Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Наташа Вегелин, 2018

Финансовая грамотность – ключ к изменению вашей жизни. Становиться информированной, менять привычные взгляды, принимать собственные решения – всё это под силу каждой из нас! Поначалу многим кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий – и у них это получается! Наташа Вегелин – предпринимательница и специалистка по частному инвестированию, автор популярного блога о финансовой грамотности madamemoneypenny.de. Она прекрасно знает, что от финансовых консультантов не всегда есть толк, и призывает самостоятельно решать финансовые вопросы и стремиться к независимости. Книга Наташи Вегелин является бестселлером Германии и рекомендована ведущими немецкими изданиями, такими как der Spiegel, die Welt, Süddeutsche Zeitung, Frankfurter Allgemeine Zeitung и другими. В формате PDF A4 сохранен издательский макет.

Natascha Wegelin

MADAME MONEYPENNY. WIE FRAUEN IHRE FINANZEN SELBST IN DIE HAND NEHMEN KÖNNEN

© 2018 Rowohlt Verlag GmbH, Hamburg

© Natascha Wegelin, 2018

© ООО «Издательство АСТ», 2020

* * *

Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий — и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.

Наташа Вегелин — предпринимательница и специалистка по частному инвестированию, родилась в Рурском регионе Германии в 1985 году. Получив образование в сфере бизнес-администрирования и поработав в таких компаниях, как Parship и Google, она уже в 26 лет открыла свой собственный бизнес. Флагманом её бизнеса является портал wg-suche.de; в апреле 2017 года она продала часть своего бизнеса порталу immobilienscout24.de.

С 2016 Наташа Вегелин года ведёт свой блог о финансовой грамотности для женщин madamemoneypenny.de, предлагает множество семинаров и онлайн-курсов в данной сфере.

Посвящается моей бабушке Эрне

Упомянутые мной инвестиционные продукты всегда чреваты рисками. Сведения и рекомендации, представленные в книге, не являются советом или руководством к инвестированию. Они были ответственно взяты из открытых источников. Вся информация предоставлена исключительно в образовательных и иллюстративных целях. Мы не несём ответственности за её достоверность. Следуя предложенным в книге рекомендациям, читатели действуют под свою ответственность.

Содержание этой книги является лишь основой для повышения финансовой грамотности читателей. Прежде чем приступать к действиям с инвестиционными продуктами, рекомендуем ознакомиться с дополнительными материалами и разработать надёжную индивидуальную стратегию. Рекомендации по дополнительным материалам можно найти в конце книги.

Независимость — это деньги.

Коко Шанель

Возьмите под контроль свои финансы

«Книга о финансах для женщин? Это что, так необходимо?» Этот вопрос рано или поздно возникал у всех, кому я рассказывала, что пишу «Тратить Инвестировать Копить: как взять финансы в свои руки». И, конечно же, я отвечала: «Именно! Абсолютно необходимо». Сейчас я вкратце объясню, почему.

Согласно исследованиям и статистическим данным об основных страхах женского населения один страх остаётся на первом месте из года в год: бедность в старости. Это беспокойство особенно оправдано в Германии. По данным ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) в этой стране самый большой разрыв в пенсионном доходе между женщинами и мужчинами ¹. Мы, женщины, хорошо знаем об опасности: так, в ходе исследования Amundi о пенсионном обеспечении в 2017 году 79 процентов опрошенных женщин заявили, что из-за своей трудовой биографии ожидают низкой пенсии в старости ². Еще один страшный, но не удивительный вывод из исследования: 44 процента женщин в возрасте от 35 до 55 лет никак не занимаются решением этой проблемы.

