Личный бюджет. Деньги под контролем

Сергей Владимирович Макаров, 2008

Эта книга – для тех, кто хочет изменить к лучшему финансовую сторону своей жизни. Для понимания того, что в ней изложено, не требуется специальных финансовых знаний. Она написана нормальным человеческим языком для обычных людей: «букварь» грамотного распоряжения финансами; трюки и секреты, зная которые вы сможете говорить с банковскими и инвестиционными специалистами на одном языке; конкретные решения, помогающие составить такой семейный бюджет и финансовый план, чтобы денег всегда на все хватало; приложение «Финансовый самоучитель» – авторский тренинг обращения с деньгами, только вам не придется никуда ехать. Содержит очень показательные тесты финансовых способностей.

Часть 1

Кто виноват в том, что «денег нет»?

Глава 1

Три повода задуматься о личных деньгах

Остановись, мгновенье! Остановитесь и вы, уважаемый читатель! И задайте себе один важный вопрос. Именно в такой формулировке я услышал его на тренинге, посвященном зарабатыванию денег без стартового капитала… На этом мероприятии мы узнали массу нелестных вещей о самих себе, вдобавок заплатив за подобную возможность немалые деньги. Наверное, это похоже на поведение «ненормального» человека, но именно «ненормальность» и привела в конечном итоге к тому, что вы держите в руках эту книгу.

Как же звучал пресловутый вопрос? Очень просто:

Куда ведет вас то, что вы делаете каждый день?

Варианты ответа:

• Туда — не знаю куда, за тем — не знаю за чем.

• На государственную пенсию.

• К обеспеченной старости.

• К обеспеченной молодости.

• К деньгам.

• К очень большим деньгам.

• Список продолжите сами…

Задайте этот вопрос себе и выберите один из перечисленных выше вариантов или предложите свой. Только уговор: ответьте, пожалуйста, на него честно. Потратьте некоторое количество своего времени. А сколько вы потратите на поиски ответа в денежном эквиваленте — посчитайте сами. Как? Смотрите:

— Сколько вы зарабатываете в месяц?

— 700 баксов.

— Сколько часов вы работаете за эти деньги?

— 175 часов.

— Сколько стоит час?

— 4 бакса.

— 4 бакса стоит час чего?

— МОЕЙ ЖИЗНИ!

Вы задумались? Думаю, да! Но люди имеют одно интересное свойство — забывать! Поэтому отпечатайте на листе формата А4 и повесьте в рамочку на самом видном месте такой вот простой текст (кстати, у меня висит похожая рамочка):

Молодая, красивая жизнь 30-летнего мужчины: 1,80 см — рост, 70 кг — вес, имя — Вася (это я), — стоит $10 в час.

Мотивирует бесподобно.

А теперь давайте взглянем на эту рамочку немного по-другому — в динамике, что называется… И тогда мы сможем увидеть вот что:

Вы идете по жизни со скоростью $4 в час.

Но это лишь первая часть уравнения для первого класса. Почему? Да потому, что деньги вы еще и тратите, то есть:

Вы идете по жизни со скоростью $4/ч (получили) — $3,9/ч (потратили) = $0,1/ч.

Так что реальная ваша скорость равна скорости автомобилей в московских пробках, то есть практически нулю! И хорошо еще, если результат наших высокоинтеллектуальных вычислений положителен, поскольку нередки случаи, когда люди тратят больше, чем зарабатывают. Тут, простите, сравнение рождается только с раком, который все норовит задом наперед ходить.

К сожалению (хотя все же к счастью), на предыдущем вопросе мы не задержались и были повергнуты в шок следующим вопросом (как, впрочем, и ответом):

Что (или кто) управляет вашей жизнью?

Будем звонить другу или попросим помощь зала, как в передаче «Кто хочет стать миллионером»? Думаю, зал равнодушным не останется и выскажет множество мнений:

• Я сам.

• Цели.

• Желания.

• Ценности.

• Образование.

• Мораль.

• Дети.

• Родители.

