Как начать инвестировать. Первые 8 шагов. Энциклопедия начинающего инвестора

Алексей Родин, 2022

Вы, конечно, задумывались о том, как обеспечить безбедное существование себе и своей семье в не столь уж отдаленном будущем. Если соответствующее желание есть, а с чего начать – непонятно, прочтите эту книгу. Ее автор уже много лет инвестирует на фондовых рынках и успешно обучает этому других. Книга, которую вы держите в руках, составлена как краткая инструкция для начинающего инвестора. По ходу знакомства с ней вы сможете осознать свою истинную цель, увидеть путь ее достижения и найти правильную мотивацию, оптимизировать свой бюджет, усвоить основные понятия и принципы инвестирования, выбрать свою стратегию и наконец сформировать собственный инвестиционный портфель – и все это под чутким руководством опытного наставника и буквально за несколько часов.

Шаг номер 1. Постановка целей

Только ответ на вопрос, зачем вы занимаетесь своими финансами и инвестируете, даст вам силы идти вперед.

Давайте разберем, как правильно ставить цели, формулировать их и мотивировать себя.

Перед вами всегда стоят цели. В бизнесе, в работе, в жизни.

Без четко поставленной цели вы быстро теряете мотивацию.

У вас нет конкретного пути, потому что вы не можете проложить курс.

У вас нет стратегии, и вы не видите, куда идти. А шаг, сделанный наобум, не приблизит вас к цели.

Пример:

Я мечтаю увидеть северное сияние.

Куда мне отправиться? Что взять с собой, какую одежду и сколько продуктов? Деньги нужны или нет?

Наверное, для начала мне надо на вокзал.

В какой поезд сесть?

Вот, до Питера. Там же есть белые ночи, значит, есть и северное сияние. Наверное, мне туда. Пошел-ка я за билетами, поезд как раз отправляется. Быстрее уеду — раньше северное сияние увижу.

Я не сформулировал точно, что хочу, не изучил вопрос. Поэтому не смог проработать путь, не знаю, куда мне конкретно ехать. Не собрал рюкзак. Не узнал, когда я в принципе смогу застать эту красоту.

Ситуация абсурдна. Но зачастую со стороны мы так и выглядим. Как слепые котята, которые ищут у мамы кошки молоко.

Для достижения целей нужны деньги. Деньги — это ресурс. И этот ресурс нужно создать. Богатство из ниоткуда может свалиться на вас только в казино и в мультфильме, как мы уже выяснили. В жизни все создается трудом и временем.

Вы часто мечтаете:

• хочу дом;

хочу машину;

хочу обучить ребенка в Европе;

хочу путешествовать;

хочу пассивный доход.

Это просто мечты. Когда вы точно опишете их, вот тогда они превратятся в финансовые цели.

Задумайтесь, о чем ваши мечты? Соотнесите их с желаниями всех членов семьи. Не ограничивайтесь коротким горизонтом, думайте на 50–100 лет вперед.

К примеру, у меня стратегия развития семьи существует уже лет 15 и прописана до моих 120 лет.

Жизнь не стоит на месте. Рождаются дети, достигаются одни цели, появляются другие, растет доход, и повышается уровень жизни.

Стратегия корректируется. Но общая канва неизменна.

Кажется странным планировать так далеко?

Просто помните, что так правильно. Мы еще обсудим горизонты планирования.

По статистике, самые популярные цели у всех практически одинаковы:

• пассивный доход (пенсия);

• недвижимость (квартира, дом);

• автомашина;

• образование (себе, детям);

• отпуск;

• резервный фонд (финансовая подушка безопасности);

• крупная покупка.

Почему важно ставить цели конкретно?

Мы уже говорили, что, отправляясь в путь, вы всегда знаете конечную точку. С финансовыми целями так же. Только зная конечную точку, можно выстроить стратегию, которая позволит достичь ваших целей.

Оценив цели, вы увидите, что они разделяются по сроку наступления:

1. Текущие (до года: отпуск, одежда к сезону…).

2. Краткосрочные (от года до пяти лет: автомобиль, квартира, дорогая техника…).

3. Среднесрочные (от пяти до десяти лет: образование ребенка, дача…).

4. Долгосрочные (свыше десяти лет: пассивный доход, дом у моря…).

