Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Болат Мергенгалиевич Баймиров, 2016

Целью данной работы является демонстрация факта перенасыщенности рынка кредитования (закредитованности) населения Казахстана. В первой главе сравнивается государственное регулирование потребительского кредитования в развитых странах и России. Показывается, что Казахстан отстает в части защиты населения на рынке кредитования. Во второй главе автор показал, что соотношение платежей по кредитам к располагаемым доходам населения находится на уровне 42%, тогда как в США это соотношение DSR (Debt Service Ratio) – на уровне 10%. Указаны ошибки в стратегиях банков и причины закредитованности населения. В третьей главе, с учетом международного опыта разработаны практические рекомендации по дальнейшему развитию кредитования физических лиц в Казахстане. Книга будет полезна сотрудникам банков и других финансовых учреждений.

Обозначения и сокращения

ОД — основной долг

ВВП — валовый внутренний продукт

БВУ — банки второго уровня

МКО — микрокредитная организация

МФО — микрофинансовая организация

NPL — Non-performing loans, неработающие кредиты. Доля неработающих кредитов в портфеле банка.

DTI — Debt to income, соотношение долга к доходам заемщика. Долговая нагрузка.

PTI — Payment to income, соотношение суммы платежа по кредиту к доходам заемщика.

DSR — Debt Service Ratio. Отношение суммы платежей по кредитам к располагаемым доходам населения

КОД — Коэффициент обслуживания долга. То же, что и DSR

DSCR — Debt service coverage ratio, отношение доходов к текущим платежам по долгу, обратное к DSR

ЕНПФ — Единый накопительный пенсионный фонд

Номинальные доходы населения — это все материальные средства, которые домохозяйства получают как результат экономической деятельности.

Располагаемые доходы населения — Чистые доходы, т. е. номинальные доходы текущего периода, скорректированные на индекс цен, за вычетом обязательных платежей и взносов. Располагаемые доходы отражают покупательную способность населения.

Потребительские кредиты — кредиты, выдаваемые населению для потребительских целей.

Массовые (конвейерные) технологии кредитования — технологии кредитования населения с упрощенной процедурой рассмотрения кредитоспособности заемщиков, позволяющие принимать решение и выдавать кредит в кратчайшие сроки. Такие технологии позволяют существенно увеличить продажи кредитов, не давая времени заемщику на объективную оценку последствий.

Хищнические ставки кредитования — высокие ставки кредитования, несопоставимые с доходом заемщика. На Западе предприятия, выдающие ссуды с хищническими ставками, называют Loan sharks, кредитные акулы — компании по выпуску кредитных карт, МКО с беззалоговыми кредитами наличными, ломбарды и т. д. Такие предприятия закладывают «подводные камни» в договоры, чтобы получить дополнительный доход, погружая клиента в кабальные отношения.

Кабальный долг — долг, который невозможно выплатить в конечное время. Такое возможно, например, когда регулярный минимальный платеж меньше суммы процентов по кредиту. Обычно, заемщики оптимистично оценивают свой денежный поток, не учитывая риски потери работы, девальвации, кризиса и т. п. В случае наступления дефолтной ситуации обычный долг, превращается в кабальный из-за несовершенства казахстанского законодательства.

Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

Финансовая неграмотность — незнание элементарных финансовых правил. Финансовые организации используют ее с целью продать заведомо невыгодные потребителю продукты.

Коллекторы — компании по сбору долгов. Они выкупают с дисконтом права на требования по кредитам у банков и МКО с помощью договора переуступки, и выбивают из должников основной долг, просрочку и пени.