Почему меня не удивляют эти 44 процента? Потому что такие вещи, как пенсионное страхование, акции, процентные ставки, фондовый рынок и частные финансы, многим кажутся неразрешимыми головоломками. Это вполне естественно — бояться того, чего ты не знаешь. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают игнорировать подобные темы. Ведь избегать усилий очень удобно. Но с таким подходом, к сожалению, ничего не изменится. Однако даже если вы захотите что-то предпринять, вы, вероятно, просто окажетесь в офисе какого-нибудь страхового агента или финансового маклера в красном галстуке, с чашкой дешёвого растворимого кофе… И вот вы сидите там, делаете вид, что вам всё понятно, и послушно киваете, чтобы не выглядеть глупо. В итоге вы, не прочитав, подписываете контракты, чтобы скорее покончить с этим мучением и освободиться от чувства беспокойства, которое вызывало у вас словосочетание «пенсионные накопления». Прямо как я пять лет назад.

Мне было 26 лет, и я только что бросила свою первую постоянную работу после окончания учебы, чтобы открыть собственный бизнес. И, честно говоря, я ни о чём тогда не имела представления. Ни о том, как вести бизнес, ни о том, как организовать свои личные финансы. Нет, пожалуй, об одном я была наслышана: что на государственную пенсию полагаться больше не стоит. Поэтому я решила избавиться от пенсионных обязательств и перестала вносить эти выплаты.

Итак, начало было положено. Однако полное отсутствие пенсии — это ещё не решение проблемы. Не успела я об этом подумать, как уже сидела в кабинете «независимой» финансовой консультантки, изо всех сил делая вид, что мне понятно каждое слово. «Если у вас есть какие-нибудь вопросы, пожалуйста, задавайте, мисс Вегелин». Это, конечно, хорошо, что мне разрешили задавать вопросы. Но разве я знала, что спросить? В конце концов, я пришла к консультантке для того, чтобы самой всем этим не заниматься. Чтобы милая леди сделала всё за меня…

Результатом моего невежества стала частная пенсионная страховка, которая обошлась мне в несколько тысяч евро, перешедшие консультантке в качестве комиссии. Позже я расскажу об этом подробнее. Когда я об этом узнала — лишь спустя три года, прошу заметить, — мне стало ясно, что я должна разобраться в финансовых вопросах, чтобы научиться принимать самостоятельные решения. Ибо вслепую полагаться на других — не вариант.

Как бороться с невежеством? Правильно: получать знания. С той поры я стала инвестировать в свою финансовую грамотность и узнавать всевозможную информацию о пенсиях, акциях, фондовых биржах и страховании. Я прочитала ряд книг, слушала подкасты, смотрела видео на YouTube, посещала онлайн-курсы и читала статьи в блогах. Хотя я очень бережливый человек, на одном я никогда не экономлю: на образовательных возможностях. Траты на образование — это инвестиции в свой человеческий капитал. Человеческий капитал — определенно мой любимый вид инвестиций и, на мой взгляд, это самый важный вид вложений из всех возможных. Вот почему я посвятила этой теме отдельную главу.

Однако на моём пути мне ни разу не встретилось ни источников информации, которые были бы ориентированы на женщин, ни других женщин, которые занимались бы темой финансов. Поэтому я подумала: «Ну, если ещё никто этого не сделал, это сделаю я».

Новую информацию, которую я получала, я стала публиковать в виде заметок в Интернете: так родился проект «Мадам Манипенни». На сегодняшний день сайт madamemoneypenny.de является одним из крупнейших финансовых блогов в Германии; также существует закрытая группа в Фейсбуке только для женщин, в которой несколько тысяч женщин обмениваются сведениями на тему финансов. Кроме того, я организую всевозможные мероприятия и предлагаю онлайн-курсы, чтобы предоставить женщинам соответствующие образовательные возможности и способствовать крайне важному обмену опытом между ними.

Моя миссия состоит в том, чтобы вдохновить женщин и дать им инструменты, необходимые для того, чтобы они смогли позаботиться о своих финансах. Я не являюсь финансовой консультанткой и не хочу ею быть. Я выросла в суровой индустриальной Рурской области, в семье среднего класса.