Чтобы мечты стали полноценными финансовыми целями, их необходимо четко сформулировать и прописать.

Как сформулировать цель?

В первую очередь необходимо четко описать свою «хотелку». Именно в этот момент мечта приобретает очертания цели.

Формулируя цель, вы должны ответить на вопросы:

• Что я хочу? (Опишите цель конкретно: модель машины, марка, цвет…)

• Когда я хочу это иметь? (Поставьте конкретный срок достижения цели.)

• Сколько это стоит сейчас? (Запишите сегодняшнюю стоимость цели.)

• Сколько это будет стоить потом? (Посчитайте будущую стоимость, так как инфляция каждый год увеличивает стоимость цели.)

• Что для этого уже есть? (Определите, какой капитал для цели уже имеется и какую сумму вы в состоянии инвестировать на цель регулярно.)

Сравните две формулировки:

Что из этого мечты, а что — цель?

Явно, что «когда-нибудь» — это мечта.

Финансовые цели должны быть:

• Реалистичными по сроку и стоимости.

В большинстве случаев вы не достигаете целей, так как ваши ожидания чрезмерно завышены:

— Хочется много миллионов уже через месяц при зарплате 50 000 рублей и нежелании что-то менять в жизни.

— Хочется дорогой спортивный кабриолет при невозможности его содержать.

— Хочется пассивный доход в размере нынешней зарплаты уже через пару месяцев, когда весь доход тратится и нечего инвестировать.

• Конкретными.

Если не описать цель конкретно, то у вас не будет понимания, к чему именно стремиться.

К примеру, при покупке автомашины вы точно знаете, что это должен быть седан не старше 5 лет черного или синего цвета с автоматической коробкой передач и бензиновым двигателем по цене не дороже 1,5 млн рублей.

• Нужными и важными для вас.

Если вы сфокусируетесь на неважной цели, то не достигните того, что действительно ценно. Мнимые цели мешают идти вперед. Они навязываются рекламой, кумирами и чужими советами.

Иногда есть смысл задать себе вопрос:

Мне точно необходимо раз в год менять телефон или покупать к каждому сезону модную сумочку?

И тут мы с вами плавно переходим к понятию истинности целей и мотивации.

Когда вы формулируете свои истинные цели, когда понимаете, что они ваши, а не навязаны извне, то идти к ним намного проще.

И к таким целям проще найти мотивацию. А без нее я вообще не вижу возможности долго и планомерно инвестировать.

О регулярности и дисциплине мы еще поговорим. Об их важности в достижении цели.

И вот мотивация как раз и помогает соблюдать дисциплину и поддерживать регулярность.

Почему это важно?

Простой пример:

Вам 35 лет.

Вы прочитали какую-то популярную книжку или сходили на курс к модному блогеру, где услышали, что надо самим создавать себе пенсию. Прониклись. Прописали цель.

Ваша цель — пассивный доход 100 000 рублей через 30 лет.

Вы определили, что 20 000 рублей в месяц инвестировать на эту цель вполне комфортно.

Вроде бы и цель ваша, не завышенная и не навязанная.

И возможность инвестировать двадцать тысяч ежемесячно имеется.

Но!

Судя по моей практике, существует вероятность почти сто процентов, что в течение года-двух вы бросите эту затею.

Вы не будете видеть никаких результатов. Вообще.

Капитал будет прирастать медленно. Очень медленно. А если еще и коррекция на рынке… А если еще и кризис…

Захочется все бросить. И инвестиции, и книжку в мусорное ведро.

Предположим, вы пропустили всего лишь три ежемесячных пополнения портфеля: в первый, третий и пятый год. В результате ваш капитал будет на 2,9 млн рублей меньше. Значит, и пассивный доход будет меньше. То есть цели вы не достигнете. А это всего лишь три пропуска за 30 лет.

И вот тут помогает мотивация.

Это маяк, который будет в непогоду освещать путь и не даст свернуть с него.

Человек инвестирует не из-за процесса, а из-за результата. Процесс еще никого никогда не мотивировал.

А если быть точным, то мотивирует не сам результат, а те изменения, которые он нам дает.

На самом деле нам нужен не дом, а уют и защищенность.

Нужен не доход, а возможности, которые открываются при этом, — время и удовольствия.

Нужен не кабриолет, а ветер в лицо и провожающие взгляды.

