработать и безопасностью сбережений.
Будьте внимательны при выборе карты. Более выгодные условия банки часто предлагают по кредитным, а не дебетовым картам, поэтому заранее сопоставьте ожидаемую выгоду и возможные расходы. Если остановили свой выбор на кредитке, отдавайте предпочтение картам с беспроцентным периодом; при этом обязательно изучите, какие суммы и когда нужно погашать, чтобы бесплатно пользоваться заемными деньгами банка.
Налоговые вычеты
Налоговый вычет — это возможность вернуть суммы, ранее уплаченные в бюджет. Претендовать на вычеты могут только:
— те, кто получает доходы и платит с них НДФЛ по ставке 13%, а в отдельных случаях — 15%. Это могут быть, к примеру, заработная плата на предприятии или доходы от официальной сдачи жилья в аренду;
— налоговые резиденты, то есть те, кто находится на территории РФ не менее 183 дней в году.
Налоговые вычеты можно оформить самостоятельно или через работодателя. Самое важное — это подтвердить документами, что расходы действительно были.
В РФ Налоговым кодексом предусмотрено семь групп налоговых вычетов:
— стандартные;
— социальные;
— инвестиционные;
— имущественные;
— профессиональные;
— налоговые вычеты на будущие периоды убытков от операций с ценными бумагами и операций с производными финансовыми инструментами;
— налоговые вычеты на будущие периоды убытков от участия в инвестиционном товариществе.
Однако очень многие россияне не получают вычетов и даже не знают, что они им положены.
Глава 5. Финансовая безопасность
Финансовая безопасность — это не только защита от кибератак и от кражи денег со счетов и карт, это еще и неприкосновенный резерв на черный день и страхование рисков. Никто не знает, что будет завтра, через неделю или месяц, но если подстелить соломку на самых опасных участках, это поможет в критических ситуациях.
Информация по счетам и картам
Киберпреступники постоянно придумывают новые способы кражи денег, а банки и другие кредитные организации разрабатывают всё более сложные способы их защиты. Но никто так не заинтересован в безопасности ваших денег, как вы сами. Именно поэтому так важно знать, какую информацию можно, а какую нельзя разглашать третьим лицам и что делать, если ваши секретные сведения всё же стали известны посторонним.
Сведения, которые нельзя сообщать никому:
— одноразовые пароли для подтверждения операций, которые приходят в СМС — или пуш-уведомлениях на мобильный телефон;
— CVV — или CVC-код — трехзначный пароль, который написан на оборотной стороне карты и используется для подтверждения онлайн-операций;
— логины и пароли для входа в личный кабинет и мобильное приложение банка;
— адреса и пароли электронной почты, если туда приходят одноразовые пароли для подтверждения банковских операций;
— пин-код банковской карты. При онлайн-операциях этот код не поможет, но он позволяет снять деньги в кассе, банкомате или оплатить крупную покупку в офлайн-магазине.
Если вам не удалось сохранить эти данные в секрете, блокируйте карту, меняйте логины и пароли. Если не будет весомых доказательств, что вы соблюдали все меры безопасности и деньги украли без вашего участия, банк ничем вам не поможет.
Финансовая подушка
Финансовая подушка безопасности — это запас денег, который гарантирует стабильность и спокойствие в сложных жизненных ситуациях. Например, ваш работодатель обанкротился или отправил вас в отпуск без содержания или вы решили сменить работу, но хотите спокойно выбрать более подходящую вам должность, а не соглашаться на первое попавшееся предложение, — в таких ситуациях и поможет денежный резерв.
Минимальный размер подушки — сумма, которой хватит вам на 3 месяца жизни без доходов. Если у вас есть дети или другие иждивенцы, откладывайте полугодовой резерв. Максимальный размер не ограничен; если вам комфортнее держать запас на 9 или 12 месяцев, прислушайтесь к себе.
Для накопления финансового резерва:
— рассчитайте среднемесячную сумму обязательных расходов и других привычных трат, без которых вам не обойтись;
— составьте план накопления. Создать финансовую подушку за 1 или 2 месяца непросто, поэтому рассчитайте, какую часть дохода вы сможете откладывать, чтобы сформировать резерв как можно быстрее, но при этом без ущерба для привычной жизни;
— создайте автоплатеж в приложении банка, в который поступают доходы. Настройте автоматический перевод суммы в резерв в день получки, а не в конце месяца — так вы будете наверняка знать, что на эти деньги уже нельзя рассчитывать в текущем бюджете.
Заранее решите, где будет храниться ваша финансовая подушка безопасности. Помните, что эти деньги должны быть легко доступны для вас, то есть вы могли бы получить их в кратчайшие сроки. Одни хранят резерв на карте с процентом на остаток, другие — на депозите, третьи вкладывают в ОФЗ. Какой вариант выбрать — решать только вам.
