Как я прошёл процесс банкротства. Популярно о банкротстве физических лиц

докторВий

В этой книге я рассказываю о процедуре банкротства физических лиц. На основе успешного собственного опыта.Без юридических сложностей расскажу о том, когда имеет смысл инициировать собственное банкротство, какие документы следует готовить, к каким специалистам обращаться за помощью. О работе с финансовым управляющим, судебными приставами и общении с коллекторами. Об особенностях процедуры. О заблуждениях. И некоторые пожелания работникам банков.

СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА

Это крутой банковский способ более-менее честного отъёма денег у граждан. Начнём с того, что банки почти всегда вынуждают потребителя брать кредит со страховкой. Обычно специалист, оформляющий документы, тонко намекает, что в случае отказа от страховки весьма велик шанс в ответ получить отказ в кредитовании. Кстати, на самом деле так оно и есть. Я брал кредиты семь раз. И только два из них — без программы страхования.

Механизм поборов работает следующим образом. При оформлении кредита заёмщик пишет заявление на подключение к программе по защите кредита. Программа эта обычно включает следующие страховые случаи:

— Потеря работы или неизбрание на должность

— Потеря здоровья по причине травмы или заболевания, временная нетрудоспособность

— Присвоение второй или первой группы инвалидности

— Смерть

(По сути, это оферта, читаем об этом чуть ниже).

Сотрудник банка на словах рассказывает заёмщику красивую сказку о том, что при малейшем намёке на наступление страхового случая, банк будет отстаивать его интересы перед страховой компанией и, что, типа, счастливый обладатель страховки будет избавлен от всех забот по погашению кредита на период длительности страхового случая. Ну, то есть, например, если дорогому клиенту занездоровилось — пусть он лечится. Банк его не будет беспокоить, достаточно только позвонить в ближайшее отделение и сообщить о проблеме. В это время, якобы, будет работать программа страхования. А потом счастливый и выздоровевший заёмщик с новыми силами сможет продолжать совершать платежи по кредиту.

Страхование, как правило, стоит недорого по отношению к сумме кредита: от пяти до тридцати тысяч рублей. От страховки можно в любой момент отказаться и часть страховой выплаты «вернуть себе» (в счёт погашения кредита). Но есть «небольшой» подводный камешек. За заключение договора со страховой компанией (которая обычно принадлежит владельцам этого же банка) банк получает от застрахованного лица (ВНИМАНИЕ!!!) вознаграждение в размере процентов этак двадцати от суммы кредита. Вознаграждение вернуть нельзя! То есть, за пятиминутную работу банк навсегда отхватывает у ослоухого заёмщика несколько десятков, а то и сотен тысяч хоть и деревянных, но от этого не менее ценных — рубликов.

После оформления всех документов новозастрахованному лицу в лучшем случае будет выдана нехуденькая памятка, страниц на двадцать, от страховой компании, в которой задним числом будут прописаны все критерии и особенности наступления страхового случая, будет перечислена гора документов, которые необходимо будет собрать, жёстко обозначены сроки обращения в страховую компанию, весьма туманно будут обозначаться сроки получения ответа и где-то в тексте будут зашифрованы адреса, по которым застрахованное лицо, в принципе, имеет право отправлять документы. А ещё, если почитать такую памятку, выяснится, что каждый застрахованный чел должен был вписать в заявление на подключение к программе страхования весь перечень своих заболеваний с самого детства, иначе возможен отказ в получении страховки. Кстати, в бланке договора места для этого не предусмотрено.

Как показывает практика, отказ последует в 99,9% случаев обращения граждан за страховой выплатой. Фактически получения страховки можно добиться только через суд. А потом ещё один, более высокой инстанции — после апелляции от страховой компании. Страховщики вместе с банкирами заинтересованы в максимальном затягивании процесса, поскольку, пока заёмщик носится или валяется со своими неприятностями, пока оформляет медицинские или какие-то ещё документы — капают проценты по просроченным платежам. И даже если суд вынесет решение признать случай страховым, а страховщики «перечислят деньги» банкирам, на шее у заёмщика ещё останется пеня за просрочку, незаконное начисление которой снова придётся доказывать в суде. А пока «суд да дело», банкиры сначала затребуют досрочного погашения кредита в полном объеме «до завтрашнего вечера», а потом постараются спихнуть долги коллекторам, которым не будет дела ни до страховых случаев, ни до решений гражданского суда. И дела, скорее всего, нужно будет возбуждать уже уголовные в статусе объекта серии преступлений.

Кстати, если человек, оформивший страховку кредита, просрочит платёжик, то ему незамедлительно начнёт названивать «служба досудебного взыскания» банка с наездами и угрозами, грамотно отрепетированными с тем, чтобы их нельзя было классифицировать как преступление (вымогательство). Никакие доводы, типа: «я лежу в больнице», «нахожусь на лечении» или «я уже обратился в страховую с заявлением» в зачёт не берутся. Звонки будут продолжаться до пятидесяти раз в день. Будут давить по всем телефонам, указанным в личных данных заёмщика.

К чести Сбербанка стоит отметить, что в его крупных отделениях есть юридические отделы, работники которых звонят должникам, но без гнусной навязчивости. Один звонок в несколько дней. И если им говоришь, что болеешь, они вежливо желают выздоровления. Конечно, их терпением злоупотреблять нельзя. Нужно при первой же возможности подъехать к ним, показать медицинские документы и обсудить возможные дальнейшие действия. При правильно оформленных документах, в случае болезни заёмщика, Сбербанк охотно соглашается на реструктуризацию. То есть, у Сбера наиболее цивилизованные методы работы.

Однако, и у них бывают перегибы. Ситуация, описанная выше с судами по страховке — из их практики. Только вместо коллекторов они обращаются к приставам.

Что касается оферты. Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора, а также, желательно иные необходимые для наиболее полного информирования контрагента условия договора. То есть, говоря языком дилетанта, оферта — это такое предложение стороны, осуществляющей услугу или выполняющей заказ, которое является твёрдым и неизменным. Случай несоблюдения предложенных в оферте условий — нарушение Гражданского законодательства. Например, то, что указано в ценнике на товар в магазине или (как в нашем случае) в заявлении на подключение к программе страхования — не может быть изменено стороной, выдвинувшей оферту, ни при каких условиях. Как простой потребитель, я считаю, что весь текст брошюрок от страховых компаний, выданных ПОСЛЕ заключения договора, яйца ломаного не стоит, поскольку есть оферта от банка в виде выданного при составлении кредитного договора и договора на страхование кредита листка с перечнем страховых случаев. Как правило, в нём не указаны дополнительные условия, о которых потребитель понятия не имеет при заключении договора. В таком случае, банк должен соблюсти все условия договора, подписанного сторонами в виде заявления на подключение к программе защиты кредита. Получается, что если страховая компания даёт отказ при наступлении страхового случая, то банк должен защищать интересы заёмщика, требуя от страховой компании в судебном или досудебном порядке исполнения условий, указанных в заявлении на подключение к программе страхования кредита. Либо сам банк должен исполнить эти условия.