Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

Кристина Бенито, 2018

Эта книга предназначена для всех, кто чувствует потребность упорядочить свои отношения с деньгами. Автор Кристина Бенито убеждена, что для контроля над личными средствами вовсе не обязательно быть профессиональным финансистом – достаточно трезвого взрослого подхода и финансовой осознанности. Книга состоит из трех практических частей и предшествующих разделов. Вначале автор рассказывает о ключевом понятии книги – финансовой осознанности, об эмоциональном восприятии денег в европейской культуре и о том, как «стыдность» темы финансов приводит к материальному неблагополучию. Писательница также раскрывает основные психологические модели обращения с деньгами, а в трех практических частях книги подробно останавливается на том, как зарабатывать, сохранять и приумножать деньги.

От табу к осознанию

Почему нам так сложно говорить о деньгах?

Если мы о чем-то не говорим, то этого как будто и не существует. Вот одна из причин, по которой многие люди имеют не очень четкое представление о деньгах или не имеют никакого. Как будто они боятся называть имя Бога — или дьявола — всуе. Они предпочитают не поднимать тему денег из страха или потому, что они действительно не знают, как функционирует это платежное средство, обмениваемое на товары и услуги. И когда они говорят о них, то либо для того, чтобы взять кредит, либо когда поняли (слишком поздно!), что так плохо управляют своими ресурсами, что у них практически ничего не осталось.

А ведь деньги существуют. И я расскажу о них в этой книге, чтобы вы могли понять, как обращаетесь с тем, что может быть источником счастья или страданий, спокойствия или тревог, отравляющих вашу жизнь.

Эмоциональная сторона денег

В средиземноморской культуре есть острые темы, которые мы стараемся не затрагивать, чтобы они не превратились в поле битвы, особенно если нас окружают люди с разной чувствительностью. К таким темам относятся религия, политика и иногда футбол, если вы болеете за разные команды.

А что с деньгами? Они не фигурируют в этом списке, потому что никому даже в голову не придет затронуть эту тему. Редко кто говорит о деньгах. Это табу столь же абсурдное, как и табу на тему секса, а может быть, и более. То, о чем мы не хотим говорить, а иногда даже думать, становится одной из наших главных забот, если не самой большой.

Мой случай может показаться парадоксальным: я стала экономистом, хотя дома мне внушали, что не стоит говорить о деньгах. Позже меня пытались убедить, что это скучная тема. Со временем я пришла к выводу, что это были лишь предлоги, чтобы скрыть правду: разговоры о деньгах пропитаны эмоциями, от которых трудно освободиться.

Большинство людей без колебаний спросят, почему у вас нет детей, хотя это вопрос личного характера, который имеют право задавать только самые близкие люди. Но редко кто-то пересекает эту границу в отношении денег, потому что, не дай Бог, ему самому придется что-то рассказать.

Последствия «неслушания денег» прекрасно известны и при этом болезненны

Эту фразу мне повторяла бабушка, но, будучи взрослой женщиной, я интерпретирую ее менее буквально: то, о чем мы предпочитаем не говорить и за что не хотим брать на себя ответственность, в конце концов начинает сторониться нас, как мы увидим в конце этой главы.

Приведу в пример своего приятеля, который однажды удрученно признался: «Мне сорок пять лет, я двадцать лет работаю по сорок пять часов в неделю и не сэкономил ни евро».

У него нет детей, он заботится только о себе. Куда у него уходят деньги? Различные типы «утечек» — одна из проблем, которые я рассмотрю в этой книге, мы часто не осознаем их, и достаточно их назвать, чтобы остановить «кровотечение».

Повторю: разговор о деньгах, особенно с самим собой, — это первый шаг к улучшению отношений, которые нас с ними связывают.

Для этого нужно избавиться от распространенного суеверия, что деньги — это что-то грязное, и наверстать упущенное в области финансовой культуры, если нам не привили ее родители.

То, чем вы пренебрегаете, оборачивается против вас

Один издатель и успешный человек рассказал мне, что в решающий момент его жизни от разорения его спасла старая еврейская мудрость.

Он принадлежал к многочисленному кругу людей, предпочитавших не задумываться о мамоне, как пренебрежительно называют деньги. Он пассивно наблюдал, как они кружат, не задерживаясь в кармане. Раздавал долги, которые ему не возвращали, инвестировал в неприбыльные проекты, покупал дорого и продавал дешево, так что в конце концов оказался на пороге банкротства. Он пришел в себя благодаря еврейской пословице: «То, чем вы пренебрегаете, оборачивается против вас».