Я стала первой в нашей семье, кто получил образование. Бизнес-администрирование… Просто я не знала, чем хочу заниматься в жизни, а с бизнес-администрированием можно стать кем угодно или вообще не стать никем. Я женщина, которую не устраивала её ситуация и которая проложила себе дорогу сама. Так же, как это сделаете вы.

Я не зарабатываю деньги продажей финансовых или страховых продуктов. Средства мне приносит моя компания, которая, помимо прочего, управляет порталом wg-suche.de. Поэтому у меня нет финансовой заинтересованности в том, чтобы убедить вас в том или ином продукте, страховке или особой инвестиционной стратегии.

Так почему я вкладываю время и усилия в «Мадам Манипенни»? Все очень просто:

Потому что я искренне горю этой идеей.

Потому что меня возмущает статистика о материальных проблемах и страхах женщин.

Потому что я хочу, чтобы все женщины могли принимать финансово независимые решения для себя и своих семей.

Потому что я больше не хочу слышать истории женщин, которые этого не делают и которые рано или поздно переживают большой крах — потеря работы, разрыв с партнёром, болезнь и т. д.

Потому что я считаю, что этот последний фронт феминизма должен быть наконец открыт. Потому что я полагаю, что женщины должны жить в полном соответствии с их собственными стремлениями и претендовать на то, на что они имеют полное право: беззаботность, самоопределение и в конечном счёте финансовую независимость. И последнее, но не менее важное: я верю, что каждая женщина может этого добиться.

Возможно, вы — молодая специалистка, которая только начала зарабатывать свои первые деньги и думает, что же теперь с ними делать. А, может быть, вы попали в кризисную ситуацию, как некоторые участницы моих семинаров и онлайн-курсов, (вы только что развелись или у вас много долгов) и поняли, что вам нужно что-то изменить, иначе вы рухнете в финансовую пропасть.

Ключ к этому изменению — финансовая грамотность. Становиться информированной, менять привычные взгляды, принимать собственные решения. Тот факт, что вы не только купили эту книгу, но и читаете её, показывает, что вы уже преодолели самое большое препятствие. Вы приняли решение улучшить свою ситуацию, улучшить себя. Вы уже переключили первый и самый важный рычаг. Это тот рычаг, что находится в вашей голове. Впереди будет ещё много рычагов, поверьте мне. Но ни один из них не имеет такого большого значения, как этот первый.

Всё, что последует дальше, а именно приобретение необходимых знаний, — это по-детски просто. Всего лишь факты, данные, информация. Здесь нет ни сложной математики, ни запутанных взаимосвязей, ни туманной логики. Если бы это было иначе, я бы сама сдалась, потому что я никогда не получала больше четвёрки по математике в школе. Я на 100 процентов уверена, что если уж я смогла это сделать, то и любая сможет. Да, я имею в виду: каждая. Без преувеличений. И вы тоже.

Вы уже сделали самый важный шаг: приняли решение что-то поменять.

Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий — и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.

Возьмите под контроль свои финансы — и вы возьмёте под контроль и свою жизнь в целом.

Кроме того, можно сказать, что деньги равносильны власти — даже в контексте личной жизни. Предположим, у вас и вашего мужа есть ребёнок, который ходит в детский сад. И так случилось, что он заболел, играя в детском саду. Теперь вопрос в том, кто заберёт ребенка из детского сада — вы, ваш муж или кто-то ещё.

Сценарий A:

Поначалу вы оба хотели найти работу с гибким графиком и поровну разделить заботу о детях. Но почему-то всё сложилось иначе: ваш муж не может уйти днём, поэтому вы работаете неполный рабочий день, чтобы вашему ребёнку не приходилось проводить весь день в детском саду. Он делает карьеру, он зарабатывает деньги, он приобретает статус. А вы? Сколько у вас денег и какой у вас статус? Вашему мужу «ни в коем случае нельзя отлучиться из офиса» — даже если заболел ребёнок. Итак, кто же всё бросит, отпросится с работы и ринется в детский сад? Вы конечно. Ведь у вас «достаточно времени и работы не так уж много». А, в сущности, нет ни денег, ни статуса, ни контроля над своим собственным временем.