• Жена.

• Любовница.

• Государство.

• Продолжите сами…

Ответ, который мы получили, на самом деле прост и банален вашей жизнью управляет ваша зарплата. То количество денег, которые вы получаете или зарабатываете!

Думаю, что среди вас, мои уважаемые читатели, найдется немало желающих поспорить с этим утверждением, но вот родится ли в этом споре истина? Давайте лучше вспомним мудрых кавказских горцев, у которых на всякое спорное утверждение есть примиряющий тост. Например, такой:

«Имею возможность купить козу, но не имею желания. Имею желание купить дом, но не имею возможности. Так выпьем же за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями!»

А еще лучше — за то, чтобы наши желания не успевали за нашими возможностями!

Все наши желания ограничиваются нашими возможностями. И во многом — денежным потенциалом. Хотите купить «Мерседес», а денег хватает только на покупку в кредит продукции

отечественного автопрома? Хотите на Канары, а можете позволить себе лишь поездку на электричке в Канарейкино?

Так что же чем управляет?

Если перейти от популярного стиля к научному то с точки зрения теории управления есть два состояния:

• Вы являетесь объектом управления, то есть вами управляют.

• Вы сами управляете различными объектами.

Если вы считаете, что деньги вами не управляют, стало быть, вы управляете ими. В таком случае вы легко ответите на вопрос:

Что я делаю, чтобы управлять своими финансами?

У вас нет четкого и ясного плана действий по управлению своими деньгами? Тогда придется признать, что объект управления в данном случае — вы сами!

Что ж, вопросы понятны. Ответы тоже. Однако не дает покоя господин Чернышевский со своим извечным вопросом: «Что делать?» Что делать, чтобы поднять скорость перемещения по жизни (в рублях, конечно, или в другой валюте, — одним словом, в деньгах)?

Для этого и была написана книга — как ответ на вопрос: а какие же варианты существуют, чтобы заработанные вами «кровные» не ускользали в непонятном направлении и без указания обратного адреса, а совсем наоборот — только плодились и размножались?

Эта книга в основном про то, что можно делать с деньгами, чтобы они работали на вас, а не вы на них. Причем не важно, кто вы — предприниматель или наемный работник, и почти не важно, каков ваш доход, — вы должны планировать свое финансовое будущее и уметь ПОЛЬЗОВАТЬСЯ деньгами и управлять ими как любым другим сложным механизмом (автомобилем, компьютером и т. д.), влияющим на вашу жизнь!

Глава 2

Тараканы в голове, или Сам себе психоаналитик

Уверен, вы уже поняли, что первая часть книги будет короткой психологической увертюрой в нашей финансовой «симфонии», однако ее краткость не должна восприниматься как несерьезность обсуждаемого материала. Скорее наоборот: прежде чем переходить к чтению второй части, постарайтесь спокойно обдумать те вопросы, которые были заданы в первой главе, и темы, которые мы поднимем здесь.

Так что давайте продолжим разговор о причинах нематериальных, благо доподлинно известно, что «Отсутствие денег — от соответствующего отношения к деньгам», то есть, говоря по-простому: «Как ты со сказкой — так и сказка с тобой!» А раз заговорили мы с вами, уважаемые читатели, о сказках, то хочу я вам рассказать одну. Она, конечно, ложь, но, как известно, в ней намек! Этот намек мы с вами и попробуем найти.

Как там обычно начинаются сказки?

Верьте аль не верьте, а жил на белом свете Федот-стрелец, удалой молодец. Был Федот ни красавец, ни урод, ни румян, ни бледен, ни богат, ни беден, ни в парше, ни в парче, а так, вообче^[1]…

Хотя кому сейчас нужны старомодные сказки. Давайте возьмем что-нибудь посовременнее. Например, вот так:

В одном маленьком провинциальном российском (впрочем, тогда еще советском) городке жили-были два мальчика — Олег и Саня. Росли они, дружили, ходили в школу, но закончили ее по — разному. Олег — троечником, а Саня — отличником. На пороге взрослой жизни их пути разошлись. Повстречались они вновь через десять лет. Советского Союза уже нет, одна Россия осталась.

