Банковское дело: конспект лекций

Денис Шевчук

В курсе лекций в краткой и доступной форме рассмотрены все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Банковское дело». Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, а также качественно подготовиться к зачету и экзамену. Для студентов, аспирантов и преподавателей экономических специальностей, банкиров, финансовых менеджеров, бухгалтеров, практических работников, имиджмейкеров, политологов и политиков, историков, социологов, учащихся бизнес-школ и всех, интересующихся данной тематикой. Пособие представляет собой своеобразный краткий конспект курса. Его цель – помочь студентам систематизировать учебный материал, лучше подготовиться к семинарским занятиям и экзаменам. Благодаря форме построения он дает общую канву изучаемого курса, помогает вычленить узловые положения и проблемы, проследить их внутреннюю связь, уяснить логическую последовательность. В курсе лекций впервые в отечественной литературе по банковскому делу подробно освещены вопросы: кредитного консалтинга, ритэйла, элитного банковского обслуживания, карьеры в банке и технике трудоустройства, как получить кредит, схема создания кредитной организации, оффшоры и другие актуальные темы. Рекомендуется студентам, аспирантам и преподавателям по экономическим, управленческим и юридическим специальностям, а также сотрудникам банков, кредитным брокерам и финансовым консультантам.

Банки индивидуального элитного обслуживания — Privatebanking(«Прайвит бэнкинг»)

Индивидуальный инвестор теряется перед многообразием рыночных инструментов. На помощь ему приходит банк, предлагая финансовые консультации либо беря на себя управление портфелем клиента. Так как инвестор обычно стремится поддерживать с банком постоянные отношения, выплаты комиссионных, которые он осуществляет в пользу банка, приобретают характер стабильного ежегодного процентного дохода. Банк, зарекомендовавший себя в области управления частным капиталом, получает постоянную стабильную прибыль, существование которой делает его устойчивым к влиянию неблагоприятных рыночных условий. Мощные швейцарские банки имеют возможность проводить самые рискованные операции, зная, что при любом исходе останутся надежно обеспечены за счет сумм, взимаемых со своих многочисленных частных и институциональных клиентов.

Управление активами, безусловно, является основной сферой деятельности банков, оказывающих услуги крупным частным инвесторам, однако в их компетенцию входит множество других сложных операций. Работа с частными клиентами предполагает среди прочего планирование имущества, консультации по торговле на иностранных рынках и работе с иностранными валютами, организацию пенсионного обеспечения и кредитование. Стремление сделать индивидуальное обслуживание более разнообразным поднимает репутацию финансовой компании в глазах клиента.

Одним из ведущих вузов России в области финансов, банковского дела, оценки и управления недвижимостью является Московский Государственный Университет Геодезии и Картографии (МИИГАиК), в частности Факультет Экономики и Управления Территориями (ФЭУТ).

Рынок индивидуального банковского обслуживания столь широк, формы деятельности на нем так многообразны, что перед специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий. Большинство банкиров, работая с частными лицами, следует принципам, традиционно принятым в их компаниях. Континентальные сберегательные банки, например, до сих пор выступали в основном в роли хранителей капитала. В английских клиринговых банках состоятельный клиент вправе рассчитывать всего-навсего на более высокий уровень обслуживания. Инвестиционные банки США заняты продажей сложных финансовых продуктов, заметная доля которых, по мысли создателей, предназначалась для нужд институциональных инвесторов. Увеличение числа клиентов и рост их финансовой компетенции приводят в последнее время к изменению первоначальных стратегий. Банкирам в Англии и на континенте приходится учитывать желание клиента не только хранить сбережения, но и приумножать их, лично участвуя в инвестиционном процессе. Американские специалисты вынуждены делать поправку на несходство корпоративных и индивидуальных задач: технологии, отлично зарекомендовавшие себя в среде финансистов, не всегда привлекают частных богатых инвесторов. Банку важно также приспособиться к национальным особенностям клиентов. Так, для англичан характерно традиционное уважение к ценным бумагам, одно из требований британских клиентов — высокий уровень профессионализма в этой области. Владельцы крупных состояний в Азии предпочитают размещать активы в недвижимость и другие виды собственности и ждут от банкиров компетентных советов касательно этой сферы финансов. Преуспеть в индивидуальном банковском обслуживании сможет та компания, где к любым запросам клиентов относятся с предельным вниманием. Банки, в которых наилучшим образом налажена работа с крупным частным капиталом, используют, как правило, одну из двух основных тактик. Либо, как это принято в среде английских и швейцарских банкиров, они прежде всего выступают в роли советчиков, а характер услуг приспосабливают к очень специфическим требованиям клиентов, принадлежащих к верхушке экономической элиты; либо, как в случае большинства инвестиционных банков США, сосредоточиваются на создании особо сложных финансовых продуктов, покупателей для которых находят как среди очень обеспеченных людей, так и в более широких слоях населения. Сегодня индивидуальное обслуживание нередко включает оба эти компонента. Уважаемые английские и швейцарские компании предлагают финансовые инструменты, предназначенные для освоения различных сегментов рынка, в то время как американские инвестиционные банки открывают отделения, обслуживающие нужды конкретных клиентов.