Пес, с которым плохо обращались, может напасть на своего хозяина, а женщина, которую игнорировал партнер, в конечном итоге найдет себе любовника. Если мы не осознаем ценность денег и не будем заботиться о них, они станут проблемой, которая испортит нам жизнь.

Игнорирование денег и молчание о них — постоянный источник проблем. Сознательное или бессознательное табу заставляет многих людей не подсчитывать свои расходы и даже не спрашивать о цене товаров.

Многие из нас оказывались в такой ситуации: мы сидим в ресторане, и официант предлагает нам рыбу тюрбо, которой нет в меню; мы заказываем ее, не спросив о цене, а потом хватаемся за голову, увидев счет. За такие деньги мы могли, в конце концов, выбрать другое блюдо, которое нам хотелось, но мы не решались спросить о цене из-за застенчивости или из-за стыда — а вдруг кто-то подумает, что мы жмемся. По той же причине многие люди редко проверяют счет. Мы прячем его в футляр и бросаем сверху карту, как будто говорим: чем быстрее это закончится, тем лучше!

Последствия «неслушания денег» прекрасно известны и при этом болезненны.

История о бедняке и богаче

В коллективном бессознательном существует убеждение, что деньги — это что-то грязное, полученное незаконно или нечестно, за счет других, ценой отказа от этики и ценностей.

Возьмем хотя бы послание из Евангелия от Матфея: «Удобнее верблюду пройти сквозь игольные уши, нежели богатому войти в Царство Божие»^[1].

Эта точка зрения укоренилась даже в менталитете тех, кто не был воспитан в духе христианства. Во многих сказках, которые нам читали, богач был жесток и скуп, а бедняк — добр и щедр до такой степени, что делился с другими своими скромными пожитками.

Сколько правды в этом убеждении, превращенном в суеверие?

Ноль. Если посмотреть объективно, богатство не имеет никакого отношения к доброте и щедрости. Бывают миллионеры, которые отдают на благотворительность девяносто процентов своего имущества, и бедняки, склонные грабить людей, живущих в еще большей нищете.

Деньги как таковые не плохие и не хорошие, это просто платежное средство. Щедрый, заботящийся об обществе предприниматель, который в пять раз увеличит свое состояние, будет иметь в пять раз больше возможностей для улучшения мира.

Второй Христофор Колумб: конкиста утопии

История кооператива La Fageda, третьего производителя йогурта в Каталонии, звучит невероятно — в том числе из-за имени его основателя — однако она правдивая.

После окончания учебы по специальности «клиническая психология» в Автономном университете Барселоны арагонец Христофор Колумб решил открыть молочную ферму, которая нанимала бы умственно отсталых и психически больных людей в районе Ла Гарочча.

После десяти лет работы в больницах и психиатрических учреждениях он нанес визит мэру города Олот и заявил: «Меня зовут Христофор Колумб, и я привез из психбольницы четырнадцать пациентов, мы хотим основать компанию». Мэр подумал, что этот человек сам нездоров.

Его приоритетом было не создание конкурентоспособного, эффективного предприятия, а предоставление занятия людям, исключенным из рынка труда.

Удостоверение инвалидности в настоящее время имеет 48 процентов персонала, что не помешало огромному успеху компании, которая ценится как за качество продукции, так и за ее философию.

Она производит 64 миллиона единиц йогурта и десертов в год, а ее прибыль достигает 19,8 миллиона евро. Целых 85 процентов работников имеют бессрочные контракты, и большинство из них являются членами кооператива. Зарплата главного директора всего в шесть раз выше самой низкой зарплаты.

Это прекрасное, успешное приключение показывает, что зарабатывание денег не противоречит улучшению общества.

Разговоры о деньгах: правило обручального кольца

В Лондоне, где я прожила много лет, все вращается вокруг денег. В отличие от других мест, люди, как только узнают, чем вы занимаетесь, совершенно естественно спрашивают, сколько вы зарабатываете, сколько платите за аренду и так далее. За вторым пивом они рассказывают о своих недавних инвестициях.

Сначала эта непосредственность смущает, она может показаться даже агрессивной. Вы начинаете думать: он спрашивает, чтобы навесить на меня ярлык? Он уйдет из-за стола, если я не достигаю планки? Но быстро выясняется, что лондонцы не только хвастаются тем, что у них есть, но и так же открыто жалуются на невезение. Один бизнесмен из Сити однажды сказал мне: «Если ты думаешь, что в Лондоне мы одержимы деньгами, значит, ты никогда не была в Дубае».

Последнее издание The Sunday Times Rich List показало, что в Лондоне живет больше миллиардеров (восемьдесят шесть), чем в любом другом городе мира. Вскоре после приезда я познакомилась с одним из них.