Олег — владелец, что называется, «среднего бизнеса», а Александр — аналитик в крупной западной компании. Вроде и начинали оба с нуля свой путь — а вот вышли на совершенно разные уровни. Зарабатывал Олег столько, что Сане и не снилось!

Стали они, как и положено старым друзьям, «стукаться в две рюмочки» да разговоры разговаривать.

Первое слово за Сашей было:

— Деньги — не самое важное в жизни.

Отвечает Олег:

— Но деньги становятся невероятно важными, если их все время не хватает.

Саня:

— Бог любит бедняков.

Олег:

— Слова «богатство» и «Бог» — однокоренные. Так кого любит Бог?

Сашка:

— За деньги не купишь любовь, здоровье, время…

Олег:

— Любовь в нужде чахнет.

— Как тебе время, проведенное на нелюбимой работе?

— Попробуй выпросить в аптеке лекарство без денег.

Итакой у них интересный разговор получался, что понятно

сразу стало, отчего все сложилось у них по-разному. Поговорили они да разошлись опять — «…и каждый пошел своею дорогой, а поезд пошел своей…»

Тут и сказочке конец, а кто слушал — молодец. А что сказка дурна — то рассказчика вина. Изловить бы дурака да отвесить тумака, ан нельзя никак — ведь рассказчик-то дурак! А у нас спокон веков нет суда на дураков!^[2]..

Сказка оказалась короткой, пора возвращаться к прозе жизни, искать намеки и извлекать из рассказанной истории уроки.

Вспомните, пожалуйста, себя лет пять назад. Вспомнили? Хорошо. Теперь запишите, каковы тогда были ваши финансовые показатели: деньги, недвижимость, машины, то есть то, чем вы владели в то время. Записали?

А каковы эти показатели сейчас? Тоже зафиксируйте на бумаге. Теперь посчитайте вашу финансовую скорость. Только не в час, а в год! Помните — формула для первого класса:

Вы идете по жизни со скоростью

$4/ч (получили) — $3,9/ч (потратили) = $0,1/ч.

Что дальше, надеюсь, догадались? Спроецируйте движение с такой скоростью на ваше будущее и посмотрите, каковы будут ваши финансовые показатели еще через 5 лет. А через 10 лет? А через 15?

«Почему так?» — возможно, удивитесь вы. Дело в том, что вел вас по этому пути и привел в ту точку, где вы сейчас находитесь, ваш образ мышления, ваши мысли и установки относительно денег. Какие? Например, такие:

• Деньги — это в жизни не главное.

• Большие деньги можно получить только нечестным путем. Большие деньги — это зло.

• Большие деньги вызывают заботы и проблемы.

• Меня будут любить только за мои деньги.

• Деньги портят характер человека.

• Богатство порождает зависть и делает одиноким.

• Богатство приобретается за счет моего здоровья и семьи.

• Бог любит бедняков.

• Деньги достаются тяжелым трудом.

• Всегда, когда я получаю деньги, их теряет кто-то другой.

• Скромность украшает.

• Если мои дети вырастут в богатстве, то станут наркоманами и неженками.

• Стыдно быть богатым, ведь вокруг так много бедных людей.

• Я недостоин быть богатым. Я бедный, но гордый!

• Все предопределено, в том числе и то, буду ли я богат.

• Будь доволен тем, что у тебя есть.

• Каждый сверчок знай свой шесток!

• Больше, чем у меня есть, я и не заслуживаю.

• Я недостаточно дисциплинирован, чтобы экономить.

• Мне не везет.

• Если бы я постарался как следует, то мог бы стать богатым, но я не хочу.

• Все уже давно поделено, так что лучше не высовываться. Список взят из различных источников — книг Бодо Шеффера,

Александра Свияша, Игоря Вагина, собственной головы, а также из короткого опроса общественного мнения. При желании вы сможете дополнить его своими оригинальными мыслями.

