Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Александр Денисенко, 2023

Чтобы иметь хороший достаток, надо пахать как лошадь, семью не видеть, а отдыхать только в мечтах? Для финансового благополучия эти жертвы совершенно не обязательны. Чтобы зарабатывать, сколько хотите, нужно уяснить правила финансового здоровья. (Да, оно так же важно, как и физическое!) Финансово здоровый человек знает, как повысить достаток, не боится кризисов, непредвиденных ситуаций, живет более свободно и счастливо. С этой книгой вы сможете добиваться финансовых целей. Узнаете, какие десять ошибок стоят между вами и выгодной ипотекой. Выберете кредит, который подходит именно вам, и уменьшите по нему ставку. Сможете противостоять коллекторам и вылезти из долгов. Наконец-то разберетесь в инвестициях. А еще научитесь сохранять и преумножать капитал даже в кризис. Пора достигнуть того уровня дохода, о котором мечтаете! В формате PDF A4 сохранен издательский макет книги.

Глава 1. Жизнь как инвестиция

Нередко из разных уст я слышу ставшую уже избитой фразу: «Самые выгодные инвестиции — это инвестиции в себя».

Как правило, этим тезисом пытаются привлечь клиентов продавцы всевозможных платных курсов и вебинаров. Предлагают горе-клиентам потратить деньги на свое развитие, чтобы их жизнь сразу же стала лучше, богаче и приятней во всех отношениях. Причем чем выше цена, тем ярче становятся эти приятности. По крайней мере, теоретически.

На самом деле никто не мешает подойти к своей жизни как к инвестиционному проекту без всяких тренеров, коучей и всех остальных гуру.

Раз мы ввели в свой образ жизни деньги, то и подходить к оценке жизни можно с финансовой точки зрения.

Прежде чем начать раскладывать все по полочкам, хочу предварительно рассказать очень показательный пример из своей трудовой жизни. Случилось это двадцать пять лет назад, когда у меня только начиналась банковская карьера. Я занимался развитием сети отделений в одном из банков и познакомился с пожилым начальником экономического отдела, который раньше работал в Минфине. Несмотря на разницу в возрасте, мы с ним хорошо поладили, и я стал погружаться в суть экономических процессов и вопросов, возникающих при открытии отделений. На тот момент у меня еще не было высшего экономического образования, и многие экономические термины и понятия были для меня в новинку.

В одной из бесед я как-то невзначай с досадой обронил: «Жизнь так несправедлива, мой начальник гоняет чаи и проводит приятные совещания, встречи и вообще ничего сам не делает. Я же работаю с девяти до девяти и получаю в три раза меньше». Уверен, что такого же мнения придерживается очень много работников самого разного ранга.

На это опытный и седовласый бывший экономист Минфина ответил мне довольно жестко, но очень предметно: «У тебя как у подчиненного количественная оценка труда. У начальника оценка труда совершенно другая — качественная. Его вознаграждение не сильно зависит от количества работы, которую выполняет лично он. Например, он может кому-нибудь позвонить и решить вопрос, который в принципе тебе не по силам. То есть ты эту задачу не сможешь решить от слова совсем, даже если тебе заплатить в десять раз больше. Кроме того, начальник несет ответственность за работу всех своих подчиненных, а ты отвечаешь только за себя. Поэтому если ты хочешь качественно изменить уровень своего дохода, то должен поменять качество своей работы».

Этот ответ я запомнил очень хорошо и тогда решил, что надо идти получать второе высшее экономическое образование. Без него качественно поменять уровень оплаты моего труда было невозможно.

Сейчас уже никого не удивишь таким понятием, как «личный бренд», и многие занимаются его развитием. Но проблема гораздо шире. Мы живем в капиталистическом мире, где работник является участником экономического бизнес-цикла. За свой труд работник получает рыночную оплату. И вполне естественно, что каждый хочет получать более высокую оплату за свой труд. Это, что называется, прописные истины.

Если спросить у работников, довольны ли они своей зарплатой, то большинство ответит: «Нет, маловато будет».

Другое дело, что мало кто сознательно выстраивает жизненный план развития для повышения своих компетенций, навыков, и, как результат, оплаты.

Но спрос есть, и на рынке развелась масса всевозможных коучей и бизнес-тренеров, которые за дорого или не очень предлагают тебе совершить революцию самого себя. Обещают быстрое продвижение по службе, рост доходов и вообще счастливую жизнь.

У меня есть знакомый, который каждые три месяца посещает какие-то курсы, семинары и тому подобные мероприятия. В теоретической части продвижения самого себя он стал настоящим гуру. Только вот собственно продвижение никак не происходит. То начальник ему попался бестолковый, то компания разорилась, то ему неинтересна была работа и он уволился. Поэтому как был менеджером среднего звена, так им и остался.

На самом деле никакой Америки открывать не надо. Все давно придумано до нас.