Как считает Шевчук Денис, Заместитель генерального директора, Вице-президент «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА), рост благосостояния и более демократичное распределение богатств стали возможны благодаря либерализации торговли, ослаблению таможенных запретов и развитию телекоммуникационных систем. К сожалению, свободное обращение капиталов открывает простор для противозаконных действий. Банкирам, обслуживающим частных клиентов, равно как и специалистам правоохранительных организаций неизменно приходится балансировать между необходимостью осуществлять проверку и нежеланием сковывать активность честного инвестора или нанести ему обиду. Во многих странах юристами выработаны особые формы анкет, а также нормы поведения для специалистов, позволяющие финансовой компании оградить себя от криминальных денег. Строгость и осмотрительность обычно только привлекают клиентов, поскольку являются гарантией профессионализма и щепетильности банка. Разумные проверочные меры, проводимые в сотрудничестве с умелыми банкирами, позволяют законопослушному клиенту почувствовать свою защищенность.

Банки, занятые индивидуальным обслуживанием, высоко ценят свое прошлое. Самые старые из них, традиционно существующие в форме товариществ, известны уже с середины XVIII века.

Огромное большинство банков индивидуального обслуживания (так же, как и банков, имеющих отделения по работе с крупным частным капиталом) открывают свои проспекты абзацами, повествующими об их историческом прошлом (Денис Шевчук). Даже новички, до последнего времени чуждые этой финансовой сферы, — например, инвестиционные банки США, включаются в игру, преподнося в наиболее заманчивом свете свою историю и традиции. Вот, что пишут составители проспекта:

Индивидуальное банковское обслуживание претерпело (и претерпевает) в наше время существенные изменения.

Между тем до сих пор жив особый стиль, принятый в обращении банкира с клиентом. Деловые отношения выстроены здесь достаточно своеобразно.

В банке Pictet нет лифтов. Они столь же неуместны здесь, как серая стальная мебель, компьютеры или жужжащие принтеры. Посетитель спускается вниз по ступенькам. Он проходит не в «офис», а в комнату для приемов — несколько дверей из нее ведут в кабинеты. Обстановка Pictet отличается некоторой небрежностью — это общее свойство множества женевских банков. Чуть потертая мебель, выцветшие портреты на стенах, — между тем, попав сюда, очень скоро понимаешь, что подобное пренебрежение к роскоши могут позволить себе только очень богатые люди.

Pictet, Bordier и Lombard сохраняют качества, уходящие из банковского мира, — обаяние, индивидуальный деловой стиль, неприятие безличности…

На свои деньги Pictet мог бы оснастить не одну контору лучшими IВМ. Отсутствие компьютеров — знак верности традициям, которые так ценятся клиентами Pictet.

Документы здесь пишутся от руки. Напечатанные на листе мертвые значки вызвали бы неодобрение клиента. Форма деловых бумаг тоже зависит от желания посетителя: если французская леди желает, чтобы корреспонденцию с ней вели гусиным пером, синими чернилами на красном фоне, Pictet удовлетворит ее просьбу.

Такие факторы, как история, культура, характер, репутация компании, играют существенную роль в момент выбора советчика или управляющего.