Особо опасливые могут хранить резерв дома, под подушкой или в сейфе. Но у такого способа есть весомый минус: наличные постоянно обесцениваются из-за инфляции, в отличие от денег, которые приносят прибыль. Однако у остальных способов тоже есть риски; например, ОФЗ не получится продать, когда не работает биржа, а если забрать деньги со вклада раньше срока, можно потерять накопленные проценты.
Страхование
Страховой полис — тоже своего рода финансовая подушка. Страховка не защитит от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств, но поможет покрыть ущерб.
При выборе программ страхования подумайте, от каких рисков вы хотите обезопасить себя. Оформить страховку можно по одному или сразу по трем направлениям:
— здоровье и жизнь;
— имущество;
— ответственность перед другими лицами.
Страхование от травм, увечий, инвалидности и смерти особенно важно для тех, кто получает самый большой доход в семье, так как от него зависят все остальные. Если наступит страховой случай, страховая компания выплатит компенсацию или поможет в лечении; в случае смерти выплату получат наследники.
Перед оформлением полиса изучите страховую компанию и то, как она работает с клиентами:
— проверьте наличие лицензии и почитайте отзывы;
— уточните, при наступлении каких рисков вам выплатят компенсацию;
— выясните, на что страховка не распространяется;
— узнайте, по каким причинам страховая может отказать в выплате и как решаются споры;
— сравните условия с условиями других страховых компаний.
Обращайтесь в страховую при возникновении страхового случая. Например, вы затопили квартиру соседей, а у вас есть полис страхования ответственности на этот случай, — страховая компенсирует нанесенный ущерб, и вам не придется платить из своего кармана. Или, наоборот, залили вашу квартиру, а имущество застраховано, — страховая выплатит вам компенсацию, и можно сразу сделать ремонт, не дожидаясь, пока решится вопрос с соседями.
Глава 6. Долги
Все знают, что долги плохо сказываются на финансовом благосостоянии, а также портят настроение и общее самочувствие. А если в обязательствах неразбериха, это еще хуже. Поэтому путь к финансовой стабильности всегда начинается с учета уже имеющихся долгов и четкого плана по избавлению от них.
Финансовая дисциплина
Личная финансовая дисциплина — это то, насколько качественно вы выполняете все взятые на себя обязательства, а также умеете соблюдать баланс между экономией и воплощением желаний.
Финансовая дисциплина помогает при выборе банковских продуктов и позволяет грамотно распоряжаться деньгами. Все, кто ее соблюдает, своевременно и в полном объеме погашают обязательства перед своими кредиторами.
Что такое финансовая дисциплина, проще всего понять на примере.
Кредиты, кредитные карты и другие финансовые
обязательства
Если у вас есть долги, соберите полную картину:
— поднимите все кредитные договоры к картам рассрочки, кредиткам, потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, микрозаймам. Учтите обязательства, по которым договоров нет, — например, долги соседу или родственнику;
— по каждому кредиту отыщите процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сумму оставшегося долга, дату открытия и погашения по графику, если он есть;
— составьте план расчета по всем долгам. Для этого нужны данные учета доходов и расходов, из которых вы сможете понять, какой свободной суммой действительно располагаете.
Не бойтесь полученных цифр: лучше смотреть правде в глаза, чем продолжать думать, что все в порядке, скатываясь в долговую яму. Если есть проблемы с погашением, не замалчивайте их — сразу обращайтесь к кредитору и совместно ищите пути выхода из ситуации. Возможно, вам предложат реструктуризацию или кредитные каникулы. Да, это никак не решит ваши финансовые проблемы, долгов никто не простит, и их все равно придется погашать, но с отсрочкой или новым графиком будет легче справляться с обязательствами, и вы сумеете постепенно закрыть все кредиты.
После того как увидели картину по долгам в целом, переходите к снижению долговой нагрузки.
Процент долговой нагрузки
Чтобы сохранять финансовую стабильность, контролируйте размер долговой нагрузки. Приемлемый уровень — когда на погашение обязательств уходит максимум треть доходов.
