Банкротство граждан. Вопросы и ответы

А. А. Передера

Вниманию читателей предлагаются ответы на часто задаваемые вопросы о процедуре банкротства граждан. Для удобства ответы скомпонованы по тематическим рубрикам, что дает возможность использовать пособие в качестве справочника.Информация основана на многолетнем опыте авторов в сопровождении процедур потребительского банкротства.Книга адресована широкому кругу читателей.Правовой и фактический материал актуален по состоянию на 20 ноября 2023 года.

ГЛАВНОЕ

Банкрот и списание долга — это одно и то же?

Банкротство — это и признанная судом невозможность погасить задолженность, и сама процедура решения проблем. Банкротом признают гражданина при введении процедуры реализации его имущества. Заметьте: наличие статуса банкрота еще не означает, что долг списан. Поэтому банкрот — это лицо, проходящее процедуру банкротства, а списание долга происходит по ее завершении.

Кредиторы при банкротстве теряют свои деньги, разве это справедливо?

Закономерный и логичный вопрос, но не все так просто. Прежде чем ответить на него, давайте рассмотрим последствия, которые вызывают просрочки по долгам.

Итак, должники сталкиваются с целым комплексом проблем: снижение кредитного рейтинга, психологическое давление со стороны кредиторов, понижение социального статуса, риск утраты имущества при его конфискации, снижение доходов и расходов, накоплений и пенсионных отчислений, ухудшение качества жизни семьи.

Неплатежеспособность граждан оказывает негативное воздействие и на экономику страны в целом. Она может вызвать банкротство банков и других системных кредиторов, снижение спроса на товары и услуги. И чем дольше просрочка, тем больше средств банк обязан отвлекать из оборота на формирование резервов.

Конечно, страдает и общество в целом. Происходит снижение активности в экономике, а значит, падают налоговые поступления, растут неофициальная занятость и общая напряженность.

При отсутствии у должников возможности самостоятельно восстановить свою платежеспособность подобные негативные тенденции только нарастают.

В таких условиях гораздо эффективнее освободить от долгов часть неплательщиков, возвращая их к нормальной жизни и снимая негативные последствия неплатежей.

Что происходит в итоге? Должники получают возможность вернуться к обычной жизни, и здесь банкротство — это «право на вторую попытку». Кредиторы же высвобождают резервы и могут направлять их в оборот. Помимо этого, они также получают налоговые льготы. И учтите также, что риски невозврата долгов уже учтены в ставке кредита.

Как бы парадоксально это ни звучало, но потери отдельных кредиторов оздоравливают экономику в целом. Как волк в лесу, банкротство выступает в роли «санитара» экономики.

Как проходит банкротство?

В упрощенном виде процедура состоит из следующих этапов:

— выявление признаков несостоятельности и определение основания для подачи заявления на банкротство;

— разработка стратегии, оценка перспектив списания долга, рисков и издержек (утрата имущества, доходов, оспаривание сделок);

— подготовка и подача заявления в суд;

— рассмотрение заявления в суде, введение процедуры банкротства, назначение управляющего;

— непосредственно процедура банкротства. В первую очередь формирование реестра кредиторов, а также при необходимости: предоставление возможности погасить долг, оспаривание сделок, поиск и реализация активов, проведение общих собраний кредиторов, финансовый анализ, анализ на добросовестность, распределение вырученных средств между кредиторами… Наконец, завершение всей процедуры.

Когда можно подать на банкротство?

Здесь есть два случая: право и обязанность.

Гражданин обязан начать процедуру банкротства при долге свыше 500 тысяч рублей. Обратиться в суд при этом нужно не позднее чем через 30 дней после наступления этих условий.

Гражданин вправе начать процедуру, если предвидит финансовые проблемы. Это может быть связано с сокращением доходов, увольнением, длительной болезнью, увеличением расходов и т. д.

Есть долг, а банкротиться не хочу, что мне будет?

Очень важный вопрос. Если у вас долг свыше 500 тысяч рублей и просрочка в три месяца и более, то вы обязаны начать процедуру банкротства. На это вам дается 30 дней.

Если же говорить о юридической ответственности, то за неисполнение этой обязанности предусмотрена административная ответственность — штраф до 5 тысяч рублей (пункты 5 и 5.1 статьи 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).

Заметим, что на практике это наказание для граждан применяется крайне редко, но о нем не стоит забывать.