Тот, кто изучал инвестиционное проектирование, знает, что у любого инвестиционного проекта есть следующие этапы.

1. Формирование бизнес-плана и формулировка целей.

2. Инвестиционная фаза (строительство и выход на окупаемость).

3. Заработок прибыли для инвесторов.

4. Окончание инвестиционного проекта и выход на полную мощность.

Точно такой же подход можно применить и к себе, к своему карьерному развитию. Многие могут сказать — да это все слова, обычному человеку такое не под силу… Нет, под силу. Я хочу продемонстрировать это на своем личном примере — на истории развитии блога «Финансовые тонкости». Всегда полезней и интересней смотреть на конкретные примеры, чем на общие рассуждения.

Развитие блога «Финансовые тонкости»

В конце 2017 года я решил закончить с наемным трудом в финансовой сфере. На тот момент у меня не было ни одного аккаунта в соцсетях, и о работе бизнеса в интернете я имел весьма смутное представление.

Погрузившись в тему на три-четыре месяца, я понял, что вполне могу стать финансовым блогером. На то было две причины. Во-первых, я являюсь экспертом в финансовой сфере. Во-вторых, мне нравится передавать знания другим.

Осознав главную цель, я сформулировал для себя меньшие цели на два года. А потом приступил к их планомерной реализации.

1. Цели.

Число реальных подписчиков — более 100 тысяч человек.

Ежемесячный доход — от 100 тыс. руб. в месяц.

Работа на двух-трех ресурсах.

2. Источники финансирования.

На первоначальное развитие у меня были средства. Были закуплены:

• видеокамера;

• ноутбук;

• микрофон;

• флипчарт;

• штатив для камеры.

На все про все ушло порядка 80 тыс. руб.

По сути, это были инвестиции в новый проект.

3. Инвестиционная фаза.

Первый ролик я выложил на YouTube в начале 2018 года, а первые деньги с канала стал получать через год. Весной 2018 года открыл блог в Дзене, первый доход получил в мае 2018 года. Очень хорошо помню этот момент, так как буквально за месяц доход вырос с 30 руб. в день до 300 руб. Но все равно предстояло пройти еще очень длинный путь для получения дохода в 3–4 тыс. руб. в сутки.

4. Выход на плановые показатели.

Как ни странно, но ровно через два года я вышел на плановый доход в 100 тыс. руб. в месяц. Это случилось в четвертом квартале 2020 года. Сейчас у меня две активные площадки (Дзен и YouTube), свой сайт и несколько групп в соцсетях на вырост.

5. Итог.

Конечно, попутно мне пришлось изучить и освоить довольно много новых направлений: видеомонтаж, написание статей, работа в Photoshop, SMM-продвижение. Я уверен, что если бы не было четкого плана, то мало что из этого получилось бы. Ведь были и проблемы, и падение доходов, и блокировки каналов… В общем, было все, что происходит в жизни каждого блогера.

Мог ли я ничего не достичь, бросить все на полпути? Конечно, были моменты, когда хотелось все бросить и заняться чем-то другим. Подписчиков мало, показов нет, хейтеры лютуют. Но понимание того, что инвестиции должны работать и нельзя бросать начатое дело на полпути, подталкивало меня вперед к преодолению трудностей.

Неудачи тоже играют очень большую роль в развитии — они дают реальный опыт того, как не надо делать. И это порой важнее знания о том, как делать надо.

На самом деле, очень многие блогеры в Дзене, которые начинали развивать свои блоги в одно время со мной, постепенно забросили свои платформы. Остались буквально три-четыре блога, которые выжили и продолжают активно публиковать статьи.

Семья — экономическая ячейка общества

В СССР был популярен тезис о том, что семья — ячейка общества. Я бы еще добавил, что семья — это экономическая ячейка общества. В развитом экономическом мире для обозначения семьи даже сформировался специальный термин — домохозяйство.

Для меня это не просто термин, а реальный элемент ежедневного существования. Дело в том, что, по большому счету, домохозяйство — точно такое же предприятие, как и обычная компания. В нем есть доходы, расходы, инвестиции, сбережения, кредиты и активы. При этом финансовое благополучие и семьи, и компании определяется умением участников организовать экономическую деятельность.

Этому вопросу будет посвящена отдельная тема в книге, поэтому сейчас не буду подробно все расписывать. Но хочу привести историю одного моего коллеги по работе Виктора, которая будет очень показательным примером того, как не надо вести свое домохозяйство.

Виктор работал директором департамента в банке и получал очень хорошую зарплату. Но, как нередко бывает, все деньги он достаточно быстро тратил, так как предполагал, что дальше будет только круче и денег, соответственно, будет больше. Минимум два, а то и три раза в год он ездил за границу. Пятничные вечера проводил в известном ночном клубе Москвы «Soho». В общем — жизнь удалась, так он думал в тот период. И конечно, хотелось всего и прямо сейчас.

