Гид по финансовой грамотности

Коллектив авторов, 2010

Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. В данной книге отражены основные виды банковских и финансовых услуг, описанных «изнутри» специалистами. Возможно, это издание – единственная возможность для клиента заглянуть за пределы маркетинговых и рекламных рубежей банков и финансовых компаний. Для активных пользователей финансовых услуг, клиентов банков, специалистов финансовых компаний и банков, аспирантов и студентов вузов, а также всем, кто интересуется развитием финансовых и банковских услуг.

Предисловие

Первое десятилетие становления рынка банковских услуг в России (90-е гг. прошлого века) российские банки предпочитали работать с крупными юридическими лицами, а не рядовыми гражданами или малыми предприятиями. В кругах банковских специалистов даже ходил такой термин — «клиент с улицы», что, по сути, означало — «ненадежный, рискованный клиент». На порядок большие обороты по расчетным счетам, значительно меньшие (чем при работе с «физиками» и малыми предприятиями) риски, возможность выдачи крупных кредитов, реализации крупномасштабных зарплатных проектов на базе платежных карт и т. д. — все эти преимущества сполна оправдывали выбранное российскими банками направление бизнеса. Но к концу двадцатого века банками были исчерпаны все возможности для дальнейшего роста бизнеса — крупнейшие корпорации создали собственные банки и замкнули свои финансовые потоки на них, остальной крупный корпоративный сектор был окончательно поделен. И тогда российские банки обратились к новому, сложному, но единственно возможному бизнесу — предоставление рядовым гражданам России розничных банковских услуг.

С начала 21 века рынок финансовых продуктов для российского населения развивается очень активно. Помимо традиционного направления — привлечение вкладов — банки за короткий период освоили новые для себя и для массового клиента услуги — кредиты на потребительские цели, автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты, денежные переводы, на подходе — широкое оказание услуг, связанных с расчетами электронными деньгами. Таким образом, прогресс в части предоставления гражданам России современных банковских услуг очевиден. Вместе с тем стал очевиден и наметившийся разрыв между желанием банков предоставлять гражданам современные технологичные услуги и пониманием сути продуктов со стороны простого потребителя, не обязанного «заморачиваться» на понимание достаточно сложных финансовых терминов, которые зачастую используют банковские специалисты в обиходе. А тем временем российские банки изобретают все более сложные финансовые продукты, вводят в оборот все новые и новые термины, которые кажутся для самих банкиров очевидными, но которые отнюдь не очевидны (что справедливо) покупателям этих продуктов, т. е. рядовым гражданам — банковским клиентам.

Еще одна проблема потребителя банковских услуг — огромное количество предложений от банков. Как разобраться в этом море предложений? Что такое эффективная ставка по кредиту например, и как ее подсчитать, если внимательно изучить тарифы? Что представляют собой дополнительные или «скрытые» комиссии банка при обслуживании клиента? В чем преимущество валютных вкладов перед рублевыми и наоборот — рублевых перед валютными? Что представляет собой фондовый рынок, какие дополнительные возможности получения доходов он дает, какие потери и риски потенциально несет? Можно ли купить в банке услугу по автострахованию, какие преимущества покупки данной услуги у банка? Как правильно сориентироваться в том широком выборе, который предоставляют сегодня российские банки населению по каждому из продуктов — будь то кредиты, депозиты или, например, ипотека?

На эти и многие другие вопросы, связанные с получением банковских услуг в России, внимательный читатель найдет ответы в книге «Гид по финансовым услугам». Книга написана понятным языком, снабжена необходимыми примерами из практики, в приложении размещены правовые документы, регулирующие предоставление российскими банками финансовых услуг населению и малым предпринимателям.

Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента поддержки и развития малого предпринимательства

М.М. ВЫШЕГОРОДЦЕВ