Нужно не платье, а ощущение себя королевой.

Нужен не пиджак с иголочки, а уверенность и аристократизм.

Как понять свои истинные цели и найти мотивацию?

Для того чтобы понять, чего вы действительно хотите и к чему стремитесь, сделайте следующее:

Опишите себя в 100 лет.

Опишите ваш день рождения.

Где я живу, во что и где одеваюсь, где гуляю, где покупаю продукты, что ем, кто мне готовит, на чем и куда езжу, что у меня есть в собственности. Какой у меня бизнес, чем занимаюсь в рабочее время, а чем — в свободное. Как проходит мой день рождения поминутно: когда проснулся, кто и как поздравил, как прошел праздник, кто что подарил. Что обо мне говорят друзья, товарищи, знакомые, незнакомые люди. Что обо мне пишут в СМИ, что я даю людям, какова моя миссия, мои ценности, кто вокруг меня. Что делают мои дети и внуки, как и где живут, работают, где и как учились, что у них в собственности. Как проходит их день. Как проходят их дни рождения.

Не стесняйтесь, не ограничивайте себя. Пишите все, что приходит в голову. В конце концов, это эссе никто не увидит. Хотите, чтобы первым со столетним юбилеем вас поздравил президент? Пишите. Хотите работать в удовольствие? Пишите. Хотите только отдыхать? Пишите. Хотите быть известным меценатом? Пишите. Хотите иметь миллионы последователей? Пишите!

Кстати, я подобное упражнение делаю примерно раз в три года. И на написание эссе у меня уходит дня три-четыре.

В эти минуты я честен с собой и уже перестал стесняться.

Хотя первую пару раз было неловко: «Как-то нескромно ждать поздравлений с днем рождения от известных лиц с экрана телевизора… Зачем я тут себе нафантазировал… Ничего у меня не получится… Стоп! Если не желать, значит, не ставить цели, значит, ничего не делать для их достижения, значит, точно ничего не достигнуть!»

Когда вы опишете подробно свою жизнь через много лет, определятся финансовые цели. И мотивация будет у вас перед глазами. Она вырисуется сама собой.

А цели надо будет только немного скорректировать.

Примеры мотивации мы разберем, когда будем прописывать цели.

Наберитесь терпения.

Мы подошли к формулированию целей.

В какой валюте рассчитывать цели?

Предлагаю не углубляться и рассмотреть три основные валюты.

Про результаты инвестирования в разных валютах мы поговорим позднее.

Сейчас нам достаточно увидеть, что инфляция в рубле и в валютах развитых стран отличается кардинально.

Стоимость цели в рублях будет расти с гигантской скоростью.

Доллар США является основной валютой в мире. Евро тоже достаточно стабилен, но он — результат договоренности европейских стран. Сколько будет жить эта договоренность? Из Европейского союза уже вышла Великобритания. Кто следующий? Не буду пытаться предсказать будущее. Просто я знаю из истории, что договоренности между странами рушатся очень часто.

А если рассматривать доступные инвестиционные инструменты, то доллар вне конкуренции.

Только акций компаний на основных американских рынках — более четырех тысяч, на внебиржевых — более десяти тысяч.

Фондов ETF — более двух тысяч, а всего фондов, включая также взаимные и фонды с иной структурой, — порядка десяти тысяч.

К моему великому сожалению, для инвестиций в рублях у нас в сотни раз меньше возможностей.

Я буду делать расчеты и приводить примеры и в долларах, и в рублях.

А вы уж сами выберете, в какой валюте и на каких рынках намерены инвестировать.

Таким образом, на текущие и иногда на краткосрочные цели можно накапливать в рублях, а вот при большом инвестиционном горизонте целесообразно рассчитывать цели в иностранной валюте.

Как проработать цель?

Над каждой целью надо поработать.

Оценить нужность и важность, прописать текущую и рассчитать будущую стоимость, а также требующиеся инвестиции, при необходимости — скорректировать их.

1. Оценка цели

Жизнь одна, пишем мы ее сразу набело. Поэтому логично идти к тем целям, которые нужны и важны именно вам, не размениваясь на те, что навязаны извне.

Ответьте честно на вопросы:

• Зачем мне эта цель?