В начале 2014 года он покупает дорогущий автомобиль в кредит. В начале 2015 года покупает квартиру в ипотеку. При этом деньги на первоначальный взнос тоже берет в кредит. На мой резонный вопрос «Для чего ты повесил на себя столько кредитов?» он отвечал: «Меня скоро повысят, и доход вырастет».

Но в середине 2015 года Виктора не повышают, а увольняют с работы, да еще и с «черной меткой». Служба безопасности выяснила, что он склонял клиентов к даче «откатов». За руку его не поймали, но из банка выгнали.

Платить по кредитам Виктору было нечем. Цены на недвижимость упали в 2015 году на 2030 %. В результате он продал и квартиру, и машину, да еще и остался должен банку более одного миллиона рублей.

Кое-как устроился менеджером по продаже в торговую компанию и арендовал комнату в Подмосковье.

Эта история — яркий пример того, как можно «спустить в унитаз» свое домохозяйство не, адекватными решениями.

Вы можете спросить: «Ну спустил и спустил, что с того? Мало ли на свете тех, кто становится банкротом, все теряет?»

Резонно. Но дело не в том, что человек потерял свой капитал, а в его отношении к своим доходам и финансам.

В жизни каждого человека может случиться все, что угодно. Вопрос только в том, какие в итоге будут сделаны выводы.

К чести Виктора стоит сказать, что произошедшие события послужили для него отрезвляющим ушатом холодной, но живой воды. Да, он начал карьеру практически с нуля, но смог извлечь пользу из произошедшего.

В трудную минуту он женился на подруге, с которой давно встречался, но никак не находил время для регистрации отношений.

Ирина, так звали жену Виктора, взяла на себя заботы об учете доходов и расходов. Как ни странно, несмотря на снижение доходов из-за увольнения Виктора с руководящей должности, в семье каждый месяц появлялся излишек средств, который можно было откладывать и инвестировать.

Позже я встречался с этой парой, и жена Виктора призналась, что в начале своей карьеры она тоже «работала на парфюмерию». То есть все заработанные деньги тратила на бесполезные мелочи. Но в один прекрасный момент она поняла, что работа стала терять смысл, так как большая часть заработанного уходила на уплату предыдущих долгов. Ирине хватило силы воли и упорства сказать самой себе «нет» и начать приводить свои финансы в порядок. Да, это было психологически сложно — больше похоже на хирургическую операцию по ампутации расходов, ведь пришлось отказаться от многих «приятностей». Например.

• Две-три чашки кофе с подругами каждый день.

• Вредные продукты (газировки и сладости).

• Регулярное использование такси вместо общественного транспорта.

Как все знают, если операция проведена правильно, то пациент быстро идет на поправку. А Ирина все делала правильно, поэтому у нее ушел всего лишь год на приведение финансов в норму.

Для начала она погасила долги по кредитным картам, так как процентные ставки по ним — самые высокие.

Потом несколько небольших кредитов она рефинансировала одним, но с меньшей ставкой и более долгим сроком погашения. Через год она уже могла откладывать в месяц от 15 до 20 % своих доходов.

Истории Ирины и Виктора — два примера разных людей с одинаковыми проблемами. Эти истории показывают, что семейная экономика мало чем отличается от экономики предприятия.

Сначала и Виктор, и Ирина сделали типичные ошибки неопытных предпринимателей.

• Тратили все доходы.

• Не занимались инвестированием в будущий рост доходов.

• Думали, что доходы будут со временем расти сами собой.

• Позволили потребностям опережать финансовые возможности.

• Взвалили на себя неподъемные кредитные обязательства.

• Не формировали личный капитал, который стал бы подспорьем в трудную минуту.

У Виктора был успех в начале карьеры, но он его профукал и в итоге оказался у разбитого корыта. Так и в бизнесе случается весьма часто.

Итог

Каждый из нас — продукт собственного времяпровождения. Есть одно простое правило: если хочешь качественных изменений в жизни, нужно ее качественно поменять. По-другому не бывает. Можно, конечно, быть уборщицей в «Газпроме» и ездить на «мерседесе» с сумочкой от «Louis Vuitton» наперевес — помните такой инфоповод? — но это другое.

Проблема в том, что качественные преобразования жизни — это всегда риск. Намного комфортней плыть по течению, но тогда не стоит ждать того, что вас прибьет к золотому берегу с жемчугами вместо песка.

Другое дело, что риск должен быть управляемым и контролируемым. Для этого нужен капитал, резервный фонд и умение жить по средствам. Само по себе ничто хорошее не появляется. Только ежедневный труд и внимание к финансам позволят многого достичь.

Случившееся с Ириной и Виктором показывает, что, даже обладая большими доходами, можно все профукать и, наоборот, что с небольшими доходами вполне реально строить успешную жизнь.