Банкротство. Как решиться, что ждет в процессе и когда всё это кончится

Мария Деменева (2025)

«Вы — банкрот!» — это приговор или стимул изменить свою жизнь? Автор на собственном примере показывает, как проходит процедура банкротства физического лица. Все ли так хорошо и радужно, как говорят юристы? Какие подводные камни могут встретится во время прохождения процедуры банкротства? Какие психологические проблемы предстоит решать банкроту и его близким? Книга представляет собой практическое руководство к действию: от выбора юриста, который будет сопровождать в нелегкий период жизни до момента, когда процедура завершилась и сопровождение закончилось, а нерешенные вопросы остались. Книга будет полезна не только должникам и их близким, но и всем, кто хочет научиться управлять личными финансами, начиная с маленьких шагов.

Глава 2. Поиск решения

Не попробовав, никто не знает, на что он способен.

Публилий Сир

Принятие решения

Когда от звонков впала в депрессивное состояние, начала искать выход: какие существуют пути решения проблемы. На первый взгляд очевидно попросить в долг у родных и друзей, чтобы заплатить просроченные платежи. Для меня данное решение не было очевидным: родители — пенсионеры, брат один раз помог, не садится же ему на шею теперь. Поэтому в наше время информационного изобилия обратилась за ответами в интернет, где вначале нашла решение, а потом уже и способы реализации.

На самом деле, должнику не сразу приходит мысль обратится к закону. Сказывается наш русский менталитет “закон что дышло, куда повернул, туда и вышло”. Чаще будем верить ОБС (“одна бабка сказала”), чем начнем пользоваться законными правами. То, что прав у него нет, а только долг, человек после многочисленных звонков усваивает твердо. На самом деле банки сами, на мой взгляд, много теряют, когда начинают давить на должников. Посудите сами: человек попадает в затруднительную ситуацию и ищет пути решения: устраивается на работу, берет подработку. Тогда выгоднее предоставить ему “кредитные и/или долговые каникулы” на месяца два-три, чтобы встал на ноги, а потом платил те же суммы или уменьшенные, но более длительное время, чем требовать немедленного погашения. Сама предлагала подобный вариант сотрудникам банка в переписке, но они отказались. В этом случае, банк потеряет только два-три месяца. В результате процедуры банкротства кредитное учреждение получает лишь часть долга. Закон защищает должника.

Поиски и ошибки

Итак, начала искать пути решения проблемы. Вначале попыталась взят кредит на рефинансирование в другом банке. При наличии просроченных платежей банки отказывают. На мой взгляд, странно: можно запросить справку с места работы с подтверждением заработной платы. Ситуация такова, что должнику отрезают все пути решения проблемы сами финансовые учреждения. Согласна, есть те, кто использует мошеннические схемы: устраивается на работу, потом увольняется после получения кредита или делает что-то ещё. Большинство же действительно старается найти выход, банки не идут навстречу. Вероятно, не было бы столько должников, если бы люди читали внимательно документы, а банки проводили консультации с должниками на вопрос выхода из кризиса: не продать что-то ненужное, а рассмотреть оздоравливающие схемы финансового положения. Ухудшает ситуацию то, что в стране отсутствует как таковая финансовая грамотность: ее не преподают в школах, университетах. А надо бы. Но это мое видение всей системы. Единственное, что могу сказать: многим людям, попавшим в подобную ситуацию, можно было бы помочь без процедуры банкротства.

После неудачи с рефинансированием полезла в интернет — великий и ужасный. Сразу же вышли рекламные сообщения о том, что необходимо банкротиться. Но я хотела выплачивать долги и сохранить по максимуму зарплату. Поэтому для начала пошла на консультацию в три организации: две юридические конторы, которые работают с СРО (саморегулируемая организация арбитражных управляющих), и одну, которая создана под Арбитражного управляющего. Именно в последней мне помогли психологически: поддержали, объяснили, что могу сделать и как. Остановить бы выбор на этой организации, но нет, мне нужна схема с максимальным сохранением зарплаты. Поэтому направила свой взгляд на другие компании.

Как выбирала компанию?

Итак, передо мной стоял выбор: реструктуризация долга или банкротство. В поисках решения отправилась по организациям, которые предложил интернет. Первой, стала юридическая компания, работающая с арбитражным управляющим. До сих пор благодарна сотрудникам за моральную поддержку в трудный момент.

На консультации посмотрели, что лучше сделать в моем случае, проверили кредитную историю. Тогда же рассказали, как бороться со звонками, но об этом уже писала.

Окрыленная, что выход есть, отправилась в другую компанию для сравнения стоимости услуг, вариантов выхода из ситуации. Еще было сомнение, что в одном здании располагались две организации с практически одинаковыми названиями и работали с одним и тем же арбитражным управляющим. Был страх оказаться в руках мошенников, поэтому стала искать дальше.

На сей раз выбрала одну из крупнейших организаций города. Тоже приветливо встретили юрист и помощник управляющего, рассказали сколько будет стоить договор, что получу по окончании. Подарили яркий буклет с информацией о себе.

Но оставалась третья компания, с которой в итоге стала работать, и это стало моей ошибкой. Прежде чем рассказывать о провалах, стоит пояснить, почему выбрала их. Помните, я рассматривала вариант реструктуризации долгов.

«Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов» ст.2 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Идея хорошая: должнику совместно с кредиторами и арбитражным управляющим составляют план погашения долга в течение пяти лет. На самом деле, фактически это затянувшееся банкротство с полным погашением долгов. Потому что банкрот также живет на прожиточный минимум, но может пользоваться до 50 000 рублей в месяц со специального счета по согласованию с финансовым управляющим. Остальные доходы уходят в конкурсную массу. Поэтому важно знать о финансовом управляющем все: как долго ведет дела, какой процент завершения дел, были ли жалобы. Получить информацию можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сейчас по завершении могу подсказать, что и где искать, тогда же в самом начале пути знаний не было, да и делиться ими организации, по крайней мере в которые обращалась, не торопились. Для должника информация имеет большое значение.

Так вот с идеей реструктуризации долгов я и попала на крючок третьей организации. Молодой человек, который со мной беседовал, рассказал и о банкротстве, и о реструктуризации. С его слов выходило, что пока готовлю документы для подачи реструктуризации долга, пройдет три-четыре месяца. Потом Арбитражный Суд вынесет решение о признании банкротом через процедуру реструктуризации. Затем в течении четырех месяцев финансовый управляющий будет собирать конкурсную массу, при этом мне будет сохранено до 50 000 рублей из заработной платы. Я смогу собрать деньги для выкупа долга по договору цессии. Насторожил договор цессии, неужели нельзя без него? К тому же для заключения договора цессии нужно найти третье лицо, которое сможет это сделать формально за меня, так как ни должник, ни близкие родственники не имеют права выкупать долги. Сейчас понимаю, что юрист воспользовался моим незнанием законов и ввел в заблуждение: банкротство путем реструктуризации долга и договор цессии — это разные процедуры.

Конец ознакомительного фрагмента.