Если вы хотите обучиться на дизайнера, то четко пропишите, для чего нужен диплом, почему выбрали именно это учебное заведение, что вам даст образование и как его использовать.

• Действительно ли цель мне необходима?

Если планируете построить загородный дом, то ответьте честно, нужен дом, или хочется как у соседа? А может быть, нужен не дом, а просто отдых на природе два месяца в году.

• Каков будет итог после ее достижения?

Что я получу? Какие эмоции? Как цель изменит мою жизнь?

• Есть ли возможность достичь этого результата иным способом?

Вернемся к загородному дому. Если истинная цель — летний отдых, то дешевле и проще каждый год арендовать дом на сезон. Вы будете вольны выбирать новые локации по желанию: в один год на холме с прекрасными видами, в другой — в заповедном лесу, в третий — на берегу реки. И не возникнет необходимость тратить ресурсы на содержание и ремонт дома.

Пример из моей жизни:

Мы с семьей каждое лето снимаем дом за городом. Так же было и в 2022 году. В начале мая мы въехали в прекрасный домик в заповедном лесу Тверской области. Все чудесно: лоси, лисы, бобры, вековые сосны, лесная прохлада… Но пришла беда откуда не ждали: подземные воды из колодца начали по какой-то причине уходить, воды на всю семью перестало хватать, а хозяин не смог быстро решить этот вопрос. Мы за два дня собрались и переехали на берег Истринского водохранилища.

За лето на аренду мы потратили около четырехсот тысяч рублей. Если бы жили в своем аналогичном доме, то его стоимость была бы под 20 млн рублей. Плюс налоги, страхование, ремонт и обслуживание. Кстати, всякие газонокосилки и водяные насосы чинили хозяева. Мы просто отдыхали.

• Действительно ли я хочу эту цель в этот срок?

Важный вопрос, без которого порой не получается грамотно сформулировать именно свою цель.

Хотите пассивный доход, да побыстрее? Логичное желание.

Вроде бы логичное. Давайте разберем на примере.

Предположим, вам 35 лет. Получать деньги, ничего не делая, в планах уже лет через пять. Пока капитала для этого самого пассивного дохода нет. Капитал надо создать. И он будет достаточно большого размера.

О том, как рассчитать нужный объем денег, мы поговорим чуть позже. Пока скажу так: если в планах ежемесячно получать 100 000 рублей от сдачи в аренду квартиры, то стоимость этой самой квартиры будет 24 000 000 рублей. И это самые грубые подсчеты, при которых я брал доходность от аренды 5 %, без учета периодического простоя, страхования, мелкого регулярного ремонта.

Мы с вами уже говорили про статистические доходности на рынке — 15 % в рублях и 10 % в долларах. Чтобы при таких доходностях за пять лет создать капитал в размере 24 млн рублей, надо инвестировать ежемесячно 278 000 рублей. И тут расчеты грубые, так как срок слишком мал, чтобы быть полностью уверенным в такой хорошей доходности в размере 15 % годовых.

Суть примера в том, что вы хотите быстро, а быстро не получится.

Это первый момент, касающийся сроков достижения пассивного дохода.

Второй момент. Что такое пассивный доход, зачем и когда он вам нужен?

Пассивный доход — это получение денег без вашего непосредственного участия. В этом случае вам не требуется активно зарабатывать деньги. Истинная же ваша цель состоит именно в этом? Не просто иметь доход, а не работать и жить в удовольствие?

А теперь представьте себя в 40 лет. Уверены, что ваша истинная цель следующие 60 лет ничего не делать, лежа на диване? Вы точно к этому стремитесь?

По статистике пора «ничегонеделания» настигает человека примерно к шестидесяти годам. В это время наступает так называемая золотая осень. Человеку уже не хочется гнаться за рублем, нет желания активно работать. В приоритетах теперь здоровье, путешествия, социальные проекты, семья и прочие радости духовной жизни.

Пример из практики:

Клиенту 40 лет. Он бизнесмен, владелец строительной компании. Составляем финансовую стратегию и прописываем с ним цели.

Одна из них — пассивный доход в 50 лет. Я предлагаю подумать, а точно ли цель через 10 лет отойти от дел и перестать получать доход активно? Долго обсуждали и пришли к решению пока оставить цель без изменений.

Прошло 10 лет.