Однажды он пришел в магазин, где я работала. Коллеги сказали мне, что он постоянный клиент. У него была странная привычка: он покупал всё в количестве, кратном шести. Двенадцать пар брюк, восемнадцать рубашек, двенадцать свитеров. Когда я спросила причину, мне объяснили, что у него есть дома в шести странах, и в каждой одинаковый гардероб. Он путешествует без чемодана.

Не нужно уточнять, что его привилегированная — и, без сомнения, стрессовая — ситуация не имеет ничего общего с положением огромного количества людей, которым требуется два часа, чтобы только доехать на работу в Лондоне, и которым часто приходится подрабатывать.

Но этот миллиардер точно так же, как и рядовой работник, переживающий самый худший период своей жизни, должен воспитать в себе здоровое отношение к деньгам, чтобы они не стали источником тревог. И хотя в Лондоне существует высокая финансовая культура и принято говорить о деньгах, у многих людей все еще есть проблемы с управлением средствами — неважно, большими или малыми. Чаще всего потому, что они не осознают прямой связи денег со временем, которое требуется для их получения.

Исключение составляет любопытный и странный обычай, о котором я узнала от испанского коллеги, когда помогала ему выбрать кольцо для его английской невесты. Он рассказал мне о правиле обручального кольца: его стоимость должна составлять как минимум три месячные зарплаты.

Он объяснил, что некоторые пары послабляют правило и останавливаются на двух месячных зарплатах. Я думала, что это шутка, но, оказывается, нет. В Соединенных Штатах действует тот же принцип.

Стоит ли жертвовать тремя месяцами жизни, чтобы заработать на символ отношений, который означал бы то же самое, если бы он стоил десять фунтов? И если да, то как мы оцениваем наше время?

Я углублюсь в эту тему в другой главе книги, а пока перейду к важности финансового образования.

Школа денег

Во многих английских начальных и средних школах, особенно в более бедных районах страны, учащимся передаются элементарные знания о финансах. Дети узнают о стоимости монет и банкнот, о происхождении денег, о ключевом отличии между тем, что нам нужно, и тем, чего мы хотим, о планировании расходов, о том, с чем связано получение кредита, а также знакомятся с искусством экономии.

Раз в год тысячи школ по всей стране участвуют в так называемой My Money Week, чтобы передать младшим свои финансовые знания.

Подумайте, насколько другой была бы наша жизнь, если бы нам с детства давали эти ценные знания. Может быть, мы могли бы лучше инвестировать сбережения и дважды подумать, прежде чем обращаться за кредитом. И уж тем более мы бы лучше понимали важность денег. Благодаря этому мы могли бы умело ими управлять, «растягивать» каждую купюру, чтобы выиграть время и иметь возможность наслаждаться жизнью.

Хорошей новостью является то, что мы все еще можем научиться этому.

Кредит = вина

В немецкоязычных странах к кредитам подходят менее беззаботно, чем в других частях мира. Мой друг Фабиан, выросший в Швейцарии, объяснил мне, что многие люди избегают кредитов, потому что немецкое слово Schuld означает как «долг», так и «вину».

Этимология предполагает, что, когда мы поддаемся искушению купить что-то, что мы не можем себе позволить, то мы позже искупаем эту вину, ежемесячно выплачивая в поте лица дополнительные взносы и проценты. Таким образом, тот, у кого нет долгов, не борется с чувством вины.

Эта книга не только укажет вам, как освободиться от долгов и перестать чувствовать себя виноватым, но и объяснит, как «быть хорошим» для ваших денег, чтобы они не обернулись против вас.

Для этого нужно открыто говорить о них. Осознание объема доходов и расходов поможет вам оптимизировать их. Вы освободитесь от ненужных трат и научитесь правильно управлять своими финансами, чтобы добиться независимости и получить материальную и ментальную свободу.

Разве не было бы здорово, если бы вам не пришлось беспокоиться о деньгах?

Чтобы это произошло, вы должны понять, какое у вас к ним отношение; это первый шаг ФО. Таким образом, вы организуете эту ключевую сферу жизни и исправите ошибочные стратегии. Так что — за дело!

РЕЗЮМЕ

• Плохие финансовые решения возникают из-за непонимания важности денег.

• То, что мы недооцениваем, оборачивается против нас: это также относится к деньгам.

• Богатство и бедность не имеют ничего общего с этикой или моралью.

• Понимание того, как работают деньги, избавит вас от жизни под гнетом долгов, плохого управления ресурсами и катастрофических инвестиций.

Примечания

1

Евангелие от Матфея 19:24.