Что такое добросовестность, кто, как и зачем ее проверяет?

Многие люди не слышали об этом аспекте процедуры банкротства. Дело в том, что при решении вопроса о списании долга проверяют добросовестность банкрота.

Добросовестность — это достаточно сложная категория, но в самом общем виде добросовестным можно назвать поведение, не ставящее целью причинить вред другим лицам.

Давайте посмотрим, что говорит об этом Верховный Суд РФ в одном из своих определений:"законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение, открытому для сотрудничества с управляющим, судом и кредиторами и оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов".

И если будет установлено, что должник вел себя недобросовестно (например, раздарил или уничтожил имущество перед банкротством, промотал кредитные средства и пр.), то от долга могут не освободить. Это важно знать и помнить.

Но есть тонкость: следует отличать недобросовестность от неразумного поведения, за которое не наказывают.

Неразумным поведением для человека, не обладающего специальными финансовыми познаниями, будет, например, принятие на себя непосильных долговых обязательств из-за переоценки собственных возможностей и жизненных обстоятельств.

Теперь о том, кто принимает решение по данному вопросу. Недобросовестность выявляет управляющий. Кредиторы и налоговый орган также вправе заявлять о признаках недобросовестности. Однако окончательное решение всегда за судом.

Нужна ли предварительная подготовка к банкротству?

Банкротство является процедурой, которая связана с комплексным исследованием финансового состояния должника, его обязательств, имущества, сделок, добросовестности и некоторых других моментов. И только на основании этого исследования суд принимает окончательное решение о списании долга.

Кроме того, в процедуре банкротства должник и члены его семьи могут быть ограничены в доходах и лишены имущества. Об этом почему-то часто забывают.

Именно поэтому всегда важна грамотная подготовка к банкротству. Адекватный анализ и разработка стратегии ведения дела о банкротстве позволяют во многом снизить негативные последствия процедуры и даже избежать их, если это возможно.

Можем ли мы пройти процедуру с супругом?

Согласно простой логике, если наступают финансовые проблемы, то они практически всегда затрагивают всех членов семьи. И поэтому одновременное банкротство супругов — не редкость. В связи с этим дела о банкротстве супругов (при наличии у них общих имущества и/или долгов) могут быть объединены в одно.

Отметим, что некоторые суды разрешают сразу подавать одно заявление на банкротство супругов. Однако это происходит нечасто, и практика не поддерживается Верховным Судом РФ.

Так что перед подачей одного заявления на банкротство супругов рекомендуется уточнить практику суда, который будет рассматривать дело.

Могу ли я пройти процедуру без юристов и управляющего?

Участие профессионального представителя в деле действительно не обязательно. Однако статистика и практика показывают, что подавляющее число дел о банкротстве все же проходит с их участием.

Привлечение к делу управляющего по общему правилу обязательно — такова норма закона.

Сколько стоит банкротство?

Действительно, прежде чем планировать банкротство, стоит понимать свои будущие издержки.

Расходы на процедуру банкротства можно разделить на две группы: обязательные и расходы на представителей.

К обязательным расходам относят:

— 300 рублей — государственная пошлина (освобождены инвалиды I и II групп);

— 25 тысяч рублей — вознаграждение управляющего (за каждую процедуру);

— порядка 15 тысяч рублей — компенсация расходов управляющего (за каждую процедуру, если иных источников для покрытия расходов нет).

А вот расходы на представителей должник понесет, только если решит воспользоваться профессиональной помощью. Размер этих расходов индивидуален и определяется по соглашению с юристами.

Я безработный. Нужно ли мне при банкротстве вставать на учет в службу занятости?

Актуальный для большого количества людей вопрос. Действительно, такие рекомендации для официально неработающих должников можно слышать от некоторых юристов.

Это связано с тем, что в процедуре банкротства исследуются меры и усилия, которые должник предпринимает для погашения долга, в том числе его попытки устроиться на работу. Помните: длительный перерыв в работе без уважительных причин при наличии долга может быть расценен как недобросовестное поведение. А это уже чревато несписанием долга.

Уважительными причинами для перерыва в работе могут стать состояние здоровья, уход за близким родственником, отсутствие подходящих вакансий по месту жительства (скажем, в закрытом военном городке для супруги военнослужащего).

Какие есть альтернативы банкротству?

Процедура банкротства — это основной инструмент решения серьезных финансовых проблем. Поэтому при разработке стратегии выхода из долгового кризиса именно банкротство необходимо рассматривать в первую очередь.