При очередной встрече на мое предложение бросить компанию, перевести портфель в облигации и получать пассивный доход клиент замахал руками: он молодой, ему хочется работать, куча нереализованных планов в бизнесе, масса энергии… Какой тут пассивный доход? Работать будет еще как минимум лет десять.

Суть этого примера в том, что истинных целей было две:

1. Пассивный доход к 60 годам.

2. Уверенность сегодня. У бизнесмена, кроме строительной компании, никаких активов не было. Он хотел побыстрее создать капитал вне бизнеса, чтобы не переживать за будущее своей семьи. Он хотел ощущения спокойствия. Поэтому подумал, что чем быстрее сможет получать пассивный доход, тем быстрее будет чувствовать себя в безопасности. Он ответственный человек. А оказалось, что, уже начав создавать капитал, уже почувствовав, что, кроме бизнеса, есть и другие активы, он успокоился и посвятил себя любимому делу.

• Действительно ли мне нужна цель такой стоимости?

Рассмотрим на примере пассивного дохода.

Бывает так, что человек зарабатывает 100 000 рублей, а на пенсии хочет получать 500 000 рублей. Желание хорошее. Но оно вряд ли достижимо. Почему?

Если человеку нужно 500 000 рублей, то почему он их не зарабатывает сейчас? Почему не получает дополнительную профессию, не монетизирует хобби, не растет профессионально? Нет возможностей? Извините, возможности есть. Они есть у всех. Я знаю массу людей, которые вышли из своего кокона, так как их не устраивало текущее положение вещей.

К примеру, у меня в команде есть студенты, которых не устраивает стипендия, и они выполняют поручения в свободное время, есть пара девушек из самой обычной деревни, работающих удаленно.

Тут закономерность простая: зарабатываешь 100 000, значит, тебя это устраивает.

Бывают исключения, но они так редки, что говорить о них нет смысла.

Если вы видите в себе силы расти и ставите повышенную цель — пожалуйста. И начинайте с малого. Но вы должны понимать, что без роста дохода повышенной цели вы не достигнете.

И еще немного статистики: для сохранения уровня жизни на пенсии нам нужно 70 % от дохода в зрелом возрасте. Поэтому, имея зарплату 100 000 рублей, вполне релевантно стремиться к пассивному доходу в размере 70 000 рублей. А если еще учесть будущую пенсию в размере 15 000 рублей, то вам требуется создать денежный поток в размере 55 000 рублей в месяц.

Пример:

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 55 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 13 000 рублей.

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 100 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 24 000 рублей.

Чтобы иметь через 25 лет пассивный доход 500 000 рублей в сегодняшних деньгах, надо ежемесячно инвестировать 120 000 рублей.

Теперь самое время рассчитать, в какую сумму вам обойдется цель.

Для всех расчетов вы можете пользоваться калькулятором, который доступен по ссылке: https://rodin.wiki/calc.

2. Расчет будущей стоимости цели

Деньги со временем дешевеют. Это явление называется инфляцией. Поэтому в будущем цель будет стоить дороже.

Только задумайтесь, как растут цены!

В 2000 году молоко стоило 9 рублей, хлеб — 12 рублей, а яйца — 16 рублей.

Те же продукты в 2022 году стоят 80 рублей, 50 рублей и 70 рублей соответственно.

Среднегодовой прирост цены 7–10 %.

Что произойдет, если не учитывать рост цен?

Пример:

Запланировали через 5 лет купить автомашину, которая сейчас стоит 600 000 рублей. Деньги решили откладывать в копилку по 10 000 рублей в месяц.

Через 5 лет накопится 600 000 рублей.

Вопрос: что вы купите на эти деньги?

Ответ: автомашину ниже классом, с большим пробегом или в худшем состоянии.

Инфляцию необходимо учитывать, когда вы описываете цель.

Будущая стоимость цели рассчитывается по следующей формуле:

Будущая стоимость цели = сегодняшняя цена * (1 + уровень инфляции) ^ количество лет до цели.

Где ^ — знак возведения в степень.

Пример:

Сегодня машина стоит 600 000 рублей.

Инфляция 7 % за последние 10 лет.

Через 5 лет машина будет стоить:

600 000 рублей * (1 + 7 %) ^ 5 лет = 841 531 рубль.

3. Определение приоритетов

Расставьте цели по приоритетам.