Сценарий Б:

У вас обоих есть карьера, полный рабочий день, похожие должности, одинаковая зарплата. Кто же заберёт больного ребёнка из детского сада? В этом случае ответ не обязательно ограничивается одним вариантом: мама. У вас тот же статус, что и у вашего мужа. Так почему бы ему не забрать ребёнка? Это было бы нормальным решением. Вы также можете поручить эти заботы третьему человеку. Это может быть няня, бабушка или помощница по хозяйству. В сценарии Б ничто не обязывает вас покидать рабочее место. У вас есть эквивалентный статус по отношению к вашему партнеру, а наличие денег позволяет вам в чрезвычайной ситуации поручить уход за ребёнком кому-то, кому вы доверяете.

Это сочетание денег, власти и времени одинаково работает во всех областях, не только в ситуации с партнерскими отношениями и больным ребёнком. Если у вас есть деньги, вы можете отказать клиенту, который действует вам на нервы, и провести время с другим, более приятным клиентом. У вас есть возможность давать отпор своему невыносимому боссу и не беспокоиться о финансовых проблемах в случае увольнения. Вы можете поручить кому-нибудь уборку, покупки и стирку и вместо этого расслабиться в спа-салоне. У вас есть власть над своим временем, и вы можете жить независимо.

В этой книге я преследую три цели. Во-первых, я хочу избавить вас от страха перед сферой личных финансов. Потому что, поверьте мне, заботиться о своих финансах крайне необходимо — и это гораздо проще, чем вы думаете. Во-вторых, я хочу показать вам, как заставить деньги работать на вас на бирже и скопить небольшое состояние. Я хочу, чтобы вы, освоив основные моменты, в конечном итоге выработали свою собственную стратегию и принимали самостоятельные решения.

Эта книга не претендует на то, чтобы в одночасье сделать вас самой успешной мире женщиной-инвестором или миллионершей — её цель помочь вам выйти на тот уровень, когда вы сможете участвовать в разговоре о финансах, критически осмыслять советы и брать на себя ответственность за свой бюджет. И в-третьих, я хочу вдохновить вас заниматься своими финансами в реальной жизни, за пределами этой книги.

Кроме того, я хотела бы пригласить вас стать частью нашей общей миссии, нашего движения. Рассказывайте подругам и знакомым о своих изменениях, о своём прогрессе и о той новой силе, которую вы приобретёте в ближайшие несколько дней. Станьте частью движения и вдохновите других женщин отправиться в этот путь. Идти вперёд вместе — легче и веселее.

В этом можно убедиться, прочитав интервью, которые приведены после каждой главы для вдохновения. Эти интервью взяты у женщин из моего сообщества. У женщин, которые начали иметь дело с деньгами и теперь шаг за шагом переживают настоящее перерождение — не только в области финансов, но и в других сферах жизни. Вскоре вы также станете одной из женщин, которые этим занялись, и в результате ваша жизнь также немного изменится. А чтобы вы взялись за дело по-настоящему, после каждой главы вас ждет небольшая задача — так вы приложите то, что узнали, к своей личной ситуации и сразу примените это на практике.

У кого есть деньги, у того есть власть. Над своим временем и над своей жизнью. И это именно то, чего я желаю вам и каждой женщине. А теперь за дело.

Прежде чем мы начнём, ещё одна вещь: я надеюсь, что вы не только согласитесь с как можно большим количеством пунктов в этой книге, но и увидите некоторые вещи в другом ключе. В этом случае я буду рада, если вы напишете мне электронное письмо, чтобы и я могла у вас научиться. Я сама — тоже ученица, а не гуру. Так что мне важна ваша точка зрения. Ну, а теперь точно: Let’s do this.

Если вы хотите что-либо услышать, спросите мужчину. Если вы хотите что-либо сделать, попросите женщину.

Маргарет Тэтчер