Но это не единственный вариант, и альтернативы есть.

Это прежде всего отсрочка и реструктуризация долга, предлагаемые кредиторами. Однако здесь необходимо внимательно изучать предлагаемые условия, так как в подавляющем большинстве случаев положение должника только ухудшается. Ведь незначительное снижение ежемесячного платежа обычно компенсируется чуть ли не двукратным ростом срока кредита. Часто навязываются комиссии и страховки, а штрафные санкции, размер которых зачастую был бы значительно снижен судом, переходят в основной долг нового кредита.

Второй вариант — частный заем на погашение задолженности. Однако учитывайте, что средние ставки на рынке частных заимствований гораздо выше ставок по кредитам. И кроме того, частные кредиторы обычно требуют залог и поручительство. Этот вариант является опасным и неудобным и по иным причинам.

Третий вариант — оформление микрозаймов для погашения задолженности. Высокие ставки по таким займам значительно увеличивают стоимость обслуживания долга и приводят к еще большим проблемам.

Подытожим: сумма долга в перечисленных случаях не уменьшается, и кредиторы редко прощают часть задолженности. Так что можно сказать, что эти варианты — «не варианты».

Такие способы, как просто перестать платить, продать единственное жильё и подобные им, не стоит даже и рассматривать — они слишком чреваты для вас.

А еще следует помнить, что процедура банкротства помимо освобождения от долгов позволяет в качестве альтернативы провести «принудительную» реструктуризацию долга сроком на 3—5 лет и получить отсрочку на период рассмотрения дела в суде.

При всем при этом не следует воспринимать данные рекомендации как совет подавать на банкротство при любых финансовых проблемах, особенно если они временные.

А можно просто не платить долг и все?

Хотя в прошлом ответе уже было указано, насколько это плохой выход, следует конкретизировать информацию.

Можно, в принципе, все. Но не нужно.

Вот какие последствия влечет за собой просрочка:

— после возникновения просрочки профессиональные кредиторы подключат к работе с вами службы по работе с просрочками, а потом и коллекторов. Их цель проста: вывести должника из «зоны комфорта» при наличии просрочки. Для этого используются различные методы психологического воздействия, не совсем или совсем не приятные;

— в период просрочки пользоваться счетами (картами), открытыми у кредитора, станет невозможно;

— просрочка снижает кредитный рейтинг;

— не дождавшись платежей, кредитор (коллектор) взыщет задолженность в судебном порядке или через нотариуса, а затем и подключит к работе судебных приставов;

— пристав арестует имущество и все счета (карты). Он также может установить ограничение на выезд за пределы страны, направить требование по месту получения вами дохода (работа, социальный фонд и пр.);

— возможен визит пристава по месту регистрации с целью описи и реализации имущества;

— судебные должники испытывают проблемы с официальным трудоустройством, особенно на ответственные должности или если на новом месте работы предполагается работа с денежными средствами;

— информация о судах и долгах размещается в интернете на официальных сайтах судов и приставов.

Конечно, процедура взыскания долгов не вечна. Срок ее зависит от расторопности и активности кредитора, судов и приставов. В среднем можно сказать, что если у вас нет имущества и доходов, то кредиторы забудут о вас через 5—7 лет. Но готовы ли вы терпеть страдания все эти годы?

К какому виду преступлений относится банкротство?

Банкротство ни в коем случае не является преступлением.

Для юристов это обычная гражданская процедура. Для экономистов — инструмент социальной и финансовой реабилитации, который позволяет вернуться «в строй» и получить «право на вторую попытку».

Что усложняет процедуру?

Здесь следует говорить о следующих факторах:

— большое количество кредиторов и их активность;

— наличие личных кредиторов (долги по распискам и т. п.);

— необходимость оспаривания ваших сделок;

— реализация имущества на торгах;

— уклонение от сотрудничества с управляющим;

— споры между кредиторами, управляющим и вами.

Что облегчает процедуру?

В свою очередь, облегчают процедуру следующие факторы:

— наличие у должника профессионального представителя;

— разработка адекватной и своевременной стратегии при подготовке к процедуре;

— конструктивное взаимодействие с другими участниками дела, прежде всего с управляющим;

— отсутствие имущества на реализацию либо активное содействие реализации с вашей стороны;

— отсутствие оспоримых сделок;

— раскрытие должником всей необходимой информации.