Это поможет видеть, что для вас важнее и на какую цель можно тратить больше сил и средств при появлении дополнительных возможностей. При этом, если временно ресурсы уменьшатся, вы будете понимать, куда их точно надо направить, а что может подождать.

Пример, как я бы расставил приоритеты:

Предположим, у меня четыре цели:

1) пассивный доход на пенсии,

2) покупка большой семейной автомашины,

3) квартира ребенку,

4) образование ребенку.

Самое важное для меня — пенсия. Это моя жизнь, это возможность в будущем не существовать, а получать удовольствие и быть счастливым.

Далее идет образование детей. Тут зачастую важен не диплом как таковой, а окружение, в которое ребенок попадет, обучаясь в хорошем вузе.

Третье по значимости — автомашина, так как без машины в моей большой семье невозможно обойтись. Поездки к родственникам, в магазин, где мы закупаем много-много всего, путешествия по стране и прочие прелести дома на колесах.

Четвертое — квартира. Это самое последнее, к чему я бы стремился, так как важнее дать ребенку навыки и знания, передать смыслы и ценности, нежели подарить квартиру и машину.

Все, цель поставлена. Пора прокладывать путь к ней.

4. Разработка стратегии достижения цели

Маршрут к цели должен быть:

• реалистичным,

• соответствующим вашим возможностям,

• достаточно надежным.

Пример:

Еду в отпуск в Сочи через полгода, для этого требуется 60 000 рублей.

Маршрут:

Откладывать на отпуск ежемесячно 10 000 рублей в течение 6 месяцев

(будущая стоимость / количество месяцев до цели = ежемесячные отчисления).

Стратегия достижения краткосрочной цели, как в примере с отпуском, получилась достаточно простой. Можно копить дома под подушкой, можно на банковском вкладе.

С долгосрочными целями, конечно, посложнее.

О том, как создавать капитал с горизонтом 10–20 лет, мы поговорим позже, наберитесь терпения.

Сейчас предлагаю на практике закрепить то, что уже обсудили.

Как прописывать и рассчитывать цели на примерах

Свои истинные цели мы выяснили.

Теперь вносим их в таблицу, указав срок до цели:

Следующий шаг — определение стоимости каждой цели сегодня и в будущем, а также вычисление суммы, которую надо откладывать ежемесячно.

Посмотрим расчеты на примере пассивного дохода и образования детям.

Как рассчитывается будущий пассивный доход (в валюте):

1. Определяем, какой пассивный доход в сегодняшних деньгах требуется.

Сейчас ваш доход 100 000 рублей в месяц.

По статистике, на пенсии вам требуется 60–70 % от дохода в зрелом возрасте, то есть 60 000–70 000 рублей.

По сегодняшнему курсу это примерно 1 000 долларов.

Соответственно, ваша цель — ежемесячный пассивный доход в размере 1 000 долларов в месяц в сегодняшних деньгах.

В год требуется 12 000 долларов.

2. Определяем, сколько денег нужно, чтобы получать требуемый пассивный доход.

Теперь надо посчитать, какой капитал даст в год доход 12 000 долларов.

Когда мы получаем пассивный доход, то не можем рисковать и размещаем деньги в консервативных инструментах, чтобы не потерять все и сразу.

Тут можно рассчитывать на доходность 4 % годовых (облигации и другие активы, приносящие доход).

Значит, необходимо 300 000 долларов.

3. Рассчитываем будущую стоимость цели.

Сегодня для получения пассивного дохода в размере 1 000 долларов вам требуется 300 000 долларов, а через 20 лет эти цифры будут больше из-за того, что деньги обесцениваются от инфляции.

Инфляция в долларе, как мы уже говорили, составила в среднем 2 % за последние 20 лет.

Считаем на калькуляторе.

300 000 долларов превратятся в 445 000 долларов.

Таким образом, вам нужно создать капитал в размере 445 000 долларов.

Этот капитал даст возможность получать пассивный доход в размере 1 483 долларов ежемесячно и навсегда, что по покупательной способности будет равно нынешней тысяче. То есть через 20 лет на полторы тысячи можно будет купить столько же товаров и услуг, сколько сегодня на одну.

4. Определяем, сколько надо откладывать ежемесячно для достижения цели.

Конец ознакомительного фрагмента.