Так что вы на самом деле думаете о деньгах? Может быть, дело в том, что вы вообще о них не думаете! Тогда, пожалуй, все понятно. Остается только рассказать анекдот про рядового Иванова.

— Рядовой Иванов, о чем вы думаете, глядя на это гордо реющее красное знамя?

— О женщинах, товарищ сержант!

— А почему о женщинах?!

— А я всегда о них думаю! Ясна мысль?

Волков бояться — денег не видать!

Психологических причин, по которым вы не думаете или думаете совсем не то, что нужно, — масса. И книг на эту тему писано-переписано… Но главная причина всех психологических «тараканов» в наших головах — СТРАХ!

Страх неудачи — и вот вы уже ничего не делаете, чтобы не потерпеть крах. Причем не важно, в какой области: в бизнесе, в карьере, в личных отношениях…

Страх богатства — и вот вы уже не подпускаете деньги близко к себе и стремитесь побыстрей избавиться от тех, что есть.

Да, именно так. Денег у вас нет потому, что вы их боитесь. Как только деньги разрушают ваше представление о комфорте и безопасности, вы сразу отказываетесь быть богатыми.

Поэтому большинство людей ищут «удобные» способы быстро разбогатеть, не нарушив при этом комфорта. Если у вас на первом месте безопасность, то вы будете стремиться к безопасности, а не к деньгам и богатству. Если вы стремитесь к безопасности, потому что иначе чувствуете себя несчастным, то подумайте вот над чем. Люди, побывавшие и богатыми, и бедными, и несчастными, и счастливыми, утверждают, что когда они были бедными и несчастными, то чувствовали себя гораздо несчастней, чем когда они были богатыми и несчастными.

Есть над чем задуматься, не так ли?

Что читать?

Александр Свияш. Что вам мешает быть богатым.

Игорь Вагин. Имейте деньги; Выиграй у судьбы в рулетку.

Владимир Леви. Приручение страха.

Бодо Шеффер. Путь к финансовой независимости. Первый миллион за семь лет.

Страх богатства надевает на нас очки бедности. Вместо того чтобы видеть вокруг деньги и говорить: «Я смогу зарабатывать достойные деньги благодаря своим сильным качествам и способностям и сумею ими разумно распорядиться, заставив работать на себя!» — мы, как правило, поступаем наоборот. Мы смотрим на мир через очки бедности. Мы не видим денег вокруг нас. Мы не умеем этого. Нас этому нигде не научили. Наши любимые фразы: «У меня нет денег!», «Я же не денежный печатный станок!» Мы ненавидим деньги, потому что их отсутствие делает нас несчастными…

То есть из всего этого огромного количества букв, сложенных в умные слова, следует один вывод: почему-то деньги вы не любите и обращаться с ними не умеете и не желаете уметь.

А дальше все просто. Ваша нелюбовь, ваш страх перетекают в три причины, по которым у вас денег может не быть и по которым вы стремитесь быстрей избавиться от тех купюр, которые у вас есть.

1. Даже если вы деньги зарабатываете, то не знаете, как разумно их расходовать и сохранять (то есть не потерять то, что вы уже заработали). А если и знаете, то опять же не делаете!

2. Вы не знаете, как «сделать» больше денег. Интересно, что вам мешает?

3. (Для особо продвинутых, то есть тех, кто с первыми двумя причинами разобрался.) Вы не умеете заставить деньги работать за (или на) вас.

Прежде чем двинуться дальше, загляните в приложение, которое называется «Финансовый самоучитель» и поработайте с первым разделом «Разберитесь с собой». С помощью него вы сможете проработать на практике те моменты, о которых мы уже поговорили, а именно: посчитать свою финансовую скорость, записать свои размышления на тему страха богатства и поймать своих «тараканов» в отношениях с деньгами.

Примечания

1

Леонид Филатов. Сказ про Федота-стрельца, удалого молодца.

2

Леонид Филатов. Сказ про Федота-стрельца, удалого молодца.