Не горе от ума. Кредитомания

Анна Фортова

Брать или не брать? Зло или крутой инструмент? — ответы на эти и на многие другие вопросы по поводу кредитования от финансиста и экономиста и ужасной кредитоманки.Как сделать кредиты комфортными, управлять ими и не загнать себя в кабалу. И что делать, если вы в эту кабалу попали.

Потребительский кредит или кредитная карта

(Сколько, что стоит и когда и что выгодно выбирать)

Я — отъявленная кредитоманка. И, как финансист, очень люблю такой инструмент, как рефинансирование кредитов.

Очень часто на практике я сталкивалась с тем, что выбирала весь кредитный лимит карты и, понимая, что не успеваю его перекрывать в безлимитный период, закрывала кредитную карту, беря потребительский кредит или кредит на рефинансирование.

До сегодняшнего вечера, с точки зрения размера процентной ставки за использование кредитных средств, кредитная карта минимум на 10% проигрывала потребительскому кредиту в ставке.

Но умные банкиры, видимо, проследили этот тренд и, дабы не терять клиентов, сделали выгодные условия по закрытию кредитов именно кредиткой.

Важно знать!

Рефинансирование не подпадает под льготный беспроцентный период кредитки (как и операции по снятию наличных и переводы на карты или по реквизитам) и с первого дня вам будут начислять проценты.

Я решила посчитать выгоду такого рефинансирования на примере кредита на покупку.

Пример:

Взят кредит на покупку онлайн-курса по цене 33 300 рублей сроком 24 месяца под 28% годовых

Кстати, здесь еще был бы яркий пример с выгодой от покупки в кредит:

При покупке курса живыми деньгами я заплатила бы около 40 000 рублей (39 820 рублей).

Разница в 6 523 рубля — это проценты за весь период кредитования и сумма скидки, которую предоставил Продавец.

Получается, как будто я купила продукт за 39 820 рублей в рассрочку без процентов.

Погасив этот кредит досрочно, я получаю фактически существенную экономию более чем в 16% от цены курса.

Но я хочу рассмотреть на этом примере новый банковский инструмент: «закрой кредиткой кредиты по льготной ставке».

(Не хочу рекламировать какой-то конкретный банк, сейчас у многих эта опция появилась, смотрите подробнее в коммерческих приложениях по кредиткам)

По предоставленным мне условиям, льготная ставка на закрытие других кредитов и кредиток составляет 9,8% годовых. (Уже интересно по сравнению с 28%)

А что же с ежемесячным платежом?!

По кредитке ежемесячный платеж определяется как процент от суммы долга (как правило, это 2—3%, также смотрите в условиях кредитки) плюс проценты по сумме долга.

То есть, если я кредитной картой закрываю свой кредит в 33 300 р, то:

в первый месяц я плачу минимальный платеж: 2% х 33 300 р. + % по кредиту 9,8% х 33 300 р / 365 х 30 дней = 934,22 р

во второй месяц 2% 33 300 р +9,8% (98% х 33 300 р) /365 ×30 р = 928,86 р

в третий — 923, 50 р

и т. д. 50 месяцев

Если гасить долг по кредитке без досрочного погашения все 50 месяцев, сумма процентов за весь период накопится в объеме около 6 840 р.

Но если при рефинансировании вносить фиксированный платеж 1670 р (как в условиях кредита на покупку), досрочно частично закрывая долг по кредитке, то, во-первых, долг закроется ранее чем за 24 месяца.

А во-вторых, сумма процентов по кредиту будет меньше почти в два раза!

Так что при наличии кредитной нагрузки, не пренебрегайте изучением альтернативных предложений по кредитованию в других банках и очень внимательно читайте условия, дополнительные опции и акции.

Совсем недавно я столкнулась с жуткой ошибкой неправильного пользования кредитной картой у своего знакомого. К слову, человека, за плечами которого значительный стаж в сфере экономической безопасности и контроля финансов.

Здесь прямо сработала поговорка «Сапожник без сапог».

Поэтому я решила, что, несмотря на популярность и очень активное использование этих двух кредитных продуктов людьми с совершенно разным уровнем образования, мне есть чему вас научить. А точнее, показать разницу в этих продуктах и оградить вас от незапланированных финансовых расходов.

Итак, давайте разбираться, в чем разница между потребительским кредитом и кредитной картой.

Несмотря на свою схожесть, эти два продукта очень сильно отличаются.

Кредитная карта предоставляет вам открытую для использования сумму денег — лимит по карте, но платите вы за фактически использованную сумму.

Конец ознакомительного фрагмента.