Наведите порядок со своими кредитами и снижайте долговую нагрузку поэтапно:
— закройте кредитные карты, если они вам не нужны или вы ими не пользуетесь; это же относится и к картам рассрочки. Однако не спешите это делать, если умеете грамотно распоряжаться картами, погашаете долги без просрочек в течение льготного периода и получаете от банка дополнительные выгоды в виде кешбэка, бонусов или миль;
— поищите предложения банков, которые позволяют объединить несколько кредитов в один. Это программы рефинансирования или перекредитования. У некоторых банков можно объединить до 5—7 кредитных продуктов. Если найдете такое предложение и его условия окажутся выгодными — оформляйте. После рефинансирования у вас останется только 1 кредит с одной датой платежа, это намного удобнее, чем несколько продуктов, в которых можно запутаться и допустить просрочку. Если подходящего предложения не нашлось, переходите к следующему этапу;
— в первую очередь гасите кредиты с самой высокой процентной ставкой. Вносите не только минимальный платеж или сумму по графику, но и досрочные выплаты. Именно на эту часть долга направляйте как можно больше денег, чтобы снизить итоговую переплату. После завершения выплат по одному кредиту выбирайте следующий с наибольшей ставкой и действуйте по отработанной схеме;
— не направляйте на досрочное погашение кредита все свободные деньги. Оставляйте свободный резерв на непредвиденные расходы.
Одновременно с этим ищите, как увеличить доходы и сократить расходы. Можно попросить сверхурочные часы, прибавку к зарплате или продать ненужные вещи, которыми вы давно не пользуетесь. Необязательно все дополнительные деньги пускать на досрочное погашение кредитов, часть суммы разумнее перевести в финансовый резерв. Это поможет сохранять здравомыслие в сложных финансовых ситуациях и не влезать в новые долги.
Кредитная история
С декабря 2004 года данные обо всех долгах россиян попадают в персональные кредитные истории, которые хранятся в бюро кредитных историй. В отчете собраны сведения не только о потребительских кредитах или ипотеке, но и обо всех займах, кредитных картах и долгах другим кредиторам — например, о просрочках по штрафам ГИБДД, платежам ЖКХ, услугам связи, алиментам и другим обязательствам перед государственными и частными компаниями.
На качество кредитной истории, кроме долгов, влияют:
— частая смена персональных данных: номера телефона, адреса регистрации, места работы и т. д.;
— большое количество отказов в выдаче кредита;
— ошибки банков и других кредиторов, в том числе задвоение данных;
— высокая долговая нагрузка;
— частое обращение за микрозаймами;
— наличие поручительства;
— судебные разбирательства;
— мошенничество;
— личное банкротство.
Часть этой информации вам наверняка известна. Однако кое о чем вы можете не знать, пока не запросите отчет по кредитной истории, — например, об ошибках в данных, которые могли допустить работники банков и других кредитных организаций, или о многократных отказах по кредитам, запросы на которые разослал сотрудник автосалона при оформлении автокредита.
Получить кредитную историю можно дважды в год бесплатно; за все остальные отчеты, если они понадобятся, придется платить. Однако для контроля в большинстве случаев хватит двух бесплатных отчетов.
Глава 7. Накопления и финансовые цели
В начале пути к финансовой свободе мысль, что копить капитал придется долгие годы, может вызвать уныние. Очень многие этот процесс представляют себе как отказ от радостей в настоящем в надежде на далекое счастливое будущее. Не поддавайтесь этому стереотипу. Сфокусируйтесь на финансовых целях, а не лишениях. Когда вы точно определите, что для вас важно, а от чего можно безболезненно отказаться, достичь желаемого будет проще. Однако строгая аскеза, скорее всего, приведет к срывам и нарушению планов, поэтому не отказывайтесь сразу от всего, что было для вас привычным долгие годы. Действуйте поэтапно.
Подсчет активов и пассивов
При подсчете личных финансов один из ключевых показателей — net worth (в переводе с английского — «чистая стоимость», или «чистый капитал»). Net worth показывает размер богатства определенного человека или семьи.
Активы — это всё, чем вы владеете и что имеет стоимость. Например, наличные и безналичные деньги в любой валюте; ценные бумаги; движимое и недвижимое имущество; криптовалюты; суммы, которые вам должен кто-то другой.
Однако при оценке некоторого имущества, например ювелирных украшений и произведений искусства, могут возникнуть сложности. В этом случае привлеките профессионала, оценщик назовет реальную рыночную стоимость ваших ценностей. Это поможет не только правильно подсчитать капитал, но и развеять некоторые иллюзии.
Пассивы, или обязательства, — это всё, что должны вы. Например, кредиты, ипотека и проценты по ним; долги родственникам, соседям или работодателю; алименты; налоги; штрафы и компенсации. Если возмещаете кому-либо ущерб по решению суда, это тоже ваши обязательства, которые относятся к пассивам.
Net worth помогает понять, насколько вы или ваша семья уже богаты и что делать, чтобы увеличить размер капитала.
Чтобы улучшить свое благосостояние:
— заполните таблицу активов и пассивов. Каждый месяц вносите текущие данные — так вы сможете понять, растет ваш капитал или, наоборот, уменьшается;
— планомерно наращивайте капитал. Соблюдайте баланс между желанием разбогатеть как можно быстрее и жесткой экономией, так как длительный отказ от настоящего ради будущего плохо скажется на мотивации и дальнейших действиях;
— ищите инструменты с большей доходностью — это поможет быстрее нарастить капитал. Однако учитывайте свою устойчивость к риску и инвестиционный профиль;
— оптимизируйте налоги. Возвращайте все налоговые вычеты, которые вам положены;
— снижайте размер пассивов — обязательств перед кредиторами. Чем меньше вы должны кому-то, тем выше ваше благосостояние.
Уровень богатства позволяет понять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Для этого поделите net worth на годовые расходы; финансовая стабильность наступает при коэффициенте 15, финансовая свобода — от 30 и выше.
Сначала заплати себе
Самый главный кредитор — это вы сами. Помните об этом, с любого дохода в первую очередь платите самому себе и только после этого рассчитывайтесь со всеми остальными.
Платить себе нужно сразу же, как только пришли деньги — зарплата или любые другие доходы. Это может быть 10, 15% от прибыли или фиксированная сумма. Чтобы не растратить эти деньги, переведите их на накопительный счет или вклад.
Привыкайте платить себе с небольших сумм — так проще не сорваться. Перевод «зарплаты» самому себе можно автоматизировать. Например, настройте автоплатеж в интернет-банке или мобильном приложении — тогда вам не придется проводить операцию вручную. Деньги будут перечисляться на выбранный счет без вашего участия, а на балансе основной карты вы увидите только оставшуюся сумму, которую уже можно распределять на остальные цели и нужды.
Крупные покупки, отпуск и подарки
Все крупные покупки, отпуск и подарки планируйте заранее. На эти цели гораздо проще ежемесячно откладывать небольшие суммы, чем искать деньги в тот момент, когда вы решились на покупку мебельного гарнитура или турпутевки в разгар сезона.
Как устроено предварительное планирование, проще понять на примере отпуска:
— рассчитайте ориентировочный бюджет предстоящей поездки — прикиньте стоимость билетов, номера в отеле или готового тура;
— откройте отдельный накопительный счет для будущего путешествия и настройте автоперевод в день поступления зарплаты;
— поищите и оформите банковскую карту, по которой начисляют повышенный кешбэк за бронирование авиабилетов и отелей, или ту, где бонусы начисляют милями;
— подсчитайте, сколько денег вы будете тратить в каждый день отпуска, и старайтесь не выходить за установленный лимит.
По схожей схеме действуйте при планировании крупных покупок и дорогих подарков.
Необходимый доход для достижения целей
У каждого свое представление о благосостоянии: одному хватит зарплаты в 100 тысяч рублей, чтобы быть счастливым, а другому и полумиллиона будет мало. Всем известно выражение «денег много не бывает», но финансово грамотный человек может ответить точно, сколько ему нужно для комфортной жизни.
Чтобы разобраться, сколько нужно денег именно вам:
— рассчитайте свой прожиточный минимум. В список трат включайте только самое необходимое, без чего вам или вашей семье точно не обойтись;
— составьте список того, что вам нужно для комфортной жизни. Подсчитайте расходы на идеальное жилье, отпуск мечты, хобби и другие потребности. Добавьте к расчету свой прожиточный минимум;
— проанализируйте желания и мечты, к которым вы стремитесь. Они действительно ваши или навязаны стереотипами? Возможно, жизнь возле океана не ваша цель и разового отдыха вам хватит, чтобы это понять и не копить деньги на покупку постоянного жилья на побережье;
— внимательно изучите, в какой финансовой точке вы находитесь сейчас. Это поможет понять, сколько вам нужно для достижения комфортного уровня жизни;
— начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.
Финансовый план
Проработка финансового плана — это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.
— Создайте свой финансовый план.
— Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.
— Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.
Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, — умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.
Резюме
— Финансовый чекап позволит определиться, в какой точке вы сейчас находитесь.
— Финансовый чекап необходим каждый раз, когда у вас появляются большие расходы либо, наоборот, ваши доходы резко увеличиваются. Соответственно, нужно провести ребалансировку доходов и расходов.
— Финансовый чекап позволит определить, где можно сэкономить, а где получить дополнительный доход — например, найти налоговые вычеты, право на которые у вас появилось.
— Самое главное — финансовый чекап позволяет соблюдать золотое правило инвестирования: расходы не должны превышать доходов.
Приведённый ознакомительный фрагмент книги «Инвестиционный советник» предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.
Купить и скачать полную версию книги в форматах FB2, ePub, MOBI, TXT, HTML, RTF и других